我國民間借貸的現狀及風險防控

吳肇霖

（韓山師范學院旅游管理與烹飪學院，廣東潮州　521041）

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我國民間借貸的現狀及風險防控

吳肇霖

（韓山師范學院旅游管理與烹飪學院，廣東潮州521041）

摘要：近年來，我國民間借貸的交易規模非常龐大，交易范圍極為廣泛，已成為中小企業和家庭個人首選的融資渠道。民間借貸能如此活躍，是因為金融體系本身供給不足、企業申請貸款困難和民間資本逐利動機的推動。民間借貸為我國經濟發展提供的積極作用不容忽視，它解決了家庭的不時之需，緩解了中小企業的融資困難，有助于民間資本的有效配置，促進了金融體系的改革，推動了經濟社會的持續發展。然而，民間借貸也存在一定風險，包括高利貸盛行、金融脫媒、宏觀失控和社會失穩等問題。為了防控這些風險，就必須深化金融體系改革、形成金融有效供給，并且要建設科學檢測體系、構建風險預警機制。

關鍵詞：民間借貸；發展現狀；風險防控

民間借貸是相對于正規金融的銀行信貸而言的，泛指自然人、企業及其它社會組織之間進行的以貨幣或有價證券（也可能包括少量實物）為標的的授受信用的一種直接融資的民事法律行為。近年來，我國民間借貸行為十分活躍，民間借貸市場非常“繁榮”，但在其表面“繁榮”的背后，實際上潛藏著不容忽視的多重風險。因此，強化對民間借貸風險的研究和防控，對規范民間借貸的發展具有十分重要的現實意義。

一、我國民間借貸的發展現狀

1．民間借貸的交易規模非常龐大

根據中國人民銀行的統計，2014年上半年，我國社會融資規模為10.57萬億元，而同期銀行新增的人民幣貸款為5.74萬億元，銀行貸款占社會融資規模比例持續降低，其中民間借貸在銀行體系外融資中占有很大比重。中信證券研究報告稱，目前我國民間借貸總規模超過5萬億元，比2011年的4.47萬億元上漲了18％。這一系列數據，揭示了我國民間借貸的交易規模非常龐大這一基本事實[1]。

2．民間借貸的交易范圍極為廣泛

無論是在經濟發達地區，還是在經濟欠發達地區，民間借貸在我國各地均廣泛存在，其交易規模的大小、交易頻次的高低，一般因地區經濟發展水平、民間資本規模、民間借貸傳統習慣、民間借貸市場發育程度的不同而有所差異。在東南沿海地區，經濟的快速發展與區域信貸的供給不足，為民間借貸提供了肥沃的土壤，其民間借貸規模極為龐大，該地區經常被看作是民間金融的典型區域，溫州更被稱為“民間借貸之鄉”。溫州的監測數據顯示，到2012年為止，其民間借貸的規模超過6000億元[2]。另一方面，由于農村地區銀行信貸服務稀缺，農民從銀行貸款困難，因此，民間借貸在農村地區很受歡迎，其交易地域范圍已由過去的僅發生于本村、本鎮內部，發展到跨村、跨鎮甚至跨縣市貸款，交易范圍不斷擴大。

3．民間借貸已成為中小企業和家庭個人首選的融資渠道

盡管近年來國家一再出臺政策扶持中小企業融資，但我國銀行貸款條件嚴格，中小企業很難完全滿足這些條件，因而很難獲得銀行資金支持；同時，銀行貸款手續繁雜、審批環節多、耗時長，對于急需資金的中小企業來講，很難及時得到款項，不能及時解決其資金需求；此外，中小企業資金借貸需求最旺盛的時期，往往是在企業成立和創業初期，成立時間越短，資金需求越旺盛，但此階段企業既缺乏抵押和擔保，更難以獲得信用貸款，而此時獲得融資支持又是企業生存和發展的關鍵，因此，民間借貸往往成為其第一次外部融資方式，而且往往是其唯一的融資渠道，生死攸關。很多調查均顯示：中小企業在向銀行融資處于弱勢的前提下，民間借貸提供了解決其融資問題的現實途徑。另外，對于許多家庭尤其是農村家庭及城市低收入家庭而言，由于缺乏有效的抵押和擔保，大多通過民間借貸來解決家庭資金的不時之需，其借款主要用于婚喪嫁娶、蓋房、醫療和教育等支出，而民間借貸具有手續簡單、方便快捷、貸款期限靈活等優點，因此往往成為其解決應急性資金困難的首選。

4．民間借貸的負面影響不容忽視

存在即有合理性，民間借貸在一定程度上解決了中小企業和居民生產經營、生活中的應急性資金需求，彌補了銀行金融機構的不足，促進了地方經濟的發展。但是規模不斷快速膨脹、不規范、盲目的民間借貸行為愈演愈烈，甚至在一些地方高利貸盛行、非法吸收公眾存款的案件時有發生，嚴重影響了健康的金融秩序，削弱了國家的宏觀調控效果，為經濟發展和社會穩定帶來了不容忽視的消極影響，存在較大的潛在風險。

二、我國民間借貸活躍的原因分析

1．金融體系本身供給不足

（1）銀行金融體系頂層設計不全。我國銀行金融體系缺乏專門針對中小企業、農村及城市低收入家庭等缺乏抵押物、財務報表不正規（或不健全）、缺乏信用貸款記錄、缺乏擔保人的處于弱勢地位的融資需求主體的頂層設計和融資制度安排，嫌貧愛富、追大拒小是目前銀行金融機構的一種典型情結和普遍現象，銀行是大企業的融資天堂，對中小企業缺乏融資制度上的整體安排以給予有針對性的支持。

（2）銀行金融機構定位缺乏差異。目前，我國四大國有商業銀行和一部分由國家直接控股的銀行對金融資產的占有率達到市場總額的七成，對金融市場的壟斷力達到90％以上。四大國有商業銀行在營銷戰略、市場定位等方面都大同小異，基本上都定位于服務大企業（特別是國有大企業）、大項目、大中城市，行業則重點集中在房地產、新興產業等，而對于小項目、中小企業、縣城、農村居民等的融資需求則涉及或照顧不夠。同時，由于資金供不應求，銀行處于賣方市場，中小商業銀行出于企業理性，基本向國有控股商業銀行學習，定位大同小異。因此，中小企業、農村及城市低收入家庭等難以獲得銀行的融資支持，誘使了民間借貸的蓬勃發展。

（3）金融市場準入條件過高。現階段，通過銀行信貸進行間接融資是國內企業融資的主渠道，除此之外，如想通過發行企業債券、公開發行股票獲得市場直接融資則很不容易。由于我國金融市場還不夠發達和成熟，直接融資市場的準入條件過高而且融資規模有限，供需失調，往往只有國有企業或大企業才能滿足從金融市場直接融資的相關條件，而且滿足條件的企業中也只有部分企業能夠獲得市場直接融資，顯然，對那些很難滿足市場直接融資條件的中小企業而言，想從金融市場獲得直接融資，只能是霧里看花，可望而不可及。

2．銀行金融機構渠道申貸困難

（1）借款主體申貸條件軟性。商業銀行出于對信貸資金“安全性、流動性、效益性”的考慮，愿意將資金貸給經營狀況良好、有足夠產權物權作抵押的企業。而中小企業申請貸款的條件有限而且軟性，它們往往財務管理不規范、財務報表不健全，報表中多有隱瞞利潤以降低繳納所得稅的現象，貸款信息的可信度及可核實性較差，資信程度又不高，同時缺乏足夠的財產作抵押，也難以找到有實力的擔保人作擔保，所以很難滿足正規金融機構的貸款條件。即使有中介機構愿意為中小企業提供擔保服務，也會因以上原因而導致中小企業的貸款用時長、貸款成本高企。家庭個人從銀行金融機構申貸情況也是如此，困難重重。

（2）銀行金融機構企業理性驅使。銀行在發放貸款時，必須考慮企業和個人的信用，因為銀行無法完全監控企業和個人的行為。而銀行金融機構對中小企業和個人的貸款始終難以解決的是信息不對稱問題，銀行在與中小企業和個人打交道過程中處于信息弱勢，這會導致道德風險和逆向選擇，銀行從企業理性分析，為克服道德風險和逆向選擇，往往傾向于采取抵押貸款、第三人擔保貸款等。但有借款需求的中小企業和個人往往缺乏抵押物，又難以尋求強有力的第三人進行擔保，因此，面對有借款需求的中小企業和個人的貸款申請，銀行從理性規避風險的角度出發，不可避免會對其“慎貸”和“惜貸”。

3．民間借貸雙方的理性選擇

（1）借入方經濟人理性。首先，根據Myers的融資次序論[3]，借款人的融資次序是先內源后外源，在外源方面則是先債權后股權。對于發展態勢良好的中小企業來講，企業家不會輕易割舍其股權用于融資，會更傾向于采用債券融資。其次，民間借貸常發生于相互了解的朋友之間、鄉鄰之間、親戚之間和同行之間，所以借入方不僅以其財產作擔保，更是在以其人格及人脈做保證，這種無形的擔保為民間借貸行為提供了很強的保障。再次，借入方在借入資金后不可能輕易違約，因為一旦違約，借貸雙方關系必然破裂，其社會地位和人脈關系將發生崩塌，違約成本太高。

（2）借出方經濟人理性。民間借貸一般基于血緣、地緣和業緣信任，借出方對借入方的信用、收入狀況、還款能力等了解程度較高，資金借出后，其流向和經營狀況借出方一般都能很好地掌握，具有事后風險防范的優勢。隨著借貸雙方的風險意識逐漸增強，契約形式越來越多地被廣泛采用，往往訂立字據，寫明借款人、借款期限、利率等基本要素，還可能增加擔保人，數額較大的還可能以房產、汽車做為抵押，以保障借出方的利益。因此，資金借出方也是理性的。

4．民間資本逐利動機推動

（1）龐大的民間資本需要尋找出路。我國銀行活期存款利率從2008年的0.72％降至2015年的0.35％，利息收入下降，而在通脹水平高企的情況下，銀行存款實際上處于負利率狀況。而與此同時，我國經濟快速發展，居民收入增長較快，2014年我國農村居民人均純收入9892元，扣除價格因素后實際上漲9.2％，城鎮居民人均可支配收入28844元，同比增長9％。國民財富快速增加，集聚起來的龐大民間資本需要尋找出路，而民間借貸的利率一般高于銀行同期貸款利率，當然顯著高于銀行存款利率。人民銀行溫州支行監測的情況顯示，2003年至2014年，溫州民間借貸年利率總體上保持在13～18％的水平。因此，民間借貸能夠滿足民間資本逐利的本能，為民間資本尋找出路開啟了一扇窗[4]。

我國銀行金融機構的信貸利率由人民銀行定價，銀行貸款利率一直受到管制，商業銀行無法根據市場供求關系和資金稀缺狀態及時調整利率，因此，一方面銀行貸款利率不是市場利率，但另一方面，貸款人除了支付利息外，還要向銀行支付如抵押登記費、評估費、保險費等許多附加費用，銀行貸款利率又是一個較為畸變的利率，企業獲得貸款的實際利率遠高于票面利率。在實際貸款利率高企、貸款條件嚴格、貸款成功率低下、貸款過程漫長的現實情況下，相當多的民營中小企業轉而在民間借貸市場尋求資金。

（2）居民投資渠道缺乏多樣化選擇。目前，我國金融市場仍然不夠發達。在縣城及縣以下村鎮，居民投資渠道單一，不少人不具備投資股票的條件，而且縣城以下地區國債的發行量很小，農村基本不發行。而在大中城市，股民十有九虧，房地產投資遭遇拐點，證券、黃金等投資波動風險較大，古董、郵票投資所需專業知識太強。所以，城鎮居民難以找到資金有效保值升值的投資渠道，在金融產品缺乏、投資渠道單一的情況下，民間借貸成為居民謀取資金較高收益的重要手段。

（3）民間借貸利率市場化程度較高。民間借貸利率以銀行利率為參照，以市場需求為導向，其利率主要受以下幾方面因素的影響：第一，銀行金融機構資金的供給。從總供給和總需求來看，如果銀行金融機構的資金供給充足，對民間借貸的需求就會降低，民間融資的利率會降低，民間借貸的規模就縮小；反之，民間借貸利率上升，民間借貸的規模擴大。第二，借貸雙方信息的對稱程度。借貸雙方關系的密切程度決定了其信息對稱的程度，信息越對稱，融資的風險越低，如發生在熟人、親戚朋友之間的借貸，借出方可以接受較低的利率。但是，如果是通過中介擔保或借給熟悉程度相對較低的借款人，借出方則會選擇較高水平的利率。第三，借貸的用途和風險程度。如果民間借貸款項用于生產經營等實體經濟，資金風險較低，利率也就較低。如果所借資金用于虛擬經濟投資，資金風險大，因此利率也較高。第四，擔保方式影響民間融資價格。在借貸關系中，有抵押的借貸比無抵押的借貸的應付利息較低。

三、民間借貸的積極作用及潛在風險

1．民間借貸的積極作用

（1）解決了家庭不時緊迫之需。農村地區的不少農戶以及城鎮低收入家庭，由于沒有積蓄或存款不多，遇到例如婚喪嫁娶、構建房屋、子女上學、生病住院等重大的臨時性支出時，急需資金解決家庭困難，但他們對銀行金融機構貸款陌生，而且貸款需要抵押擔保、手續繁瑣，而民間借貸手續方便、操作靈活，較好契合了很多家庭的需求特點，因此他們往往通過民間借貸來解決家庭不時緊迫之需。

（2）緩解了中小企業融資困難。由于多方面原因，中小企業貸款難問題一直未能得到較好解決，很多中小企業的融資來自民間借貸。民間借貸作用類似于孵化器，中小企業不但在創業起步時需要民間借貸資金支持，而且在發展壯大過程中，很多還要依靠民間借貸來解決資金缺口。民間借貸在相當程度上緩解了中小企業貸款難的局面，滿足了其對資金“急、少、快”的需求，為中小企業的健康發展做出了不可磨滅的貢獻。

（3）有助于民間資本的有效配置。民間借貸作為一種融資方式，集中了社會閑散資金，使資金流向銀行金融機構所無力或不愿意顧及的領域或客戶，緩解了借款人的資金需求。民間借貸具有信息優勢，貸款人能夠深入了解資金的去向、投資項目風險大小以及發展前景和借款人的信用水平，最終選擇風險和收益相對合理的項目出借資金。在現有投資渠道單一的情況下，民間資本通過民間借貸進行流動的過程，既是民間資本實現利潤最大化的優化配置過程，也是使稀缺資本能夠配置到較高生產效率的領域和項目、實現民間資本更高使用價值的過程，民間借貸為實現資本在小范圍內的優化配置發揮了不容忽視的作用。

（4）促進了金融體系的改革。由于民間借貸的貸款對象大多是家庭和中小企業，民間借貸的活躍和蔓延在一定程度上侵蝕了一部分銀行金融機構的盈利；民間借貸的活躍打破了銀行業的資金借貸壟斷，有助于構造多元化的金融體系，形成競爭性的市場環境，在一定程度上促進了銀行金融機構的變革，促其在經營理念、內部機制、金融產品等方面進行改革；民間借貸對銀行金融機構施加了經營壓力，有助于促進銀行金融機構優化服務水平，加大信貸營銷力度，增強自身競爭力，最終提升整體經營效率和經營績效。

（5）推動了經濟社會持續發展。中小企業占中國企業總數的九成以上，創造了60％以上的GDP，并提供了80％以上的就業崗位[5]，但融資難一直是困擾中小企業生存和發展的主要問題之一，而民間借貸既為民間資本投資提供了出路，有助于提高社會資金的利用效率，又顯著拓寬了我國中小企業的融資渠道，為我國中小企業緩解了融資困難，有助于中小企業持續、快速發展，對解決我國就業問題、促進經濟社會發展具有重要作用。

2．民間借貸的潛在風險

（1）高利貸盛行。我國規定民間借貸的最高利率不超過銀行同期同類貸款利率的4倍，超過部分不受法律保護。但在國家宏觀調控偏緊的背景下，民間借貸市場供求關系失調，資金供不應求，導致利率攀升，加之部分民間借貸項目風險過高，資金出借方所要求的利率中包含了很高的風險回報，因而利率極高，不少民間借貸利率超過了銀行同期同類貸款利率4倍的這條“紅線”，演變為高利貸。顯然，如果利率過高、貸款金額過大，超過了借款企業的還款能力和承受范圍，容易導致資金鏈的斷裂，發生多米諾效應。高利貸在嚴重擾亂金融秩序和資本市場的同時，容易誘發非法禁錮、暴力索債等違法犯罪，引發一系列惡性后果。

（2）金融脫媒。民間借貸與銀行金融機構在業務上有一定的重合，因此會形成一種替代關系。民間借貸一般利率較高，這就會誘導一部分居民提取銀行儲蓄存款轉投民間借貸市場，或者將消費節余下的資金直接投向民間借貸市場而不是存到銀行，從而分流了銀行金融機構的客戶和資金。大量居民及中小企業選擇通過民間借貸進行直接融資，脫離了銀行監管，形成“金融脫媒”現象，造成社會資金在銀行體系外的體外循環，給銀行金融機構的正常經營帶來不確定性，形成一定的負面沖擊，并逐步削弱銀行金融機構對經濟發展的關鍵性支撐作用。

（3）宏調失控。民間借貸是一種游離于國家宏觀調控政策之外的融資活動，處于灰色、邊緣地帶。由于難以有效監管，市場規模無法準確統計，交易行為及資金投向難以監控和引導，民間資本可能流入國家宏觀調控重點限制的“重復建設”、“泡沫產業”和高耗能高污染的項目上，例如小鋼鐵、小水泥、電解鋁等項目，不利于國家產業結構的調整和升級，民間借貸在一定程度上會削減宏觀調控的效果。

（4）社會失穩。民間借貸的隱秘性可導致不法分子利用民間借貸進行非法集資甚至詐騙活動、借貸后攜款潛逃、人間蒸發；有的民間借貸只是口頭承諾，缺乏借貸憑據，即使有書面合同，但對利率、期限等的約定不夠詳細，民間借貸不規范的操作方式容易誘發經濟糾紛；而有的企業由于經營不善，導致無法償還借款，企業破產或企業主“跑路”都有可能引發嚴重的社會問題，民間借貸增加了社會的不穩定因素。

四、有效防控民間借貸風險的對策

1．深化金融體系改革，形成金融有效供給

深化金融體系改革，形成金融有效供給，關鍵是要破除銀行壟斷，允許民營資本進入金融領域。為此，需要降低金融市場的準入門檻，建設全面覆蓋居民、中小企業的金融機構，在現有的國有控股商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行的基礎上，加快建設多種所有制形式、多層次的金融體系，大力發展民營銀行、地區商業銀行、社區商業銀行、合作銀行、互助銀行、混合所有制銀行，構建非盈利性擔保機構、盈利性擔保機構，組建多種形式的典當行、信托機構、金融租賃公司、財務公司等。通過改革，增加金融的有效供給，形成能滿足不同對象融資需求的金融體系。

2．加大金融創新力度，深化金融服務

銀行金融機構應從民間借貸的快速發展中意識到自身的不足和潛在危機，加快金融創新力度，深化金融服務，真正發揮其融資主渠道的作用。商業銀行應在控制風險的前提下，利用現代技術適度降低中小企業的貸款條件，并簡化貸款手續，適時對那些經營管理水平較高，產品具有市場競爭力，還本付息比較有保障的企業加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求；對信用記錄良好的居民發放信用貸款，并給予貸款利率優惠，簡化貸款手續。在有條件的地方，要積極發展由自然人或企業發起的小額信貸機構及信貸擔保；在縣城及縣以下區域，要構建多種所有制并存、布局合理、競爭有序、相互補充的農村金融體系，顯著提升銀行對中小企業及“三農”的支持力度。人民銀行應加強對農村信用社的政策引導，要設立支農貸款的比例、農戶貸款發放量、發放戶數等若干指標，加大農村信用社支農服務的考核力度[6]。

3．正視民間借貸存在，重視民間借貸作用

民間借貸自古有之，在可預見的將來也還將繼續存在，西方發達國家不僅有發達的銀行金融體系，民間金融也較發達。在近年來融資困難的大背景下，民間借貸充分發揮了其對銀行金融體系的補充作用，但民間借貸長期處于地下狀態，制約了其規范發展。所以，應該正視民間借貸的存在，不應一味采取詆毀的語言、取締的態度。各地政府應結合當地的實際情況，發展公開、合法、有序的民間借貸，這有助于社會資源的合理配置，提高資金的使用效率，有利于我國經濟的發展。

4．建立健全相關法規，規范民間借貸行為

對于民間借貸，問題的關鍵不在取締而在適度規范。應加大對民間借貸的調查研究，盡快制定出臺關于民間借貸的法律法規，明確相關的監督管理職能部門和監管職責，對借貸雙方的權利、義務、利率、期限、權利保障等方面進行適度規范，并制定相應的操作流程和管理制度，利用法律手段規范民間借貸行為，保護借貸雙方的合法權益。通過立法，適度規范和引導民間借貸行為，給民間借貸一個明確的法律身份，既有利于其為我國經濟的繁榮發展服務，也便于監管部門的監督管理。國家設立溫州市金融綜合改革試驗區等措施的出臺，將有利于我國民間借貸由灰色轉為白色，由地下轉為地上，陽光作業、規范操作，促其健康發展。

5．建設科學監測體系，構建風險預警機制

中國人民銀行系統要不斷建立健全監測和風險預警機制，追蹤民間借貸在利率、地區等方面的動態變化，提高監測數據的可靠性，及時發現和預警存在的風險；同時，與人民法院、公安部門等政府有關部門相互配合，共享民間借貸信息，形成合力，共同防范和化解風險，引導民間借貸健康發展。地方政府要責成有關部門加強對當地民間借貸的監測，重點監測資金規模、信用程度、區域分布、風險狀況等；掌握民間借貸的具體規模和發展動向，分析其對所在地經濟發展將產生的影響，并根據分析結果進行針對性的監管。對民間借貸發展過程中呈現出來的新問題，例如違約率、借貸風險利率等與風險密切相關的指標予以高度關注，及時掌握民間借貸發展趨勢及變化；把握風險點，及早采取措施，防止民間借貸風險集中和大規模、大范圍擴散。

6．加大宣傳牽引力度，疏導民間資本投向

在加大宣傳牽引力度方面，要強化相關法律法規和金融風險知識的普及工作，加大高利貸及非法吸收公眾存款罪典型案例的宣傳力度，切實增長公眾的金融知識，使公眾了解相關政策規定以及民間借貸的風險，引導公眾理性投資，融資，避免因投資失誤所帶來的損失；工商部門要加強對各種形式民間借貸業務宣傳、廣告的管理，防止借其名義開展其他非法集資活動。在疏導民間資本投向方面，應采取政策鼓勵民間資本積極投入銀行金融機構，疏導民間資本投向，從根本上逐步減小民間借貸的規模、降低民間借貸的活躍度。

參考文獻：

[1]秦頤．小額貸款公司融資方式研究[D]．北京：中國農業大學，2014：2.

[2]張曉陽，余潔．淺析溫州民間借貸問題[J]．商，2014 （9）：136.

[3] MYERS. Corporate financing and investment decisions when firms have information that investors do not have[J]. The capital structure puzzle，1984(3):147-175.

[4]周媛，李朝林．我國中小企業融資困境的博弈分析[J]．赤峰學院學報，2014（9）：53-56.

[5]蔡輝，馮融．規范和引導民間金融發展，破解中小企業融資困境[J]．地方工作，2011（12）：122-124.

[6]張姝．我國民間借貸市場狀況及發展對策[J]．理論建設，2011（5）：74-78.

責任編輯黃部兵

A Study on Private Lending and Risks Prevention in China

WU Zhao-lin
（School of Tourism Management and Culinary Arts, Hanshan Normal University, Chaozhou, Guangdong, 521041）

Abstract：For the past few years, the amount of private lending is huge and the transaction scope is wide. Active private lending are due to the facts that the financial system does not offer enough capital, and en?terprises have difficulties for a loan and private capital seeks investment opportunities. Private lending plays a positive role in solving the financial matter of families or enterprises, allocating the private capital effectively, forcing the reform of financial system and promoting the development of society. However, some risks exist, con?sisting of overdevelopment of usury, financial disintermediation, loss of macroeconomic control and insecurity of society. This essay provides six practical and targeted solutions, raising suggestions that the government should deepen the reform of financial system, offer the effective capital and build up early risk warning systems.

Key words：private lending；status of development；risk prevention and control

作者簡介：吳肇霖（1989－），女，廣東南澳人，韓山師范學院旅游管理與烹飪學院教師，碩士。

收稿日期：2015-05-27

中圖分類號：F 832.5

文獻標識碼：A

文章編號：1007-6883（2016）01-0070-06