第三方支付的監(jiān)管漏洞及風(fēng)險(xiǎn)管理

農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行營(yíng)業(yè)部課題組

第三方支付的監(jiān)管漏洞及風(fēng)險(xiǎn)管理

農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行營(yíng)業(yè)部課題組

隨著第三方支付企業(yè)規(guī)模的迅速擴(kuò)大，第三方支付存在的一系列問題也浮出水面，加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)因素研究，制定相應(yīng)的辦法和措施，對(duì)第三方支付的健康發(fā)展非常必要。

第三方支付平臺(tái)主要通過網(wǎng)絡(luò)、通信以及相關(guān)技術(shù)手段構(gòu)建資金支付流轉(zhuǎn)平臺(tái)，在信息安全管理的前提下，實(shí)現(xiàn)貨幣從消費(fèi)者到商家之間的支付、流轉(zhuǎn)和清算。現(xiàn)在大部分的第三方支付平臺(tái)還同時(shí)為客戶提供查詢統(tǒng)計(jì)的功能。例如支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)等作為第三方支付的典型，占據(jù)較高互聯(lián)網(wǎng)收單交易份額。

一、第三方支付體系存在的隱患

（一）第三方支付平臺(tái)自身的隱患。

一是信息傳遞過程的技術(shù)問題。網(wǎng)上支付技術(shù)與傳統(tǒng)的錢貨兩清支付方式相比還存在不少需要改進(jìn)的地方，網(wǎng)上支付信息傳輸過程中的安全問題目前仍是第三方支付最大的問題之一。

二是交易雙方的信用問題。由于網(wǎng)上購(gòu)物并不當(dāng)面交易，加重了交易的虛擬性。從買家的角度來看，商品買家只能通過賣家對(duì)貨物的描述以及售后的承諾來評(píng)價(jià)商品的好壞。這種信息的不對(duì)稱性會(huì)帶來一定的信用問題。從賣家的角度來看，有些消費(fèi)者會(huì)使用“差評(píng)”等評(píng)價(jià)來影響商家的信譽(yù)，以此要挾并從中獲得不正當(dāng)?shù)睦妗?/p>

三是客戶沉淀資金的安全問題。以淘寶網(wǎng)為例，淘寶網(wǎng)通過支付寶平臺(tái)進(jìn)行交易，交易者首先要先將資金注入支付寶的支付平臺(tái)，從交易開始到交易結(jié)束，短則一兩天，長(zhǎng)則半個(gè)月，其資金始終在平臺(tái)系統(tǒng)中，這就形成了第三方支付系統(tǒng)的沉淀資金。2015年淘寶的交易額占GDP的2%，總額超過一萬億。除了少部分第三方支付的往來資金存放在專用賬戶中，其他資金都可直接支配和使用。雖然余額寶的出現(xiàn)從一定層面上明確了一部分資金的用途，但仍有大量閑置沉淀資金。目前對(duì)這部分資金仍缺乏有效監(jiān)管，如果第三方支付平臺(tái)越權(quán)動(dòng)用客戶的沉淀資金，就有可能帶來諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患，如操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

四是快捷支付帶來的問題。淘寶網(wǎng)推出了“快捷支付”這種新的支付方式，快捷支付減少了跳轉(zhuǎn)頁(yè)面，一方面可以有效降低釣魚網(wǎng)站乘虛而入的可能性，同時(shí)其支付時(shí)的方便快捷廣受客戶歡迎。使用者只要在淘寶網(wǎng)提供的幾個(gè)頁(yè)面上輸入驗(yàn)證即可，完全不用“K寶”等外來插件。但是，“K寶”等安全控件作為銀行保護(hù)客戶賬戶資金安全的重要工具，可以在很大程度上防范木馬病毒等安全隱患，減少一部分安全事故的發(fā)生。快捷支付在方便快捷的同時(shí)，脫離了安全控件的保護(hù)，增加了網(wǎng)上交易的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)第三方支付監(jiān)管方面的不足。

一是法律層面的漏洞。2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》頒布，明確規(guī)定未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)，正式標(biāo)志著我國(guó)第三方支付行業(yè)被納入監(jiān)管體制。雖然近年關(guān)于此的法律法規(guī)日益完善，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，與快速發(fā)展的業(yè)務(wù)實(shí)踐相比仍有一定的距離，一個(gè)行業(yè)的成長(zhǎng)只有在完善的法律框架下，才能健康積極地發(fā)展。

二是沉淀資金的監(jiān)管漏洞。主要表現(xiàn)在對(duì)于交易中的在途資金和其他時(shí)間暫時(shí)存放在虛擬賬戶的資金的監(jiān)管問題沒有明確。沉淀資金監(jiān)管問題遲遲不得解決的主要原因是沉淀資金的定位不明確，國(guó)外對(duì)此項(xiàng)資金主要有以下幾種觀點(diǎn)：（1）存款說，這在歐盟較流行，認(rèn)為沉淀資金應(yīng)產(chǎn)生孳息；（2）負(fù)債說，這被美國(guó)采納使用，主要做法是孳息抵扣用來買消費(fèi)者保險(xiǎn)；（3）網(wǎng)絡(luò)鑄幣說，這種說法使第三方支付帶有一定的銀行性質(zhì)。

三是反洗錢監(jiān)管漏洞。網(wǎng)絡(luò)交易特有的隱蔽性、匿名性的特點(diǎn)，誘使某些犯罪行為的產(chǎn)生，其中較典型的就是洗錢行為。通過第三方支付的交易一般不能準(zhǔn)確辨別資金的來源和去向，給洗錢行為提供了犯罪環(huán)境。網(wǎng)上商家可以自行制定商品的價(jià)格，因此“賣家”完全可以制定一個(gè)與商品價(jià)值相差甚遠(yuǎn)的價(jià)格與“買家”進(jìn)行交易，交易過程中可以產(chǎn)生物流，也可不產(chǎn)生物流，完全可以由“賣家”控制，洗錢行為因而十分隱蔽，致使其監(jiān)管長(zhǎng)期得不到妥善解決。

二、對(duì)策

（一）第三方支付平臺(tái)問題解決對(duì)策。

一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。從微觀上看，公司應(yīng)針對(duì)第三方支付系統(tǒng)慣用的C2C系統(tǒng)，研發(fā)出更為嚴(yán)密安全的支付方式來實(shí)現(xiàn)交易。要充分重視網(wǎng)絡(luò)安全，加大此方面的資金支持，修補(bǔ)技術(shù)漏洞；要將網(wǎng)上支付視野放寬至某一特定行業(yè)或領(lǐng)域，發(fā)展行業(yè)支付結(jié)算平臺(tái)。從國(guó)家層面來看，要盡早制定統(tǒng)一的行業(yè)管理技術(shù)體系，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，同時(shí)，鼓勵(lì)各科研機(jī)構(gòu)、高校和企業(yè)自主研發(fā)等提高第三方支付的技術(shù)研究水平，盡快組織制訂一些關(guān)鍵點(diǎn)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

二是建立個(gè)人與機(jī)構(gòu)信用系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)對(duì)接。一方面，國(guó)家應(yīng)盡快建立類似身份證、社保卡一樣的信用信息的管理查詢系統(tǒng)，推動(dòng)金融賬戶實(shí)名制。金融賬戶實(shí)名制包括個(gè)人賬戶和機(jī)構(gòu)賬戶，個(gè)人賬戶的信用記錄可以綁定在身份證等必要證件上，機(jī)構(gòu)賬戶的信用記錄可以通過組織機(jī)構(gòu)信用代碼的形式來實(shí)現(xiàn)。盡快實(shí)現(xiàn)各個(gè)資信企業(yè)的信用信息全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，方便人們隨時(shí)查詢企業(yè)與個(gè)人的信用，在一定程度上打擊猖獗的網(wǎng)絡(luò)詐騙，減少第三方支付的信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，建立基于第三方的信用評(píng)價(jià)機(jī)制。現(xiàn)行的評(píng)價(jià)機(jī)制存在一定的缺陷，比如專業(yè)性不夠、造假信息多等。因此網(wǎng)上支付的信用評(píng)價(jià)應(yīng)在此基礎(chǔ)上引進(jìn)第三方，通過第三方資信公司專業(yè)的信用評(píng)級(jí)來保證交易的順利進(jìn)行。

三是建立沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。可采取多種方式構(gòu)建客戶備付金保障體系，確保多元化的客戶存款保障建設(shè)，例如，可以提取一定比例的客戶備付金用于設(shè)立客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)保障基金，或向美國(guó)學(xué)習(xí)繳納客戶備付金保險(xiǎn)。也可以借鑒基金管理模式，使用沉淀資金托管，由獨(dú)立于第三方支付機(jī)構(gòu)的另一企業(yè)進(jìn)行托管，這樣即使第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)甚至破產(chǎn)危機(jī)，沉淀資金無法清償所有客戶債務(wù)時(shí)，也可在一定程度上保障用戶利益。

（二）法律監(jiān)管方面的解決措施。

一是法律法規(guī)的進(jìn)一步完善。雖然近幾年連續(xù)出臺(tái)了相關(guān)法律法規(guī)，填補(bǔ)了我國(guó)第三方支付法律體系的一部分空白，但仍有很多方面的規(guī)定尚不明確，亟需解決。例如加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的懲罰力度，在設(shè)計(jì)懲罰力度的時(shí)候，應(yīng)大于商業(yè)銀行的懲罰，使罪犯不敢觸其底線。二是明確沉淀資金的定位，將監(jiān)管落到實(shí)處。可以借鑒國(guó)外的一些經(jīng)驗(yàn)，盡快明確沉淀資金的定位。三是加強(qiáng)反洗錢監(jiān)管的力度。第三方支付機(jī)構(gòu)要充分利用最新科技進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)實(shí)名，識(shí)別客戶身份。一旦發(fā)現(xiàn)客戶身份不明或任何可疑現(xiàn)象，第一時(shí)間對(duì)其重點(diǎn)關(guān)注，當(dāng)出現(xiàn)賬戶異常，可以采取限制相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行，必要時(shí)凍結(jié)其賬戶等措施來阻止犯罪的進(jìn)行。建立大額監(jiān)測(cè)制度，如果第三方支付平臺(tái)監(jiān)測(cè)到同一賬戶在一定時(shí)間內(nèi)一次性或持續(xù)交易達(dá)到大額交易的限定值時(shí)，及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告，確認(rèn)犯罪行為的，還要向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

三、結(jié)論

從實(shí)用性來看，第三方支付方式幫助大部分商家處理了交易流，為之省去了與銀行談判的麻煩，減少了一部分工作量，提高了工作效率，是在可見的未來最適合電子商務(wù)的支付方式。相關(guān)部門應(yīng)對(duì)此給予高度關(guān)注，盡早采取措施為第三方支付提供更好的政策環(huán)境，促進(jìn)整個(gè)電子商務(wù)系統(tǒng)健康發(fā)展。

[1]曹靜，王薇.借鑒國(guó)外第三方支付經(jīng)驗(yàn)促進(jìn)我國(guó)第三方支付發(fā)展［J］．物流科技，2009（6）：143-144.

[2]郭俊賢.超級(jí)網(wǎng)銀與第三方支付比較分析研究——支付寶與超級(jí)網(wǎng)銀為例［J］．中國(guó)商界，2010（10）:75.

[3]呂勇，施蓓.別讓第三方支付游離于監(jiān)管體系之外［J］．金融博覽，2009（5）：24-25.

（課題組成員：宋世鳳、詹堃）