對大學校園不良網絡借貸的幾點思考

吉林農業大學人文學院 相 明

對大學校園不良網絡借貸的幾點思考

吉林農業大學人文學院 相 明

隨著經濟的發展，網絡借貸平臺進入高校校園，出現誘導學生過度消費等現象。個別學生陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生合法權益的現象不斷出現。針對目前存在的現象及問題，本文提出通過加強安全教育管理、加強誠信教育引導、完善資助體系建設和推進家校共育工作四個有效手段，避免校園不良借貸現象的發生。

大學校園 不良 網絡借貸

隨著經濟社會的發展，網絡借貸平臺進入高校校園，出現誘導學生過度消費等現象。個別學生甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生合法權益的現象不斷出現。教育部辦公廳和中國銀監會辦公廳2016年聯合發文《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，文中明確指出要加強對校園不良網絡借貸平臺的監管和整治，同時教育和引導學生樹立正確的消費觀念。因此，如何減輕不良網絡借貸對大學生造成的不良影響，是擺在當前大學管理工作者面前的一項重要課題。

一、校園網絡借貸的概念及特征

1.校園網絡借貸概念

網絡借貸指借款人和借出人在互聯網平臺上實現資金借貸。網絡借貸以小額為主，最早起源于金融危機時期的歐美，網絡借貸對緩解短期資金尋求、創業融資以及開辟個人投資渠道方面有一定效果，屬信用借貸。

校園不良網絡借貸指一些P2P網絡借貸平臺不斷向高校拓展業務，部分不良網絡借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，甚至使學生陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生合法權益，造成不良影響。

2.校園不良網絡借貸特征

（1）招聘學生做校園地推

“我的同學就是我的客戶。”很多不良商家用高額的回報（提成）在學生中招聘“校園代理”，通過打親情牌方式招攬在校學生提前消費。

其中有的學生需要這筆貸款，順理成章成為他的客戶，而有的學生礙于面子，進行注冊，成為潛在客戶。其中不少客戶成為新的校園代理，形成惡性循環。

（2）審核流程簡單

為方便推廣，擴大用戶數量，很多不良“校園網絡貸款”平臺對申請貸款學生的審核流程非常簡單，主要依靠“線上”途徑完成授信。學生填寫多項個人信息資料后，對方通過遠程視頻等途徑確認信息。有的甚至只需提供學生證和身份證即可辦理。

（3）鼓勵大學生借款超前消費

一些不良商家利用大學生社會經驗少、合理消費觀念以及自制力不強等特點，通過推出“大學生分期購物節”“全場返利打折”“有獎銷售”“零首付”“零利息”等消費項目，刺激學生超前消費，并為其超前消費提供便利條件。

（4）費率不明

費率是分期的成本。很多分期平臺不能讓人直觀了解其產品分期費率，只宣傳分期產品或小額貸款的低門檻、零首付、零利息等好處，弱化其高利息、高違約金、高服務費的分期成本。

（5）貸款風險

很多平臺自身資金有限，需要在第三方金融機構貸款，并在借貸合同中加重消費者義務和責任，設定很高的違約金、逾期利息等，不做出特別的解釋和說明，消費者被誘導，在不知情的情況下簽訂合同。

（6）隱形擔保

分期平臺并非真的“免擔保”。學生申請過程中提供的家庭住址、父母電話、輔導員聯系方式等信息，實際上是隱性擔保，如不能按期還款，某些平臺就會采取非法手段催收。

（7）商品缺乏保障

有些平臺對線下供貨商家的準入條件、經營資質把關不嚴，商品質量沒有保障，人們容易買到假貨。

二、校園不良網絡借貸現狀

1.校園不良網絡借貸形式多樣化

經過調查，目前校園內存在的網絡借貸平臺主要有“分期樂”“愛學貸”“螞蟻花唄”“明校貸”“趣分期”和“我來貸”等。這些網絡平臺利用在校學生經濟來源主要依靠父母、只有固定生活費用的特點，以“零利息”“零首付”“低門檻”等噱頭進行宣傳和誘導。雖然在一定程度上方便了學生購物，但也存在誘導學生過度消費、透支信用的行為。

2.學生參與借貸多元化

據統計，學生參與網絡借貸行為主要分為三種情況：一種是通過購物網站采取分期付款方式購物；一種是通過P2P網絡借貸平臺辦理貸款用于創業；一種是將身份借出，為他人擔保辦理貸款。

三、校園不良網絡借貸產生的原因

購買數碼產品、衣服鞋帽、外出游玩成為大學生使用網絡分期貸款的主要方向。目前，校園不良網絡借貸產生的主要原因包括：個別學生存在經濟困難狀況，難以抵制物質誘惑；個別學生缺乏正確的消費觀，盲目消費；個別學生利用網絡借貸的便利完成自己的創業項目。

1.缺乏正確的消費觀

由于個別學生缺乏正確的消費觀，當家庭給予的生活費及學校給予的資助不能滿足于個人消費時，其會采用網絡貸款的方式自我滿足。

2.家庭突發狀況

由于家庭突發狀況而使個別學生的生活變得極其困難，其不愿讓學生和周圍的同學知道自己的情況，為完成學業而將手伸向不良網絡借貸。

3.完成個人創業計劃

個別學生在完成自己創業計劃的時候缺乏資金支持，網絡借貸不需要抵押、辦理速度快，受到個別學生的青睞。

四、校園網絡貸款存在的隱形危害

1.造成還款經濟負擔

某商家網站顯示，大學生的借貸需求五花八門，消費購物、應急周轉、培訓助學、旅行、微創業、就業準備等。一些平臺的官網上可以看到一些申請貸款成功學生的貸款金額和理由：30000元，36期，畢業自主創業。甚至有些商家還在網站專門開辟熱門“網游”的游戲點券的分期付款。據一商家網站頁面顯示，限時搶購的游戲電子券當日被搶空。“校園貸款”在刺激學生“超能力”消費的同時，某種程度上來說是一種分期付款外衣下的分期貸款，暗藏玄機。因此，對沒有獨立經濟來源的在校學生來說，每月償還透支金額勢必會造成其經濟負擔。即使每月償還的金額不多，透支購買的商品遠比商場買的貴，而且有些平臺的商品缺乏質量保障。

2.埋下違約行為隱患

在校學生的主要任務是學習、提升綜合素質和能力，所以大部分時間被教學、實踐、第二課堂所規劃，學生自己可支配的時間較少。學生缺乏理財能力，往往不能按照借貸合同（分期合同）及時、足額還款，造成違約。違約行為一旦產生，個人在征信系統會出現征信不良記錄（征信不良記錄一旦產生不能消除），對本人將來的貸款業務辦理、出國、競聘甚至是信用卡辦理等會造成嚴重影響。

3.產生攀比消費行為

校園網貸能在一定程度上緩解學生的燃眉之急，但目前來看，它帶來的問題更多。因為有校園網貸，使個別學生的攀比消費、過度超前消費有了憑依。由于大學生大多在經濟上尚未獨立，依附于家庭，這些債務最終轉給父母。

4.影響學業正常完成

校園網貸不只加重學生家庭的經濟負擔。從學生自身來講，他們的主業是學習，受這種債務關系的干擾，會對他們的學業產生不良影響，使其形成沖動消費的慣性，進而給其合理規劃自己的人生財富埋下隱患。

五、對校園不良網絡借貸的幾點思考

1.加強安全教育管理

依托大學生安全教育與管理，學校可以通過組織集中宣講、采取實時監管、開展隱患排查、實施日報告等措施，全面加強學生網絡安全和借貸安全教育。學校要密切了解學生日常生活狀況和消費行為，及時教育、引導學生樹立網絡安全意識，有效防止學生陷入“網絡貸款”陷阱。

（1）集中開展網絡安全、借貸安全教育

通過召開年級、班級會議等形式，學校集中宣講網絡安全知識和校園不良網絡借貸典型案例，使學生了解網絡借貸平臺的性質，增強學生“網絡安全”和“借貸安全”防范意識。

（2）實施全面監管機制

學校通過組織學生對教學樓、學生公寓、學生食堂以及宣傳欄等學生活動密集區域的環境進行實時監控，及時清理流入校園內的網絡借貸平臺廣告，凈化環境，營造良好的校園氛圍，依托即時報告工作機制，組織輔導員、班主任和學生干部密切關注在校學生異常消費行為，及時了掌握學生參與網絡借貸的現狀。

（3）深入開展安全隱患排查工作

通過組織輔導員、班主任走進課堂、走進寢室、走進食堂等，學校深入了解學生的生活狀態，掌握學生日常消費情況，對存在高消費行為的學生進行實時監控和教育，進而有效避免網絡借貸行為的發生。

2.加強誠信教育引導

推進大學生誠信教育，通過編輯宣傳欄目、舉辦專題講座、開展主要活動等措施，普及個人征信和金融知識，增強學生誠信意識，教育學生勤儉節約、自強自立，引導學生合理消費、理性消費。主要手段包括：

①占領網絡陣地，通過微信公眾平臺、校園廣播等渠道編輯、推送專題宣傳欄目，為學生宣傳個人征信知識，分析貸款違約行為利害關系，倡導學生選擇理性消費，遠離信用危機；

②開展誠信知識講座，通過舉辦誠信教育講座，在普及個人征信知識和金融知識的同時，詳細講解、分析違約行為典型案例，使學生了解違約后果，增強誠信意識，樹立理性消息觀念；

③舉辦主題教育活動，通過引導學生樹立勤儉節約、自強自立觀念，幫助學生養成文明、健康的消費習慣；

④開展班、團日主題活動，通過組織學生對自身以及身邊同學存在的高消費行為及原因進行梳理，進而幫助學生樹立不盲從、不攀比、不炫耀的理性消費觀念。

3.完善資助體系建設

高校要進一步完善經濟困難學生資助體系，規范各項資助工作制度，提升各項資助政策落實水平，有效緩解困難學生的經濟壓力。

例如，學校不斷拓寬資助渠道，增設勤工助學崗位，為學生通過誠實合法勞動創造財富，培養節儉、自立意識提供平臺，加大幫扶力度，完善臨時困難補助機制，滿足因突發事件導致經濟困難學生的臨時性需求。

4.推進家校共育工作

高校要通過各種形式加強家校共育，如在學生入學時發放家校共育卡等。一方面高校通過定期與家長聯系，了解、掌握學生家庭實際經濟狀況，合理判斷學生在校期間消費水平，為學生消費狀態監控工作提供有效依據；另一方面，對存在高消費現象的學生，高校要聯合學生家長共同關心、關注學生消費心理，及時糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，幫助學生科學制定消費計劃，教育、引導學生合理消費、理性消費、適度消費。

［1］張 翀.網絡借貸盯上大學校園牟取高利［N］.工人日報，2015.12.29

［2］郭紅敏.透視“校園貸”——愛恨交加“校園貸”［J］.檢察風云，2016

ISSN2095-6711/Z01-2016-10-0253

相明（1982—），男，吉林長春，講師，現任單位：吉林農業大學人文學院，研究方向：思想政治教育，學生管理