農(nóng)民專業(yè)合作社信貸難成因及對策研究*
——以廣東省為例

顧 群（南華工商學(xué)院，廣東廣州 510507）

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·三農(nóng)問題·

農(nóng)民專業(yè)合作社信貸難成因及對策研究*
——以廣東省為例

顧 群※
（南華工商學(xué)院，廣東廣州 510507）

摘 要在發(fā)展壯大過程中，大多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作社會遇到信貸難題。通過對廣東省農(nóng)民專業(yè)合作社的調(diào)查，得到有效數(shù)據(jù)，文章從4個方面入手對廣東省的農(nóng)民專業(yè)合作社信貸難成因及其對策進(jìn)行分析。分析結(jié)果表明以下幾個因素是形成廣東省農(nóng)民專業(yè)合作社信貸難的成因:（1）省內(nèi)農(nóng)村金融支持與服務(wù)供給不足，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)產(chǎn)品缺乏多樣性；（2）信貸政策與信貸產(chǎn)品無法根據(jù)農(nóng)民專業(yè)合作社的特點(diǎn)而隨機(jī)應(yīng)變，缺乏創(chuàng)新性產(chǎn)品；（3）政府對農(nóng)民專業(yè)合作社信貸扶持的配套措施落實(shí)不到位；（4）農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的信用水平有待提升。針對以上引起信貸難的成因，提出應(yīng)對策略與建議:（1）加強(qiáng)金融支持的供給，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，保障正規(guī)信貸資金到位；（2）針對農(nóng)民專業(yè)合作社的需求層次，創(chuàng)新信貸品種，貼近市場，著力推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展；（3）政府部門對農(nóng)民專業(yè)合作社信貸給予充分的支持與鼓勵，逐步完善金融支持政策環(huán)境；（4）農(nóng)民專業(yè)合作社要主動提升自身水平，增強(qiáng)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高自身盈利能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞農(nóng)民專業(yè)合作社 信貸 金融 對策 廣東省

0 引言

某類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營人，與該類農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)者，以家庭承包為基礎(chǔ)，自愿聯(lián)合起來，通過民主管理的方式組成的互助性經(jīng)濟(jì)組織，就是農(nóng)民專業(yè)合作社。資金是農(nóng)民專業(yè)合作社得以正常運(yùn)轉(zhuǎn)與取得成功的關(guān)鍵，信貸資金是合作社重要的資金來源。但是實(shí)踐中由于各種原因，多數(shù)合作社不僅面臨信貸成本高的壓力，而且苦于信貸方式與合作社生產(chǎn)經(jīng)營的周期性與季節(jié)性不相符，合作社遇到信貸難題。

1 農(nóng)民專業(yè)合作社信貸難的國內(nèi)研究現(xiàn)狀

究其原因，國內(nèi)研究者通過實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于合作社法中有關(guān)給予合作社發(fā)展的金融、財稅支持政策貫徹不到位，多數(shù)農(nóng)戶用于提升合作社盈利能力、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、產(chǎn)品增值等專用性資產(chǎn)投資的資金需求存在較大缺口，如此農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社就無法實(shí)現(xiàn)包括冷庫建設(shè)、加工設(shè)備引進(jìn)、加工場地擴(kuò)建、技術(shù)引進(jìn)等方面的資金使用［1］。徐志勇分析了農(nóng)民專業(yè)合作社融資的主要影響因素，其中融資問題的最主要、最根本的在于合作社抵押擔(dān)保不足，可用于信貸的抵押范圍狹窄；他還指出銀行金融機(jī)構(gòu)對于資本的逐利性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險、低回報之間存在著矛盾，此外農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的缺位也是抑制信貸難因素［2］。戎承法等通過對我國9個省份的調(diào)查研究得出結(jié)論:經(jīng)營能力、社長背景、銀社關(guān)系可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的信貸的獲得［3］。郭紅東等通過實(shí)證研究，證明浙江省農(nóng)民專業(yè)合作社的固定資產(chǎn)規(guī)模、信用等級、與銀行的關(guān)系、發(fā)展等級等對合作社能否獲得信貸有重要的影響［4］。馬丁丑等通過實(shí)證表明:金融機(jī)構(gòu)貸款與民間借貸對合作社成長發(fā)育的促進(jìn)作用都很明顯［5］。王文獻(xiàn)與董思杰發(fā)現(xiàn)合作社的籌資能力被其獨(dú)特的內(nèi)在制度設(shè)計(jì)所限制、由于合作社與銀行之間的信息不對稱導(dǎo)致合作社籌資環(huán)境日趨惡化、政府制度無法滿足合作社信貸需求等原因造成合作社融資難［6］。

對于農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社信貸難的問題，各類研究都取得了很大成果，現(xiàn)有的研究成果大都是從全國選取幾個省份或者某個省份作為樣本進(jìn)行研究，很少有專門針對廣東省的研究，筆者對廣東省15個縣、市的169家農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，該文根據(jù)以上合作社的有效數(shù)據(jù)，從廣東省入手研究農(nóng)民專業(yè)合作社信貸難問題的成因及對策。

2 廣東省農(nóng)民專業(yè)合作社信貸難成因

2.1 廣東省內(nèi)農(nóng)村金融支持與服務(wù)供給不足，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)產(chǎn)品缺乏多樣性

近幾年，廣東省的農(nóng)村金融體系取得了很大的進(jìn)步，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)民的國民致富作出了巨大的貢獻(xiàn)。但是，當(dāng)前廣東農(nóng)村金融服務(wù)的水平與農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步與農(nóng)村的需求發(fā)展還存在差距。

調(diào)查顯示，只有不到三分之一的農(nóng)民金融需求得到滿足，只有不到二十分之一的農(nóng)村企業(yè)金融需求的的滿足。多年來，農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模占全國信貸規(guī)模的比例大都維持在5%，這與農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位很不協(xié)調(diào)。在被調(diào)查的169家專業(yè)合作社中，僅有59家合作社從銀行金融機(jī)構(gòu)獲得信貸，僅占總數(shù)的35%，大多數(shù)合作社存在信貸難問題；從7家合作社采用的信貸方式上來看，其中有17家以信用貸款形式，17家以抵押貸款形式，25家以商業(yè)保險公司擔(dān)保形式獲得信貸。由此看來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持嚴(yán)重缺乏。

自從2005年前后四大國有商業(yè)銀行對其縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)尤其是在農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)大量撤并，導(dǎo)致農(nóng)村領(lǐng)域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率太小，使得農(nóng)信社成為金融業(yè)支持農(nóng)業(yè)的主力軍，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不超過3個，在這種格局下，農(nóng)村金融市場形成壟斷，無法形成有效競爭，這與農(nóng)村金融服務(wù)需求的低層次與初級多元化特點(diǎn)相矛盾，從而引起金融服務(wù)不到位甚至出現(xiàn)在某些經(jīng)濟(jì)落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融服務(wù)的局面［7］。

2.2 信貸政策與信貸產(chǎn)品無法根據(jù)農(nóng)民專業(yè)合作社的特點(diǎn)而變化，創(chuàng)新不足

農(nóng)民專業(yè)合作社有著自身特點(diǎn)，承受風(fēng)險的能力偏低，產(chǎn)品經(jīng)營受市場影響波動大、農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響大。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的內(nèi)控制度、責(zé)任追究制度，銀行金融機(jī)構(gòu)在信貸配置時重重把關(guān)，非常謹(jǐn)慎。“承貸主體不明，擔(dān)保抵押不實(shí)的不能放款，財務(wù)報表不全的不敢放款”［8］。受到這樣的信貸管理與運(yùn)行管理機(jī)制的影響，很多農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)都擔(dān)心信貸風(fēng)險，不敢放貸。

信貸業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，導(dǎo)致出現(xiàn)多種矛盾: （1）合作社成長階段對基礎(chǔ)設(shè)施等固定資產(chǎn)的投資較多，信貸期限最好以3年以上比較合適，但是因?yàn)橘Y金流動方面的考慮，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只會給農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社一年期以下的短期貸款，專業(yè)合作社經(jīng)常面臨銀行金融機(jī)構(gòu)的催款壓力；（2）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、產(chǎn)品交易的頻繁性特征決定了資金使用比較集中在某一段時間內(nèi)，這段時間內(nèi)往往急需資金，需要信貸資金迅速到位，但是銀行金融機(jī)構(gòu)對信貸項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格的考證，需要逐級進(jìn)行各種審核審批手續(xù)，往往需要較長時間，容易錯過合作社的資金需求期限。（3）農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的金融需求分散與金融供給集中相矛盾、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性導(dǎo)致的高風(fēng)險與政策性金融支持缺乏相矛盾。

2.3 政府對農(nóng)民專業(yè)合作社信貸扶持的配套措施落實(shí)不到位

農(nóng)民專業(yè)合作社盈利能力受到傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)營管理體制約束，間接造成合作社信貸難融資難，部分農(nóng)資商戶為了維護(hù)自己的利益，借助政府政策的保護(hù)，提高農(nóng)資價格，提供劣質(zhì)農(nóng)資產(chǎn)品，打壓與制約著農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展。為了自身利益，某些地方政府會利用各種手段介入到合作社的信貸過程中，這很容易加劇農(nóng)民專業(yè)合作社融資難題。地方政府與合作社社員之間的互動關(guān)系不協(xié)調(diào)也會導(dǎo)致合作社信貸難［6］。

與稅收、信貸扶持、貸款貼息支持等金融活動有關(guān)的金融支持政策缺乏有效的組織協(xié)作，導(dǎo)致金融支持合作社的效果欠佳。要想解決合作社信貸擔(dān)保體制不完善的問題，需要有新的財政投入的方法，需要農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)與銀行金融機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)風(fēng)險。被調(diào)查的169家農(nóng)民專業(yè)合作社中僅有42家有資金互助業(yè)務(wù)，規(guī)模都在15萬以下。造成這一局面的原因主要是因?yàn)檎咧С植坏轿弧?/p>

2.4 農(nóng)民專業(yè)合作社的信用水平有待提升

首先是合作社內(nèi)部管理方法、運(yùn)行方式均不夠規(guī)范。農(nóng)民專業(yè)合作社主要由農(nóng)民社員組成，他們知識水平較低，導(dǎo)致合作社內(nèi)的財務(wù)管理、產(chǎn)權(quán)制度等均不完善，造成財務(wù)管理等的不規(guī)范不透明。另外，由于條件限制，政府工商部門對于合作社的工商登記門檻一般較低，農(nóng)業(yè)指導(dǎo)部門業(yè)缺少人手，使得很多章程與制度只能流于形式，導(dǎo)致重大事務(wù)決策不民主。銀行等金融機(jī)構(gòu)，對企業(yè)有明晰的產(chǎn)權(quán)制度、規(guī)范的管理方法、高盈利能力、好償還能力都有要求，進(jìn)而導(dǎo)致合作社很難從銀行獲得信貸。其次是可用作信貸抵押的資產(chǎn)太少。根據(jù)對廣東省169份合作社的資產(chǎn)狀況調(diào)查，發(fā)現(xiàn)每個被調(diào)查合作社資產(chǎn)水平差異很大，資產(chǎn)最少的才3萬元，最多的是1 000萬元，100萬元以下的合作社占被調(diào)查合作社的37.5%。而且這些資產(chǎn)中，有一部分是社員出資且作為流動性的資金，不能購買生產(chǎn)設(shè)備、運(yùn)輸機(jī)械等固定資產(chǎn)。另外還有部分注冊資金是由社員所承包的耕地、林地、魚塘等的經(jīng)營權(quán)按照面積折算而成［9］，這些資產(chǎn)不可能被銀行金融機(jī)構(gòu)納入可抵押品范圍，這限制了合作社的抵押貸款規(guī)模。再次是農(nóng)村授信體系不夠完善。第一，“信用鎮(zhèn)”、“信用村”的農(nóng)村授信工作進(jìn)展緩慢，在欠發(fā)達(dá)的粵北山區(qū)較為滯后，影響到農(nóng)戶的授信額度；第二，沒有適合農(nóng)戶特點(diǎn)的信用信息征集指標(biāo)，使得授信數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，信用報告質(zhì)量偏低，無法從根本上解決金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息不對稱問題；第三，由于法律與制度上的障礙，政府部門之間，政府與金融機(jī)構(gòu)之間還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，一定程度上導(dǎo)致評級標(biāo)準(zhǔn)各異、評級結(jié)果互不承認(rèn)，信用評級的作用難以體現(xiàn)。

3 信貸難解決路徑及政策建議

國內(nèi)研究者意識到要有效解決農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展中的信貸需求難題與困境，需要銀行金融機(jī)構(gòu)的大力支持，必須充分發(fā)揮銀行金融機(jī)構(gòu)的積極性，需要合作社與社員及金融機(jī)構(gòu)充分合作，金融機(jī)構(gòu)要從農(nóng)民專業(yè)合作社在未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的地位、對于滿足農(nóng)戶信貸需求與化解農(nóng)戶信貸風(fēng)險的平臺作用出發(fā)，對于合作社與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間可能的合作共贏市場入手，拓展研究解決信貸難題思路與制定解決方案，另外，政府在政策方面要給予強(qiáng)有力的支持。基于以上分析與被調(diào)查的省內(nèi)169家農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社具體情況，對于如何解決對農(nóng)民專業(yè)合作社的融資難這一問題，我們給出以下建議:

3.1 加強(qiáng)金融支持的供給，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，保障正規(guī)信貸資金到位

廣東省政府對專業(yè)合作社信貸問題非常關(guān)注，合作社的發(fā)展離不開金融的支持，要解決合作社信貸難的問題，需要在農(nóng)村建立普惠金融體系，鼓勵農(nóng)村信用社與農(nóng)村商業(yè)銀行下沉服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，下放審批權(quán)，提高授信額度，簡化審批環(huán)節(jié)。克服農(nóng)民專業(yè)合作社與金融機(jī)構(gòu)信息的不對稱的缺點(diǎn)，采取有效措施增加農(nóng)村信用社的可貸資金，加大農(nóng)村政策性貸款的發(fā)放，增加正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的多樣性，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場的資金供給。利用金融傳銷、網(wǎng)絡(luò)傳播、功能拓展等方式，鼓勵銀行、農(nóng)信社等各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把農(nóng)民專業(yè)合作社作為主要服務(wù)對象，不斷研發(fā)信貸品種，逐步提高信貸服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)村金融供給范圍與能力［5］。

3.2 針對農(nóng)民專業(yè)合作社的需求層次，創(chuàng)新信貸品種，貼近市場，著力推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展

首先是要進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。2014年4月廣東省農(nóng)業(yè)廳、財政廳制定了《廣東農(nóng)民合作社“政銀保”項(xiàng)目實(shí)施方案》。“政銀保”實(shí)施“政府擔(dān)保+貸款保險+銀行信貸”的運(yùn)作模式。實(shí)現(xiàn)以財政資金撬動銀行授信、一銀行貸款拉動農(nóng)業(yè)發(fā)展連鎖效，同時在資金效應(yīng)的幾何倍數(shù)放大，破解了凝固在專業(yè)合作社發(fā)展瓶頸處的信貸堅(jiān)冰。今后應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)該模式在廣大農(nóng)村地區(qū)落地。其次是根據(jù)各地的特色產(chǎn)業(yè)，開發(fā)信貸新產(chǎn)品。比如為了服務(wù)三農(nóng)，支持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，為了支持當(dāng)?shù)氐闹攸c(diǎn)產(chǎn)業(yè)——竹產(chǎn)業(yè)，廣寧信用聯(lián)社推出信貸新產(chǎn)品——竹貸寶，該信貸產(chǎn)品根據(jù)竹產(chǎn)業(yè)的實(shí)際發(fā)展周期確定貸款期限，提供抵押、質(zhì)押、保證等3種擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)，較好地解決了廣寧地區(qū)竹子產(chǎn)業(yè)的種植合作社的信貸難題。蒙陰縣信聯(lián)社為了解決合作社抵押品不足，開展農(nóng)民專業(yè)合作社“抱團(tuán)”聯(lián)保貸款的辦法，有效提高當(dāng)?shù)睾献魃缧刨J滿足率［10］。另外，可以通過嚴(yán)格控制農(nóng)村信貸資金外流，加強(qiáng)包括信托隔離、聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款在內(nèi)的金融工具創(chuàng)新［11］。

3.3 政府部門對農(nóng)民專業(yè)合作社信貸給予充分的支持與鼓勵，逐步完善金融支持政策環(huán)境

針對農(nóng)民專業(yè)合作社，政府工商部門要成立專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，服務(wù)范圍只面向農(nóng)民專業(yè)合作社，使合作社的貸款抵押擔(dān)保制度、保險機(jī)制盡快得到完善，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供擔(dān)保抵押支持，對那些具備一定發(fā)展?jié)摿Φ某跗诤献魃缫怀鰧Υ峁┍匦璧男刨J擔(dān)保。

為農(nóng)民專業(yè)合作社提供了信貸的銀行應(yīng)該得到政府給予優(yōu)惠政策:將減免稅與存貸比例相聯(lián)系，實(shí)行差別稅率政策；給這些金融機(jī)構(gòu)一定的額度貼息；運(yùn)用稅收減免、費(fèi)用補(bǔ)貼、以獎代補(bǔ)、績效考核等，如此可以充分調(diào)動各金融機(jī)構(gòu)的積極性與主動性，為合作社多多提供信貸，支持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展壯大。

3.4 農(nóng)民專業(yè)合作社要主動提升自身水平，增強(qiáng)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高自身盈利能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)民專業(yè)合作社的資金來源起初主要是來自社員自身的投資，這是合作社發(fā)展壯大的基石，通過完善自身的規(guī)范化建設(shè)，打出自己的品牌與知名度，建立合理的財務(wù)管理制度與資金融合制度。通過提高合作社的盈利水平、所有者權(quán)益率等方法提升自身的經(jīng)營能力，通過完善合作社內(nèi)部的財務(wù)管理制度、利用專門的財務(wù)管理人員提高合作社的財務(wù)管理。通過調(diào)整自身內(nèi)部的資金，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資金互助。通過組織生產(chǎn)、控制質(zhì)量、擴(kuò)大交易規(guī)模、提升品牌建設(shè)［12］等方法逐步打開市場，贏得市場信譽(yù)，在競爭中立于不敗之地。積極主動參加各級政府組織的各種“人才培訓(xùn)”、“合作社示范項(xiàng)目建設(shè)”、“示范社評選”等活動，為自己合作社信用評級提供有效的依據(jù)，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。為自己的農(nóng)產(chǎn)品注冊商標(biāo)、進(jìn)行質(zhì)量認(rèn)證，提升合作社農(nóng)產(chǎn)品的知名度，加快合作發(fā)展步伐。在被調(diào)查的合作社中，擁有注冊商標(biāo)與擁有農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證均有68家合作社，占總數(shù)的40.23%，兩項(xiàng)都有的有50家，占總數(shù)的30%，有的合作社擁有3個農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證。

4 結(jié)束語

該文以廣東省農(nóng)民專業(yè)合作社為例，分析了省內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社信貸難的成因，并給出對應(yīng)的建議與對策。金融機(jī)構(gòu)供給不足、金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足、政府支持不到位、合作社自身素質(zhì)有待提高是造成合作社信貸難的主要成因，要想進(jìn)一步解決農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸難問題，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)民專業(yè)合作社三者相互溝通，相互幫助，金融機(jī)構(gòu)提供正規(guī)資金，創(chuàng)新金融信貸服務(wù)產(chǎn)品，政府部門多出新政策，出好政策，農(nóng)民專業(yè)合作社要主動提升自身的素質(zhì)，增加自己的融資能力，提高自身的授信度，增加信貸獲得率，實(shí)現(xiàn)合作社的可持續(xù)發(fā)展。

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CAUSES ANALYSIS OF CREDIT DIFFICULTIES OF FARMER COOPERATIVES AND ITS COUNTERMEASURES——A CASE STUDY OF GUANGDONG PROVINCE

Gu Qun*
（NanHua College of Industry and Commerce，Guangzhou 510507，China）

AbstractCredit problem is becoming a major issue for the most farmers＇cooperatives encountered in the development and growth process.According to the effective data surveyed in Guangdong province，this article analyzed the causes of the farmers＇cooperatives credit difficulties from four aspects and propose some countermeasures.The results showed that the following four factors leading to the difficult farmers＇cooperatives credit，i.e.，insufficient supply of financial support and fewer diversities of service of financial institutions in Guangdong province，the lack of innovative credit products which were not suitable to different farmers＇cooperatives，not fully implement of the government support measures to farmers＇cooperatives of credit，and the low credit level of agricultural cooperatives.Finally，this article put forward the following countermeasures to solve the problems，such as the sufficient supply of financial support，optimization of the financial institutions＇service，the assurance of regular amount of credit funds.In addition，in order to promote the development and degree of innovation of the agricultural finance，it was very necessary to innovate the types of credit products according to the farmers＇cooperatives demands.Government should give adequate support and provide encouragement to the credit of farmers＇cooperatives and make great effort to improve the policy environment for financial support gradually.Farmers＇cooperatives should take their initiative to elevate their credit level，enhance economic strength and improve profitability.

Keywordsfarmers＇cooperatives；credit；finance；countermeasure；Guangdong province

中圖分類號：F321.42；F832.43

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-9121［2016］02-0130-05

doi:10.7621/cjarrp.1005-9121.20160221

收稿日期：2015-03-15

作者簡介：顧群 （1979—），女，山東高密人，講師。研究方向:農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與數(shù)理統(tǒng)計(jì)。Email:739953535@qq.com

*資助項(xiàng)目：廣東省哲學(xué)社會科學(xué)“十二五”規(guī)劃項(xiàng)目 （GD14XYJ07）、 （GD13XYJ08）與 （GD14XGL05）；廣東省社科院合作項(xiàng)目（11KH03）