我國商業銀行金融產品創新與實踐探析

馬曉芫 楊洪濤

摘要：經濟新常態下，互聯網金融的進一步發展促使網點銀行要根據時代環境以及社會發展需求開發新的產品和服務增強市場競爭能力。在商業銀行金融產品創新和實踐中可以借鑒國外銀行的發展經驗同時要引入互聯網科技，在線上和線下同時優化金融服務程序，改善服務質量。對新的服務產品要保持跟蹤和反饋，不斷的滿足消費者的市場要求同時增強商業銀行的整體競爭能力。

關鍵詞：商業銀行 金融產品 互聯網 經濟新常態

創新對于一個企業乃至一個民族的發展來說至關重要，有活力同時滿足消費者的需求的產品在市場競爭中就有一定的優勢。我國市場經濟的發展，商業銀行主體越來越多的呈現在市場競爭過程中，因此要保持商業銀行的整體競爭力，需要對其金融產品進行優化。商業銀行要將服務以產品為中心向以客戶為中心轉移，在市場上尋求特定的目標客戶，針對其特殊的需求開發相應的產品，在服務方式上要盡可能的完善全面，體現以人為本的理念，服務提供的產品要盡可能的全面。在與同類商業銀行的競爭中要把握市場動態，融入創新的大潮流中，積極的開發具有自己特色優勢的產品，這種產品要凸出自己的核心優勢。創新是商業銀行的生存之道，如何在激烈的環境中求得發展需要商業銀行積極的開發各項金融產品并優化服務。

一、我國商業銀行金融產品創新現狀分析

我國商業銀行在改革開放之后得到快速的發展，無論規模還是提供的產品都得到前所未有的提高，對商業銀行的發展現狀有一個整體性的認識是對未來商業銀行金融產品進行創新的前提。

（一）商業銀行創新產品市場不明確發展較粗放

商業銀行得到快速發展主要得益于改革開放的政策引導，在發展的初級階段，商業銀行以市場為導向來擴展自己的業務領域，規模和市場份額得到快速的提高，但是對于自己的優勢產品和服務卻沒有得到改善。缺乏統一的規劃發展，商業銀行結構較為單一，在資源分配上的不合理導致商業銀行不能夠合理優化自己的布局，對新的市場環境不夠敏銳，新的產品和服務的成本和效益不能及時的實現均衡。

（二）商業銀行創新能力較弱

我國的商業銀行所推出的金融產品在很大程度上是根據國外商業銀行的發展經驗進行引進的，缺乏更深一層的利用本土的發展特色進行創新的產品。其中原因可能是我國商業銀行起步較晚，發展經驗不足。隨著市場經濟以及互聯網金融的出現，商業銀行要在原有的信用結算、外匯擔保、投資顧問以外開發新的服務產品。牢牢把握金融產品在定位上要針對目標群體，考慮客戶的承受能力。

（三）商業銀行創新風險管理相對滯后

商業銀行在產品的開發上以追求自身的利潤來進行的，盈利是商業銀行的最主要目標，但是在產品的創新中還需要考慮防范風險的成本。新的金融產品在金融市場上具有潛在的風險，而在我國目前的金融環境下對風險管理的理論和實踐都相對缺乏。也就是說在我國產品創新還面臨著國情上的阻礙。商業銀行的金融產品創新不僅需要自主性適應市場，還要求能夠適合國情體制機制的要求，較嚴格的銀行監管是不利于銀行金融產品的創新的。

二、我國商業銀行金融產品創新特點及其模式

我國商業銀行在市場經濟的發展中不斷的根據市場需求也開發了一些適應中國國情的金融產品。在金融產品創新的過程中呈現出一些特點。商業銀行不是根據自己的發展戰略盲目的開發金融產品，而是轉變發展思路，提出以客戶為中心的產品創新。這種以人為本的理念考慮到客戶的實際體驗感受，贏得更多的客戶選擇，選擇的背后就是默認。產品和需求有機的結合在一起全面的、發展的、科學的、系統的金融產品特點優化了商業銀行的發展。在某種程度上這種創新特點把握了市場動態，實現金融產品的優化升級。

在我國商業銀行金融產品的創新主要有負債業務創新、資產業務創新以及中間業務創新這三種。負債業務創新吸收大量的社會閑置資金，它構成了銀行金融創新中最具活力的領域。資產業務創新則是由貸款業務創新和投資業務創新兩部分組成，將自有資本和負債相結合來獲取商業銀行收益的一種方式。其中貸款業務創新是以商業銀行資產的流動性、收益性和風險性為創新的主要目的和切入點，例如利率貸款、浮動利率抵押貸款、貸款承諾與保證、對等貸款、可轉讓的貸款合同、票據發行便利、商業貸款銷售等等。

三、我國商業銀行金融產品創新的總體思路

在經濟新常態下，商業銀行可以從互聯網金融方面著手開發金融產品，在具體的產品創新中也可以選擇以下路徑來實施。

首先，積極的和實體經濟相互合作，根據實際情況來開發自己的特色產品。市場經濟發展的程度決定了銀行業務發展的需求程度，信息技術時代的到來，不同程度的市場和客戶在對產品和業務的需求上差距逐漸縮小。因此發達國家或地區商業銀行的金融產品也可以被我國商業銀行借鑒，但是必須和本土經濟條件相結合，在成功經驗的基礎上結合實際發展新的產品和服務。

其次，商業銀行要牢牢的把握銀行產品創新的前提和突破口——技術主導型創新。技術主導型創新為銀行業務發展提供各種先進的技術支撐，在技術主導型的創新過程中，金融監督管理部門要能夠合理優化資源，創新金融管理制度，制定國家金融發展規劃，實現整體的發展。

最后，商業銀行在發展中和同類銀行既是競爭的關系又是合作的對象，在競爭中可以提高金融產品創新的動力，同時雙方可以實現合作，協同實現金融產品的開發以及實踐操作，實現業務發展上的共贏。

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