高校網銀支付結算風險及其防范

□文/林濟生

（山東大學 山東·濟南）

一、高校網銀支付結算風險因素

（一）內部因素。所謂的內部原因，主要還是銀行內部的規章制度不夠完善，再加上部分支付結算業務人員的違法違規操作，導致網銀支付結算處于風險之中。伴隨著社會經濟的不斷變化發展，網上支付結算業務量也快速增長，使得銀行的結算管理任務隨之加重，這就在很大程度上影響了網銀支付結算業務人員的工作積極性。高校的收費工作涉及學校的很多處室部門，如教務處、學生處和各院系等，所以數據間的及時開放需要各部門的網絡平臺協作，這樣才能夠在學生休復轉學或宿舍變動等方面不出現差錯，而且還有部分工作人員的綜合素質較低，使得網上銀行的支付結算管理工作受到嚴重影響。其中還有很多銀行內部的會計檢查人員配置嚴重不足，以及檢查人員的能力和水平不足，這就導致會計檢查工作忽視了網上銀行支付結算業務，從而無法及時發展網上銀行支付結算工作中存在的大量問題。伴隨著網上銀行的普遍化，網上銀行的營銷一直處于與支行相連接的指標，很多營銷人員嚴重缺乏風險防范意識，為完成營銷任務，在很多手續不健全的狀況下，私自為客戶進行網上銀行注冊，這就導致風險發生的可能性逐漸增大。

（二）外部因素。犯罪分子利用人們對網上電子結算業務不精通的特點，設置一些違法網址作為載體實施詐騙。而且還有很多不法分子，采用在銀行潛伏的方式，在用戶辦理業務的時候，竊取用戶的賬號信息和身份證件，隨后自行進行網上注冊，通過這樣的形式，盜取客戶的財產。不僅如此，犯罪分子還會通過網上銀行支付結算這一業務，采用十分隱秘和狡猾的方式方法進行詐騙。網銀支付結算是銀行為了給用戶提供方便而開通的一種銀行業務，但是這樣的便利同時也給不法分子提供了更多的機會，使得不法分子能夠在網上利用很少的時間，非法獲取他人的錢財，或者是通過網上銀行支付結算的方式在不同的賬戶上互相轉賬，以此達到洗錢的最終目的。

二、高校網銀支付結算風險防范策略

（一）加強銀行內部操作風險防范。銀行作為提供網銀支付結算業務的載體，必須要嚴格規范自身的行為，從而保證高校和師生的財產安全。銀行首先要做的就是制定統一的開戶資料核驗標準，嚴格要求業務人員按照具體的規章制度和操作流程為客戶辦理業務。不僅如此，銀行還要積極加強對員工的綜合素質和業務能力的培養，幫助員工建立良好的風險防范意識。銀行員工只有熟練掌握了規章制度和業務辦理的具體操作流程，才能夠對網銀支付結算風險的特點形成全面深入的了解，從而才能有效地防范網銀支付結算風險。這就需要銀行在加強對員工的教育和培訓的同時，建立健全學習機制，將業務學習潛移默化到具體的實踐工作中去，實現學習的普遍化。與此同時，銀行還要對員工開展網銀支付結算風險教育工作，在具體的教育開展過程中，切實結合實際案例，將網銀支付結算風險的關鍵點揭露出來，以此讓員工真正意義上了解相關規范制度。除此之外，銀行內部還要加大自身的內部檢查力度，就目前的狀況來看，我國高校的網銀支付結算在檢查環節還存在著一定的問題，主要是檢查的深度和頻率嚴重不足，這將會導致網銀支付結算中潛藏大量的危險，最終造成不可收拾的損失，所以銀行必須加強高度重視。

（二）建立校園網銀“一卡通”支付結算體系。隨著高校發展規模的不斷壯大，以及開展校園網銀“一卡通”支付結算的商戶逐漸增多，實現校園網銀“一卡通”支付結算體系的建設和發展勢在必行。但是建設校園網銀“一卡通”支付結算體系涉及到很多方面，涉獵的范圍十分廣泛，其中主要有銀行、學校以及持卡人等，所以學校必須設置一定的保障體系。而且建設校園網銀“一卡通”支付結算體系，以此有利于師生在不受時間和空間限制的情況，完成消費。師生通過使用網銀“一卡通”在校內進行日常消費，而學校財務部也采用網銀的形式進行學費收取等業務，并對“一卡通”的具體交易情況通過電子貨幣的形式進行記錄，然后將資金再通過電子貨幣的形式轉入到銀行或者商戶的銀行卡中，以此實現網銀支付結算體系的建立，而且這樣的網銀形式就相當于電子支付系統中的電子錢包功能。

（三）建立健全法律法規和規章制度。根據我國的相關規定和規范制度，全面建立健全的管理制度和辦理業務的具體流程，以此保障高校網銀支付結算的安全運行。而高校建立網銀支付結算體系，必須要以銀行和國家的相關政策為主要依據，切實做到有法可依，并且在出現問題時還可以根據法律維護自身的合法權益。而且為了應對網銀支付結算中存在的各種不同的問題，國家還應該積極制定一些新的規章制度，從而對網銀支付結算風險加以防范和控制，保護高校師生的財產安全。

（四）建立完善的網絡安全技術保障。傳統高校的支付結算體系將財務系統完全放置在了一個十分開放、自由的狀態下，因此必須加強建設網絡安全技術保障，只有具備了嚴謹的安全保障措施，才能夠保證財務數據和資金的安全性。高校的網銀支付結算體系是建立在網絡和電腦等設施設備下的，所以想要建立健全的網銀支付結算體系，必須要全面維護網絡技術和電腦等設施基礎。而且網銀支付結算的整個過程始終是以網絡為載體的，因此安全的、完善的網絡技術保障不但要安裝相應的網銀系統等軟硬件，還要加強網絡安全防范。影響網銀支付結算安全的主要因素來源于黑客的攻擊，其所帶來的網絡安全隱患會通過黑客入侵、竊取信息數據等各種不同的形式對服務器進行攻擊。網銀支付結算體系的網絡安全管理在很大程度上直接影響著高校的財務數據和資金安全，所以必須建立安全的交易平臺。不僅要構建健全的網絡安全體系，還要對財務會計工作人員的交易操作等進行嚴格監督管理，以此全面保障高校網銀支付結算業務的安全開展。

三、結語

綜上所述，高校網銀支付結算體系存在著一定的風險，這主要是由銀行內部以及學校自身造成的，對此高校和銀行必須采取一些有效的措施，對網銀支付結算風險加以防范。而建立完善的相關法律法規制度，規范網絡銀行和學校的行為，并建立專門的網銀業務監督管理機構，尤其是針對網銀支付結算業務的監管部門的成立，以此從根本上保障高校網銀支付結算安全，為高校的師生提供完善的網銀支付結算服務，保障高校和師生的人身財產不受損失，同時也在一定程度上促進我國網絡銀行的健康良好發展。

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