內置金融：在郝堂存在、發展的可能性和價值

劉 建，馬 鑫，吳一木

(1.燕山大學文法學院，河北 秦皇島 066004； 2.南京森林警察學院，南京 210023)

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【經濟與管理】

內置金融：在郝堂存在、發展的可能性和價值

劉 建1，馬 鑫1，吳一木2

(1.燕山大學文法學院，河北 秦皇島 066004； 2.南京森林警察學院，南京 210023)

內置金融是近些年在農村興起的一種金融制度，它不同于傳統的外置金融，在當代農村有著獨特的價值，它能夠增強農民組織自主權，提升農民組織適應市場的能力，對于鞏固集體所有制、完善鄉村治理、扶持養老合作等方面有著重要的作用。本文以河南省信陽市郝堂村為例，分析內置金融在郝堂村存在和發展的可能性和價值。

內置金融；養老服務；土地金融產權：金融制度

一、郝堂村的內置金融現狀

郝堂村位于河南省信陽市平橋區東南部山區，總面積20平方公里，全村共有18個村民小組，總人口近2 300人，60歲以上的老年人占總人口的12%。據數據統計，2009年郝堂村人均收入4 000元左右，打工收入約占70%，農業收入占30%左右，比全國平均水平低20%。2013年村里人均收入達到8 300元，與同時期的全國農民純收入8 896元相近，收入的主要來源為農家樂餐飲服務、種植水稻、采茶葉、收栗子和外出打工。

郝堂的巨大改變開始于2009年。信陽是金融改革試驗區，政府態度較為開放，2009年中國鄉建院院長李昌平和信陽鄉村建設協作者中心理事長禹明善走進了郝堂村。李昌平對內置金融情有獨鐘，他深知外置金融在農村的局限性，深知農民貸款的艱難和銀行放貸的嚴格標準，認為在當今農村的社會經濟發展中，內置金融有著獨特的優越性，所以在李昌平、禹明善和村“兩委”的共同協商支持下，成立了名為“平橋區夕陽紅資金互助合作社”的養老資金合作社。合作社的啟動資金為34萬元，李昌平和禹明善籌資15萬元，村委會籌集2萬元，村里7位德高望重的村民每人出資2萬元，再加上15位老人每人出資2 000元，這構成了合作社的初級運營的種子資金。

合作社的資金主要是用于村民內部的貸款和村莊村容的整治。內置金融的一個最大特點就是資金只在集體內部流動，不對外借貸。合作社只允許60歲以上的老人參加入股，入股資金為2 000元，每年年底根據合作社的效益來進行分紅。從成立至今，合作社每年的分紅金額在穩步地提升，從2009年最初的500元提高到2015年的800元，這也說明合作社的效益也在不斷地優化。村里人貸款需要找入股的老人進行擔保，一位擔保的老人代表著5 000元的貸款，一位村民如果想借2萬元，則需要找4位入股的老人。

所謂內置金融，就是指在農村村社組織的內部置入以資金互助合作為核心的金融平臺，它建立在土地集體所有制的基礎上，以家庭承包經營為基礎的統分結合雙層經營體制為依托，并與所有制和經營體制相匹配，農民的集體成員權、家庭承包權、農戶財產權都可以成為其抵押品。內置金融是相對于農村外部金融而言的，為了彌補外置金融“貸款難、抵押難”的缺陷而應運產生，內置金融已經成為了農民村社組織的一部分，它以村社為邊界，以村社成員為主體，以社員交納的會費為運行資金，為村社社員服務，收益由社員共享。

農村內置金融的發展已經有一段時間的歷史了，從2004年湖北省監利縣王埦村養老資金互助社開始，到現在運營收益良好的河南省信陽市郝堂村的夕陽紅養老資金互助社，農村內置金融由最初的實驗、試點逐步形成了一套調研、發動、創建，到安全運轉、后期跟蹤，以及不斷升級換代的綜合服務系統。在中國鄉村建設院的積極倡導和悉心指導下，湖南、河北、河南、廣東、湖北、貴州等省已經建立了若干個農村內置金融合作社，這些資金互助合作社在當地政府的支持下，在農村村民的逐步接受和參與下，不斷地在發展壯大，已經取得了較矚目的成績，這將為內置金融合作社在全國其他地方的實驗推廣提供了經驗，同時也為全國鄉村及合作社提供咨詢和培訓工作。

二、內置金融在郝堂能夠興起的幾點原因

(一)村民手中有剩余資金，但不會理財和利用

雖然郝堂在前些年沒有現在的名氣大，但是對于大部分村民來說，每家每戶有個幾萬元錢還是比較正常的，特別是年輕夫婦在外打工的來說，平時一年可以剩下三四萬元。在調查中了解到，老年人手底下也會存著一筆錢，用他們自己的話說，這筆錢用作“棺材本錢”。村民手中是有了不少資金，但是這筆資金的用途基本上是存在了銀行，沒有特殊緊急情況，村民平時也就是想著銀行卡里的那份微薄的利息，除此之外，沒有其他的生財理財渠道。李昌平認為，利用金融形式來進行對資金的管理、利用，其效率遠遠高于普通的投資。所以他認為村民手中既然有錢，就應該成立一個資金互助合作社用于村莊的各項建設。

(二)土地、房屋可抵押，在村里內部流轉

早在前幾年中央就明確發布文件要求銀行“必須接受土地證抵押，貸款給農民”，但是這一要求在當地并不適用。銀行完全不承認農民的產權證、承包證。銀行之所以對中央的要求產生抵觸，主要是因為土地不是一個正規的金融抵押物，一塊地可以抵押給銀行，但是銀行不能充分地利用起這塊地的價值，它不能在土地上種糧食。這是金融制度和土地制度產生矛盾的一個重要原因。

農村土地的所有權是屬于村集體的，通過內置金融就能夠實現土地有序流轉和充分利用。村民貸款時以老人股權作擔保，以林地和承包地作抵押，就算村民還不起貸款，但他所抵押出去的土地可以在村集體內部進行流轉，就會有人去管理和種植這部分的土地，避免了以前在銀行抵押之下土地荒蕪現象的產生。

(三)村內個人信息較透明，便于了解貸款人的償還能力

農村是熟人社會，每家每戶的創業能力和還貸能力，村里人都是有目共睹的。合作社會根據貸款人的實際工作能力和償還能力來考慮貸款的數額，再加上村社內部信息的對稱，使得貸款風險的系數大幅度下降。外置金融對貸款人的信息了解有限，加上銀行本著公司利潤最大化的角度出發，往往面臨著比內置金融更高的風險。

(四)外界與內部力量的聯合推動

李昌平關于建立內置金融的構想直接給郝堂打開了一扇天窗，與之相輔助的有信陽市鄉村協作者中心和郝堂的村“兩委”。在三方的共同倡導下，資金互助社的想法才被提上了議事日程。據村里人講，資金互助社的章程是大家一起吵出來的，這是一個民主議事和參與的過程，雖然在過程中遇到了很多麻煩，但是最后的共識總算是通過章程確定下來了。在內部力量的推動中也離不開村里德高望重的老人的支持，他們是鄉賢，是傳統鄉村中的代表人物，他們的行動影響著村里其他老人的參與度和積極性。

三、內置金融在郝堂村建中發揮的作用

(一)實現了青年和老年人之間的良性互動，重塑傳統孝德

年滿60周歲的老人可以入股參加夕陽紅資金互助合作社，有相當一部分老人參與合作社的資金是來源于其子女的支持，通過合作社資金的入股，使父母和子女的聯系進一步加強。

年輕人要開農家樂飯館需要去合作社貸款，除了必要的土地作為抵押物作為抵押之外，年輕人還得找入股的老人作為擔保人，貸款1萬元需要找2個入股的老人，貸款2萬元則需要找4個入股的老人。如果貸款的年輕人平時對父母家人不孝順，那么他在村里能貸下款的幾率基本為零。村里人認為如果一個人連最起碼的孝心都沒有，那么他的能力、他的誠信都另當別論。所以一個年輕人為了貸款，必須要孝順自己的父母家人，也必須和村里其他人的關系搞好，這樣才有可能貸款成功。通過夕陽紅資金互助合作社的運行開展，有效地實現了青年與老年人之間的良性互動，雙方的關系實現了雙向流動。

(二)有利于應對農村老齡化，扶持養老合作

我國老齡化問題日益嚴重，而農村養老的負擔又遠遠重于城市。農村人口多于城市人口，農村老齡化程度又高于城市，但農村的經濟發展水平卻遠遠低于城市，這就意味著農村必須要尋找一條有效且可行的養老之路。內置金融的出現和發展在一定程度上緩解了郝堂村養老服務的重擔。一方面村里老人通過資金入股的方式加入夕陽紅資金互助合作社，獲得了年底的分紅；另一方面通過夕陽紅資金互助合作社發展起來的村集體經濟，獲得了每年令人欣喜的盈余，盈余的資金村里用來修建養老院、養老中心，來服務村里的老人。

(三)實現土地產權金融化，完善雙層經營體制

農村內置金融最大的好處是在不觸碰農村土地集體所有制的前提下，實現土地抵押的合法貸款，實現抵押土地在村里的合法流轉。有了農村內置金融，建立在土地所有制基礎上的統分結合的雙層經營體制就有了切切實實的作用。中國式的土地集體所有制和統分結合的雙層經營體制，不僅不妨礙農村土地產權的金融化，而且比越南式的土地私有產權更容易金融化，對農民和農村的發展更有利。土地產權是否能夠金融化，關鍵取決于是否建立了與之相適應的金融制度體系，而農村的內置金融就能夠保證土地產權的充分變現。

(四)重新構建村社共同體

農村基層治理發展到目前出現了諸多令人關注的問題，例如賄選、村干部貪污腐敗、村干部“家長制”作風，這些問題亟待解決。筆者進入郝堂后，通過與村民和社會組織工作人員的交談，了解到郝堂前些年的狀況和現在很多農村一樣，村民和村干部存在著矛盾與誤解，有些矛盾甚至升級到村民與村干部的打架沖突。矛盾和沖突的直接后果就是村“兩委”工作的執行開展困難，郝堂的衰敗也日漸嚴重。

為了重新建立村民與村“兩委”之間的信任關系，為了重新構建村社共同體，2009年李昌平帶著他的金融理念走進了郝堂，夕陽紅資金互助合作社應運產生。作為村民與村“兩委”之間的協調員，李昌平和中國鄉建院做出了重要的努力。運行經營的第一年，夕陽紅資金互助合作社就取得了大豐收，村民從剛開始的躡手躡腳，到現在超過80%的入社率，說明了村“兩委”的工作也漸漸得到了村民的認可和信任。郝堂村堅持村社一體，促進村社共同體“經濟發展、社區建設和社區治理”三位一體，實現“產權、財權、事權和治權”四權統一，使村社土地集體所有制和集體經濟、統分結合雙層經營體制、村黨支部領導下的村社共同體成員民主自治成為名副其實。這幾年，來郝堂旅游參觀和學習的人日漸增多，外出打工的青壯年一大部分也陸續回到了村里，開起了農家樂。村里的發展帶動和提高了青年回鄉創業和參與村里事務管理的熱情，郝堂的村社共同體也在內置金融的刺激和發展下再次煥發了新的光彩。

(五)以農民需求為導向，提升農民獲得感

對不同村民、不同小組的需求進行調查評估，以需求為導向設計村社內置金融的功能，以回應各類不同主體的需求和潛在需求，爭取最大村民的參與。這是郝堂內置金融設置的遵循點。夕陽紅資金互助合作社以需求定資金規模，以村民的建議為改進重點。在沒有建立起以鄉鎮為邊界的村社內置金融聯合社之前，村社內置金融的規模并不是越大越好，而是應該根據農民的需求來確定內置金融的發展規模。

夕陽紅資金互助合作社在建立之初就進行了充分地調查評估，李昌平看到了郝堂發展的潛力和需求，聯合村“兩委”，召集村民，在村民的爭吵中確定了夕陽紅資金互助合作社的章程。這從側面說明了只有尊重農民的主體地位，以農民的需求為導向，內置金融才能做得更好，才能發展得更為健康。夕陽紅合作社把資金貸款給需要的村民，幫助他們做大農家樂，做強養殖場，使一批有想法、有干勁、有頭腦的青壯年實現了發家致富。此外，在合作社利息收入中，40%用于老年社員的養老，30%作為資金積累，15%作為風險資金，15%作為管理費用。通過合作社，村里資金得到了有序有效有用地流轉，實現了農民輕松貸款的夢想，實現了農民收入的快速增加，使農民真正地感受到了內置金融帶來的好處，提升了農民的獲得感和幸福感。

[1] 中國鄉建院.郝堂村鄉建之路[J].中國農村科技，2014(7)：68-71.

[2] 劉璐璐.郝堂村新農村建設的實踐探索與啟示[J].信陽農林學院學報，2015(9)：60-62.

[3] 郝棟.郝堂村:把農村建設得更像農村——河南信陽郝堂村的可持續發展鄉村實驗[J].學術評論,2015(1):34-38.

[4] 周立，肖剛.前三十年看小崗,后三十年看郝堂——評郝堂村養老資金互助社[J].銀行家,2013(8)：113-114.

[5] 李昌平.“內置金融”在村社共同體中的作用——郝堂實驗的啟示[J].銀行家,2013(8).

[6] 李昌平.土地集體所有制、村社內置金融與農村發展和有效治理[J].農業發展與金融,2010(8):112-115.

(責任編輯周江川)

劉建(1995—)，男，研究方向：農村經濟，基層治理；馬鑫(1995—)，女，研究方向：現當代中國政府、工商管理；吳一木(1995—)，男，研究方向：公共管理、公安管理。

10.13769/j.cnki.cn50-1011/d.2016.12.016

劉建，馬鑫，吳一木.內置金融：在郝堂存在、發展的可能性和價值[J].重慶與世界，2016(12):47-49.

F832.35

A

1007-7111(2016)12-0047-03