互聯網金融芻議

張斌斌

湖北師范大學生命科學學院，湖北　黃石435002

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互聯網金融芻議

張斌斌

湖北師范大學生命科學學院，湖北黃石435002

摘要:“互聯網+”思維下，金融業的發展迎來春天，自2013年6月余額寶面世到春節期間2500億元的規模，天弘增利寶基金令貨幣基金的小伙伴惶恐不安起來。短時間內各種“寶寶軍團”的收益已經與銀行的定期趨同，人們對互聯網理財的熱情有增無減，于是各種貸、各種通、各種寶又開始新一輪的搏擊。

關鍵詞:互聯網;金融;理財

2013年對于金融行業而言注定是要載入史冊的，互聯網金融的“爆發”對傳統金融模式產生了巨大的沖擊。各種平臺如第三方支付、P2P、金融超市、眾籌融資，包括各種移動支付，如支付寶、apple pay等，對銀行、證券、保險、信托業、基金等傳統金融行業產生了深刻影響，并引起傳統金融機構的警覺和重視，引發傳統金融業的“焦慮”，都在想開拓互聯網的市場。

自2007年國內首家P2P網貸平臺拍拍貸成立，低門檻吸引了眾多創業者和投資者加入，現在銀行理財產品的門檻是5萬元，證券公司是100萬元，信托是300萬元，一般人買不起，而P2P門檻很低，幾百、幾千都可以。余額寶就是憑借其便捷(可以足不出戶有電腦就行)、低門檻(無論多少錢都可以投資)、周期靈活(可隨時用于購物提現)的投資模式，在半年多時間內用戶數量達到了6000多萬。采取線上與線下相結合的P2P模式，由線下業務員搜集資料、風控部門做風控審核，線上實現資金募集，這樣風控來自于線下。關于平臺的屬性問題，在金融界還引起過非常熱烈的討論，有人認為其本質是互聯網，有人認為其本質是金融。明確平臺“互聯網”的屬性，是要強調公司需要建立一個強大的網絡后臺。我國互聯網安全問題突出，網絡金融犯罪問題不容忽視，近些年網絡詐騙等現象頻發，一旦公司的網絡平臺出現漏洞和問題，將會造成不可估量的損失。所以，第一步是要建立一個強大、安全、牢固的網絡平臺，這是關鍵中的關鍵，是所有工作的前提條件。

互聯網金融是一片開闊的處女地，是未來金融市場發展的必然趨勢。股神巴菲特曾告訴投資者們，永遠不要忽視互聯網的作用;馬云曾經說，是偉大的互聯網成就了阿里巴巴。互聯網作為人類歷史上最偉大的發明與創造之一，在許多其它領域實現了與傳統行業的完美結合，其同樣可以與金融領域來一次美好的“聯姻”。中央財經大學金融法研究所所長黃震斷言:在短期發展中，互聯網金融已成為最活躍的領域，并為小微企業提供了有力的資金支持。可以說，今后十年是互聯網金融的黃金十年。

無論是余額寶、理財通還是壹錢包抑或其它各種“寶”、各種“通”，都想借助互聯網這個平臺來分金融行業這塊“蛋糕”，這也是一種“互聯網+”思維。馬云曾表示:“未來的金融有兩大機會，一個是金融互聯網，金融行業走向互聯網;第二個是互聯網金融，純粹的外行領導，其實很多行業的創新都是外行進來才引發的。金融行業也需要攪局者，更需要那些外行的人進來進行變革。”馬云確實出來“攪局”了，而且攪了個很大的局，并用自己的實際行動證明了“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，如此等等。

互聯網確實有著巨大的誘惑力，但任何事物都具有兩面性，互聯網金融也如一把雙刃劍。互聯網金融憑借信息處理能力以及組織模式方面的優勢，極大地提高了金融交易的效率，拓展了金融服務的邊界，使以前不能獲得傳統金融支持的群體，也可以得到金融支持。另一方面，互聯網金融在信息安全、風險管理等諸方面存在的隱患也不容小視。

互聯網金融金融成本、運營投入大，短期收入低，而且到頭來可能只是當了炮灰，努力付出換來的只是一場空。要知道，上述提到的所依托的網絡平臺BAT(百度、阿里、騰迅)都是互聯網業界的大佬，試想，有誰有如他們那樣的號召力和客戶信任度?天下沒有免費的午餐，上海一家規模排名居前的基金公司選擇與某互聯網第三方銷售公司合作促銷基金產品，但各種變形補貼都要自己承擔。

現行的P2P模式總體來講主要可以分為四類，第一類是P2P平臺下的債權合同轉讓模式的眾籌創富通寶模式，其通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。第二類是擔保機構擔保交易模式，此類平臺平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。第三類是是以交易參數為基點，結合O2O的綜合交易模式。第四類是大型金融集團推出的互聯網服務平臺，此類平臺有大集團的背景，且是由傳統金融行業向互聯網布局，因此在業務模式上金融色彩更濃，更專業。

熟知非真知，我們所熟知的東西可能曾經給我們帶來利益，但在互聯網時代唯有創新才能獲得生存與發展。P2P行業本來就是互聯網在金融行業的一個創新，目前國內的網貸平臺已經有300多家，如何在這其中求生存、謀發展，在于我們的平臺是否能夠提供比別人更安全、優質、高效、全面的金融服務。公司可結合自身實際，借助擔保、資管的平臺，發展小額貸款和資產經營管理業務，拓展金融服務范圍，發展互聯網PE投資項目，為客戶定制更加個性化的金融服務，唯有這樣才能在激烈的市場資源爭奪中取得一席之地。

中圖分類號:F724.6; F832

文獻標識碼:A

文章編號:1006－0049－(2016)04－0150－01