關于農村土地經營權抵押貸款的調查與思考

□吳春鋒

關于農村土地經營權抵押貸款的調查與思考

□吳春鋒

2014年初，江蘇沛縣在全省率先成立縣級農村綜合產權流轉交易中心、鎮級分理處和村級服務站并有效運轉，通過公開競拍土地承包經營權累計流轉耕地70余萬畝，培育出1300余個家庭農場、2000多個農民專業合作社和一大批種養專業大戶。本文對當地農村土地經營權抵押貸款模式開展調研，探索化解新型農業經營主體“融資難、擔保難、成本高”問題的有效途徑。

一、推進模式

（一）政府搭建對接平臺。

為推進土地經營權抵押貸款有效實施，沛縣在建立健全三級農村綜合產權流轉交易平臺的同時，積極探索賦予農民土地承包經營權抵押擔保功能，建立風險補償模式，推動土地經營權抵押貸款落到實處。一是組建“沛縣漢潤農村土地流轉經營有限公司”，托底全縣農村土地經營權抵押貸款地塊，完善全縣土地經營權抵押處置機制。二是由縣財政注入資金1億元成立農業融資擔保公司，為全縣農村土地承包經營權、農村居民房屋所有權、林權等抵押貸款、新型農業經營主體經營貸款及涉農企業貸款提供擔保服務。三是成立沛縣農業融資擔保公司管委會，對擔保公司進行指導、監督，由縣財政出資與人保公司合作推廣“貸款+保險”融資模式，實現政府風險兜底、銀行貸款有底和農戶收益保底。

（二）銀政聯合打造產品。

當地金融機構與沛縣政府部門聯合，積極開展農村土地經營權抵押貸款試點工作，先后推出了“富農貸”、“興農貸”、“金農貸”、“潤農貸”等信貸產品。郵儲銀行沛縣支行與沛縣農工辦聯手推出“富民助農貸”項目，單戶最高授信金額可達500萬元。沛縣農商銀行與縣農工辦聯合推出土地經營權抵押貸款，與土地經營權頒證部門對接。農行沛縣支行針對借款人經營項目、借款用途及資金回籠周期分別設置12個月、20個月借款期限，采取“一鎮一品、一村一品”模式。農發行沛縣支行與沛縣漢潤公司聯合推出“潤農金”信貸產品。

（三）完善風險防控舉措。

農村土地承包經營權不同于其他抵押物，其有效性、穩定性受政策、市場以及剩余經營年限等因素影響較大。為切實化解土地流轉和經營中的各類風險，沛縣地方政府及相關金融機構均采取了應對舉措。

沛縣政府在成立土地經營權抵押擔保公司的同時，在農村土地確權過程中實行“三權分離”，即尊重集體土地所有權、保留農民承包權，僅將土地經營權作為抵押物；土地經營權證一律由縣級人民政府頒發，內容包括受讓地塊情況、轉出方土地承包經營權登記情況、經營方土地地籍圖等，體現了保護經營者權利、抵押職能、擔保職能三大效能；農村承包土地流轉特別是新型經營主體土地流轉一律經縣級農村綜合產權交易中心實現，使得流轉更加規范，形成嚴格的法律關系。

郵儲銀行沛縣支行要求地方設立“富民助農貸”共同擔?；?，該基金由縣財政出資1000萬元、參與基金的新型農業經營主體繳納授信發放金額0.5%～1%的風險準備金、貸款發放前繳存金額10%～15%的互助保證金共同組成，郵儲銀行按財政出資額1：20比例確定授信額度。沛縣農商銀行建立包括借款人財務狀況簡表、抵押物價值估價表等在內的貸款檢查模板，多維度風險管控。該行還與縣農工辦、縣農委專門簽訂“興農貸”風險補償基金合作協議，在該協議框架下由縣財政出資成立風險補償基金，一旦發生風險即扣劃基金收益及本金償還貸款。農行沛縣支行采取省財政風險補償基金并追加村支記和村主任作為“金農貸”借款人的保證擔保人，由村委會出具承諾書聲明由班子其他成員共同承擔連帶清償責任。農發行沛縣支行在“潤農金”貸款申請由鎮村負責推薦的基礎上，由縣政府拿出1000萬元財政資金，存儲于漢潤公司農發行專戶，作為“潤農金”借款的風險補償金，并采取統貸統還方式，由漢潤公司全權負責借款資金管理并負責借款本息及時足額償還。

二、取得成效

（一）暢通了金融服務渠道。

縣域涉農商業銀行和政策性銀行共同開辦農村土地經營權抵押貸款業務，實現金融服務與新型農業經營主體有效對接，使得廣大專業大戶、家庭農場、農民專業合作社在融資上有了新選擇。

（二）降低了農民融資成本。

沛縣地方政府與郵儲銀行、農商銀行、農業銀行合作開發的“富民助農貸”、“興農貸”、“金農貸”等專項信貸產品，基本實行利率略微上浮的惠農政策。而與農發行合作開發的“潤農金”信貸產品則執行基準利率，降低新型農業經營主體融資成本。

（三）形成了政銀互補模式。

銀政聯合推行的農村土地經營權抵押貸款模式，是地方政府組織優勢和金融機構資金優勢的一次資源整合、優勢互補的積極嘗試，不僅把銀政共同支持土地流轉意愿落實到位，而且將國家扶持”三農“政策傳導到位，形成農村發展獲得資金投入、新型農業經營主體得到信貸支持、金融機構增加貸款通道的多贏格局。

（四）促進了農業規模經營。

沛縣農村原有土地大都零散分布在一家一戶，一定成度上制約了致富奔小康步伐。而農民將土地經營權集中流轉后，交由家庭農場、農民專業合作社等新型農業經營主體規?；_發現代農業項目，發揮了原有土地的經濟價值，促進農民和經營者提高收入，加速了農業綜合開發和現代農業項目實施，農村發展潛力得到進一步釋放。

三、幾點思考

（一）加快立法，明確農村土地經營權抵押范疇。

沛縣農村土地經營權抵押貸款業務之所以順利推廣，得益于2015年12月通過的《關于授權國務院分別暫時調整實施有關法律規定的決定（草案）》。在該草案中，沛縣被批準暫時調整實施物權法、擔保法中關于集體所有的耕地使用權不得抵押的規定，從頂層打破了法律瓶頸。要使“沛縣模式”推而廣之，必須盡快破除農村土地承包經營權抵押上的法律障礙，將權益具體化、法制化，如此才能讓農村土地承包經營權抵押貸款業務全面鋪開。

（二）完善市場，搭建農村產權流轉交易平臺。

沛縣通過建立縣、鎮、村三級產權流轉交易平臺并實行網上運行，推動了農村土地承包經營權的市場流轉，真正喚醒了農村的沉睡資產，讓農村土地普遍實現升值，這種做法值得借鑒推廣。只有讓農村土地承包權和經營權有市有價，才能消除金融機構處置抵押品的后顧之憂；只有有效盤活農村土地資源和資產，才能實現金融機構對農業規?；洜I的點對點的“輸血”。

（三）加強服務，暢通便民快捷權證辦理通道。

沛縣在實施農村產權流轉交易過程中，始終堅持以地方政府為主導，嚴格執行信息發布、交易規則、服務標準、交易鑒證、交易軟件、交易監督“六統一”和“一站式”服務，不斷完善信息核實、供需對接、價值評估、法律鑒證等一整套服務功能，并合理降低權證辦理及價值評估收費標準，真正暢通農村土地抵押權證辦理綠色通道，對其它縣域具有較強的借鑒和推廣意義。

（四）強化管理，建立銀行貸款風險補償機制。

沛縣通過提供財政擔保資金并確保銀行機構抵押權實現，調動縣內涉農金融機構發放農村土地經營權貸款的主動性和積極性。在推進農村土地經營權抵押貸款過程中，地方政府部門在加強權證辦理真實性審核、增加防偽標識并建立查詢數據庫的基礎上，必須在貸款平臺建設和貸款風險基金設立方面給予大力支持，并適時引入保險機制，確保土地產權權益實現。同時，建議建立“第三方”中介服務專業機構，負責提供融資擔保、資產評估等服務項目并做好日常監管工作。

（作者單位：農業銀行徐州沛縣支行）