淺析陜西省神木縣民間借貸危機

【摘 要】 文章調研了陜西省神木縣2007年到2011年爆發的民間信貸危機始末，分析了神木縣產生民間借貸危機的社會根源、經濟根源;針對神木經濟低迷，人們寧愿把錢存進銀行貶值也不愿意在本地做生意的現實，對神木縣今后經濟發展提出建議：認為最主要的任務就是恢復經濟信用，讓人們對本地經濟有信心，使部分銀行存款處于流通狀態，就會讓神木的經濟情況快速好轉，恢復到正常狀態。

【關鍵詞】 民間借貸危機;神木縣;經濟發展

民間借貸就是指個人與個人、個人與團體之間的貸款，雙方協商就可以認定有效，是一種民間金融的形式。民間借貸的特點：（1）廣泛性。參與民間貸款的包括個體工商戶、居民、企業單位工作人員等。其中借款者大多為私營企業主和個體工商戶，放款者包括個人、資金富裕的工商戶。（2）靈活性。 民間借貸是以現金交易為主的，而且方式靈活，一般只要打一張借條，借款人就可以從借貸公司取得所需現金或者讓借貸公司把錢轉進指定銀行賬戶中，這種方式提高資金的利用率，資金到位的時間大大縮短。（3）長期性。民間借貸的時間一般為一年或者一年以上，而銀行貸款一般為半年至一年，民間借貸的期限比銀行貸款的期限要長。（4）利率市場化。 目前，除了少數民間貸款參考銀行貸款利率之外，其利率隨著行情變化而變化，而且都高于銀行利率，特別是那些因為投資才產生的借貸，甚至比銀行貸款利率高出一倍或者兩倍甚至更多。

前幾年，神木縣民間借貸行業興盛，許多人把錢借給吸收資金的民間借貸公司。為了賺取高額的利息，在當時，神木縣幾乎人人放貸，民間借貸發展到了鼎盛時期，但好景不長，2012年煤炭價格降到了冰點，而重度依賴煤炭行業的神木經濟幾乎一下子走向了谷底，民間借貸危機點亮了紅燈。近年來，由于民間借貸危機影響，越來越多的公司破產、倒閉，越來越多的人失業，使神木縣的經濟發展的到了巨大的打擊。

一、資料收集

文章以神木縣為調查對象，調查方法主要為實地訪談法，對神木縣居民進行了調查，隨機對150多名居民進行了訪談和了解，這些居民包括本地居民和外來務工多年的務工人員。為了深入了解信貸危機對神木縣經濟的影響，共設計了5個問題，并在此分析基礎上提出對策。

二、神木縣概況

神木縣位于陜西北部，與內蒙、山西接壤，面積7700平方公里，是陜西省面積最大的縣，常駐人口有40萬余人。 神木資源豐富，縣境內已知有煤、石油、天然氣、鹽、石英砂等數十種礦產資源，其中煤炭資源最豐富，儲煤面積達4500平方公里，儲量500億噸，占東勝煤田的四分之一。

神木縣是中國第一產煤大縣，是中國最大的蘭碳基地、最大的聚氯乙稀基地、西部最大的火電基地、西部最大的玻璃、電石基地，是中國國家能源安全體系的重要部分。由于礦物資源豐富，神木縣成為陜西第一經濟強縣，2010年中國百強縣第四十四名，中國新能源產業百強縣第十七名，西部最具投資縣第四名，西部十強縣之一是中國首個“全民免費醫療”縣。2010年前神木縣經濟年平均增長速度保持在30%，地區生產總值達到300億元，財政收入50億元。隨后，信貸危機爆發，神木的經濟一下陷入了癱瘓狀態，經濟癱瘓導致的失業率上升，企業大量倒閉，各種治安問題也隨之而來，但是，神木縣金融機構人民幣各項存款卻同比增長了14.4%，說明不是神木縣的“錢沒了”，而是本來在市場上流動的資金轉變成了存款。

三、神木縣民間貸款的出現

過于依賴單一且行情不穩定的煤礦產業，神木經濟發展最快的時候是在2007年至2011年之間，當時由于北京奧運會即將舉行，山西、內蒙等地的煤礦停業整治，致使神木的煤炭價格瘋漲，從最初的每噸50元上漲到了每噸500元，但是由于附近地區的煤礦停業整治，漲幅近十倍的價格沒有嚇退前來購買煤炭的人，反而越來越多的人了解到神木有煤可買蜂擁而至，這種情況給了神木當地煤礦一種錯覺：煤炭價格再高都會有人買，于是煤礦不停地提高產量，不停的有人投資煤礦，當時因為投資煤礦賺大錢的人不在少數，使得當時神木煤礦股一股難求。

后來，由于煤礦需要擴大生產，需要流動資金的注入，于是許多煤礦會進行二次甚至三次招股，雖然當時許多人都希望入股煤礦，但是不是那種盲目、只要有煤礦就去投資的瘋狂，當時只有少數幾個比較有名的煤礦才會有大量投資，而在當時，內蒙的民間貸款已經開始盛行，于是神木許多籌不到資的煤礦也學習內蒙來進行高利息的民間籌資，前期只有少數人參與，當時神木的煤炭處于暴利階段，所以前期參與民間貸款的人不但沒有賠錢，反而賺了許多，許多人都聽到了參與民間貸款賺錢的消息，于是越來越多的人把錢投了進去，短期內煤礦二次籌資就達到了飽和狀態，但是還有許多人沒有參與進來或者參與過賺錢后想再次參與賺錢，于是，許多礦業公司繼續進行民間集資，在西北地區購入煤礦，變相擴大本公司的生產規模，甚至到了后來許多煤礦盈利后不給股東分紅，而是直接在街頭開辦事處，把盈利的錢用來對外放貸。許多人看到了這種高利方式可以在短時間內籌集到大量資金，也會進行集資，在當時神木拿著“別人的錢”當老板的人不在少數，這部分人把錢投資做其他行業，比如汽車銷售、房地產等，當時煤炭行業的暴利，使得神木的經濟變得膨脹起來。幾乎當時每個參與民間貸款的人都成了百萬富翁甚至更多，越來越多的人生活變的奢侈，很多人在本地擁有大量房產和大量豪車，而那些籌資然后投資到這些行業的人又賺錢了，當時神木的經濟就是一條線：煤礦暴利然后支付高額利息給投資人，投資人一邊拿著這些錢進行著奢侈生活一邊繼續投資民間貸款再次賺取高額利息。神木的經濟陷入了這種循環中，這種循環全部依靠與神木煤炭行業的暴利。

神木煤價瘋漲，新疆、甘肅等地煤礦沒有停產，許多人寧愿花大價錢在神木買煤而不去內陸地區買煤的原因有一點：區位交通優勢，神木境內交通發達，縣內高速路縱橫北上為內蒙，南下市古都西安，東邊是產煤大省山西，由于當時煤礦停產的地區是靠近北京的地區，所以整個中國南方地區以及華中、華東地區的用煤全部靠著西北地區的煤礦產業來支撐，而西北地區中最靠近上述地區的煤炭產區就是神木，其他產區例如新疆、甘肅居于西部邊陲，離需求區太遠，如果在這些地區購買的話成本太高而且耗時也長，于是，神木成了幸運兒。這一點足以讓越來越多的人跑來神木花高價購買煤炭而不去內陸地區購買。

四、神木縣信貸危機的爆發始末

富裕起來的神木縣和溫州、鄂爾多斯一樣，成為了中國民間集資最集中的地區之一。同時，煤炭創造的巨大財富，為民間借貸市場提供了大量資金，因為中小民營企業很難從銀行貸款，所以民間借貸成風。

小額貸款公司在2008年開始獲得批準，當時銀行貸款的月利率為0.7%，而小額貸款公司的貸款月利率卻是2%，比銀行貸款利率高出了近三倍，這三倍的利率使貸款公司獲得了高額的利潤，越來越多的人開始加入了放貸的行業，有的放貸者會吸納他人的錢來放貸，賺取利息差價。當時，神木的煤炭從50元每噸漲至500元每噸，許多人從小額貸款公司高息貸款，然后投資到煤礦，甚至有的小額貸款公司就是為了給煤礦集資，據統計：2009年至2010年，神木的小額貸款公司增加至200家，當時神木的煤炭行業蒸蒸日上，許多人在本地找不到投資煤礦的機會，于是越來越多的人跑到了內蒙、新疆等地去投資，2011年，貸款的68%流向了煤炭、化工等行業。

當年，神木的存款數額出現了10年來第一次減少，由于貸款公司大量高利息吸取資金，多數人把錢放進了貸款公司，為了“吃”高利。2011年，神木借貸狂潮正在瘋狂，而100多公里外的鄂爾多斯爆發了借貸危機，直接導致了鄂爾多斯民間借貸體系崩潰，從神木來的民間借貸資金也無法幸免。只不過神木的借貸危機爆發在2012年下半年。

2012年，煤炭價格下跌，煤礦停產，整個行業無法承擔這些高額的貸款，神木民間資金鏈斷裂，據統計，2012年神木縣煤礦虧損有48家，而當時半停產半整合煤礦50家，幾乎所有維持生產的地方煤礦全部虧損，作為支撐民間貸款高利的源頭，煤礦全部虧損，7月，許多參與民間借貸的人紛紛跑路，這些人身上有著數千萬至數億不等的貸款，當時還有近百人被刑拘，涉案金額超過百億。

民間資金鏈斷開，各種社會問題接踵而至，失業率上升，許多人的積蓄消失，最后群體事件終于爆發，位數眾多的神木人目睹神木政府在城建方面的揮霍，2013年7月15日是時任神木縣委書記雷正西調去市里任職的日子，7月12日，網上傳播神木經濟一落千丈，現任領導卻要離開的消息，并且該消息指出雷正西不僅揮霍完前任書記留下的600億元人民幣，更造成近300億元的虧空，而且政府部門所發的工資是從陜西省政府借來的，由于財政虧空，免費醫療和免費教育將會終止。改則消息定與15日上午10點也就是時任神木縣委書記的雷正西調走的日子在神木縣政府門前的廣場集合，由于當時民間貸款體系已經崩潰，幾乎人人都參與民間貸款的神木縣人民情緒爆發了，當日甚至有的民眾喊著“打倒雷正西”的口號。7月16日晚間，榆林市官方辟謠，認定這是一起網絡散布的謠言事件，并且稱雷正西并未調離。

五、民間借貸危機對神木造成的影響以及當地政府的處置

1、民間借貸危機爆發后，神木的經濟一夜之間從巔峰降到了低谷

許多靠民間借貸還能勉強生存的私營企業也斷掉了資金鏈，神木縣存在的各種問題也隨之爆發了。在神木民間借貸正火的時候就能聽到許多煤礦盈利后不分紅還有個人集資后到期后從別的民間借貸公司貸款還錢的消息，煤礦盈利后直接把錢放進自己家的辦事處進行對外放貸，然后會在原來分紅的數量上提高那么一點支付給投資者，由于沒有惡意欠賬，“吃”到的高利一份不少有事還能多拿一點，所以當時幾乎所有人都沒有在意。后來，民間借貸危機爆發，一夜之間民間借貸公司收不回來借款，也還不上投資者的錢，而投資者又欠著借貸公司的錢，于是民間借貸體系就出現了死循環，借貸公司欠投資者的錢還不上，投資者欠借貸公司的錢也還不上，當然也有許多人欠錢后惡意不還的。

由于神木幾乎人人參與民間借貸，民間借貸危機發生后，許多人欠了別人的錢后沒錢還或者惡意不還，其他人也欠著這些人的錢不還或者惡意不還，一夜之間幾乎所有人都欠別人錢，同時所有人也被別人欠著錢。

欠賬發生后，又幾乎所有人參與到了討債大軍中，討債手法層出不窮，有人待在別人家不走，有的囚禁欠款人，更有甚者采取極端手段來進行討債，嚴重危害了神木的社會治安。近兩年神木縣派出所接到的報案有80%與欠賬不還有關，民警接到報案后趕到現場，有的追債人情緒激動會打罵民警，以各種理由回應民警的調解，有的人則認為民警調解是為了放走欠款人，然后賴在警局不走，讓民警還錢甚至賴著讓警察替他們討債。對此神木縣公安局不得不制定規定“凡是涉嫌經濟糾紛的報案一律移交法院或者打非辦處理，民警不得參與任何與債務問題有關的事件”。

2、借貸危機爆發后當地政府的處置方式

神木縣建立了“處非辦”全稱“神木縣化解民間融資風險和打擊處置非法集資專項工作辦公室”。

據“處非辦”數據顯示：至2015年6月份，“處非辦”接到非法集資案件涉案金額79億元，涉及群眾7000多人，其中正式立案的有72起涉案金額66億元，參與非法集資群眾5000余人，涉及嫌疑人181人，目前已經刑事拘留96人，已經逮捕72人，取保候審59人，列為網上逃犯的45人。

雖然“處非辦”的建立對于這次民間借貸危機的處理有一定的幫助，但是效果卻不盡如人意，截止目前為止，處非辦總調解金額只有3.6億元。

六、關于神木縣今后經濟發展建議

自2012年神木民間借貸危機爆發后，神木的經濟一夜之間從山頂掉到了谷底，至今為止，民間借貸危機仍然對神木影響巨大，但是影響的力度沒有前幾年的大了。

現在民間借貸對于神木來說依然是個禁區，群眾對于市場經濟已經完全的不信任，今年，神木的銀行存款突破了百億，但是市場上流動的資金卻少的可憐，現在當地人民只要有錢，不管多少都會存到銀行去，人民的意識還處在以前民間借貸危機最嚴重的那段時間里。這樣直接導致神木經濟恢復速度緩慢，每天都有私營企業與個體工商戶倒閉關門，但新開的公司幾乎沒有，人們寧愿把錢存進銀行貶值也不愿意在本地做生意。

所以筆者認為現在最主要的任務就是恢復經濟信用，讓人們對本地經濟有信心，如果銀行存款的三分之一處于流通狀態，對于本地經濟來說就是雪中送炭，雖然神木的經濟不能恢復到最鼎盛的時期，但是也會讓神木的經濟情況快速好轉，也許只要一年甚至更短的時間神木經濟就會恢復到正常狀態。

【參考文獻】

[1] 趙倩.論民間借貸存在的問題及解決思路[D].煙臺大學，2014.

[2] 李志學.榆林民間借貸問題研究[D].陜西師范大學，2014.

[3] 霍聰.神木縣民間借貸危機成因及化解策略研究[D].西北農林科技大學，2014.

【作者簡介】

王麒博（1994.8-），西安外事學院商學院財務管理專業.