支行實施風險監控制度的策略及意義

楊妍妮

摘要：根據中國農業銀行的整體風險監控管理框架，支行層級實施風險監控制度是貫徹信貸新規則的要求，執行風險控制優先原則，引導專業條線積極拓展收益好、風險低的票據貼現業務，逐漸打破信貸風險過于集中的局面。目的是加強信貸管理，有效監測和控制信貸風險，以信用管理系統為基礎操作平臺，綜合運用各類有效信息，對支行信貸風險工作進行監測分析和控制評價。

摘要：風險監控；制度；信貸；信用

中圖分類號：F830.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）003-000-02

一、內容與規則

風險監控，顧名思義指綜合運用信貸、運營等相關管理應用系統為基礎，提取各類有效信息，對信貸風險進行監測信貸風險監控遵循規范管理、動態監測、及時預警、有效控制。支行級信貸風險監控范圍涵蓋信貸客戶本外幣貸款、貼現等表內信貸業務，貸款承諾、承兌、信用證、保函等表外信貸業務。信貸風險監控內容包括信貸業務經營管理中的信用風險和操作風險。客戶信用是指客戶的主體資格、經營管理、財務收支、擔保措施發生變化或受經濟形勢、政策法規、市場行情影響，導致其償債能力和履約意愿下降的風險。操作風險是指違反國家法律法規和監管規定、違反我行政策制度規定辦理信貸業務所產生的風險。

1.加強到期信用監控

一是擴大到期信用管理的范圍。由只監測本幣擴展至全部的本外幣貸款及貼現。二是擴展資金監測落實范圍。前瞻性預測客戶本息償還情況。除要求對于到期信用需至少提前一周存足資金到還款賬戶外，要求對于客戶有可能出現利息逾期的情況也要前瞻性進行預測；監測還款計劃執行情況。各行及前臺業務部門應按季監測分期還款計劃的客戶的還款情況并上報分行。三是強化資金查詢分析系統應用于到期現金收回管理。在貸款到期前10日、結息日前3日，通過“賬戶交易明細查詢”功能查詢客戶賬戶余額情況；在貸款發放后10個工作日內，通過“貸款資金流向監控”功能，查詢信貸資金是否符合規定的用途，保證資金安全；通過“貨款歸行占比分析”功能，監測客戶貸款歸行情況，以掌握客戶潛在風險。按日對到期貸款進行監測。四是定期監測到期貸款情況。針對到期貸款逾期增多的情況，各行應按日提取到期貸款情況進行監測，分行將定期通報各行監測客戶資金存入等其他情況。

2.加強預警監控

一是制度上保證預警工作順利開展。下發風險監控細則。根據總行下發的《信貸業務風險監控管理辦法》，制定《大連分行風險監控細則》，著重從預警信號處置流程及預警信號解除后的處理等方面進行進一步細化，明確處置流程；優化預警指標。根據我行業務發展的實際情況，對錄入總行預警指標進行重新梳理，合理確定預警觸發時限。

二是擴大風險監控的范圍。加強對展期、重新約期客戶的監測。對于現金流緊張等原因，展期、重新約期客戶，持續關注此類客戶的現金收回情況及企業經營情況；建立風險客戶監測臺賬。對因客戶逾期、欠息、正常客戶轉關注等敏感原因而觸發預警的客戶、小微企業預警模型觸發的預警客戶，將建立監測臺賬，進行重點關注、監測，并定期發送兩級行行長及前后臺業務人員和進行掛網，以提示風險；對潛在風險客戶機器控制。利用C3預警控制工具對全行潛在風險客戶進行余額控制，對列入2015年度潛在風險退出名單的客戶逐戶進行系統控制，通過機器剛性制約，有效防范信貸風險。

三是主動識別、提示風險。主動預警風險客戶。對于出現行業、突發事件等問題顯現的風險客戶進行主動預警，通過了解經營狀況、網上查詢相關信息等手段，對行業風險進行進一步提示；前瞻性識別風險。對因欠息而多次觸發預警、正常貸款轉關注觸發預警等類的在風險增大的情況下，主動進行預警，前瞻性的識別風險；發布重點監控預警信號清單。將重點預警信號整理總結形成《重點監控預警信號清單》定期發布，通過分析風險形成原因和提出建議解決方案以提示風險。

四是持續跟蹤風險信號。在自律監管工作當中，利用預警系統提供的風險信號，針對性的對風險客戶進行風險排查；非現場檢查。通過線監控方式實施非現場檢查，發現違規線索及時現場核實，通過在線監測和現場核查的有機互動，提高信貸風險甄別能力。五是對風險監控情況進行監測。分行將定期監測各行風險監控方案質量、風險監控方案的實施情況，以及是否持續對風險信號進行跟蹤，并定期進行通報、提示。

二、主要策略

根據不同信貸風險信號發布形式。對應管理部門制定信貸風險監控標準和流程；監控支行管理客戶和審批業務的風險。

一是強化監督和工具應用，提高識險能力。以《防假治假工作指引》為工具，全面識別信貸業務中的假主體、假報表、假合同、假擔保等虛假行為，以銀監局大額風險系統、人民銀行征信系統及我行C3相關系統為信息來源，多渠道關注風險信息，以社會行為和專業行為為管貸手段，全面監控企業風險，對病態企業風險前瞻識別，杜絕存量客戶經營“猝死”。

二是加強薄弱環節管控，提高控險能力。下發《貸后管理工作指引》，便于貸后制度的查閱、解讀、傳導、執行。通過C3中的標識、限制，考核上的賦分、獎懲，結果上的排名、問責，實現貸后管理“機器、機制、責任”約束。按照需求匹配與風險控制原則防止過度授信，對銷售歸行與存款份額低于貸款份額的客戶，要壓降額度。加強隱蔽集團客戶識別與管理，應作為集團客戶管理的必須進行標識與管理。加強財務報表真實性管理，堅持“三主三輔”，即：自證為主、他證為輔，現場為主、非現場為輔，現狀為主、歷史數據為輔。個貸方面，加大對總分兩級行核心客戶開發樓盤的支持力度，加強對合作中介的品質把控，從嚴控制關系人按揭、外地人按揭、抵債房按揭、尾盤按揭，防范棄貸、騙貸風險。

三是探索風險化解方式，提高化險能力。從“活”處著眼，從“多”處著手，改變出現風險一律停貸收貸的簡單管理方式，積極探求多元化風險化解方式。一要分類施策，切實防范和化解問題客戶風險。對經營遇到暫時性困難、合作意愿良好的企業，積極通過用信品種、期限、主體調整，或第三方重組等方式，幫助企業渡過難關；對惡意套取資金、逃廢債務的企業，要加強與地方政府、監管部門、司法機關和金融同業合作，采取強力手段監控資金、追查資產，嚴防企業惡意逃廢債行為。二要加大事實風險的處置化解力度。主要立足自主清收，重點抓好大額不良、新發生不良、有償債能力以及抵押擔保足值等不良貸款的直接清收。對大額不良，實施提級管理。進一步規范批量轉讓工作，嚴格組包條件，從嚴控制形成不良不足一年的貸款入包。對具備條件的客戶，要通過單戶轉讓、債務減免等方式，努力盤活資產，減少貸款損失。繼續加大不良核銷力度，做到“能核盡核”。

基準原則對信貸業務風險狀況進行分析，發現異常風險情況及時預警；風險監控后臺部門需指導監督本級行客戶部門及下級行按時處置風險預警信號，發現問題督促其及時整改并要求客戶部門制定有效風險處置方案促使風險化解，建立規避風險的長效機制；定期向行長和貸后管理例會報告信貸業務風險監控情況和對客戶部門及下級行預警信號處置工作的監督檢查情況；總結通報支行信貸風險及監控情況；對支行信貸風險監控工作進行自評估等。

通過定期監督重要信用風險、操作風險數據、關鍵指標、限額執行等情況，全面了解本行風險水平以及變化趨勢，合理分析并做出前瞻性判斷，提出相應的對策建議。與各部門風險經理交流溝通運用集體智慧，采信各專業的風險點、產品線、流程環節或有的風險隱患信息，計量和識別支行各業務層面的風險因素，采取相應對策。

三、全新意義

契合當今的“互聯網+”時代，必須以全新的視角解讀當前的風險管理及監控工作。全面提升支行風險控制水平，以穩健促發展，優質高效監管，實現現代企業良性的業務經營活動。提高區域資金流動性和資源配置效率為投資者提供便捷高效的資金通道，降低交易成本；同時，推動并加強銀企雙方合作，保障金融投資者、消費者的合法權益，共同促進區域金融管理市場的持續穩定發展。

參考文獻：

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