Apple Pay入華有前途嗎？

作者│徐鑫

Apple Pay入華有前途嗎？

作者│徐鑫

日前，已經與中國各家銀行談了很久的Apple Pay高調入華，而首批宣布支持蘋果Apple Pay的19家銀行合作伙伴包括了中國銀行、農業銀行、工商銀行、招商銀行、交通銀行等主流銀行。

眾所周知，Apple Pay對于蘋果來說，屬于戰略級別的新業務，因為支付背后是各種金融服務，而蘋果手機的用戶通常被認為是具有一定消費能力、潛在的金融優質客戶，如果Apple Pay能夠成功，那么蘋果有可能會搶全球金融業的飯碗。也正因為金融的敏感性，Apple Pay在入華的過程中一直困難重重，各方利益反復博弈，如今終于有了結果。

不過，中國的支付市場并不完全是銀行卡當家，BAT三家都有支付產品，而且支付寶和微信支付普及率已經很高。百度錢包雖然普及率不高，但卻在瘋狂補貼O2O消費（幾十元的餐飲消費百度錢包能返5元之多）。那么問題來了，Apple Pay現在入華還能分到“一杯羹”嗎？

首先我們來看Apple Pay的優勢在哪里？

Apple Pay與我們熟悉的微信和支付寶不同，蘋果的移動支付不需要單獨的App，而只要NFC與銀聯云閃付的POS終端接觸或者靠近，同時驗證指紋就可以完成。相比傳統的銀行卡刷卡支付，Apple Pay的優勢是快捷便利，無須給收銀員卡片并輸入密碼這么麻煩。

相比于支付寶、微信支付，Apple Pay的使用范圍要更廣一些，理論上所有可以用信用卡的地方都可以用Apple Pay，而且蘋果的加密技術相對來說也比較靠譜，畢竟指紋驗證相比密碼驗證更安全。

與優勢相比，Apple Pay的劣勢也很明顯，即費用。根據國家發改委發布的《關于優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》，銀行卡刷卡手續費標準分為四類，其中“餐娛類”手續費為1.25%；百貨、批發等“一般類”手續費為0.78%；超市、水電煤氣繳費等“民生類”手續費為0.38%；而公立醫院和公立學校等“公益類”手續費則按服務成本收單服務費，發卡行服務費、銀行卡清算組織網絡服務費均為0。發卡行、收單機構、轉接機構一般按照7：2：1的比例進行分配，即發卡行獲得商戶銀行卡結算手續費的70%，收單機構為20%，銀聯轉接機構獲10%。而Apple Pay的手機支付交易手續費為0.15%，Apple Pay前一段與銀行扯皮，遲遲不能入華，很大原因就是銀行不愿意自己承擔各種成本而白白給蘋果這么高的手續費。

相比之下，支付寶和微信支付的手續費只有0.6%，而且大客戶可談，之前有過0.1%成交的案例，支付寶還搞了首年全額返還，再加上給用戶的各種返現（這一點百度錢包力度最大）。BAT實際上是在賠錢推支付，而Apple Pay雖然是蘋果的產品，但卻沒有互聯網企業的特征，只是為銀行提供一個更方便的工具，然后從銀行手中分享一塊費用。

看完上述Apple Pay的優勢和劣勢，我們不禁要問，Apple Pay有前途嗎？

在BAT涉足支付之前，傳統的銀行卡支付不太方便，商家費用較高，客戶需要攜帶多張信用卡，確實存在著顛覆的機會。

從Apple Pay推行的情況看，蘋果用戶已經通過Apple Pay綁定超過3800萬張銀聯銀行卡，蘋果的品牌影響力可見一斑。但是在中國，支付寶、微信支付已經大戰好幾年，后來的百度錢包也來勢洶洶。通過一輪輪紅包、返現等活動，移動支付APP的裝機率已經非常高。而線上線下的支付環境也越來越好，從大小超市到農貿市場，從停車付費到水電、話費繳納，互聯網支付工具已經無所不能。這個時候，一個只能用在蘋果手機、與銀行信用卡掛鉤的產品會有多少機會呢？用戶嘗鮮是嘗鮮，但如果之后發現可用的地方不多，用戶會堅持多久呢？

對商戶來說，支持Apple Pay，只能滿足蘋果手機用戶的需求，費用又沒有優惠；而支持支付寶、財付通不僅費用更低，在數量上可以覆蓋所有智能手機用戶（也包括蘋果手機用戶），孰優孰劣一目了然。所以，以當前的合作方式，Apple Pay機會不多，它來得太晚了，在嘗鮮之后很快會冷下去，其出路在于與互聯網支付工具合作才有可能取得成功。

編輯｜孫永杰 sunyongjie@bjxintong.com.cn