降息降準(zhǔn)背景下年收入30萬元家庭購房規(guī)劃

萬先生，29歲，月收入1.2萬元，年底雙薪；萬太太，28歲，月收入1.1萬元，年底雙薪。萬先生的月生活支出約3000元，萬太太的月生活支出約4000元，房租月支出4000元，其他年支出2萬元。經(jīng)過幾年工作的積累，萬先生家庭有現(xiàn)金和活期存款12萬元，定期存款30萬元，基金1.4萬元，股票3.1萬元。在8月26日央行再次降息、降準(zhǔn)的背景下，萬先生希望重新對家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行規(guī)劃。

1 家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

萬先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及收入支出狀況見表1、表2。

從表1可以看出，萬先生家庭目前無負(fù)債，家庭財(cái)務(wù)很安全，風(fēng)險評級為低風(fēng)險。萬先生家庭正處于初建期，這段時期是家庭的主要消費(fèi)期。在此期間，家庭成員的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加且生活較為穩(wěn)定，但為提高家庭成員的生活質(zhì)量，往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購房、購車等。

從萬先生家庭目前的收入支出情況來看，夫妻兩人的月總收入2.3萬元。其中，男方的月收入為1.2萬元，占比52.17%；女方的月收入為1.1萬元，占比47.83%。從家庭收入構(gòu)成看，男女雙方經(jīng)濟(jì)地位相近，同時構(gòu)成家庭經(jīng)濟(jì)支柱。

從表2可以看出，目前萬先生家庭的月總支出為1.1萬元。其中，日常生活支出為7000元，占比63.64%；月房租支出為4000元，占比36.36%；萬先生家庭目前尚未購房，因此月房貸還款支出為0。家庭日常支出占月收入的比重為30.43%，低于50%，表明萬先生的家庭控制開支能力較強(qiáng)，已經(jīng)形成了良好的儲蓄習(xí)慣。萬先生家庭目前也尚未購車，無任何負(fù)債項(xiàng)目，表明家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險較低，處于較為安全的水平。從年結(jié)余來看，萬先生的家庭每年可結(jié)余14.7萬元，留存比例為49.16%，家庭儲蓄能力較好，為財(cái)富規(guī)劃留下了充裕的空間。

2 家庭理財(cái)規(guī)劃

目前，萬先生家庭正處于初建期，尚未確立明確的理財(cái)目標(biāo)且缺乏投資經(jīng)驗(yàn)。因此可圍繞應(yīng)急準(zhǔn)備、長期保障、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、購房規(guī)劃5個基本層面展開。

2.1 應(yīng)急規(guī)劃

萬先生一家每月的生活費(fèi)用合計(jì)為1.1萬元，因目前尚未購房，不存在房貸支出，可以按保障未來3個月的生活費(fèi)用為標(biāo)準(zhǔn)籌備應(yīng)急資金，即需要準(zhǔn)備3.3萬元的應(yīng)急資金。

2.2 長期保障

萬先生的年收入為15.6萬元，有社保，未購買商業(yè)保險。考慮到萬先生夫妻在未來2～3年有生育孩子的計(jì)劃，且未來購房后會產(chǎn)生房貸支出，可以考慮盡早配置保險，及早形成對家庭成員的保障的同時可享受相對較低的保費(fèi)。由于萬先生還年輕，在投保時可以考慮保障意外情況發(fā)生時未來3年的收入，因此應(yīng)配置的商業(yè)保險保額在40萬～50萬元，保險種類上應(yīng)以重疾險、壽險、意外險為主。按照保費(fèi)占年收入10%～15%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，年保費(fèi)支出應(yīng)控制在15600～23400元。

同樣，由于萬太太和萬先生的收入水平相當(dāng)，同時構(gòu)成家庭經(jīng)濟(jì)支柱，因此也可配置40萬～50萬元保額的商業(yè)保險，將年保費(fèi)支出控制在14300～21450元。

2.3 子女教育

萬先生目前尚未生育子女，此項(xiàng)規(guī)劃可延遲到其子女出生后再進(jìn)行。

2.4 養(yǎng)老規(guī)劃

萬先生29歲，以60歲為退休年齡計(jì)算，萬先生還將繼續(xù)工作31年。萬先生家庭目前的月生活費(fèi)用（不含房租）為7000元，按3%的通脹率計(jì)算，萬先生退休后每月的生活費(fèi)用將達(dá)到17501元。萬太太按照55歲為退休年齡計(jì)算，27年后每月的生活費(fèi)用將達(dá)到15549元。由于萬太太退休的時間更早，因此以萬太太的退休時間為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行計(jì)算，27年后萬先生家庭需要籌備的養(yǎng)老費(fèi)用為466萬元。如果其中的50%可由社保滿足，另外50%自行籌備，則萬先生家庭每月可通過定投基金2437元來實(shí)現(xiàn)。

2.5 購房規(guī)劃

此前，萬先生并未將買房列入近期的規(guī)劃當(dāng)中，但在目前降息、降準(zhǔn)的大背景下，很多專業(yè)人士建議投資者可考慮將購房計(jì)劃提上日程。根據(jù)測算，在沒有進(jìn)行上述基本規(guī)劃的情況下，按首付30%、商業(yè)貸款70%的方式，萬先生目前至少可購買單價為17810元/平方米、面積為90平方米的房屋，即萬先生可負(fù)擔(dān)得起總價為160萬元的房屋。

如果萬先生需要在做好基本規(guī)劃后才考慮購房，則萬先生仍能負(fù)擔(dān)單價為17540元/平方米、面積為90平方米的房屋，即總價為157萬元的房屋。

如果萬先生采用“公積金貸款+商業(yè)貸款”的組合貸款方式，則貸款成本將進(jìn)一步降低。

3 理財(cái)實(shí)施策略

第一，萬先生家庭可準(zhǔn)備3.3萬元的應(yīng)急資金，其中1/3以活期存款方式留存，另外2/3可考慮購買貨幣基金。

第二，萬先生可配置保額在40萬～50萬元的商業(yè)保險，險種建議以重疾險、壽險、意外險為主，年保費(fèi)支出控制在15600～23400元；萬太太同樣可配置保額在40萬～50萬元的商業(yè)保險，年保費(fèi)支出控制在14300～21450元。

第三，萬先生家庭每月可通過定投基金2437元來實(shí)現(xiàn)籌備養(yǎng)老金的計(jì)劃。

第四，根據(jù)萬先生家庭目前的財(cái)務(wù)狀況，可考慮以首付30%、貸款70%的方式，購買單價為17810元/平方米、面積為90平方米的房屋，將房屋的總價控制在150萬～160萬元。

收稿日期：2015-09-10