加強國庫領域金融消費者權益保護工作的思考與建議

王瑋

摘要：國庫領域金融消費者權益一直未受重視，特別是在經濟迅速發展的今天，我國對金融消費者的保護已經不能滿足需求。如何保護國庫領域金融消費者權益已成為現階段亟待解決的問題。本文分析了國庫領域金融消費者權益保護的主要內容，指出了金融消費者權益保護工作的現狀與不足，提出相印的對策和建議。

關鍵詞：國庫；金融消費者；權益

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）003-000-01

一、國庫領域金融消費者權益保護概述

（一）國庫領域金融消費者權益保護的主要內容

人民銀行經理國庫的本質特征是為進入中央銀行賬戶的財政資金提供基礎金融服務，這種服務具有公共產品的屬性。財政資金在進出中央銀行賬戶的過程中，會與各類群體和組織產生直接或間接的聯系。對社會公眾而言，這些聯系主要產生于稅款繳納、更正退庫、預算支撥及國債投資與兌付等業務的辦理過程，因此，國庫領域的金融消費者，可理解為滿足個人或組織需要，辦理國庫業務或國債業務時接受國庫服務的個人或組織。其權益內容具體來說主要包括：

1.知情權。金融消費者享有知悉獲得的國庫服務或購買的國債產品等相關信息的權利。

2.自由選擇權。金融消費者享有自主選擇納稅方式、投資國債自主選擇承銷機構、辦理兌付和質押等權利。

3.公平交易權。金融消費者在接受國庫服務時享有機會均等、自愿交易的權利。

4.資產安全權。金融消費者享有繳納的稅款安全入庫、持有的國債不受侵害的權利。

5.隱私權。金融消費者享有接受國庫服務時個人隱私和消費信息受到充分保護的權利。

6.求償權。金融消費者在接受國庫服務中，若發生財產被不法侵害事件，享有依法獲得賠償的權利。

（二）開展國庫領域金融消費者保護工作的重要意義

隨著國庫信息化建設的深入推進、國庫業務范圍的不斷拓展，國庫工作涉及到社會公眾的內容越來越豐富與直接，做好國庫領域的消費者保護工作也愈加重要。

1.是構建現代化服務型國庫的根本要求。現代化服務性國庫的根本要求是堅持以人為本，寓經理于服務之中，因此，只有重視直接提供給社會公眾的國庫服務工作，不斷提高服務質量和水平，維護好辦理國庫、國債業務的消費者的切身利益，才能真正履行好經理國庫的基本職責。

2.是推動國庫工作發展的源泉和動力。首先是內生性發展的需要，國庫工作的不斷發展離不開社會公眾的廣泛支持，其次是創新性發展的需要。通過開展金融消費者權益保護工作，能夠全面了解、不斷發現服務對象的新需求，從而指導我們創新工作理念、改進方式方法，實現理論創新和實踐創新，更好地滿足服務對象的需求，并以此來推動國庫工作持續發展。

3.是提升國庫影響力的重要突破口。國庫領域金融消費者權益保護工作的全面深入開展，能夠使金融消費者了解涉及自身的國庫服務內容，對國庫在國家預算執行中的重要作用有更直觀的認識，從而有效提升社會公眾對國庫工作的認同，從根本上提高國庫部門的影響力。

4.是加強商業銀行代理國庫業務管理的有效舉措。通過提高金融消費者的維權意識和能力，可以有效發揮其對商業銀行代理國庫業務的監督作用，提高國庫監督的廣泛性和連續性，督促商業銀行規范化辦理代理國庫業務，提升國庫的監管效率。

二、國庫領域金融消費者權益保護工作的現狀及不足

近年來，人民銀行各級國庫通過宣傳，提高了社會公眾對國庫業務的認識度和參與度，維護了消費者的合法權益。但是與一般意義的金融消費者權益保護相比，國庫領域的金融消費者權益保護具有跨部門協調性要求高、內容政策性強等特點，權益保護工作還存在機制建設不完善、宣傳與教育缺位、機制不健全等現實問題。

（一）相關制度的滯后與缺失。2014年我國新頒布實施的《中華人民共和國消費者權益保護法》，首次針對“金融消費”這一特殊消費行為進行規范。但是具體到國庫領域，制度建設工作較為滯后和緩慢，只有極少數國庫立足本地實際制定了相關規章制度，并且較少對糾紛處理、監督管理等做出明確規定，從而不能有效保障金融消費者的隱私權、求償權等各項權益。

（二）機制建設不健全。首先是工作協調機制不健全，國庫與財稅、海關等部門在國家預算執行分別承擔不同的職責，相互之前不存在隸屬關系，如何加強各部門間的協調，形成國庫領域金融消費者權益保護的合力，是目前面臨的一個重要問題。其次是投訴處理機制不健全，實踐中部分國庫通過開通投訴熱線搭建了維權渠道，受理金融消費者反映的問題，但是從整體上看，沒有形成融合受理、分辦、督查、辦結、反饋等為一體的規范的投訴處理機制。

三、加強國庫領域金融消費者權益保護工作的對策和建議

（一）加快金融消費者權益保護制度建設。總行應結合新消費者權益保護法內容，加大與相關部門的溝通協調力度，盡快規劃對國庫領域金融消費者權益保護的頂層設計，制定相應的權益保護辦法，明確權責劃分，增強各方的責任意識。各級國庫部門也應根據實際情況及時制定完善實施細則，推動本級消費者權益保護的制度建設工作。

（二）完善金融消費者權益保護組織體系。一是加強工作協作，成立由人民銀行、銀監部門、財稅機構等單位主導、商業銀行參與的金融消費者權益保護領導小組，形成多方參與、協調一致的國庫領域消費者權益保護工作格局。二是健全投訴和糾紛處理工作機制，在明確受理范圍、受理部門和調查期限的基礎上，開通國庫服務投訴維權熱線，暢通消費者維權通道，嚴肅查處侵害消費者合法權益的違規行為。

（三）提高國庫服務質量與能力。一是拓寬服務范圍，圍繞與普通百姓生活密切相關、需定期支付的政府行政補助項目，不斷豐富國庫直撥資金的種類。二是開展服務創新，在確保資金安全的前提下，充分利用電子化建設成果，改善國庫領域金融服務手段，探索國庫服務新模式，不斷提升國庫服務水平。三是提高服務意識，積極推進國債收款單和無記名國債兌付工作，進一步盤活這部分“睡眠”資金，將債權人的切身利益落到實處。