金融“新常態(tài)”下對農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的啟示

施雨夢

摘 要：習近平總書記2015年5月在河南考察工作時就中國經(jīng)濟要適應“新常態(tài)”做出重要表述，“新常態(tài)”的現(xiàn)實已成為中國宏觀經(jīng)濟政策制定與經(jīng)濟學研究的經(jīng)濟背景依據(jù)，“新常態(tài)”是一種趨勢性、不可逆的發(fā)展狀態(tài)，意味著中國經(jīng)濟已進入一個與過去30多年高速增長期不同的新階段。

關(guān)鍵詞：金融；新常態(tài)；農(nóng)業(yè)銀行

一、經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的新表現(xiàn)

“新常態(tài)”作為嶄新的詞匯進入了經(jīng)濟社會中，它為中國特色社會主義市場經(jīng)濟該怎么走引出了新的思路。“新常態(tài)”的現(xiàn)實已成為初級階段新的詮釋。從以下幾個方面對新常態(tài)做具體解釋：第一，經(jīng)營模式由粗放型集約化經(jīng)營路線轉(zhuǎn)變；第二，經(jīng)濟增速將放緩；第三，企業(yè)之間競爭加劇。

二、經(jīng)濟“新常態(tài)”下的金融“新常態(tài)”

金融“新常態(tài)”是經(jīng)濟“新常態(tài)”形式下在金融領(lǐng)域所表現(xiàn)出來的形式。經(jīng)濟“新常態(tài)”是形成金融“新常態(tài)”的決定性因素。金融“新常態(tài)”表現(xiàn)在以下五個方面：第一，金融競爭加劇，各類金融公司發(fā)展迅猛，銀行業(yè)競爭壓力呈幾何倍數(shù)增長；第二，單一運營模式弊端突出，市場導向作用日益突出；第三，客戶多樣化的需求日益突出；第四，業(yè)務專業(yè)化、高端化程度要求更高。

從中可以看出金融“新常態(tài)”最大的特點是促進惠民的普惠金融體系的建立。究竟怎樣在當前經(jīng)濟體系中貫徹這一理念，還須從實際入手，建成一個能更方便人們生活的服務金融。

三、金融“新常態(tài)”形勢下，銀行業(yè)務發(fā)展的新特點

（一）業(yè)務發(fā)展向精細化、專業(yè)化、高端化方向轉(zhuǎn)型

專業(yè)高端應本著以人為本的理念，只有從這一理念出發(fā)才能才能更好地進行創(chuàng)新，把業(yè)務做精。商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變發(fā)展理念、創(chuàng)新發(fā)展機制，個人金融業(yè)務逐漸由傳統(tǒng)的“低、小、散”向“高、精、專”轉(zhuǎn)變，新興市場、高端客戶和增值服務日益成為各行零售業(yè)務新的發(fā)展重點，社區(qū)金融、財富管理、在線金融、非按揭消費金融等成為各行新的競爭重心。

（二）產(chǎn)品服務向差異化、特色化、智能化方向發(fā)展

近年來，個人金融業(yè)務經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了深刻變化。一方面，居民收入和消費性支出快速增加。由此衍生出的金融服務需求日益呈現(xiàn)個性化、多元化和增值化特點。另一方面，信息技術(shù)高速發(fā)展，社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)生活方式正發(fā)生著深刻變化，人們對網(wǎng)絡和信息的依賴程度越來越高，目前我國擁有5.4億網(wǎng)民、1.9億網(wǎng)上支付用戶、3億手機上網(wǎng)用戶。電子銀行業(yè)務逐步成為各行重點發(fā)展的業(yè)務及競爭的焦點。未來，差異化、個性化、智能化必將成為電子銀行業(yè)務競爭的重心所在。

（三）業(yè)務發(fā)展多元化、綜合化和協(xié)同化水平不斷提高

當前，中國經(jīng)濟的外向性程度越來越高，企業(yè)紛紛走向海外，國際化金融需求日益提升。一方面，隨著經(jīng)濟全球化的進一步深入，我國經(jīng)濟在全球配置資源的需求和能力不斷增強，境內(nèi)客戶“走出去”步伐明顯加快。另一方面，利率市場化加速，金融脫媒不斷加劇，這將更大程度的考驗商業(yè)銀行各項業(yè)務的綜合實力。

四、金融“新常態(tài)”對農(nóng)業(yè)銀行的啟示

（一）發(fā)揮縣域比較優(yōu)勢，服務實體經(jīng)濟

“十二五”期間，圍繞轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、擴大內(nèi)需、加快“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)化建設等，銀行有巨大的金融商機可以挖掘。農(nóng)業(yè)銀行應發(fā)揮自身資金、客戶、渠道以及縣域業(yè)務的比較優(yōu)勢，進一步強化對縣域經(jīng)濟配套的工業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的支持。充分發(fā)揮自身綜合化、多元化的產(chǎn)品優(yōu)勢，積極支持工業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的基礎(chǔ)設施建設等優(yōu)質(zhì)項目，強化對入?yún)^(qū)企業(yè)的支持；創(chuàng)新和完善適應中小企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品和服務，以小企業(yè)簡式快速貸款等產(chǎn)品為載體，扎實做好中小企業(yè)金融服務工作。在服務實體經(jīng)濟和實現(xiàn)自身業(yè)務發(fā)展上實現(xiàn)雙贏。

（二）強化差異服務，加快經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型

服務“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行最大的差異化優(yōu)勢，未來隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和城鎮(zhèn)化加速，縣域市場空間廣闊，農(nóng)業(yè)銀行要通過信用結(jié)構(gòu)、組織制度、服務模式“三大創(chuàng)新”，解決好服務“三農(nóng)”成本大、風險高、商業(yè)可持續(xù)“三大難題”，實現(xiàn)真正的差異競爭優(yōu)勢。在零售、小微企業(yè)、電子銀行服務等方面，加強客戶分層管理，服務重心向高凈值客戶、優(yōu)質(zhì)中小客戶、新興客戶群體傾斜，注重客戶體驗和滿意度，不斷提升產(chǎn)品的適用性和針對性，增強差異化服務能力。

結(jié)合自身經(jīng)營特點，加快經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。農(nóng)業(yè)銀行不同于其他三大國有大型商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行有城區(qū)和農(nóng)村兩條業(yè)務主線，城區(qū)的主要競爭對手是其他國有大型商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。而農(nóng)村的主要競爭對手是農(nóng)商行以及郵政儲蓄銀行。應對不同的競爭對手，轉(zhuǎn)型中也要分城區(qū)、農(nóng)村兩條主線進行轉(zhuǎn)型。

（三）整合資源，增收增效

當前農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展面臨著城區(qū)縣域、國內(nèi)國際、公司零售等多頭競爭的格局，資源供需矛盾十分突出，影響了各項業(yè)務的平衡發(fā)展和整體競爭力的提升。在資源要素整合上，要兼顧效率與公平，既要體現(xiàn)戰(zhàn)略導向和價值創(chuàng)造能力，又要確保板塊、區(qū)域均衡發(fā)展。要對物理網(wǎng)點和電子渠道的定位、分工進一步明確和優(yōu)化，常規(guī)批量業(yè)務盡量通過電子渠道交易，物理網(wǎng)點則逐步向財富管理、客戶營銷、顧問咨詢等高端化、專業(yè)化功能轉(zhuǎn)型。在管理要素整合上，要以BoEing上線為契機，加快流程銀行建設，在制度流程、授權(quán)管理、聯(lián)動營銷、考核評價等方面，突破部門銀行限制，簡化業(yè)務審批流程，提高經(jīng)營效率。

（四）適當提高市場風險容忍度，加快投資業(yè)務的創(chuàng)新變革

長久以來，農(nóng)業(yè)銀行習慣于做、低風險投資業(yè)務以及代客業(yè)務。在低風險以及嚴格控制市場風險投資思路的影響下，甚少涉及高風險投資銀行業(yè)務。因此，適當提高市場風險容忍度，加快投資業(yè)務的創(chuàng)新變革，也是農(nóng)業(yè)銀行調(diào)整資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變投資風險投資偏好，鍛造高端投資人才隊伍的現(xiàn)實需要。

農(nóng)業(yè)銀行的風險也集中來源于這些方面：一是經(jīng)濟增長的換擋期加速了不良資產(chǎn)形成。研究表明，GDP與不良貸款呈反向變動關(guān)系。研究顯示，美國GDP每下降1%，銀行的不良貸款將增長5%，在亞洲地區(qū)這一比例還將更高。在經(jīng)濟“新常態(tài)”下，以往接近兩位數(shù)的經(jīng)濟增長難以重現(xiàn)。在6%左右的中低速增長狀態(tài)下，先前過于激進擴張、追求規(guī)模和數(shù)量、風險管理較弱的農(nóng)業(yè)銀行將面臨更大的不良資產(chǎn)反彈壓力。二是結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛期，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級將誘發(fā)不良貸款上升。目前在前一輪經(jīng)濟周期中的鋼鐵、水泥、造船、房地產(chǎn)等主導行業(yè)，均出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩的困局。此外部分簡單導向型企業(yè)，也面臨著產(chǎn)品成本上升、環(huán)保趨嚴和產(chǎn)品替代的壓力。三是前期的刺激政策不再，“去杠桿，調(diào)結(jié)構(gòu)”成為宏觀調(diào)控的主基調(diào)，落后產(chǎn)能淘汰和轉(zhuǎn)移將加大商業(yè)資產(chǎn)風險。