人口老齡化背景下商業銀行老年金融服務的需求分析

徐升

摘要：目前我國正處于人口老齡化發展階段，老年人口規模不斷擴大，老齡化社會狀況不斷嚴重。隨著人口老齡化進程的加快，老年人對金融市場的需求不斷增長。由于老年群體具有特殊性，現有的商業銀行金融服務難以滿足老年人的特殊需求。創新商業銀行老年金融服務，滿足我國老年群體日益增長的金融服務需求，將對我國經濟的發展和社會的穩定做出重要貢獻。

關鍵詞：老年金融；老年需求；金融服務

中圖分類號：F830.9 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）003-000-02

一、我國人口老齡化現狀

隨著第十八屆五中全會的召開，我國“全面放開二胎新政策”的出臺引起了大家的廣泛關注，這是我國積極開展應對人口老齡化行動的全新舉措。我國正式進入老齡化社會是在1999年，此后我國人口老齡化進程不斷深化。由于國情的特殊性，我國人口老齡化現狀主要呈現以下幾個特點：

1.老齡人口基數大，老齡化速度快

首先，從基數上來看，截至2014年底，中國60歲以上老年人口已達2.12億，占總人口的15.5%，65歲以上人口數量達到13755萬人，占全國比重10.1%。目前我國已成為世界上老年人口最多的國家。

其次，從老齡化進程速度看，2014年我國65歲及以上人口占比相對剛進入老齡化社會時（2000年）提高了3.1個百分點，14年來增速明顯提高。自上世紀40至60年代以來，我國人口突增，而當年“嬰兒潮”的一代如今都已陸續步入老年，這使得我國老年人口以平均每年增加1000萬的驚人速度不斷膨脹。

2.“未富先老”，人口老齡化超前于經濟發展

與西方發達國家不同的是，我國屬于典型的“未富先老”。發達國家進入老齡化時，人均GDP基本上在5000至10000美元，經濟水平與老齡化相適應；而我國人均GDP還在1000美元以下時，便進入了老齡化社會，缺乏相應的經濟基礎和承受能力。“未富先老”降低了我國經濟發展的人口紅利，給我國經濟的發展帶來了巨大壓力。

3.人口老齡化發展不平衡，區域間差異較大

首先，從地域角度分析，我國東部沿海地區較西部偏遠地區經濟發達，導致老齡人口基數較大、老齡化速度較快，特別是江浙滬地區。而青海、西藏等西部地區由于經濟發展較為落后、少數民族特殊的生育政策等，老齡化程度較低。

其次，從城鄉角度分析，由于農村人口出生率水平高于城鎮，農村老年化程度在相當長的時期內一直低于城鎮，但是在上世紀90年代末，隨著農村青年勞動力大量外出，農村留守老人數量開始增多，農村人口老齡化水平高于城鎮水平。目前我國城鎮年齡在65歲及以上人口的比例為6.0%，而農村比例則高達8.1%。

4.人口結構特殊，養老問題日益嚴峻

首先，由于長期實行計劃生育政策，獨生子女家庭逐漸增多，自“二胎政策”出臺以來，全國符合再生育條件的單獨夫婦的生育意愿也明顯不如預期。這使得我國目前家庭構成呈現小型化趨勢，一對成年夫婦贍養四位老人的“421型”家庭普遍存在。這樣特殊的人口結構不僅將給我國經濟發展帶來巨大的影響，也使我國面臨不少的養老問題。

其次，我國老年人口高齡化趨勢越來越顯著。據調查數據顯示，我國高齡老人正以年均100萬的速度增長。高齡老年人口的快速增加，導致老年人對生活照料、康復護理、醫療保健、精神文化等方面的需求日益突出，由此引發的高齡老人養老問題亟待解決。與此同時，子女因學習、工作等原因與老人分居或遠在外地，也使得獨居老年人家庭數量日益增多。獨居老人尤其是農村留守老人數量的持續增多，對傳統的“養兒防老”型家庭養老思想與方式產生了巨大的挑戰。

二、老年人對金融市場的需求特點

龐大的老年人口造就了龐大的老年金融市場。隨著我國老齡人口的增多，老年群體所擁有的資產總數越來越多，中國的老年金融業將是未來全球最大老年金融市場。與此同時，隨著我國國力的增強，國家逐步提高養老金水平，相當比例的老人可以領取金額可觀的職工養老保險金。老年人除了工作收入外，還有養老津貼和固定養老金等，加上自身積蓄和子女贍養費，老人可自由支配的資金越來越多，可支配能力越來越強，對老年金融業的發展將產生巨大影響。我國老年人對金融市場的需求主要有以下幾個特點：

1.儲蓄需求穩定增長

我們現在的老人都是經歷過改革開放狂潮的一代人，勤儉節約是他們一貫保持的美德，正因如此，老年人對儲蓄的需求一直較為穩定。筆者通過對不同年齡層次的老年群體收入分配情況的調研發現，不論哪個年齡層次的老人，其收入分配給銀行儲蓄的比例都很高，其中80周歲以上的老年人的銀行儲蓄占收入分配的40%，其次是60-69周歲的老年人，其比例達到了30.77%，這些數據充分表明老年人在進行收入分配過程中對儲蓄的重視程度。

巨大的老年人口數量造就了巨大的老年資本量，而巨大的資本量也必將引起巨大的儲蓄需求。中國老齡科學研究中心的一項調查顯示，我國城市60～65歲的老年人口中約有45%還在業，隨著我國實行“延遲退休”的政策，這一比例必將繼續擴大；隨著老年群體收入的不斷增加，老年儲蓄的需求必將穩定增長。

2.消費需求趨向多樣化

人口老齡化的加速發展，將帶來人力資源結構、消費結構、投資結構、儲蓄結構乃至社會經濟結構的重大轉型，巨大的老年資本量也促進了我國老年消費市場的發展，未來我國必將成為全球老年消費市場潛力最大的國家。

經過幾十年改革開放的洗禮，我國現在的老年群體已經顯現出與傳統中國老人完全不同的消費觀念。盡管許多老人還是一如既往地注重儲蓄，選擇謹慎消費，但隨著現代社會老齡產業的不斷發展，老年群體的消費需求越來越趨向于多樣化，越來越注重生活品質的提高。除了滿足物質生活以外，對醫療、身體保健、文化娛樂、旅游休閑等方面消費的所占比重也在日益提高。

3.投資理財需求不斷增多

老年人巨大的儲蓄存款除了轉化為多樣化的消費力以外，其投資潛力也不容小覷。目前，我國人口老齡化日益嚴重，社會家庭結構趨向于“421”型，我國養老保值制度尚不十分健全，存款利率不斷下降，使整個社會的養老問題日益凸顯，老年人希望通過自身的力量來為子女分擔壓力，實現養老資產保值增值的愿望愈發強烈。再加上老年資產的增多和老年金融的發展，老年人可以選擇進行投資理財的渠道也變得更廣，投資理財需求不斷增多。

老年人投資的核心目的往往是保障其老年階段的資金需求，再加上老年群體勤儉節約和謹慎消費的特性，其投資更加注重資金的安全性。在我國，老年人傾向于選擇風險較低的產品，如儲蓄養老、國債等，對股票、基金等新型金融產品不太感興趣，選擇定期存款、購買過國債、銀行理財產品、投資基金產品也大多都是短期行為。同時，考慮到疾病、家庭意外支出，其投資也需要保證一定的資金流動性。

4.銀行辦理業務需求普遍偏高

我國在過去幾十年的金融發展中，一直最重視銀行金融業的發展，而老年人的思想普遍較為傳統，對新興事物的接受能力較為有限，其行為習慣具有較強的依賴性，因此老年群體對銀行辦理業務的需求普遍偏高。

據筆者調查，近89%的老年人在進行金融活動時，都會選擇在銀行辦理金融業務。通過對老年人在銀行所進行的金融活動調查顯示，48%的老年人在銀行領取退休金等補貼，20%在銀行辦理存取款和理財業務。由此可以看出，老年群體主要理財方式（儲蓄、基金、銀行理財產品等）都需要通過銀行完成，銀行已經成為老年人理財以及進行金融活動的主要載體，與老年群體聯系緊密。同時，在調查與銀行聯系緊密程度時，通過采取銀行與老年人雙向調查的方式，可以得到老年人去銀行的頻率，從而確定了銀行在老年人金融活動中的主導地位。

三、老年人對銀行金融服務的特殊需求

隨著我國老年人口的增多，銀行客戶中老年群體數量也在增多，銀行必須考慮老年客戶群體的特殊性。筆者通過問卷和走訪調研，得出數據顯示，61%的老年人認為銀行的服務需要改善，42%的老年人希望開設專門針對老年人的老年銀行，這說明老年人群體對于銀行的需求較高，且仍需要得到更好的滿足，銀行對于老年人的針對性服務和專門化的老年銀行亟待建立。筆者認為，老年人對銀行金融服務的特殊需求主要有：

1.硬件設備需求

老年人由于身體不便，行動緩慢，視力、聽力和記憶力等都不如年輕人，患有嚴重高血壓、冠心病的老年人也不在少數，老年人難以承受長時間排隊的折磨，在銀行排隊等候時間過長體力透支而暈倒的新聞層出不窮。對此，老年人對銀行的硬件設備有著特殊的需求，如對放大鏡、老花鏡的需求，對老年專用座椅的需求等，這些基礎硬件設備能為老年人在銀行辦理業務期間提供極大的便利。

2.社區服務需求

當今社會，家庭結構趨于“421”型，獨生子女工作壓力巨大，于是老人往往成為了家庭中日常生活家務的操勞者，到超市購物、繳納水電氣費以及物業管理費、接送小孩讀書等繁雜事物都由老人承擔，老人對社區服務的需求日益增長，對醫療健康、法律咨詢顧問等需求也比較集中。此外，由于現在消費觀念的轉變，越來越多的老年人對“走出家門，走向世界”產生了興趣，老人們需要通過社區了解更多旅游方面的信息，旅游需求也成為了社區服務需求的重要組成部分。而銀行作為老年人最依賴的金融機構，老年人需要銀行將這些社區服務需求通過一體化的產品或服務連接起來，這將會使銀行老年金融服務變得更為有效、便捷。

3.人文關懷需求

老年人因身體狀況改變和社會經濟地位的下降，心理素質會逐漸弱化，出現獨立性減弱、容易灰心等心理癥狀，此外，老年人接受新事物比其他年齡段人群慢，對先進的金融設施也容易產生畏懼心理。江蘇銀行南京城北支行成立了省內第一個“老年金融服務網點”后，經常去辦理老年金融業務的陳女士表示：“其實硬件設備都不重要，關鍵是你們對我們老年人的服務態度，真有耐心，這才是我們老年人真正需要的。”由此可見，隨著現代老年人物質生活品質的提高，老年人在心理上的人文關懷需求顯得尤為重要。

4.知識學習需求

隨著互聯網金融的快速發展和金融產品的不斷更新，各大銀行金融業務琳瑯滿目，不少業務也已經實現無紙質化操作，越來越多的中青年人選擇通過網絡辦理金融業務，而老年人對現代金融服務缺乏了解，仍然習慣采用傳統的金融服務方式。由于年齡的增長，盡管老年人有著一定的接受意愿，但是受生理原因限制，對新興事物的接受和認知能力降低，目前絕大多數老年人對于諸如網上銀行、個人理財等自動化、無形化的服務形式還不太適應。

另一方面，由于老年人對金融知識缺乏了解、對金融產品的真偽缺乏辨識能力，以及對金融安全的防范意識薄弱，使老年人群成為金融詐騙的主要受害群體。隨著他們理財和投身金融活動意愿的不斷加強，而他們強烈的金融需求卻不能被滿足，因此，他們更需要金融專業人員的指導和幫助，來滿足他們對金融知識的學習需求。

總之，目前我國人口老齡化形勢嚴峻，老年群體金融需求不斷增多，商業銀行現有的金融服務基礎設施與服務體系已不能滿足老年人的需求，這種供需不平衡的社會現象的存在十分普遍，商業銀行老年金融服務問題亟待解決。人口老齡化既是挑戰，同時又是機遇，商業銀行應當抓住這一機遇積極創新，建設更為完善的金融服務體系，為老年人提供更為優質的金融服務，為自身尋求更多的發展空間。

作者簡介：徐 升（1996-），女，漢，湖南邵陽人，南京師范大學商學院2013級金融學本科生；國家級大學生創新訓練項目《老吾老以及人之老——基于對銀行老年金融服務的調研分析》主持人。