移動金融存在的問題與風險

陶　旭

上海大學，上海　200444

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移動金融存在的問題與風險

陶旭*

上海大學，上海200444

摘要：在我國，越來越多的人接受到手機銀行和移動支付等移動金融服務，移動互聯網終端客戶規模和市場規模將呈現井噴式的增長。本文置于移動金融的大背景下，挖掘移動金融存在的問題及主要風險，再從內部因素及外部環境因素兩角度分析移動金融問題及風險產生的原因。

關鍵詞：移動金融；問題；風險；誘因

一、引言

隨著移動互聯網的發展，金融服務移載移動網絡成為未來金融發展的大趨勢，移動網絡和金融服務的雙劍合璧將成為金融、互聯網和通信新的經濟增長點。相比于傳統金融模式，移動金融具有風險破壞性大、傳播速度快且交叉感染性強等弱點。商業銀行24小時全天候服務，這使得風險緩沖時間大大縮短，給予發現糾正處理的時間也大大縮短。一旦關鍵風險點被觸發，以點帶面，就會發生全局性影響，后果將是災難性的。而且，移動金融產業鏈上各方的關聯性越發緊密，某一環節風險暴露或是出現安全漏洞，將會殃及鏈上的其他實體及承載的業務。

如果潛在的風險與安全問題沒有有效的解決措施，移動金融的發展會到達瓶頸階段。一個到處充斥著風險的市場是不會得消費者青睞的。

二、移動金融存在的問題

(一)金融機構主導地位受到影響

傳統金融模式受到移動金融的沖擊，作為傳統金融模式下的大佬金融機構的市場地位也受到了影響。在移動支付市場，第三方支付公司搶占了市場絕大部分的份額，超過金融機構占據榜首。在融資方面，微博、貸幫網等新型網絡信貸渠道將分流一部分銀行存款資金，多元化的融資渠道將令銀行不再是資金的唯一去處。

傳統金融價值鏈被打破，價值鏈中的盈利環節被轉移給移動金融市場的其他機構，目前金融機構發展仍未能跟上電子商務創新的步伐，有一部分客戶被拉到其他平臺，利益被分割，主導地位受到了影響。

(二)農村和邊遠地區移動金融覆蓋問題

由于地理位置、經濟狀況、人員流動等因素的影響，金融機構在農村和邊遠地區設置物理網點遠少于城市，這些地區金融的發達程度遠低于城市水平，人們接觸金融服務的機會很少，對于金融、理財、移動支付等的概念知之甚少，對移動金融服務的優越性更是不了解，沒有使用移動金融的迫切需求，而且農村人口和農民工群體的文化水平相對較低，對于新型金融模式服務認可和接受較慢，因而對于這類人群，普及金融教育和金融服務極為有必要。

(三)移動網絡安全問題

移動互聯網為移動金融提供技術支持，其作為一個新金融平臺，對網絡安全提出了更高的要求，更需強調保護客戶信息安全的重要性。目前，移動互聯網存有較大的安全漏洞，智能終端的普及，設備的安全和網絡的安全面臨著重大考驗。主要體現在以下三方面：

1、網絡安全威脅，包括非法接入網絡，篡改、刪除或破壞數據，甚至將客戶信息公布于眾；采用嗅探工具、系統漏洞等方式攻擊網絡，使用各種手段制作數據包造成網絡負荷過重。

2、終端安全威脅，目前移動終端智能化水平越來越高，內存和芯片處理能力逐漸增強，終端也有其操作系統，帶來安全隱患，如通過操作系統修改終端中的存儲信息，甚至惡意破壞。

3、業務安全威脅，包括非法訪問業務、拒絕服務攻擊、個人隱私和敏感信息的泄露等問題。

(四)移動金融法律保障問題

沒有規則不成方圓，任何一個行業迅速崛起和健康發展都離不開法律規范。由于移動金融在我國出現時間較短，沒有成體系的法律保障措施，移動金融面臨著不少法律問題。

1、金融信息易被竊取，金融行業存有的信息都是客戶真實的重要信息，所有的金融信息都是一個真實的產品，竊取金融信息就如同竊取資產一樣。

2、手機病毒植入的潛在威脅。

3、移動網絡易受干擾和攻擊，可能在移動設備上進行金融交易出現財產損失，另外惡意地外掛程序試圖破壞系統。

4、假網站，如釣魚網站進行的欺詐活動。

5、移動設備隨身攜帶容易丟失，須建立快速認證體系。

6、交易雙方可能出現信譽問題，造成交易抵賴，違規操作，因而必須從技術、法律、管理等方面對該種行為進行識別和處理。

三、移動金融的主要風險

移動金融產業鏈為經濟發展帶來了新的增長點，但也帶來了很多潛在的風險。各服務機構在提升客戶體驗，提高業務辦理便利性的同時，也需要注意風險，做好風險防范工作。移動互聯網時代的風險主要表現為業務風險和技術風險。

(一)業務風險

業務風險包括：信用風險、欺詐風險、操作風險、聲譽風險、流動性風險。

1、信用風險。移動金融滿足小微企業與零售客戶對快速融資的需求，但是這些小型客戶的信譽存在不確定風險，容易發生違約。

2、欺詐風險。移動金融涉及移動運營商、手機制造商、安全工具廠商、軟件廠商、金融支付機構等，任何一方出現安全短板都會導致整體的欺詐風險。

3、操作風險。移動金融模式里有更多的小額客戶參與其中，客戶交易小額而且頻繁，使得欺詐交易難以識別；內部人員監守自盜，外部人員欺詐得手；移動設備硬件軟件發生故障，通信網絡遭到襲擊等。

4、聲譽風險。用戶體驗為重，用戶評價大于廣告等宣傳，當用戶集體給差評，該項移動金融產品可能折翅，移動金融服務的提供商聲譽風險控制困難。

5、流動性風險。移動金融讓小額轉賬、取款更頻繁，貨幣市場基金等理財業務發展迅速，個人客戶存款對價格、利率的敏感性更高，操作也更便捷。各類提供移動金融服務的機構的資金越發不穩定，流動性風險突出。

(二)操作風險

技術風險包括技術安全性風險和技術選擇性風險。

1、技術安全性風險。移動終端存有客戶大量私密信息，這些私密信息都是真實有價值的，都是重要的金融數據。由于網絡安全等問題的存在，金融信息易被竊取，手機病毒對信息有潛在威脅。

2、技術選擇性風險。移動金融發展迅猛，各參與機構紛紛試手，為能在第一時間掌握商機，外購技術及產品，使得系統在維護性和兼容性等方面充斥風險。

四、移動金融風險產生的誘因

移動金融服務風險產生有其自身的原因，也有外部環境的影響。內部因素是指移動金融服務本身使用的技術和系統設置的服務流程所帶來的風險以及各機構管理不善等。外部環境影響是指移動金融所處的大環境，包括市場環境、技術環境、競爭環境、監管環境等。

(一)內部因素

從移動金融自身來說，其風險產生主要源于以下幾個方面：

1、移動金融服務引入各式信息技術。為迎合市場產生的信息技術有些沒有統一的標準，在不同系統中存在難以兼容，可維護性差等問題，或是外購的技術本身就已攜帶病毒，這為風險的產生埋下了定時炸彈。

2、各移動金融服務提供商的風險防范意識不夠，重視程度不夠，防范意識不強，導致對風險的預見力不足，未做好事前風險防范、事中持續監控等措施，風險出現時易出現手忙腳亂的狀況。

3、機構管理層在制定策略時決策失誤。例如決策采用的技術是否符合國家標準、行業規定，金融產品的設計是否安全合理，上崗人員是否具備相應風險控制的素質，選用的技術外包的技術服務是否符合移動金融發展的要求等。

4、機構員工執行風險防控手段不到位。比如，銀行職員對客戶的指引出現錯誤時，未按照銀行要求的規章制度進行操作易產生風險隱患。當風險出現時，職員又沒有按照應急預案進行處理，將會導致風險的進一步擴大。

5、機構內部人員監守自盜。(1)機構內部控制制度不少，但是執行力缺乏，有些內控制度純屬擺設，防案效果未得充分發揮；(2)在業務與案防上存在“一手硬、一手軟”的情況，有重業務輕教育傾向，對員工職業道德和思想教育不夠，員工整體素質不高；(3)內部相互監督流于形式，給監守自盜留下了口子；(4)用人不當，對關鍵崗位監督不夠，使心術不正的人混入行業隊伍。

(二)外部環境因素

移動金融風險的產生與其所處的大環境分不開，其主要的外部環境包括市場環境、法律環境、監管環境、競爭環境等。同時，用戶的操作失誤也會導致移動金融風險的出現。

1、市場不確定性。作為行為人，我們無法預測市場表現，事先不能確定決策的結果。市場存在信息不對稱，決策都有面臨失誤的風險。在移動金融產品創新的過程中，市場不確定性是其風險最主要的來源。

2、監管存在難點。移動金融是一個新型服務模式，對其監管需要一個完善的過程，目前仍存在幾方面難點：保障移動金融業務有效開展的法律框架沒有完整建立，使得監管無法可依；當前的監管體制不適應移動金融業務的發展，還不能監管到移動通信技術層面的活動；監管人才對移動通信、移動互聯網了解不夠深入，難以滿足移動金融風險監管的要求。

3、不恰當競爭。移動金融涉及的并不是一個單一行業，而是由金融機構、電信運營商、第三方支付機構、通信設備廠商等多種行業組成的復雜產業鏈。隨著參與者的增多，移動金融打破了傳統金融僅限于商業銀行之間競爭的格局，出現了多行業競爭的趨勢，競爭局面更加復雜，競爭形態與競爭手段都發生了極大的變化，極易引起多行業的不當競爭而導致外部環境改變誘發風險。

4、法律不完善。移動金融行業發展在我國仍處于初期階段，各類法律體系仍未完善。目前未有專門的法律針對移動金融糾紛，這使得各相關機構遇到糾紛矛盾時找不到對應的解決方法從而面臨法律問題。

5、客戶操作失誤。客戶操作不當或是操作失誤都會產生風險，導致重要的私密信息泄露。例如：客戶在非安全的電子傳輸渠道中使用真實個人信息；客戶泄露賬戶密碼，被各種軟件盜取其銀行資金等。

*作者簡介：陶旭(1993-)，女，浙江臺州人，上海大學，碩士研究生，研究方向：金融。

中圖分類號：F724.6；F832.1

文獻標識碼：A

文章編號：1006-0049-(2016)13-0083-02