建設銀行現金管理業務淺議

□文/龐 聰

（東莞理工學院城市學院 廣東·東莞）

一、建設銀行現金管理業務存在的問題

（一）缺乏新的目標市場定位。建設銀行發展現金管理業務十幾年，一般與企業集團客戶合作，所以就導致了現在的建設銀行現金管理業務產品面向的客戶群體僅限少數高端的集團企業。現金管理業務大多數是推出一些大而全的產品，缺乏專業化、針對性強的精品服務。但隨著集團式企業直接融資渠道的拓展，越來越多的集團型客戶成立專門的財務公司，集中核算和管理子公司的資金業務，使得建設銀行在集團式企業客戶手中獲得的利益大大降低。

（二）品牌影響程度不強。建設銀行的品牌影響程度不強，產品的差異性不強，同質化相對比較嚴重。如表1所示，招商銀行的現金管理業務中也包含了賬戶管理、收付款交易管理、流動性管理、投資管理、融資管理以及風險管理，其中涉及到的產品，例如收付款交易管理也是以票據、代扣和信用證等為主的產品，跟建設銀行現金管理業務的收付款服務中的產品相比，并沒有差異性很大的地方。由此可見，建設銀行在品牌效應方面不足，同時也沒有符合自身特色的現金管理業務，一些有代表性的品牌效應沒有在客戶心中形成比較好的標桿作用。例如，建設銀行“禹道-智勝”這個品牌，很多客戶經理及企業客戶都不了解該產品的名稱和品牌包含的服務。（表1）

（三）信息技術水平不足。雖然建設銀行已經建立了網上銀行系統，可以實現賬戶的實時查詢、資金到賬等基本功能。但是，隨著現金管理業務的發展和深入，信息的不完整、系統的不適應以及企業資金管理系統難對接等信息技術水平問題暴露的就比較明顯，同時一些實踐上的功能還需要人工操作去完成。與歐美外資銀行相比，歐美外資銀行通過將多種系統加以整合，依托強大的科技開發能力，并延伸到國外，已形成了全球統一的現金管理系統平臺。比如，德意志銀行依托DB-direct和DB-Direct Internet兩個平臺在中國開展現金管理業務，并且針對可能遇到客戶ERP非標準化的接口，為客戶提供轉換軟件，將客戶的數據格式轉化成德意志銀行的數據格式再由客戶提交給德意志銀行，這樣客戶的ERP系統就能與德意志銀行實現無縫連接，以期提供信息和咨詢服務、現金缺口或盈口的融資或融利管道等高端服務。這樣看來，與歐美外資銀行相比，建設銀行現金管理業務信息技術水平難免不足，有必要進行有效的提高。

（四）現金管理業務營銷乏力。建設銀行在總行及省分行已經設立了現金管理部門，但在多半的二級分行支行卻沒有設置相對應的部門，或只用少數人或者兼職人員負責此項業務，這種組織結構嚴重影響了現金管理業務的營銷。分行在推行過程中缺乏營銷意識、團隊精神，研發與營銷部門脫節，從而導致現金管理業務營銷乏力，不能充分提高建設銀行的非利息收入占比。從表2建設銀行非利息收入占比中可以看出，建設銀行的非利息收入占比僅保持在14%左右，這就意味著開展現金管理業務并沒有有效提高建設銀行非利息收入水平。目前，建設銀行的現金管理業務跟外國銀行的現金管理業務相比，僅僅是剛剛起步而已，相關的專業人才還比較缺乏，給建設銀行現金管理業務的產品推廣和營銷帶來不小的困難。（表2）

二、改善建設銀行現金管理業務的建議

（一）開拓新的市場定位。過去建設銀行現金管理產品主要為集團企業服務，現在中小企業規模不斷擴大，也將成為現金管理市場的潛在客戶。建設銀行應該積極去開拓新的市場，積極挖掘中小企業客戶現金管理業務的需求，提高現金管理業務收益。由于現金管理業務針對客戶資金靈活調度與統一監控、控制資金成本和加快資金周轉需求而專門設計的，很容易受中小企業青睞。建設銀行還可以創建出滿足中小企業的標準化現金管理模式，推出符合中小企業資金流動快等特點的理財產品，提高客戶資金收益，同時建設銀行應加強對中小企業的宣傳營銷和引導，讓中小企業客戶真正了解現金管理服務的意義和流程，以此來達到吸引中小企業客戶，開拓中小企業市場潛力的效果。

（二）打造管理產品品牌。市場上銀行之間的現金管理產品同質化嚴重已經成為不爭的事實，建設銀行要打造一個屬于自身的現金管理產品品牌，才能在眾多競爭者中脫穎而出。首先，筆者認為建設銀行要樹立一個品牌觀念，以提供優質的服務產品作為前提，著力建立和發展客戶關系，是打造管理產品品牌關鍵的一環。建立專門的客戶服務部，用于了解客戶使用現金管理產品情況，以及解決客戶的問題；其次，加大對產品的宣傳力度，比如分行可以充分利用電子渠道宣傳，如網上銀行、自主服務終端和電子對賬等，也可以通過互聯網宣傳，如微信、微博和QQ群等大型社交軟件，有效推出現金管理業務宣傳，通過互聯網加強對建設銀行現金管理業務的認識，提高品牌的影響力。

表1 建設銀行與招商銀行現金管理業務產品體系對比

表2 建設銀行非利息收入占比

（三）提高信息技術水平。現金管理需要先進的產品和技術作為支撐，要緊密關注客戶需求，不斷地進行產品和技術創新，更好地滿足客戶需要，才能鞏固和拓展市場，建立一個產品信息系統。產品信息系統的構建必須要能夠為產品經理提供產品需求信息、研發以及后期績效管理的信息支持，加強研發和營銷的連動性，才能發揮信息的充分作用，避免決策的盲目性。目前，外資銀行現金管理業務的信息技術水平較高，建設銀行可以通過向外資銀行借鑒高新技術水平，同時可以引進IT端技術人才，為現金管理業務的信息技術水平提供發展的動力。建設銀行應該加快建設統一的現金管理業務平臺，加快現金管理的產品創新，潛心研究開發現金管理業務的高端產品和服務，開發或引進先進的現金管理系統，使現金管理服務實現電子化、無紙化及不受時空限制，同時依托網上銀行服務平臺實現電話銀行、企業網上銀行和電子聯網系統等多種現金管理服務，進而提升自身在現金管理業務上的綜合競爭力。

（四）有效把握營銷環節。商業銀行的客戶經理是連接客戶和現金管理業務產品之間的關鍵人物，是現金管理業務發展的保證。在選擇開展現金管理業務的客戶經理時，應該適當提高門檻，選擇對現金管理產品有認識的人作為客戶經理。而不能單純的讓其他業務人員進行兼顧。建設銀行也應該適時得對客戶經理進行多元化的培訓，以此來提高客戶經理專業水平。同時，對客戶經理設立考核內容，建立符合建設銀行發展的科學考核制度，在年初時逐級分配落實到每個相關崗位的年度計劃中，年中時應根據實際情況調整工作計劃。每月、每季度定期分析跟蹤員工完成狀況，對客戶經理以業績為主要考核標準，有效把握營銷環節。

現金管理業務作為一種綜合的服務手段，可以有效地通過產品組合的形式增加銀行中間業務的收益水平。我國國內的現金管理業務水平仍處于起步階段，現有的建設銀行現金管理業務系統與客戶需求間還存在一定的差距，但從另一個側面也說明了，現金管理業務的發展空間和市場潛力也是非常巨大的。隨著建設銀行現金管理業務的不斷發展以及不斷完善，現金管理業務產品貢獻度必然會大幅提升，商業銀行的中間業務收益也會大幅提升。

［1］周愛舫.建設銀行邯鄲分行現金管理業務發展研究［D］.河北大學，2014.

［2］余苗.淺析我國商業銀行現金管理業務的問題及對策［D］.西南財經大學，2011.

［3］王曉雯，田雪梅.淺析建設銀行現金管理業務存在問題及發展對策［J］.才智，2012.23.20.