雙邊市場視閾下第三方支付風險防范研究*

潘琳琳

大連理工大學人文學部，遼寧　大連　116024

雙邊市場視閾下第三方支付風險防范研究*

潘琳琳

大連理工大學人文學部，遼寧大連116024

摘要：互聯網技術深入發展，金融領域多元化創新，人們消費觀念轉變，電子商務迅速發展。同時，基于電子商務的第三方支付迅速發展，平臺數量增多，業務向縱深拓展。雖央行在日前出臺了一系列政策，但由于相對零散等問題，第三方支付仍有許多風險需要法律監管及社會防范。本文在當前發展狀況和研究成果的基礎上對第三方支付的風險防范進行了詳細的研究。

關鍵詞：第三方支付；雙邊市場；風險防范

一、研究背景

隨著互聯網技術的發展，傳統行業的互聯網程度加深，線上與線下一體化業務布局加快，互聯網消費逐漸深入人心。當前，我國網絡經濟一片繁榮，這其中，電子商務以及網絡交易作為互聯網經濟的核心，在這一時期爆發式發展。2014年，中國第三方互聯網支付市場交易規模超過7億元，同比增長近40%。[1]用戶和電子商務交易量的增加，促使互聯網支付規模不斷擴大，其中，第三方支付占有很大比例。在支付機構方面，根據人民銀行的統計，截至2014年，我國一共有250多家企業獲得支付牌照，且還在不斷增加。第三方支付的業務規模不斷擴大，對水電繳費等日常繳費業務已有廣泛涉及，業務形式不斷創新，具有壟斷地位的第三方支付企業都表現出強烈地向多元領域擴張意圖。根據人民銀行公布的數據顯示，銀聯電子、匯付天下等一批第三方支付企業都已先后獲得了我國證監會頒發的基金第三方支付牌照。且我國宏觀政策表示支持跨境電子商務發展。第三方支付在推動實現線上線下交易的深度融合中，在借助跨境電子商務發展的時機中，有望實現大的融合。由此可見，第三方支付不僅僅成為了我國多層次金融服務體系的一個重要組成部分，并且有著廣闊的前景。目前，在第三方支付發展的同時，人民銀行也針對第三方支付出臺了部分政策加以規范，加之我國《民法》、《合同法》的協調調節，對第三方支付的法律關系有了基礎確立，對其可能出現的風險也有了大致的應對措施。但是，由于央行所出臺的政策過于分散，對有些概念性問題的闡述過于簡略，加之央行所出臺的政策法律位階不高，對于具體問題的監管很難落實。而人民銀行作為監管部門，各級法院的相關專業人才處于缺失的狀況，在遇到具體地案件時，可能難以做出有針對性的判決。

由于選擇了快捷的支付方式，難免會導致風險增加，再加上第三方支付設計不甚完善，我國相當一部分網民在應用時對于可能出現的風險沒有采取有效的防范措施，如設置較為復雜的密碼，盡量不要綁定自己存入大量資金的銀行卡等，導致資金、賬戶被盜的案件頻頻發生。而由于互聯網的虛擬性和遠程性，對丟失財務追蹤起來較為困難和繁瑣。另外，人們對第三方支付的使用使得銀行對資金流向的檢測和控制減弱，當出現可能性的重大資金犯罪案件時，可能導致難以在短暫時間內偵破，而對國民經濟和社會穩定帶來危害。因此，基于第三方支付在我國發展勢頭旺盛，法律規制沒有跟上節奏，人們的風險防范意識還沒有建立起來的現狀，本文將聯系第三方支付具有顯著的價格結構非中性和網絡外部性特征，對第三方支付的風險進行評估，對重點風險進行詳細研究，提出有針對性的防范措施，呼吁建立強有力的法律規制。

二、研究現狀

根據在中國知網、萬維數據庫、維普資訊三個數據平臺統計結果顯示，2005年到2015年，各學科有關第三方支付的研究在不斷增長，其中，以中國知網錄入的論文數量最多，增長趨勢最為顯著。其次，在相關論文中，三個平臺都顯示經濟管理方面的研究著作較多，占到總的論文發表量的一半以上，而法學與其他學科則因為數據庫不同，所占比重也不相同。可以看出，在2005年到2015年間，雖然第三方支付平臺在金融市場中的勢頭發展迅猛，大部分的經濟學家和管理學家都通過敏銳得觀察洞悉了這一現象，并做了大量的研究，但是法學方面的研究相對較少，還沒有完全的跟上金融市場的脈相發展。再次，除萬方數據庫外，中國知網、維普資訊兩數據庫中法學研究中，有關第三方支付監管制度的發表文獻所占比重都較其他方向較低。可見，對于有關第三方支付監管制度方面的研究還有待加強。另外，經過對三個數據庫中的數據統計發現，法學方面對于第三方支付的研究，多集中與民商法和經濟法領域，而在這兩個領域下，大家對第三方支付的研究主要包括在現有的法律框架下對第三方支付的定義歸屬、第三方支付平臺與銀行、消費者、賣方之間的關系，以及對于洗錢風險、中介風險等單方面風險的探討，而結合當前社會經濟發展現狀，對第三方支付平臺總體流程過程中的風險預測、站在雙邊市場視角下對第三方支付總體法律規范進行探討的總結性文獻還相對較少。

三、第三方支付與雙邊市場

目前，第三方支付平臺的業務也不斷增加，第三方支付企業也面臨著洗牌。但是，對于第三方支付平臺，仍并沒有出臺法律政策給予它官方定義，在學術界也爭議較大，在本文中，我們將采取實用主義的方式，給予第三方支付一個契合文章所研究內容的定義，因此我們認為，第三方支付，是指與國內外各大銀行簽約，在買賣交易雙方之間設置資金過渡賬戶，為雙方的網上交易提供信用保障的中介平臺。它一方面連接著主要為國內的各大銀行，一方面連接著買賣雙方。[2]

在線下的有形市場中，面對面或近距離的商品交換為我們提供了無形中的信用保障，并且有完備的法律支持，但是在網上的無形市場中，交易雙方互不相識，雙方都想逃避先履行的義務，為此互相拖延，甚至可能放棄交易，這使得依托于互聯網的電子商務發展在一時間遇到了難以解決的瓶頸問題。而第三方支付的出現恰好彌補了這一中間環節，一方面，買方先將貨款打入第三方支付的賬戶，由第三方支付平臺在收到貨款后，通知賣方發貨，而買方在收到貨物后通知第三方支付平臺付款給賣方。在這個交易過程中，資金掌握在買賣雙方都信任的中介機構，及第三方支付平臺手中，一旦賣方遲延履行發貨義務或者假發貨，買方可以向第三方支付平臺申請退款，而買方只要收到貨物，并且未提出異議，即使沒有主動操作，資金也會在一定時間后打入賣方賬戶。由具備一定資金實力和信用保障的第三方支付平臺提供的這項服務，一方面解決了買賣雙方在交易過程中由于不能完全的互相信任所帶來的擔憂，另一方面，由于第三方支付平臺已與各大銀行簽約，買賣雙方用戶只要擁有第三方支付平臺的賬戶，便可以方便快捷的在平臺的任一簽約銀行間實現資金轉賬，符合了互聯網購物所倡導的方便快捷得特點。

對于雙邊市場，目前的學術界也沒有統一定義，但是，普遍認為其具有著顯著的價格結構非中性和間接網絡外部性特征，而雙邊市場中的企業一系列市場行為幾乎都是以這兩個特征為出發點的。[3]涉及到第三方支付平臺，我們認為，在雙邊市場的結構下，第三方支付平臺與在其平臺注冊提供服務或商品的商家為互補關系，當第三方支付平臺的用戶數量增加時，勢必會造成用戶對服務或商品的需求增加，從而吸引更多的商家或服務提供商來平臺注冊。第三方支付平臺往往采取傾斜性的價格策略來吸引更多用戶，如對消費者免收手續等，以用戶數量的增多來促使更多的商家入駐。因此，在考慮關于對第三方支付的風險防范時，我們也要遵循它的雙邊市場特征。

四、第三方支付的風險防范

對消費者而言，在使用第三方支付進行交易時，涉及到很多風險。首先，當消費者以自己的身份證銀行卡號等信息進行注冊后，可能會由于各種原因產生資料隱私泄露的風險。其次，消費者在交易過程中，將資金打入第三方支付平臺，而關于這部分資金如何定性、第三方支付平臺是否有權利獨自對其進行使用收益并沒有明確的法律規定。再次，當消費者收到貨物時，若對貨物不滿意，也有可能由于退換貨所導致的費用和時間成本浪費而勉強接受交易。最后，在完成交易過程中，有可能出現一些利用第三方支付平臺的技術和管理漏洞對消費者進行詐騙，誘使其向詐騙方打款的風險。

對商家而言，由于第三方支付平臺的整體政策是偏向于消費者，一些商家在交易中很有可能面臨著被惡意退貨、被第三方支付平臺強制解決交易糾紛的情況。另外，由于并不是大部分消費者在收到貨物并且檢查無誤的第一時間就會進行確認收貨的操作，很多時候貨款在打入商家商戶之前會后一個長時間的滯留期，在這個期間資金的的權利歸屬問題以及風險由誰承擔的問題也需要規制。

事實上，第三方支付平臺自身也有難以避免的風險漏洞。一方面，第三方支付平臺為買賣雙方的交易提供的是便捷技術支持，而技術本身就有諸多風險。當由于第三方支付平臺的技術漏洞，導致資金流轉去向發生錯誤，或者在與銀行的對接過程中出現差錯時，所產生的損失由誰承擔，按照何種比例承擔也是一個問題。另一方面，在當前的業務模式下，由于第三方支付平臺在雙方交易過程中扮演的是一個資金和信用中介的角色，我們往往忽視了平臺本身出現風險時，由誰來為它擔保買單的問題。

另外，就社會整體環境來說，第三方支付平臺的發展很大程度上受限于政府和中央銀行的政策，當政策過于嚴苛不利，或者由于宏觀經濟形勢的變動導致市場上的第三方支付企業出現兼并破產退出市場時，用戶在平臺的滯留資金如何得到保障，也是一個值得關注的地方。而當前利用第三方支付平臺的開放性進行洗錢和信用卡套現的行為越來越頻繁，如何在技術和監管層面上對這些加以防范同樣值得探討研究。

互聯網和經濟的變革離不開人們謹慎的意識，當前，我們可以從各個層面加強防范。

首先，從國家層面，應當整合過于零散的政策法規，在第三方支付蓬勃發展的背景下制定出一套位階相對較高、完整的法律法規。注重有關方面的人才培養和輸送制度，保障各級法院檢察院在處理具體案件時有專業的人才。

其次，在互聯網平臺自身方面，應當敏銳的把握市場形勢，順應潮流，實現企業的良性發展。繼續加大技術投入力度，不斷升級平臺系統，在提供便捷的用戶體驗的同時，保障資金支付技術方面的安全。

另外，第三方支付用戶也要加強風險防范意識，如設定密碼時盡量不要與其他賬戶重復，不要頻繁使用自己的生日、手機號等作為密碼。提高警惕，在遇到可能是詐騙方面的問題時能夠及時發現。在進行商品和服務交易時既要保障自己的權益，也要尊重對方的權益。

從一定程度上來說，一個新事物的存在和發展必然有他所賴以滋生的環境，第三方支付在目前顯然是順應了金融背景和經濟發展趨勢，作為參與其中的一份子，我們應當保持理性的心態對待，加強對其監管防范，以期望其能為國民經濟發展做出更多的貢獻。

[參考文獻]

[1]付佳，張燕.互聯網金融弄潮兒——第三方支付[M].北京：中國工信出版集團，2015.

[2]黃震，鄧建鵬.互聯網金融法律與風險控制[M].北京：機械工業出版社，2014.

[3]吳漢洪，孟劍.雙邊市場理論與應用述評[J].中國人民大學學報，2014(2)：150.

中圖分類號：F724.6；F832.2

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)18-0044-02

作者簡介：潘琳琳(1992-)，女，河北石家莊人，大連理工大學人文學部，本科，研究方向：民商法。

*大學生創新項目階段性成果(基金編號：201510140878)。