論農信社如何規范與融資性擔保公司合作

摘 要：當前經濟增速放緩的情況下，部分擔保公司出現準入資格不達標、風險管理不到位、擔保代償能力下降等問題。只有堅持風險防范第一、質量優先和合規的基本原則；進一步強化準入管理，嚴格實行名單制；強化擔保公司管理，建立考評、預警、退出機制；建立溝通協調聯動機制，規范業務管理；創新機制，完善銀擔合作政策；強化存量擔保公司風險管控，才能防范和化解與擔保公司合作的風險，保證農信社業務健康發展。

關鍵詞：農信社；規范；擔保公司；合作

近年來，隨著融資性擔保公司（以下簡稱“擔保公司”）快速發展以及與農信社合作的不斷深入，對促進經濟發展，破解小微企業、“三農”貸款難、擔保難困局，發揮了積極作用。但在當前經濟增速放緩的情況下，部分擔保公司出現準入資格不達標、風險管理不到位、擔保代償能力下降等問題。例如，某省全轄截至2015年末，全省為農村信用社擔保貸款余額97.86億元，擔保銀行承兌匯票2.55億元，不良貸款10.96億元，墊款0.1億元，不良率11.2%，高于全省農村信用社平均不良率0.3個百分點，已代償貸款本金0.7億元，代償利息3.26億元，但仍有12.13億元貸款本金及3.09億元利息未代償。如何嚴格銀擔業務管理，規范業務合作，筆者有如下認識，供實踐工作中參考。

一、堅持風險防范第一、質量優先和合規的基本原則

一是要堅持業務發展與風險防范并重的原則。把握好業務發展與風險防范的平衡點，堅持以規范促發展，以發展惠民生，在積極肯定擔保公司推動業務發展的同時，進一步加強擔保公司風險管理，切實提升銀擔合作質量。二是要堅持減量增質、做優做強的原則。以名單制管理為核心，清理淘汰經營管理不規范、擔保代償能力不足的擔保公司，大力與財政出資的擔保公司合作，完善銀擔合作機制和風險分擔機制，引導精于主業、實力較強的擔保公司向“三農三牧”、小微企業等領域傾斜，創新銀擔合作金融產品，提高服務實體經濟和普惠金融能力。三是要堅持合規經營的原則。要樹立合規經營“底線”思維，加大員工培訓教育力度，強化業務管理、風險合規及審計監督“三道防線”，筑牢經營發展根基，促進銀擔合作規范發展。

二、強化準入管理，嚴格實行名單制

建立以“名單制”為主的擔保公司管理體系，進一步提升銀擔合作質量。省級聯社制定擔保公司準入標準，負責資格審批準入、核定擔保授信限額等工作，定期在全系統內發布擔保公司準入名單。各農信社法人機構要按照準入標準嚴格審查名單外擔保公司資質，報省級聯社審核評定及批準后，方可與其開展銀擔業務合作。未經省級聯社審批同意，不得與名單外擔保公司開展銀擔合作。

1.省級行政區劃范圍內，由社會資本創立的融資性擔保公司

（1）取得融資擔保業務經營許可證；

（2）持有5%以上股權的股東信用記錄良好，最近3年無重大違法違規記錄；

（3）注冊資本不低于人民幣1億元，在全區范圍內開展擔保業務的注冊資本不低于2億元，且為實繳貨幣資本；

（4）經營融資擔保業務3年以上，且最近2個會計年度連續盈利；

（5）董事、監事和高級管理人員，熟悉與融資擔保業相關的法律法規，具有履行職責所需的融資擔保業從業經驗和管理能力，信用記錄良好，最近3年無重大違法違規記錄；

（6）有健全的業務操作規范、經營風險控制等內部管理制度；

（7）與銀行業金融機構開展合作，不存在應代償而未代償的；

（8）其他符合政策規定的條件。

2.省級行政區劃范圍外，由社會資本創立的融資性擔保公司

（1）獲得屬地監督管理部門的批準；

（2）設立首席合規官和首席風險官，首席合規官、首席風險官取得律師或注冊會計師等相關資格，并具有融資性擔保或金融從業經驗；

（3）注冊資本不低于人民幣10億元，且為實繳貨幣資本；

（4）經營融資擔保業務3年以上，且最近2個會計年度連續盈利；

（5）最近2年無重大違法違規記錄；

（6）與銀行業金融機構開展合作，不存在應代償而未代償的；

（7）其他符合政策規定的條件。

3.財政出資設立的融資性擔保公司

（1）注冊資本不得低于人民幣2000萬元，邊遠地區設立融資性擔保公司注冊資本的最低限額可結合當地實際情況適當調整，但不得低于人民幣500萬元；

（2）地市級（含）以下的擔保公司應納入省級再擔保體系；

（3）其他符合政策規定的條件。

4.擔保限額管理

各農信社法人機構要嚴格執行擔保限額管理規定，在規定的額度范圍內開展銀擔業務合作。

（1）全省農村信用社系統內擔保限額管理。社會資本投資設立的擔保公司，在全省農村信用社系統內擔保總額不超過其資本凈額的5倍；政府出資或控股的擔保公司，在全省農村信用社系統內擔保總額不超過其資本凈額的10倍。

（2）擔保放大倍數管理。社會資本投資設立的擔保公司，在本機構擔保總額不得超過其保證金的5倍，對支持就業創業、扶貧開發等惠民領域的擔保貸款，以及政府出資或控股的擔保公司，可適當提高放大倍數，最高不超過其保證金的10倍。

（3）單一客戶擔保集中度限制管理。同一擔保公司在系統內對單一客戶擔保信貸業務的總金額，不得超過其資本凈額的10%；對單一客戶及其關聯方的擔保金額，不應超過其資本凈額的15%。

三、強化擔保公司管理，建立考評、預警、退出機制

建立考核評價與清理退出相結合的準入名單動態調整機制，進一步完善擔保公司管理體系。省聯社將按年組織各旗縣級法人機構對擔保公司開展考核評價工作，對不符合標準的擔保公司，堅決予以退出。農信社法人機構要按季對擔保公司進行實地查訪，更新檔案資料，及時向省級聯社上報評價報告。重點對擔保公司的擔保業務、投融資業務、經營業績、不良率、代償等情況進行分析，評估其持續經營和代償能力。省級聯社根據擔保機構公司治理、風險管控、依法合規經營情況以及資本、信用、經營業績等實際情況，并結合農信社法人機構上報的綜合評價報告，確定準入名單。

1.在業務合作過程中，如發現以下風險要及時預警，制定應對化解措施，確保信貸資金安全

（1）協議到期，雙方沒有續簽合作協議的；

（2）擔保公司有拒絕承擔保證責任，撤保或變相撤保的行為；

（3）擔保公司內部經營管理出現重大變化，可能對正常經營將造成不利影響；

（4）擔保公司連續三年虧損或經營虧損超過凈資產10%（含）；

（5）擔保公司出現資本變動，擔保金額超過擔保限額的；

（6）其它影響擔保公司代償能力和代償意愿的。

2.凡出現下列情況的，應立即停止合作并向省級聯社上報

（1）國家機關或監管部門強制停止擔保公司業務經營活動；

（2）參與非法集資、發放貸款等民間借貸或存在重大違法違規的行為；

（3）擔保公司有提供虛假資料、隱瞞重大不利信息行為；

（4）擔保公司存在應代償而未代償天數超過90天（含）的擔保貸款，或無代償能力，造成農村信用社信貸資金損失的；

（5）雙方在合作過程中發生重大糾紛，且不能獲得解決的；

（6）擔保公司進入停業、破產等非正常狀態的；

（7）其它嚴重影響擔保公司代償能力和代償意愿的。

四、建立溝通協調聯動機制，規范業務管理

農信社法人機構要加強與擔保公司的溝通協調，共享項目運營及風險預警信息，共同開展貸前調查、貸后檢查、風險防范和化解工作。要嚴格調查審查借款人第一還款來源，全面掌握反擔保具體信息，定期了解反擔保物價值變動情況，并針對潛在風險協同擔保公司制定應對和化解措施，力爭從源頭上控制信貸風險。嚴禁以擔保公司的貸前調查及貸后檢查代替本機構的調查和檢查，嚴禁因與擔保公司合作而降低制度執行標準。要切實加強員工管理，業務經辦人員和審批人員如與合作的融資性擔保機構或擔保項目有利益關系應主動回避。嚴禁本機構員工在融資性擔保公司兼職，嚴禁利用職務之便與親屬及其他利益關系人投資入股或實際控制的擔保公司進行業務合作，嚴禁利用職權指令與某一特定擔保公司合作。此外，要明確雙方責任邊界及擔保代償比例，對貸款本金逾期90天（含）以上的，應按比例扣劃保證金代償貸款本息。

五、創新機制，完善銀擔合作政策

農信社法人機構要按照商業可持續、風險可控原則，主動對接，簡化手續，積極擴大、深化銀擔合作。在與政府出資的擔保公司、再擔保公司的合作框架下，對合作的擔保公司，按照市場化原則，提供風險分擔、提高放大倍數、控制貸款利率上浮幅度等優惠條件。不斷提高產品創新能力，在做好扶貧開發貸款、青年創業貸款、婦女創業貸款、下崗再就業等民生領域金融產品的基礎上，進一步優化審貸流程，提高擔保貸款的審批、發放效率，為社會各階層和群體提供符合其生產經營特點和實際需求的金融產品，推動大眾創業、萬眾創新。

六、強化存量擔保公司風險管控

各機構要牢固樹立依法合規經營理念，加強對擔保公司的預警監測，強化銀擔業務管理，切實提高擔保公司盡職履約能力。對擔保能力不足或代償后不能繳足保證金的擔保公司，要盡快制定落實風險緩釋措施，及時協調補足保證金。同時，要督促相關責任人參與清收處置，為擔保公司代償后的追償活動提供必要的協助。

總之，只有建立以政府為主導、多方積極參與的普惠金融發展體系，形成風險共擔，銀、企、政、民多方共贏的新型銀擔合作模式，才能做好銀擔合作業務，防范各類金融風險。

作者簡介：盧鳳艷（1973.09- ），女，漢族，內蒙古呼倫貝爾人，大學本科學歷，畢業于長春工業大學金融專業，1988年12月參加工作，經濟師、財務管理師、助理會計師，中共黨員，現任鄂溫克族自治旗農村信用合作聯社稽核監察部經理