深入貫徹供給側結構性改革加快推進農行轉型發展

常州市農村金融學會中青年研究小組

深入貫徹供給側結構性改革加快推進農行轉型發展

常州市農村金融學會中青年研究小組

推進供給側結構性改革，是以習近平同志為總書記的黨中央深刻把握我國經濟發展大勢作出的戰略部署，是“十三五”時期的發展主線，是適應和引領經濟發展新常態的重大創新，是適應后國際金融危機時期綜合國力競爭新形勢的主動選擇。銀行作為現代經濟金融的核心，過往基于需求側的粗放經營方式已難以為繼，也亟需明確服務供給側結構性改革的方向，通過進一步調優金融資源配置，提升有效金融供給質效，提高管理效率和經營水平，在積極履行社會責任的同時，加快促進自身的轉型發展。

一、深刻領會精神，充分認識服務供給側結構性改革的重要性

（一）服務供給側結構性改革是貫徹發展新理念的關鍵之舉。我國經濟正進入呈L型走勢的中高速增長時期，影響我國經濟增速的主要矛盾在供給側，而供給側矛盾的主要方面是結構性質量問題。去年11月份以來，習近平總書記多次對供給側結構性改革作出系統闡述，指出“供給側結構性改革重點是解放和發展社會生產力，用改革的辦法推進結構調整，減少無效和低端供給，擴大有效和中高端供給，增強供給結構對需求變化的適應性和靈活性，提高全要素生產率”。推進供給側結構性改革是當前和今后一個時期我國經濟工作的主線，是經濟保持中高速增長的必由之路，是產業邁向中高端水平的主動選擇，也是我們跨越中等收入陷阱的“生命線”。經濟發展新常態、新發展理念和供給側結構性改革等重要思想形成了有機整體，是對新時期社會主義市場經濟理論的系統升華。我們要認真學習，準確把握推進供給側結構性改革的科學內涵，增強政治意識、大局意識、核心意識、看齊意識，把思想和行動統一到中央和上級行黨委的決策部署上來，堅持以提高質量和效益為根本目標，把服務供給側結構性改革與落實“創新、協調、綠色、開放、共享”的發展新理念結合起來，與穩增長促轉型結合起來，通過擴大優質金融資源有效供給、減少無效供給，努力培育經濟發展新動能，積極穩妥支持實體經濟去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板，牢牢守住不發生系統性、區域性金融風險的底線，為促進社會經濟持續健康發展作出更大貢獻。

（二）服務供給側結構性改革是解決發展新難題的根本之策。銀行業是典型的順周期行業，在我國經濟下行壓力持續加大、實體經濟增長乏力的背景下，商業銀行經營發展面臨著利潤增速放緩、傳統有效信貸需求不足和不良資產上升等多重挑戰。一是金融需求發生新變化。在以擴張產能為主要動力的投資拉動型、出口導向型經濟模式，逐步向產業升級、科技創新、全生產要素效率提升帶來的新消費拉動型經濟模式轉變過程中，客戶的商業模式、發展模式、金融需求正在發生深刻變化，對銀行的業務導向、金融模式和服務能力提出了新的要求。二是金融市場變化帶來新沖擊。民間金融、產業資本、互聯網金融新業態的跨界競爭正在加劇形成新的金融生態體系，同時，利差收窄已成為長期趨勢，亟須銀行搭建新的“互聯網金融生態圈+產業金融生態圈”的競合關系，探索新的服務和盈利模式。三是經濟持續下行積累的各種矛盾和壓力加速向金融體系傳導。企業有效信貸需求疲軟，而包括信用風險在內的各類風險的復雜性、傳染性和突發性也進一步上升，銀行業的業務發展、資產質量和風險管理面臨嚴峻考驗。推進供給側結構性改革，是解決我國經濟發展面臨突出問題的有力舉措，也為銀行業的改革實踐指明了道路、提供了廣闊空間。服務供給側結構性改革，既是銀行業履行社會責任的客觀要求，也是實現自身轉型發展的現實路徑。

二、把握發展要求，形成服務供給側結構性改革的合力

（一）堅持強化黨委領導核心作用與充分調動各方面積極性相結合。要堅持以抓好領導班子建設、充分發揮班子領導核心作用為中心總攬全行工作，充分發揮黨建工作的統領作用，做到業務工作與黨建工作有機融合、相互促進，加快推進轉型發展。在服務供給側結構性改革具體工作推進中，既要堅持黨的群眾路線和實干實政原則，充分調動廣大員工的積極性、主動性，激發內部合力；也要加強與地方政府、司法部門及金融監管部門的溝通協調，妥善處置一些對地方金融秩序、對銀行改革發展產生重大影響的事項，如積極爭取地方政府對僵尸企業貸款退出、重大資產重組、誠信社會構建等方面的支持，爭取司法部門加大對逃廢銀行債務行為的打擊力度，爭取金融監督部門加大監管合力維護金融穩定，進一步優化金融環境，更好服務于供給側結構性改革。

（二）堅持支持實體經濟發展與風險防范相結合。實體經濟是銀行業的源頭活水，離開實體經濟，銀行業的發展終將成為無源之水、無本之木。要清醒地認識到中國經濟總體是機遇大于挑戰，要想方設法抓住地區發展的機遇與潛力，找準重點領域和薄弱環節，保持信貸適度較快增長，用增量信貸的有效投入來調整、優化總量結構，實現發展速度、結構、質量的有機統一；同時，也要清醒地看到當前經濟運行中的困難，特別是不良貸款余額、逾期貸款等信用風險指標仍在劣變，要始終繃緊防控風險這根弦，增強風險防控的前瞻性和敏感性，爭取早發現、早報告、早干預和早處置，堅守不發生系統性、區域性風險的底線，實現發展與風險的動態平衡。

（三）堅持創新驅動與依法合規經營相結合。解決供給不力問題，增加中高端供給，歸根到底要靠更多創新。我們要始終堅持以客戶需求為導向，從滿足新需求角度出發，催生更多新技術、新產品，創造更多新供給，加速推進資產輕型化、管理扁平化、經營差異化、渠道信息化、服務綜合化。如加快推進金融市場業務，增加有效融資服務，在業務結構上從存貸款業務向全面資金業務管理轉變；加快推進扁平化管理，提高決策效率，增強激勵約束有效性，防范短期化逐利行為；借助“互聯網+”、云計算等信息技術，加快推進機構網點優化轉型，提升差異化服務能力，培育更強發展新勢能。在加快創新發展的同時，堅持穩健經營不動搖，正確處理好合規經營、風險管理和效益增長的關系，按照依法治行和從嚴治行要求，加強全面風險管理，強化員工管理和案件防控，嚴防各類不規范、不審慎的經營行為。

三、突出工作重點，扎實推進服務供給側結構性改革五大任務

供給側結構性改革從本質上說是要發揮市場在資源配置中的作用，“三去一降一補”各有側重、辯證統一。銀行業要做好“加減法”，按照市場原則重新配置信貸資源，通過“加”來支持培育新興產業，通過“減”來淘汰落后過剩產能，改善市場供求失衡，提高經濟增長的質量與效益。

（一）抓住關鍵“補短板”。補短板是集中力量、集聚資源對制約經濟發展的重要領域和薄弱環節進行攻堅，也為銀行發展資產業務提供了難得的市場機遇。要有效結合信貸政策，主動作為、積極作為，從源頭上培育新供給。一是把握機遇，搶抓優質大項目、大客戶。要用好上級行信貸支持政策，優先考慮棚改、水利以及政府購買服務類項目。對政府類項目，要積極從銀行端推動客戶端、引導政府方，通過主動參與項目融資方案策劃、設計，爭取以專業、成熟的方案推動政府相關部門加快推進項目運作。二是加大制造業金融支持力度。要緊緊圍繞《“中國制造2025”行動綱要》瞄定的智能裝備、新材料、新一代信息技術、新能源、生物醫藥及高性能醫療器械等五大產業、20個細分行業，加大對制造業裝備升級、綠色制造水平提高、工業基礎能力增強、“專精特新”中小微企業培育等重點領域的金融支持力度。三是進一步加大“三農”支持力度。按照“用心、用情、用力，做出特色、做出成效”的要求，積極支持高標準農田、中低田改造建設和政府兜底的美麗鄉村等農村基礎設施建設項目，積極穩妥支持新型城鎮化建設，穩妥擴大對全市優質農業產業化龍頭企業的信貸支持，擴大推廣農村土地承包權、農村房產抵押貸款等“三農”特色產品。四是大力支持新消費領域金融需求。加快消費信貸產品創新與推廣，持續優化消費貸款線上申請、審批和放貸業務新模式。深化信用卡服務創新，構建分期付款多元化服務體系，持續提高賬單和消費分期轉化率，大力推廣現金分期、家居分期業務，滿足客戶多元化消費信貸需求。積極拓展汽車金融服務新領域，繼續做大汽車分期業務。

（二）穩妥有序“去產能”。一是重點淘汰落后、低端低效產能。嚴格執行對鋼鐵、有色金屬、紡織、化工、造船、建筑等行業的限額管理，對“兩高一剩”行業以及受房地產去庫存影響大的建筑業原則上不再準入新客戶、新項目，存量客戶敞口用信原則上不增加。二是多策并舉化解潛在風險客戶風險。動態開展排查，逐戶制定風險化解方案，對產品有市場、具有較好持續經營基礎、有望通過重組盤活走出困境的問題客戶，按照“風險敞口減少、擔保措施不弱化、業務操作合規合法”的原則，在名單范圍內準確運用政策；對大額風險客戶，努力爭取當地政府的支持，加強與銀監局和同業及其它債權人溝通、協調，既要加大退出力度，也不能簡單地壓貸、抽貸，形成更大的風險；對長期虧損、失去清償能力和市場競爭力的“僵尸企業”，或環保、安全生產不達標且整改無望的企業及落后產能，堅決壓縮退出相關貸款。三是嚴格新客戶及增量用信管理。堅持綠色信貸，將環保評價結果作為信貸準入的剛性要求，環保、安全不達標企業“一票否決”，環保評價為黑、橙、黃的客戶，敞口用信一律不得增加。不得新介入他行退出客戶、過度融資客戶、中高風險擔保圈客戶，現有存量客戶敞口用信不得增加。四是積極支持企業“走出去”。將去產能與產業轉移相結合，通過內保外貸、進出口信用貸款、押匯貸款、并購貸款等產品，為優勢企業“走出去”提供高效的融資解決方案。

（三）分類施策“去庫存”。“去庫存”的核心是促進房地產市場健康發展。要正確認識當前房地產市場投資下滑、區域分化、板塊分化的現狀，分類施策。一是積極支持合理住房消費。堅持個貸優先級戰略，將住房按揭貸款作為投放的重中之重，做強一手房，做大二手房，積極拓展“公轉商”貼息貸款和“農民安家貸”業務，進一步提升住房按揭貸款份額。二是原則上不介入商業地產、商品流通市場和經營性物業貸款項目。三是嚴格執行個人住房貸款首付比例，加強首付資金來源審查，防止借貸資金用于首付等違反住房信貸政策的行為。

（四）雙管齊下“去杠桿”。堅持“減少分子”和“增加分母”雙管齊下，既要用好增量，也要盤活存量，有效提升金融資源配置效率。一是落實差別化信貸政策。大力發展綠色金融和普惠金融，加大對企業兼并重組、“走出去”發展等金融支持，使金融資源配置方向與經濟轉型方向一致，由低效向高效部門流動，助力經濟轉型，優化資產結構。二是創新服務，拓寬企業直接融資渠道。在開展并購基金業務的基礎上，穩妥跟進產業基金項目，利用理財資金投資渠道打通融資業務合作新途徑。發展融資租賃、債務融資工具和資產證券化，降低企業融資成本和杠桿率。積極探索投貸聯動，解決創新型企業融資難問題。三是加強債務風險防控。配合做好地方政府存量債務置換，有效防范融資平臺貸款風險。在有效管控風險的前提下，與政府轉貸平臺、應急轉貸資金開展合作，積極推進“周轉融”等轉貸方式創新。四是提高不良資產處置效率。綜合運用現金清收、法律訴訟、呆賬核銷等手段，加大不良資產處置力度，同時用足、用好現有核銷政策，做到應核盡核。

（五）規范經營“降成本”。一是順應形勢，合理降低實體經濟企業融資成本。信貸綜合回報談判做到“有理、有利、有節”，各環節業務操作規范、合理，嚴格遵守“七不準”、“四公開”和小微企業金融服務“兩禁兩限”要求，嚴防政策和監管風險。二是提高服務質量。為客戶提供一攬子金融服務方案，加速從注重單一的“存貸匯、類授信”產品和有形服務，向提供適應產業跨界競爭的顧問式、融智式、互聯網式的解決方案轉變，滿足新經濟形勢下客戶的金融和非金融需求，爭取以質提價。特別是對財務成本敏感的客戶，爭取多運用產品、渠道做大資金流量，增加客戶黏性。三是加快自身經營轉型，落實向成本宣戰、向風險宣戰要求，內部挖潛降本增效。