銀聯反擊支付寶和微信孵Apple pay進軍移動支付

Apple Pay何時登陸中國大陸市場一直被關注，這代表蘋果Apple Pay業務首次進入亞洲國家的支付市場，因為中國大陸是蘋果iPhone銷量增速最快的市場，在iPhone 6和iPhone 6s兩代手機以及Apple Watch的銷量累積下，Apple Pay天然有著廣泛的用戶群。

Apple Pay此前最主要的市場就是美國，除了美國市場之外，ApplePay已經先后登陸英國、澳大利亞和加拿大。不過美國的信用卡支付十分方便，美國人也習慣了什么都用信用卡支付，移動支付的手段發展的并不快。幾位我所知道的朋友，即使開通了Apple Pay，也承認Apple Pay比掏卡刷卡更快，不過大家都因為各自的原因而甘愿刷卡。最主要的原因是每個人都有遠超5張信用卡，有的積累里程、有的積累積分、有的可以返現，有的在特定超市可以打折，而ApplePay上最多綁定5張卡，一般用戶往往只綁定一兩張卡，大家會視情況選擇信用卡當場刷卡，也就放棄了ApplePay的便捷。

中國是一個巨大的支付市場，據China Internet Network InfonnationCenter公布的數據，2015年3.58億人通過移動設備進行在線支付。不僅僅各家銀行和國際發卡組織，互聯網公司也在覬覦如此廣大的市場，此前支付寶、微信支付等就是在搶奪使用移動支付手段的用戶。此前延緩庫克在中國擴張Apple Pay業務的并不是用戶和商戶，而是與中國銀聯和中國各家銀行的談判，因為中國銀聯在中國銀行卡支付上具有無法繞過的壟斷地位。經過近兩年的接觸和溝通，蘋果目前與中國銀聯UnionPay以及19家中資銀行達成了交易，最終可以進軍中國市場。中國銀聯和中資銀行并非不歡迎蘋果Apple Pay，因為ApplePay并不是發卡方的敵人，而是同盟軍，估計大家在費率等方面需要溝通。中國銀聯擔心的是支付寶和微信支付這種可以繞過銀行卡的支付，尤其是二維碼支付。

中國用戶喜歡嘗試新鮮事物，以及銀行推廣期的優惠政策，可能在初期會在用戶數上有快速增幅。目前限制Apple Pay在中國應用前景的反而是支持NFC功能的POS機數量，即使在中國銀聯在推廣QuickPass，還有大量的商戶的POS機沒有支持NFC近場支付的功能。在用戶端的設備上，用戶可以通過蘋果生產的iPhone、iPad以及Apple Watch等設備使用Apple Pay，不過，iPhone必須是6以上的版本，而且似乎隨身帶著iPad并用來支付的人不多，沒有具體的蘋果在中國大陸境內的設備數量，保守估計在3000萬臺以上。中國銀聯和各家銀行對于潛在的用戶肯定是歡迎的，在推廣初期也會用各種補貼來吸引用戶，在認知上越快捷和便利的支付越有助于消費，這對于商家和收取手續費的銀行來說都是有利的。銀聯和中資銀行可以通過蘋果的品牌形象和用戶數增加自己的用戶；蘋果進入中國市場擴大ApplePay的基礎并且可以增加收入；用戶享用便捷和安全性；商家可以縮短用戶服務時間，提升用戶體驗。

在美國，蘋果公司在用戶使用Apple Pay后對于每筆信用卡交易收取0.l5%的費用，對每筆借記卡交易收取0.5美分費用。這相當于從銀行的蛋糕中切去0.15%的收益，不過銀行看在對于交易的幫助上默認了。蘋果公司、中國銀聯和各家銀行并沒有透露協議的具體內容，一般銀行對于商戶每筆交易的收費為1.5%-3%的費用，曾有朋友說國內消費，有的商戶建議使用微信或支付寶支付，因為互聯網公司給予補貼，所以商戶不用向支付給銀行那樣增加成本。蘋果公司如果還是按照美國0.15%的比例并不會對銀行的收益造成太大的影響，關鍵是沒有繞過銀行。

美國調查機構的數據顯示，ApplePay在美國發生的交易中3896是手機APP支付交易，62%是線下的實體商戶。在實體商戶層面方面遇到的最大因素還是設備不支持NFC或者NFC發生故障、以及收款人員不熟悉，估計在中國市場也會是這樣，所以中國銀聯、支持Apple Pay的窗戶需要在用戶體驗上讓更多人覺得方便和快捷，使用Apple Pay的用戶才會穩定下來。

蘋果公司和中國銀聯、中資銀行的合作會帶來多方的收益，沖擊的是阿里巴巴和騰訊公司的市場份額。目前微信支付和支付寶占據了中國四分之三的移動支付市場，是Apple Pay聯盟的首要目標。微信支付和支付寶均支持多種硬件設備和平臺，并且一直利用補貼進行推廣，將用戶拓展到更多的年齡層，中國移動支付市場也在各方的合力中快速增長，預計2015年會達到1.4萬億的規模。

中國銀聯目前并不僅僅同蘋果公司合作，也與三星電子在協商中，估計Samsung Pay也會很快進入中國，雖然三星可能因為高端手機銷售不振而競爭力稍弱。中國銀聯同蘋果的合作彌補了在手機App上的弱勢，不過短時間仍無法削弱支付寶和微信支付的優勢。蘋果公司可能不會加入補貼戰，但其他各家公司很可能會推出更多的補貼措施拉攏用戶，移動支付這一被看好的市場在未來必將持續混戰。