大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型

柴雯斐

摘要：當下在金融領域中，互聯網金融是最為引人矚目的潮流之一。本文將傳統銀行和互聯網金融在本質上的差異以及各自面臨的挑戰進行對比，對二者間的融資路徑和改進方向進行深入探討，從傳統銀行的角度出發，提出互聯網金融和傳統銀行之間的兩個思考：抓好務實超前研究、兩者間的最大交集。本文的主要目的是為了在傳統銀行正被互聯網金融進行全面觸動的過程中，對二者之間的融合和對接方式進行思考，推測二者之間在未來會發生的變化以及互聯網思維所帶來的重要影響，從而確立大數據時代下互聯網金融創新及傳統銀行轉型的思路。

關鍵詞：大數據時代；互聯網金融；傳統銀行；轉型

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）001-000-02

引言

近年來，隨著金融領域中互聯網金融的蓬勃興起，也使其成為了當下受人矚目的潮流之一，對當下銀行競爭格局也造成了很大影響。互聯網金融主要是通過對互聯網和移動通信技術的運用，從而實現支付、資金融通以及中介功能的一種金融模式，例如P2P網絡借貸、第三方支付以及互聯網理財等都是其業態范圍。

一、互聯網金融在國內外的相關研究

從互聯網金融的發展歷程上來看，云計劃、大數據、搜索引擎以及社交網絡等一系列互聯網技術的發展和突破直接影響著互聯網金融的發展，從某個方面來講，電子商務的發展直接的帶動起了互聯網金融的發展。

而在未來發展上，很多人對互聯網金融都存著諸多不同的判斷。有些人認為，金融模式會遭受到互聯網金融的顛覆性影響，很有可能會創造出一種新的融資模式，這種模式既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場的直接融資，形成獨有的互聯網金融模式；還有人則持反對意見，這些人認為互聯網金融在本質上還依舊是金融，雖然其金融服務存在一定的草根性，但對傳統金融不會造成太大的影響；也有些人對這兩種觀點都不贊同，他們認為當下的互聯網金融發展還處于一個萌芽階段，在這個階段對其進行全面評價顯得有點為時尚早，應該對它在觀察一段時間。阿里巴巴創始人馬云則認為，在當下金融生態系統逐漸開放下，互聯網金融是外行對當下金融已經成型格局的創新和挑戰；但也有人反駁，這些人認為互聯網金融中的代表余額寶不但沒有創造多少價值，還讓社會融資成本被拉高了許多，因此應該堅決的對其進行取締[1]。

上訴觀點之所以存在著很大的分歧，主要是由于三個方面的影響：第一是因為作為新興事物的互聯網金融，其本身的數據是存在著很大不足，這讓其未來發展的方向無法得到清晰的判斷；第二是受到了摩爾定律的影響，互聯網金融自身還在不斷的發展，在這種高速成長期下，不斷涌現的全新商業模式，造成了原有模式的不斷消亡；第三是由于在當下大數據的背景下，在于新巴塞爾協議的金融監管中，傳統銀行、云計劃以及互聯網金融與其出現了新的交織融合動向，從而很大程度的挑戰了原有的分析方法。

二、互聯網金融和傳統銀行之間的本質差異和挑戰

1.傳統銀行的本質和挑戰

銀行作為工業化時代的優秀產物，使其無法避免的具有一些工業化思想烙印。簡單的來說，首先是將本質特征定義在大規模的組織、生產、銷售以及網點上，在運營上利用本部中心制進行指揮；其次是通過一些不對稱的信息和特殊的渠道進行差異化競爭優勢和壟斷壁壘的建立；最后在利潤空間上利用金融媒介和中間環節來有效的獲取[2]。

隨著大數據時代的到來也對傳統銀行造成了很大的挑戰。從負債業務上，由于存款下降導致我國銀行業在社會融資比重上出現了嚴重的下滑，客戶、信息、渠道資金的集體脫媒，會大量分流傳統商業銀行所賴以生存的存貸款業務，從而不斷的提高金融債券融資成本，在資金來源壓力上，商業銀行也將越來越大，此外利差收窄則會不斷的降低傳統銀行的可持續盈利能力。

2.互聯網金融的本質和挑戰

互聯網金融和傳統銀行正好相反，互聯網金融是信息化革命和大數據時代的產物，其價值核心觀就是平等、合作、開發以及互動；消除中介和中心，扁平化和輕資產是互聯網金融的本質所在對極致用戶的體驗是其主要追求，在運營上強調并運用數據來進行驅動。從當下互聯網金融發展的過程中來看，它在特征上的開放和互動以及逐漸被重新構建的市場、價值鏈等，正在使傳統銀行的產業鏈得到全面改變。

互聯網金融作為一種新興事物，所面臨的挑戰也很多。首先是具有一定的投機風險：從互聯網金融的發展過程中來看，其募集資金很多都是投向了虛擬經濟市場，在實體經濟上互聯網金融的脫軌現象也越來越嚴重，而這也將不斷的聚集到諸多的風險[3]。其次是在信息和安全上的風險：基于大數據進行數據的挖掘和重構是互聯網金融的基礎所在。而這也是最為容易造成風險，在這其中主要隱含有兩個風險，其一是如果存儲中心和網絡系統出現了漏洞，就很有可能促使技術安全風險的形成，其二是其中大量客戶的信息泄露風險。

三、互聯網金融和傳統銀行的改進方向和融合路徑

1.改變路徑

首先是迭代效應，所謂的迭代效應是指傳統銀行受互聯網金融所改變的一個途徑，簡單來說就是盡快的讓銀行所推的原型產品和服務得以上線，并在產品上讓客戶進行試驗和驗證，在原型設計上通過用戶的反饋來進行相應的調整，不斷的進行產品的微創新和完善，從而讓退出的金融產品更加的受到用戶關注[4]。其次是長尾效應，傳統銀行主要是對藍海戰略、以及一些大客戶、大市場進行強調，雖然在小利潤市場上也有所強調，再是由于缺失相應的信息技術處理手段，使得小眾市場很難得到傳統銀行的滿足。而互聯網金融的特性在于開放和互動，而且還有很多的信息技術手段，可以讓讓細分消防群體在、成為銀行主要客戶的可能性得到有效提升。

2.改進方向

傳統銀行不斷的受到互聯網金融的沖擊，可以將其起來的發展方向定義為“智慧銀行”。在核心問題上牢牢的把握好數據的運用，對不斷增長的數據進行合理的運用從而可以更深、更好的挖掘數據，使客戶服務做到量身定做，進而得到相應的價值[5]。此外傳統銀行在業務開發以及融資連的各個環節上也很有可能得到互聯網金融的重新構建。例如：在傳統銀行的負債業務中，可以對成熟的第三方中間支付平臺進行合理的運用，對實體經濟的新型理財產品進行發行直投，從而讓籌資的來源得到擴大，讓融資的成本得到降低。

四、政策思考

1.對互聯網金融和傳統銀行最大交集的謀和

銀行業的主要特征就是具有壟斷性，而互聯網金融卻在逐漸的將銀行的壟斷性給打破。傳統體制下的利益獲得者對互聯網金融不屑一顧，互聯網金融的發展速度他無法看懂，從而如同溫水煮青蛙一般，逐漸的喪失了生命力。與互聯網金融的有效融合和對接是當下傳統銀行的戰略機遇，如若沒有把握就很有可能成為下一個諾基亞[6]。

2.抓好務實超前研究

傳統銀行在大數據時代下已經無法做到獨善其身，在它與云計算、物聯網等進行疊加融合的過程中，也是行業的面貌得到不斷改變。因此，傳統銀行應該將出發角度設為頂層設計，進一步的去務實研究重大技術和商業模式的創新，特別是在全球視野上一定要進行增強，讓定量化的程度得到提升，從而讓研究的前瞻性和可操作性得到有效體現，進而為未來的實踐創新奠定下堅實的基礎。

五、總結

總而言之，大數據時代下對互聯網金融的創新和對傳統銀行的轉型過程非常的繁復，只有找到兩者之間的融合路徑和改進方向，抓好務實超前研究和兩者間的最大交集等方面進行思考，確立大數據時代下互聯網金融創新及傳統銀行轉型的思路，從而實現互聯網金融的創新和傳統銀行的轉型。

參考文獻：

[1]孫博.預論互聯網與銀行金融運作方式的變革與創新——大數據技術時代銀行金融競爭機制策略研究[J].中國商貿，2014，34：98-101.

[2]孫杰，賀晨.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].財經科學，2015，01：11-16.

[3]陸岷峰，虞鵬飛.商業銀行零售業務轉型升級研究——基于大數據分析與挖掘[J].西部金融，2015，03：6-10.

[4]陸岷峰，虞鵬飛.互聯網金融背景下商業銀行“大數據”戰略研究——基于互聯網金融在商業銀行轉型升級中的運用[J].經濟與管理，2015，03：31-38.

[5]曾才生.互聯網金融時代的“圈地運動”與傳統零售銀行轉型[J].求索，2014，03：50-54.

[6]張慶媛.創新發展電子銀行加快傳統業務轉型——淺談互聯網金融模式下傳統銀行業務的轉型與發展[J].北方經濟，2014，07：27-29.