網(wǎng)絡(luò)支付需要“陽(yáng)謀”

自央行公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》），面向社會(huì)征求意見的第一天起，第三方支付公司、銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、周邊服務(wù)企業(yè)一片風(fēng)聲鶴唳，不時(shí)有朋友來(lái)電咨詢，“《征求意見稿》是否對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有巨大限制？”認(rèn)真閱讀《征求意見稿》后，會(huì)發(fā)現(xiàn)其中還配有“有關(guān)條款釋義”，這說(shuō)明監(jiān)管層準(zhǔn)備很充分。筆者在此謹(jǐn)慎談一點(diǎn)個(gè)人體會(huì)。

“支付賬戶”的定義是寬是嚴(yán)？

目前，對(duì)于第三方支付公司為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開設(shè)的是“支付賬戶”還是“虛擬結(jié)算賬戶”，實(shí)務(wù)中有不同看法（甚至有不同做法）。第三方支付公司為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)做資金流分離工作，主要通過(guò)自身IT系統(tǒng)開設(shè)不同賬戶，使得資金不過(guò)平臺(tái)的手，而直接從出借方流向借款方，支付公司會(huì)將代扣傭金返給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)賬戶。

按照《征求意見稿》第三條的規(guī)定：“本辦法所稱支付賬戶，是指獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，根據(jù)客戶的真實(shí)意愿為其開立的，用于記錄預(yù)付交易資金余額、憑以發(fā)起支付指令、反映支付交易明細(xì)信息的電子簿記。”由此可見，對(duì)于支付賬戶的概念，《征求意見稿》給出的定義相對(duì)寬泛，但為了解決目前2000余家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金流與信息流分離的問(wèn)題，在今后的執(zhí)行階段，該定義可能會(huì)被嚴(yán)格解釋。也就是說(shuō)，第三方支付公司為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)搭建的存管模式中，僅提供支付通道服務(wù)的賬戶屬于“虛擬結(jié)算賬戶”，可以繼續(xù)為網(wǎng)貸企業(yè)服務(wù)，而劃入嚴(yán)格意義上的“支付賬戶”則受到本《征求意見》的限制，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)反應(yīng)，權(quán)衡利弊后進(jìn)一步釋明。

央行的良苦用心

作為網(wǎng)貸投資人，筆者在網(wǎng)站充值時(shí)，最驚心的就是快捷支付時(shí)，不經(jīng)過(guò)手機(jī)密碼再次確認(rèn)，錢就劃到某平臺(tái)在第三方開設(shè)的賬戶。雖然有思想準(zhǔn)備，但不安全感油然而生。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的充值一直廣受詬病，我們?cè)诮哟稍兒娃k案中也發(fā)現(xiàn)其中存在的種種問(wèn)題，用信用卡套利者、有洗錢嫌疑者并不鮮見。央行對(duì)第三方支付公司為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供托管服務(wù)的界定，也是為了讓資金流向更清晰，看得更清楚，更安全，防止貪腐、洗錢、電信詐騙等違法犯罪行為，可以理解。

對(duì)銀行攻占互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域是否利好？

如果P2P網(wǎng)貸平臺(tái)直接找銀行托管，則面臨門檻高、費(fèi)用高等實(shí)際困難。那么，對(duì)于多數(shù)中型規(guī)模的網(wǎng)貸平臺(tái)而言，應(yīng)該怎樣解決錢往哪里走的問(wèn)題？我們發(fā)現(xiàn)，行業(yè)中已經(jīng)出現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行直銷銀行部達(dá)成合作的范例，投資人在銀行開設(shè)真實(shí)賬戶，通過(guò)賬戶進(jìn)行“理財(cái)”。這的確是一種可行的解決方案。直銷銀行為什么會(huì)有動(dòng)力做這樣的事？筆者認(rèn)為，也許是因?yàn)橹行°y行競(jìng)爭(zhēng)激烈，為爭(zhēng)奪存款和理財(cái)客戶，銀行與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)合作也是獲客的途徑之一；還有一種可能性，就是直銷銀行希望通過(guò)與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)合作，學(xué)習(xí)其互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，以獲得相關(guān)信息和解決方案，然后自己開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)確有影響，各方都在為生存空間爭(zhēng)奪，那么，“陰謀”不如“陽(yáng)謀”，如果有不同看法，可以把自己的意見及時(shí)反饋給央行。