經濟新常態下銀行業風險應對策略

□文/張 戈

（河北經貿大學 河北·石家莊）

目前，中國經濟已進入增長速度換擋期、結構調整陣痛期、前期刺激政策消化期三期疊加的新常態，新常態的到來是經濟發展的必然結果，是客觀經濟規律所決定的。新常態下，經濟結構得到轉型升級，經濟模式得到改變，是解決長期積累的深層矛盾的必經階段。在如此復雜的大背景下，銀行業面臨的最大挑戰就是怎樣防范風險的發生。

一、優化業務結構

在新常態經濟大環境下，信用風險進入集中暴露期，面對此挑戰銀行業應優化業務結構。隨著中央政府的放權，市場在經濟中起決定性作用。利率市場化及金融脫媒阻礙了銀行業的高速發展步伐。銀行利差減少、業務單一、渠道落后等問題使得銀行不能協調發展。所以，在新的政策條件下，銀行應該優化業務結構，拓展多項業務，保障多項業務協調發展，建設盈利來源的多元化和盈利渠道的多樣化。

新常態下，市場需求遠小于傳統產業供給，新興產業、第三產業異軍突起在經濟發展中的作用越來越大。第三產業在GDP中的比重增大，制造業由原來的低端向高端和產業鏈上游轉型，這都是經濟結構優化升級和經濟增長模式轉變的體現。以往我國銀行業投資焦點固定在房地產行業和固定資產投資行業，對第三產業和制造業不夠重視。隨著經濟轉型，傳統產業發展動力不足，銀行業應及時調整投資焦點，優化業務結構，逐步降低對傳統產業的投資，加大對制造業與服務業的投資，開拓新市場，創新金融產品以順應經濟發展變化需求，為銀行未來開展新業務做好充足準備。

二、深化金融體制改革

1、在經濟新常態下，為了應對流動性風險，銀行須深化金融體制改革。為了適應經濟新常態，我們需要有一個更寬、更深、更穩定的金融市場來促進實體經濟的穩定發展、孕育新產業，為實現經濟轉型做出貢獻。隨著政府放開“看不見的手”，在對金融資源配置中發揮市場的決定性作用，全面推進金融體制改革，加快利率市場化進程，擴大利率自主定價和匯率雙向浮動空間，促進資本項目可兌換的實施。現有金融市場體系單一，開拓多層次體系，促進銀行、證券、保險三大市場的協調發展，解決信貸市場過度繁榮問題。為了解決小微企業融資難、成本高等問題，建立多層次的資本市場，使資金的供給者與需求者一一對應。

2、經濟新常態下，金融方面的改革。我國的金融體系亟待完善，為了讓國內和國外投資者對中國市場更有信心，政府已出臺相關政策，如對利率進行管制、資本項目的可兌換，促使我國監督管理體系接近發達市場水平。不久前中國人民銀行宣布存款利率制度將會逐步退出中國市場，并且會加快市場機制的形成。中國不斷推出的金融體系改革會促進中國經濟的健康平穩發展。

三、建立健全監督管理體系

經濟新常態下銀行業面臨不斷加劇的金融風險，銀行業應重新認識風險，形成新的風險觀點，改被動風險管理為主動風險管理，進行全面風險監督管理。綜合管理銀行風險，提高銀行應對風險的能力，建設一個擁有高素質的隊伍，加強內部風險文化的學習。把握“安全性、效益性、流動性”三個大關。

1、加快金融創新，提高風險量化管理技能。注重風險識別與管理技術的創新，在對風險進行詳細識別分類和計量的前提下，對分類風險進行綜合管理。提高銀行風險監督管理的專業化水平。

2、加強內部風險文化的樹立和隊伍建設。為了培養銀行工作人員的責任意識和防范風險意識，需要營造一個良好的風險監督管理文化氛圍。通過對員工進行風險知識的培訓，讓員工能識別并防范風險，并形成一種習慣，自覺將其運用到日常業務操作中，建立一支具有專業化水準的風險管理團隊。

3、加強監督管理體系建設。有效的監督能維持金融秩序，防范風險的發生，促使金融有序發展。

四、加強服務實體經濟的意識

經濟新常態到來之前，政府靠投資刺激經濟來解決金融危機帶來的問題，結果是經濟持續高增長的同時也受到了質疑。過去給我們的經驗教訓是，在經濟受到投資刺激階段，能獲得大量資金的部門是國有企業及地方性政府，刺激之后就出現了很多問題，諸如杠桿率持續不斷的快速上升，隨之出現的金融風險；經濟結構的不協調，使得國有企業和融資機構擁有眾多資金，造成的不良后果就是經濟結構嚴重扭曲失調、國家更加繁盛的同時人民嚴重后退；傳統工業融資過多造成產能過剩，而民營企業和服務業發展得不到支持。新常態背景下，政府改換思維模式，出臺一系列微調政策措施，例如對小微企業實施減稅讓利、加大鐵路投資建設服務人民、啟動一批惠及大眾的重大能源項目等，引導更多資金服務實體經濟。在這樣的大背景下，實體經濟成為銀行業投資的新焦點。銀行業為更好的服務實體經濟，提供大量資金給小微企業、新興戰略產業，運用金融杠桿實現去產能政策目標，加快經濟轉型升級。

五、提高創新能力，走創新型發展道路

對于經濟新常態的理解不僅是經濟增速的自然回落，更代表我國經濟進入一個新時代，在這個新時代不僅僅需要金融方面有理論創新和制度創新，還要有時間上的創新。新常態下，雖然銀行業發展面臨巨大壓力，但是卻是銀行轉型的戰略機遇。在此背景下，各行業競爭模式發生轉變，由原來的價格競爭和數量擴張轉變成品質與差異的競爭。人力資本的質量和科學技術成為經濟增長的重要因素，創新將會成為發展的新動力。

1、堅持需求導向創新。創新是為了滿足市場需求，而為了創新具有可持續性，則必須依據市場需求來創新。近年來，居民收入不斷上升，人們對生活質量的要求越來越高，隨之而來的是消費的持續上漲。所以，銀行業為了能在搶奪市場中占有優勢地位，應積極開拓信用卡業務、個人理財業務，以滿足市場需求。

2、提高金融產品創新能力。銀行業利潤來源于各種金融產品，同時金融產品也能提高在同行業中的競爭力。為了銀行業的可持續發展，銀行應實時關注市場需求變化，以便創造出符合市場的金融產品，提高金融產品差異化。

六、發展互聯網金融

互聯網金融的繁榮發展標志著我國進入網絡金融時代，銀行業面臨新挑戰。科技創新在開展業務活動中占據越來越重要的地位，同時也是銀行核心競爭力的最重要影響因素。銀行業要想在未來能穩定且快速發展，應該建立大數據庫、促進信息化銀行的建設。經濟新常態下，經濟產業結構轉型，服務業發展迅速，這都為銀行業提供了眾多中小客戶，為了解決中小企業融資難等問題，我們應突破傳統銀行信貸模式的局限，加快互聯網金融的發展步伐。

1、摒棄傳統思維模式，將普惠思想融入銀行業。新時代下我們要改變舊的經營模式，積極發展互聯網金融業務，將客戶資源借助網絡平臺得以整合。

2、積極開展網上銀行業務。隨著電子商務的高度繁榮，網上銀行業務逐漸成為銀行新的利潤來源，為了給小微客戶提供更多消費信貸，應豐富各類網上銀行業務。

七、積極開拓農村市場

開拓農村市場已成為銀行業刻不容緩的一項任務。加快農村金融服務體系的建設、完善農村土地經營流轉權成為今年中央經濟工作會議的又一重點內容。農村金融體系不完善，金融市場不發達，農民收入低等問題阻礙了農村金融體系的發展。經濟新常態下，我國城鎮化腳步加快，經濟一體化程度加深，政府出臺優惠政策都為農村金融發展提供動力。開拓農村市場在我國銀行業轉型過程中起到的作用至關重要。在探索道路中，銀行業應重視惠農支農項目的投資，逐步摸索出一條適合我國國情的新道路。■