農村金融區域發展差異及其影響因素

鄧雪莉

內容摘要：隨著國家金融改革發展的深化，實現中國區域農村金融的協調發展成為一個重要的課題。因此本文立足于我國農村金融發展現狀，深入分析農村金融區域發展的差異，并結合實證剖析影響農村金融區域發展的影響因素，最后提出有效的建議。

關鍵詞：農村金融 區域差異 影響因素 建議

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A

伴隨著我國農村經濟的發展和農民收入水平的提高，農村金融應運而生。經濟的發展離不開金融，而金融的發展對經濟也有著極大的促進作用。在國家深化金融體制改革的背景下，如何實現中國區域農村金融的協調發展成為一個重要的課題。

我國農村金融發展現狀

隨著我國金融改革的進一步深化，農村金融得到了快速的發展。特別是近年來我國農村金融服務的日益完善，推動了我國農村經濟的有效發展。縱觀國家農村金融發展狀態，其主要表現在以下方面：

首先，農村收入方面。農村GDP呈大幅上升趨勢，由1990年的15021億元增加到2014年的250000多億元。而農村存款雖然漲幅程度較GDP低，但也得到了質的提升，由1990年的2234億元過渡到2014年的64000多億元，如圖1所示。

其次，農村金融貸款方面。我國的農村金融貸款總量呈快速上升趨勢，農村金融貸款增長率近年來也穩定在10%上下，說明農村金融貸款正逐步與農村經濟相協調（見圖2）。

最后，農業保險方面。過去中國農業靠天吃飯，勞動力多，產量低，農業僅僅足夠滿足溫飽問題。隨著科技的發展和國家的農業戰略規劃，農業種植不僅獲得高產成績，也產生并壯大了一大批鄉鎮農業加工企業步入到市場中來，而農村保險業應運而生。圖3顯示，我國于2007年起農村保險費用收入突飛猛漲，2014年我國的農村保險費用收入高達250億元，說明在保險金融方面，農村的金融化經濟將逐步完善。

然而，雖然我國農村金融發展速度加快，但區域間的不平衡性也不容忽視。與經濟發展一樣，農村金融發展也存在很大的區域性，東部地區明顯領先于中西部地區。因此本文立足于農村金融發展現狀深入剖析農村金融區域發展狀況，并結合現實情況分析其影響因素。

我國農村金融區域發展差異

本文從金融總量、金融區域結構、金融發展效率三個方面具體說明我國農村金融發展在區域方面的差異：

（一）總量差異

從定性方面來說，我國的金融區域發展差異明顯，特別是農村金融區域差異突出。與城市發展不同，農村金融區域發展受周邊及當地城市經濟的輻射帶動作用的影響，導致發達城市農村城市化進程加快，促使農村金融在迅猛的剛需中崛地而起。而欠發達地區或貧困地區城市本身發展速度不強勁，對農村的帶動作用自然較小，從而使得農村金融發展停滯不前，局限在傳統的農耕金融貸款現狀。

（二）結構差異

金融體系的性質、規模、分布等各個組成部分形成完整的金融結構。除了上文提到的金融相關比率外，還需結合其他方面來研究金融差異。就現實經濟環境和農村金融市場而言，不同地區的農村金融運行的具體方式也不同。在農村金融機構數量方面，東部地區歷年的平均機構數量占全國比重為33.2%，略低于中部地區的35.7%，略高于西部地區的31.1%。在從業人員數量方面，東部地區平均占比38.9%，而中部地區占比35.6%，西部地區最低為25.%；在資產總額方面，東部農村金融地區近年來占比51.4%，中部占比28.7%，西部則為19.85%。結合數據可以看出，東部地區的農村金融并未以數量優勢取勝，但在資產總額上卻占領著全國農村51%的資產，實現最多的人口就業。結合實際情況，這主要是由于地區經濟較為發達、資本充足，農村經濟發展市場化程度高，形成農業經濟在很大程度上已經不是傳統意義上的小農戶經營種養業，資金需求規模、盈利能力及抵押品情況都優于傳統農戶，從而導致東部地區金融區域發展較為迅猛。而隨著國家經濟的加快和政策發展戰略，中部和西部農村合作金融機構也進行了多元化的嘗試。不僅在貸款條件及相關政策上改進，在服務上也得到不斷提高，逐步解決了農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融服務空白、競爭不充分的問題。

（三）效率差異

效率情況是反映農村金融質量的重要體現，農村金融發展水平的高低很大程度上決定了農村金融效率的高低。為了分析我國東中西部地區的金融效率情況，本文對農村存貸款進行幾何計算得到存貸比率用來描述農村金融的資金配置和效率情況。

從圖4可以看出，我國東中西區域的存貸比情況，其中東部地區和中部地區的存貸比率趨于相同，且低于西部地區。說明我國東中西部地區的非農化趨勢明顯，農村逐步擺脫了“落袋為安”的傳統觀念，轉而高效加大對資金的流動運作。西部地區的存貸比較高，一方面是因為受當地經濟現狀影響，西部地區金融行業較為落后，另一方面受傳統思想左右，導致農村存款遠遠大于貸款。但隨著西部大開發的建設，這一比率將逐步改變，西部地區在國家政策的支持下和經濟一體化的帶動下，農村金融效率在未來將有所改善。

我國農村金融區域發展的影響因素分析

（一）模型介紹

回歸分析是最靈活最常用的統計分析方法之一，它用于分析一個因變量與一個或多個自變量之間的關系。本文剖析農村金融區域發展的影響因素，因此多元回歸分析方法適用。多元回歸分析是研究因變量Y與m個自變量x1、x2、…、xm的相關關系 ，而且總是假設因變量Y為隨機變量，而x1、x2、…、xm為一般變量。

（二）指標選擇和數據來源

基于金融區域發展差異以及現實發展情況，本文選擇農村金額相關比率為因變量Y，農村收入結構X1、產業結構X2、財政支農力度X3、城鄉收入差距X4及金融貢獻度X5為自變量。其次本文實證所取指標數據均來自《國家統計年鑒》整理而得。具體指標選擇解釋如下：

農村金融相關比率。農村金融相關比率的大小是反映我國農村金融發展高低的有力證明。因此選擇農村金融相關比率為實證的因變量。

收入結構。用農戶工資性收入占純收入的比重表示。考慮到農村金融特別是貸款情況與農戶的收入結構有密切關系，因此本文選擇收入結構作為其自變量之一。

產業結構。用第一產業產值占國民生產總值的比重來表示。農村產業結構的狀況很大程度上影響了農村金融區域發展的情況。

財政支農力度。用農林水事務財政支出占一般預算支出的比重來表示。這一指標體現了國家金融財政對農村經濟發展的支持力度。

金融貢獻度。農業貸款與農業GDP的比例。這一指標反映了農村金融深化程度和農村正規金融的發展程度。

城鄉收入差距。城市經濟發展對周邊農村經濟的發展有著很強的輻射作用。一般而言，城鄉收入差距越大，農村金融區域發展越落后，反之則相反。

（三）實證結果

從表1的估計系數結果可以看出，上述自變量與大部分因變量都呈一定比例關系。在顯著性水平為0.05的情況下，各自變量系數效果均顯著。因此從系數結果關系上可以得出農村金融相關比率與各大因素之間的量化方程為：農村金融相關比率=4.22+1.14*收入結構+2.46*產業結構+2.22*財政支農力度+2.17*金融貢獻度-1.66*城鄉收入差距。

以上實證結果可看出各自變量與農村金融相關比率的關系。其中收入結構、產業機構、財政支農力度和金融貢獻度與金融相關比率呈積極作用，而城鄉收入差距與其成負作用。結合我國農村金融區域實際具體發展情況來看，實證中的量化指標因素具體可表現在以下方面：

首先，農村金融發展區域差異與農村自身經濟發展水平和市場化程度密不可分。東部沿海地區鄉鎮企業發展的很好，較好滿足了經濟分立的前提條件，各經濟主體之間進行金融交易的動機強烈，活躍了農村金融交易，使得農村金融發展水平相應較高。在西部欠發達地區，在以獨立、分散、小規模的個體經營為主的小農生產方式下生產性資金需求額度小，生產性投資渠道狹窄，市場化程度較低、其小額、不定期的金融需求主要依靠農戶自我積累，金融交易比較冷清，農村金融發展水平較為滯后。

其次，金融制度因素方面。在金融市場發展中，東部農村地區市場金融占主體地位，而中西部的計劃金融成份較高，市場金融成份薄弱。中央政府通過有差別的區域金融制度造成東中西部地區農村資本沖突和利益摩擦，對農村區域金融發展有著明顯的影響。

最后，區域發展戰略方面。國家基于現實經濟發展情況考慮，對東中西部地區采取了差異化的發展戰略。例如對經濟基礎較好的東部地區進行了規模的金融改革試點等舉措，直接拉動了東部地區金融的發展及其與中西部地區的金融發展差異。與此同時，中央政府為了防止經濟發展差異的擴大會采取不同的發展戰略，這些不同時期實施的發展戰略對區域經濟差異產生不同的作用，進而影響農村區域金融發展的差異。

結論與建議

（一）結論

通過對農村金融區域發展差異及其影響因素的分析了解到，東中西部地區的農村金融發展差異主要表現在總量差異、結構差異和效率差異三方面。結合實證及實際情況可知，影響金融區域差異的主要因素包括農村收入結構、產業結構、財政支農力度、城鄉收入差距及金融貢獻度幾方面。具體表現形式可從農村自身經濟發展因素、金融制度因素、地區自身因素、區域發展戰略因素體現出來。因此要想消除區域間的差異性，應加大對這些因素的重視，立足于實踐制定可行的方針，實現金融區域間的平衡發展。

（二）建議

第一，需在宏觀上協調各區域的金融政策發展。國家應根據不同區域的金融發展條件和現狀制定行之有效的金融政策，既要符合各區域的金融政策條件，又可加強區域金融發展的協調機制。

第二，加強農村經濟與農村金融之間的關系。經濟基礎決定了金融的發展，因此要想縮小地區金融差異必須著力縮小地區的經濟差異。

第三，進一步加快金融制度的改革，構建多層次、全方位的區域金融發展機制，促進金融系統的多元化發展。

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