我國民間借貸的風險與法律防范

周麗惠

西北政法大學，陜西　西安　710122

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我國民間借貸的風險與法律防范

周麗惠

西北政法大學，陜西西安710122

摘要：民間借貸在我國由來已久。近幾年，民間借貸糾紛愈演愈烈，暴露出我國民間借貸的風險及相關法律制度的弊端。規避民間借貸風險已迫在眉睫，成為影響民間金融市場健康發展的重中之重。本文根據我國民間借貸現階段的特點，分析了民間借貸存在的風險，并從法律角度探討了我國民間借貸風險的防范措施。

關鍵詞：民間借貸；風險；法律防范

一、民間借貸的界定

在外國，大多學者認為不處于國家法定機構和體系的監管范圍之內、或者資金借貸沒有經過正規金融體系的活動為民間借貸。我國金融界學者對民間借貸的界定主要有三種：1.任何非正規金融機構發起的資金活動；2.民間借貸是民間信用，但民間信用的內涵很多，并非只有民間借貸一種；3.廣義上民間借貸涵蓋私人之間、企業之間、企業與個人之間的借貸活動，狹義上指的僅僅是人與人之間的借貸活動。本文同意第三種觀點。

現階段我國民間借貸呈現出以下特點：主體范圍擴大、趨向多元化；借貸規模在擴大，無論是單筆借款金額還是資金總額都在增大；借貸資金的使用多樣化。

二、民間借貸的風險分析

(一)信用風險

傳統的民間借貸大都依賴于親緣地緣而發生，借貸雙方之間信息透明，借款人會一直處于貸款人的監督之中，風險相對較小。現在民間借貸已打破傳統，發生于不同行業、不同區域之間，貸方鏈條上的人越來越多，而鏈條尾段的放債人與借款人不直接聯系，也不知道借款人的資信能力和還款能力，這使得民間借貸偏離了原來的運行軌跡，進而使民間借貸風險上升。

(二)法律風險

民間借貸是一種涉及到法律的活動。一直以來，我國百姓法律風險防范意識淺薄，借貸雙方借款合同形式缺乏規范性，大多數僅留有一張簡單的借據，無法有效約束借款人，更有甚者借款人會故意鉆法律漏洞進行欺詐給放款人帶來損失。當放款人索要無果起訴至法院時，往往會由于沒有完善的借款協議，借款行為又較為隱蔽導致舉證責任困難而無法維護自身的利益。案件審理過程中，被告下落不明或拒不應訴的情況日趨普遍，糾紛難以及時化解。另外，民間借貸依賴法院強制執行的比例高且難度大，很多時候當事人即使贏了官司，債權也無法真正實現。所以民間借貸行為有著巨大的法律風險。

(三)價格風險

當前，我國正規融資渠道有限且條件嚴苛，大多數借款人都因達不到標準而求助于民間資本。這時放款人就會被利益蒙蔽雙眼，不顧借款人的信用狀況和資產狀況，約定遠遠高于國家規定標準的借款利率以期獲取高額的利息收入。然而一旦借款人陷入還款困境時，放款人所遭受的損失就是難以想象的。

(四)運營風險

受到利益驅動，龐大的的民間借貸資金越來越多地投入到房地產、金融、賭博等領域。有關報道指出，在溫州僅有35%的民間借貸資金流向了實體經濟，其余則大部分被用于非實體經濟領域，而這些領域能否及時還款有很大的不確定性，容易造成當地經濟的虛假繁榮，給當地的經濟發展帶來巨大風險。

三、民間借貸風險的法律防范

(一)在法律上正確界定我國民間借貸活動

依照我國目前的立法狀況尚無法準確界定民間借貸，制定、修改相關法律法規迫在眉睫。首先，在立足我國民間借貸具體國情的前提下，借鑒吸收發達國家先進之立法經驗，制定我國民間借貸的基本法，對民間借貸活動進行準確定位；其次，我國《刑法》第176條“非法吸收公共存款罪”的概念不明確、犯罪構成要件規定模糊，導致實踐中很多民間借貸活動以該罪定罪量刑，違反罪刑法定的基本原則，因此完善刑法第176條勢在必行。

(二)在法律上確立借貸雙方的資質

鑒于當下民間借貸不斷加劇的社會風險和社會影響，本文認為我們不能一味地采取事后懲罰的方法堵塞其發展，更重要的是利用法律措施加以預防。我們可以在相關的法律法規中限定借貸主體的資質，并建立民間借貸資質審核制度，一定程度上控制民間借貸的資金規模，從而降低民間借貸的風險。

(三)規范借款合同

司法實踐中，由于借貸雙方不簽訂規范的借貸合同而導致舉證不足、承擔敗訴風險的案件比比皆是。為了減少民間借貸帶來的法律風險，我們有必要合理干涉當事人的意愿，要求雙方必須簽訂書面借款合同，并規定借款合同的具體內容，借方收到款項后要給貸方出具合法有效的收據。這樣一旦雙方發生糾紛，法院也有據可查，進而保護雙方當事人的合法利益。

(四)完善法律監管

我國民間資本非常龐大，民間借貸活動的穩健運行對我國經濟的發展有無可取代的作用。但同時民間借貸主體及行為的隨意性又較大，社會影響范圍廣，所以國家對民間借貸活動的監督和管理必不可少。根據我國現在的金融管理體制，本文認為應由中國人民銀行和銀行監督管理委員會作為監管機構，由具備一定金融知識的專家擔任監督人員；采用多樣化的監管手段，包括內部審計監督機制、市場化的民間借貸機構的退出機制(完善退出審批程序，制定退出標準)、設立危機評估機構等。這些都需要相關機構配合監管主體，對民間借貸引發的各種風險進行監測、研究、管理、預防，進而保障民間借貸活動和民間金融市場的健康發展。

[參考文獻]

[1]李智，程娟娟.民間借貸風險的法律防范[J].重慶大學學報,2013.

[2]張濤.民間借貸風險的法律防范[J].經濟與法,2015.3.

中圖分類號：F832.4

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)19-0302-01

作者簡介：周麗惠(1991-)，女，山西運城人，西北政法大學，2014級刑法學專業研究生在讀。