江蘇高郵農商行“陽光信貸”貸出新氣象

楊杰

近年來，為切實加大對轄內“三農”、城鎮居民、個體工商戶、小微企業等在經營、消費方面的金融支持，高郵農商行積極與當地政府部門對接合作，推動“陽光信貸”工作扎根，提檔升級“陽光信貸”。截至目前，已對三個農業鄉鎮4.7萬農戶再次進行集中走訪，總授信戶數預計達5000戶，授信金額達5.5億，有效滿足了農戶春耕資金需求。

陽光調查，多方評議，有效解決“信息不對稱”。一是在簡化審批手續的基礎上，邀請居民、擬授信對象所在的村組干部、有一定公信力的村民代表參加貸款評議，實行授信民主決策。重點評議擬授信對象的誠信品行、銷售回籠、收入來源等情況。二是多方協作，協同政府部門出臺關于開展“陽光信貸”工作的意見，切實加強相關部門協作，與稅務、供電、供水等部門積極配合，通過查詢稅款繳納情況、用電、用水量來佐證擬授信對象資信狀況。三是及時更新客戶經濟檔案，與當地房管局、國土局、法院、人社局等合作，獲得相關部門支持，對客戶房產信息、地籍信息、案件訴訟、參保信息等及時完善更新，有效解決信息不對稱問題。

陽光放款，流程前置，明確落實“服務軍令狀”。一是創新信貸流程，將過去客戶先申請、再調查、后授信改變為先調查、預授信、后申請，根據客戶工作收入或經營狀況等，預先核定授信額度，客戶有用款需求時，可直接申請用信。二是授信公開，將貸款種類、對象、條件、額度、期限、利率、程序和評議結果，通過村務公開欄向群眾公開，接收社會監督。將貸款授信與易貸通卡結合，根據客戶實際狀況，給予最高3年授信期限、單戶最高50萬元授信額度，客戶可隨到隨借隨還。三是制定“服務軍令狀”、落實“首問負責制”、“一站式服務”等一系列服務要求，主動送貸上門，切實改變客戶往返多次“跑”貸款的狀況，將客戶經理姓名、照片、聯系方式、監督電話等公布在所屬自然村，在村主要路段樹立信貸承諾服務公示欄，公開信貸業務原則、條件、程序及服務承諾內容，擴展信貸服務承諾知曉面。

陽光定價，差別扶持，動態管理“不搞終身制”。一是將客戶信息及時同步錄入CRM系統，進行需求分析，對客戶進行適當分類，針對客戶群體推行差別服務和個性化服務，對不同客戶類別、信用狀況、資產負債率、擔保方式及綜合貢獻度等實行差別化定價，鼓勵誠實守信行為，降低客戶融資成本，通過以點帶面，輻射帶動轄內金融誠信體系建設。二是協同村組及相關部門，對陽光信貸客戶進行定期檢查，動態管理，成熟一戶發展一戶，定期審核，關注客戶情況變化，不搞“終身制”，有進有出，確保實效。三是緊抓“雙創雙增”（大眾創業、萬眾創新，農業增效、農民增收）政策導向，與教育部門配合，摸清特色專業職業畢業生的創業信息，主動對接優秀項目的初創業者，結合“創業貸”，加大對創業青年的扶持力度。