P2P網絡借貸的債權人保護問題

劉一鳴

鄭州大學，河南　鄭州　450001

P2P網絡借貸的債權人保護問題

劉一鳴

鄭州大學，河南鄭州450001

摘要：隨著時代的發展，一種新型金融網絡服務模式已經問世——P2P。它依托著網絡形成，雖然是新型的模式，但是實質上仍屬于我們熟悉的小額民間借貸，它的新穎之處就在于其借貸方式比較靈活簡單，與傳統的融資方式相比，提供了一種新式的融資途徑，對現有銀行金融服務進行了補充。本文結合我國P2P網絡貸款的發展現狀，將目光投注于P2P網絡借貸債權人利益可能面臨的法律方面的風險，并進一步剖析為什么會產生這些風險，本文還就如何保護P2P網絡借貸債權人的利益給出了相應的制度設想與法律建議。

關鍵詞：P2P網絡借貸；民間小額借貸；人人貸；網絡監督與管理

近些年來，我國的經濟一直處于快速發展的狀態，這種發展速度對資金運轉的效率提出了更高的要求，除了向銀行申請貸款外，各企業也逐漸向民間資本進行借貸。這種民間借貸除了有實體的方式，還有虛擬方式——網絡借貸——也走進人們的視野。在網絡借貸中，一種不同以往的借貸模式——P2P借貸(Peer-to-peer lending)逐漸滲透進人們的金融生活，并進入到金融監管的范圍內。網絡傳遞信息方便快捷的這一優點，使得P2P借貸能在互聯網的幫助下使借貸雙方直接溝通，以往企業向銀行進行借貸時總會有許多要求和繁雜的手續，而P2P借貸就能很好的規避這個問題，幫助小微企業解決面臨的困境。在本篇文章，筆者根據查閱的資料，將詳細地解析出借方如何維護自己的正當權益。

一、情況簡介

(一)P2P網絡借貸概況

我國有關部門規定，在我國，人人貸即為P2P網絡借貸。通常來說，P2P網絡借貸就是出借方和借款方運用網絡為工具，通過某特定站點來完成材料的交接和協商等各項事宜，通過這樣一種途徑來完成借貸。通俗易懂的解釋是就是，若某個人手上有富余資金，而且其想利用此資金獲得利息，此時借貸網站就能作為一個平臺，幫助其將資金出借給需要它的人。在這整個過程中，借貸網站不僅僅作為一個平臺，它還要擔負起對借款人信用及經濟各方面情況的調查，當然，這些都是要收取一定費用的。表面上來看，P2P網絡借貸模式新穎，在網絡服務的幫助下，能將貸款人和借款人的范圍進行放大，本質上，它就是一種屬于借款人和出借人之間的關系——借款關系。只要在我國法律規定的貸款利率范圍內，這種接待活動就是被允許進行的。并且出借人與借款人都能按照法律規定保護自己的合法權利。這種新式的借貸方式有著以下這些特質：

1.貸款花費時間少

網絡上信息發布快而且比較全面，借貸雙方都能快速地了解雙方情況，若達成統一意向，雙方可快速簽訂個體對個體的協議，原本要走的一系列流程可以被免去，這樣就大大加速了資金運轉，使市場更為活躍。

2.網絡這一平臺是透明公開的，只要記錄在上面的便都能被查看

借貸雙方可以借助其來了解彼此的情況，而且在整個借貸活動中，兩方的溝通可以說是暢通無阻，網站上給出的信息包括個人基本資料和信用等方面。貸款者可以清楚地知道借款者將要把這筆資金用在何處、回報怎么樣，借款者則能通過網站向貸款者支付應給款項。

3.出借方能輕松地甄別并選擇出借款方

前文提到，在這個網絡平臺上，所有的信息都是透明公開的，出借人能根據這些信息來對有借款意向的群體進行信用評測，并可以將評估結果作為自己選擇借款人的參考依據。評估結果良好的借款人除了會被優先滿足外，也會比其他人更輕松地獲得更優惠的貸款利率。

4.借款對象不限于一個，降低了風險

按照信用評估結果，出借人可以選擇不止一個借款人，這樣一來，資金被分散成最低的可能份額，若我們把所有的資金都借給一個人，該借款人若不能償還，我們損失的就是這整整一筆錢，但是如果如上述把這些資金分批借出，這種風險就能被有效地被降低。

5.幾乎是無成本、無門檻

這種借貸方式一來不規定貸款額度，二來基本不對借款人設置門檻。這就大大的調動了各方人士對融資活動的興趣，手上有富余資金的更加愿意出借出去，想要進行融資的小微企業也能得償所愿，不僅如此，這對拉動國家GDP、調動人民創業熱情同樣也有著積極的作用，對于那些剛起步的企業來說，能盡快得到融資就是他們成功的第一步。從另一方面來看，此種借貸方式能有效的沖擊高利貸和地下錢莊這些影響惡劣的借貸方式。除了這些積極的作用外，P2P借貸方式也存在著一定的隱患，我們知道，這種借貸方式新穎的地方就在于其是通過互聯網來完成所有借貸需要的資料或手續的傳輸和辦理的。

由于所有手續通過網絡來辦理，若出現有關法律不完善、監管存在漏洞等情況，P2P網絡借貸很可能就會朝著違規金融機構的方向發展，甚至會出現真實性難以確定、偽造投資項目這些亂象。這種亂象無形中使借款人的投資行為蘊藏著巨大的風險，借款人的利益也因此極易被損失。

(二)P2P網絡借貸的分類

P2P網絡借貸形式并不單一，它可以根據網絡在其中扮演的角色分成三類：

1.只作為中介：在這種情況下，網絡只作為信息交流的中轉站，放出誰要借款和誰可以提供貸款此類信息即可，所以它也不會去管后續協議進行到何種程度。主要收入來源是向服務對象收取的服務費。美國的Prosper和我國的拍拍網是這一類型的代表。

2.不僅僅是平臺類：上文提到，有網絡只是中介功能的這一類借貸模式，那除此之外，還有一種是增加了制定利率、幫助追款和擔保這些職責的復合中介類。這類型的公司它們主要收入來自于服務費和第三方催收費和轉賬費。英國的Zopa和我國的宜信在這一類中具有代表性。

3.旨在幫助弱勢群體類：此種公司把把目光投注在類似初創企業或者小微企業的弱勢群體上，它們向其提供貸款的利息都非常低甚至都不收利息，但是還是會“把雞蛋放到多個籃子里”來控制風險。美國的Kiva和我國的齊放網(已關閉)就是屬于非營利公益型網絡貸款模式。

二、可能存在的風險

(一)出借人在借貸合同中

借款人與出借人之間的法律關系因為上述幾種網絡借貸模式的存在而變得比較復雜。即便如此，我們始終要清楚——兩方的關系始終是圍繞著債權關系這一基礎來展開的，在互聯網這一環境中，借貸活動基本上都是在網絡里完成，一旦借款人的信息是不準確的甚至是偽造的，這筆交易就會變的非常危險，更令人擔憂的是，若借款方是多頭開戶，拆東墻補西墻，出借人所承擔的風險極有可能不斷累積，變得越來越大。這個時候，就算出借人想盡一切辦法來催款，其權利能得到維護的可能性也小之又小。容易得出，出借方的最大風險來自借款人無法履行約定，這種風險又可以細化為在信息不對稱帶來的信用風險及信息風險。

(二)出借人在抵押合同中

有些公司為了降低出借方承擔的風險，會向借款者提出資產抵押等要求，宜信公司就是這樣，如果借款者未能支付應付款項，該公司會用專門準備的風險金來對出借人的本金和利息進行補償。然而，借款者還是有著償還應付款項的義務，出借方抵押權的實現是保護其切身利益的前提。

(三)出借人在居間合同中

在前文提到的網絡只作為信息平臺的這一類中，居間關系在該公司與出借方和借款者三者間構成，網絡主要就是信息中轉站，除此之外，還可向雙方提供包括資格審核和催款在內的服務，當然，使用這些服務并不是免費的。這些年來，一些公司竟然控制著平臺內的滯留資金，這一行為是不被允許的，因為這樣會使得資金在管理環節出現問題，風險被放大；不僅如此，一些貸款公司竟然直接吸收出借方的資金，這些非法舉動都會給整個行業的信用和可控性帶來損失。

三、這些風險為什么會產生

(一)信息的真實度不高

已經在借貸業務方面相當有經驗的銀行擁有一套成熟的征信系統，而P2P網絡借貸與之相比則在這一方面相對匱乏。由其掌握的借貸雙方的信息，其全面性與真實性都相對較低，借款人與出借人的信息仍不夠透明，這樣會大大增加出借方的利益損失。通過P2P來完成借貸活動的雙方基本上都是素昧相識的陌生人，雙方只能借助于電話或者是虛無縹緲的網絡來對對方的個人資料和信用評價等基本情況進行調查。然而，此種證明信息的真實性無法得到保證，很容易對其造假；再者，就算證明材料真實可靠，僅僅通過幾份材料，出借人也不能保證對借款人做出的信用評價真實客觀。

(二)外部監管匱乏導致的風險

P2P網絡借貸的融資模式主要是個體借助互聯網平臺來實現借貸目的。網絡平臺公司在這其中只是橋梁，作為一個中轉站，他不能發生動用客戶資金或者自己成為出借方這些行為，在法律規定范圍內，它的收入來源只能是手續費和管理費。但是一旦外部監管匱乏，這些公司很可能會借著各種名目來吸收客戶資金然后轉手放出貸款，可能每次的金額都不大，但是一旦長年累月的下去，資金規模之大也不容小覷。若放任這種情況繼續發展，這些公司會輕易地由一個借貸平臺變身為非法吸儲和放貸的“地下錢莊”，這種異化給出借方帶來的利益損失令人擔憂。

(三)證據虛擬化、追索受阻帶來的利益損失

按照以往的借貸方式，雙方必須要簽訂紙質協議，但在網絡的環境下并沒有這個要求。雖然便利，但是，一旦出現網絡疏漏、網絡取證工作不完善等情況，就會讓不法分子有可乘之機。近年來，P2P詐騙事件頻發，關于違法進行融資的報道也屢見不鮮。一般來說，銀行在貸款過程中利益受到損害時，自成一套的嚴謹的追索程序可以幫助銀行來規避風險。令人遺憾的是，很多網絡借貸公司基本都沒有合法的維護出借方權益的途徑，一旦利用非法的社會組織來進行追索，又將很可能造成法律糾紛。這些都造成了投資人的債權難以得到保障。

四、保護出借方利益不受損失的方法

(一)完善相關法律法規

身為一種新興的借貸方式，P2P網絡借貸為何會存在這么多的風險？對應配套的法律法規的缺乏是其根源。發現問題就要解決問題，首當其沖的就是要建立和完善相對應的法律法規。首先，國家應當通過立法對網絡借貸的定位、監督力量、運行方式和準入準出等這些方面來制定規章制度。應從曾經發生的P2P借貸詐騙事件中吸取教訓，將其定位成信息交流平臺，不吸儲，不放貸，不擔保這“三不”原則應被牢牢記住。當P2P網絡借貸平臺處理金融業務的時候，一定要做好信用核查這一環節，切實將平臺使用者的信息保護好，避免其遭到泄露。我國基本上形成了三種網絡借貸的管理方式：

(1)成立借貸服務中心，通過這一組織來確立規范。在溫州和鄂爾多斯，服務中心一般以公司的形式出現，而且也會通過公司制度來規范各公司的入駐和融資活動的流程。每一入駐在其的公司都需要向其提供交易數據的備份。(2)通過成立相關機構來指導工作的展開，上海已經作為試點城市正在進行中。(3)借助其自身成立自律聯盟這一方法來約束業內的行為。除此之外，若出現借款人未能償還賬款的情況，法律的制定應考慮此行為是否屬于合同詐騙；若機構擅自設立賬戶來吸收客戶的資金，立法也要考慮是否要將其定義為非法吸收存款。

(二)借助網絡技術使征信體系更為完善，加強借款人信用評級

若征信體系能夠加以完善，借款人的信用評級能夠得到加強，那么信息的不透明和不確定性這個問題就能得到解決。關于信用評價方面，一般來說，會有特定機構按照相應的標準對借款方的經營情況進行審查校驗，而且會出具等級設定。我國的拍拍貸也是如此，它首先審核借款人出具的信息，再通過銀行來進一步核實，這種做法有效地減少了風險。一些剛剛創立的中小企業，尤其需要構建征信體系完備的架構。美國在征信評級模式這一方面值得學習，拍拍貸就吸收其先進經驗，分別按照“線上得分”和“線下得分”來審核借款人的信用情況，個人信息的真實性和信用記錄構成了線上得分，而線下得分則是由用戶提供的結婚證和收入證明等等信息組成，這綜合考量了年齡、學歷、工作和收入等各項因素，所以才能作為對借款方信用評判的依據。歐美社會的征信體系已日臻成熟，信息也較為透明化，所以當地社會的P2P網絡信貸公司運營情況都比較良好。這也使得在美國辦理P2P網絡貸款非常方便——只要出具在美合法公民身份證明就能在網站注冊借款，信用評價系統會根據所填寫材料對借款方進行信用評級。針對P2P市場，國務院常務會議于2012年12月26日通過了《征信業管理條例》(以下簡稱《條例》)，《條例》明確地對個人征信業務的所有組成部分制定了規范。隨著《條例》的頒布，P2P網絡借貸需建立信用評分體系的要求也越來越迫切，P2P網絡借貸將逐漸實現與銀行業及其他征信系統的無縫對接，建立一個信用信息透明化、多方共享的一個巨大網絡，共享的同時也要注重對個人隱私的保護，同時也要配備相應的懲罰措施。

(三)金融網絡配合監管，搭建層次清晰的監管體制

前面也說過，P2P借貸網絡平臺本質上就是民間小額借貸，它服務于個體金融和中小企業，因此其地域特色非常鮮明。正是由于這個特性，地方政府應掌握部分金融監管權，當地政府可以根據了解到的當地情況來制定行業發展規范。除了政府自上而下的管理，P2P網絡借貸平臺自身也需要向各地金融管理部門報備，自覺接受其監管。第二，P2P網絡借貸行業要做到自守自律，進行自律，才能實現自我保護。最后，網絡平臺內部監管體系需要完善。有別于普通借貸業務，P2P借貸網絡平臺的特質，要求其內部要嚴格把控。包括業務流程應詳細制定、操作規范需要被明確等等手段，以保證網絡借貸平臺運營的安全和穩定。舉例來說，宜信公司完備的監管體制使其規避了非法行為的發生。開始用自由資金外借，然后轉讓債權是其模式的特點。具體來說，就是在和投資者簽訂協議時，投資者銀行賬戶的代扣會以POS機刷卡的方式授權給宜信，這樣宜信就能隨時劃撥其資金。宜信在獲得可供轉讓的債權后，才開始動手配置出借方的資金。這也不失為一種規避非法集資行之有效的方法。

(四)引入保險制度

不得不承認，證據虛擬化、難以追索都是P2P網絡借貸平臺的缺點。如何克服這些弊端呢？英美國家通過貸款保險制度來解決這一問題，我國可根據P2P網絡貸款平臺的屬性，學習其他國家的先進經驗，引入擔保。融資過程中的擔保有兩種方法：一、出借方要求借款方提供擔保。二是由中小企業信用擔保機構對借款人融資實施擔保，這樣不僅能幫助中小企業走出融資困境，還能顯著地減少出借方的利益損失。這個操作方式很簡單，第三方擔保機構要按照所簽訂協議來向出借方支付借款方未能支付的款項。將保險制度與借貸業務相聯系的這一做法，主要是學習了英美的經驗。美國Prosper和英國Zopa為避免借款方的履約風險，聯合貸款網絡平臺與保險公司，在借款方不能償還所借款項的情況下，保險公司必須根據所簽協議來向債權人支付。中國也能學習這種推行保險制度的做法。不僅能按照協議保障債權人的權益，還能最大限度地降低網絡借貸平臺的風險。這對于網絡借貸平臺的運行和P2P網絡貸款的發展都大有裨益。

五、結語

每一枚硬幣都有兩面，金融界的創新也不例外。它給我們大開方便之門的同時，還蘊藏著未知的危險。P2P網絡借貸的好處在于：這一新興的借貸模式不僅能使現有的金融市場更具活力，還能大大提高民間閑散資金的利用率，小微企業及個體的融資壓力能減輕不少。但是，它同樣也存在著弊端，比如說會給債權人帶來風險。風險能被處理得當，金融市場就會更加繁榮有序的發展。傳統的金融監管體系已經非常成熟，如何將P2P網絡借貸的風險管控納入其中？這是一個值得人們深思熟慮的問題。我想，我們可以朝著金融監管思路的調整及網絡技術的創新這兩個方向去考慮。

[參考文獻]

[1]劉麗麗.我國P2P網絡借貸的風險和監管問題探討[J].征信，2013(08).

中圖分類號：D922.28；F832.4

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)18-0008-03

作者簡介：劉一鳴(1995-)，女，漢族，黑龍江七臺河人，鄭州大學，本科生，研究方向：應用法學。