解密微眾銀行

隨著微眾銀行首款A(yù)PP面世，一系列線上服務(wù)終于正式向用戶開放。刷臉驗(yàn)證、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)……未來，或許還有更多功能值得期待。

一般來說，用戶攜帶身份證到網(wǎng)點(diǎn)開戶是在傳統(tǒng)銀行開展業(yè)務(wù)的第一步。然而在8月15日，隨著微眾銀行首款客戶端產(chǎn)品的面世，全線上開戶、刷臉驗(yàn)證真正來到消費(fèi)者身邊。概念中的足不出戶實(shí)現(xiàn)開戶、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)确?wù)成為現(xiàn)實(shí)。

開戶體驗(yàn)較好

從筆者自身的體驗(yàn)來看，在微眾銀行開通一個個人的電子賬戶所需的時間很短，單從開戶的角度來考慮，體現(xiàn)了一定便捷性。之所以稱微眾銀行的賬戶為電子賬戶，原因在于用戶開戶后，并不會擁有一張實(shí)體的銀行卡，也沒有存折類的實(shí)體憑證，而只有一個專屬于用戶個人的虛擬“微眾卡”和一串19位的微眾卡號。擁有了這個電子賬戶，用戶就可以通過微眾銀行APP辦理存款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，也可以實(shí)現(xiàn)微眾電子賬戶和已綁定的其他同名賬戶之間的轉(zhuǎn)賬。

具體開通的過程較為簡便，共需要3個步驟。第一步，點(diǎn)擊微眾銀行APP首頁“開戶”功能，并根據(jù)提示填寫基本信息，包括姓名、身份證號碼等；第二步，設(shè)置6位數(shù)交易密碼；第三步，綁定本人銀行儲蓄卡。其中，綁定銀行儲蓄卡只需要提交卡號，系統(tǒng)會自動識別發(fā)卡行，再配合銀行登記的手機(jī)號碼短信驗(yàn)證即可成功。據(jù)微眾銀行客服人員介紹，系統(tǒng)會自動將客戶提交的信息與公安部有關(guān)信息做匹配、審核。

刷臉驗(yàn)證限制

由于微眾銀行的開戶過程極為簡便，因此有些消費(fèi)者對賬戶的安全性提出了質(zhì)疑：“此前的宣傳中表示開戶需要刷臉驗(yàn)證，為何實(shí)際開戶中并沒有這一過程？”對此，微眾銀行的解釋是，刷臉驗(yàn)證是在一定條件下開啟的，用戶在微眾銀行開戶、綁定首張銀行卡不需進(jìn)行這一步驟，但從綁定第二張銀行卡開始，就需要通過“人臉驗(yàn)證”這一步驟。

系統(tǒng)會提示用戶將攝像頭對準(zhǔn)臉部，并根據(jù)屏幕勾勒出的輪廓校準(zhǔn)，然后清楚地讀出屏幕上方出現(xiàn)的8個隨機(jī)數(shù)字，在跟讀后系統(tǒng)會進(jìn)入驗(yàn)證環(huán)節(jié)。

一般來說，未通過驗(yàn)證可能有以下幾種情況：一是申請用戶所處環(huán)境的光線不好，或是分布不均勻；二是用戶在驗(yàn)證時佩戴了眼鏡；三是用戶的頭發(fā)遮蓋了耳朵；四是所處環(huán)境過于嘈雜，聲音的錄入不成功。因此，只有在人臉與聲音均正常錄入的情況下，刷臉驗(yàn)證才能成功。而只有刷臉驗(yàn)證通過，用戶才可以在微眾電子賬戶上綁定多張儲蓄卡。此外，據(jù)客服人員介紹，如果在成功綁定第二張儲蓄卡后的15分鐘內(nèi)綁定第三張卡片，無須再次人臉驗(yàn)證。

另外，當(dāng)筆者疑慮系統(tǒng)識別的可靠性時，客服人員表示，微眾銀行方面在后續(xù)還會有人工抽測的環(huán)節(jié)。當(dāng)發(fā)現(xiàn)賬戶可能存在安全隱患時，會暫時“松綁”該卡，并向客戶發(fā)送提示短信。“如果收到相關(guān)短信提示，比如‘您最近的一次綁定銀行卡操作涉及非本人操作，為確保賬戶安全，請致電客服熱線’，客戶就需要與微眾人工客服取得聯(lián)系，再進(jìn)行確認(rèn)、開通。”該客服人員表示，這樣做是為了充分確保賬戶的安全，即便在這一過程中客戶已經(jīng)將錢款打入微眾卡，也不必?fù)?dān)心資金消失或其他安全隱患。

金融服務(wù)有限

目前，微眾銀行推出的金融服務(wù)主要有轉(zhuǎn)賬與理財(cái)兩項(xiàng)。用戶可以通過工行、農(nóng)行、中行、建行、交行在內(nèi)的全國1600多家銀行的柜面、網(wǎng)銀向微眾銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款，也可以借助微眾銀行電子賬戶實(shí)現(xiàn)銀行卡之間的資金轉(zhuǎn)存。

筆者對此服務(wù)進(jìn)行了體驗(yàn)。先通過工行卡向微眾卡進(jìn)行了轉(zhuǎn)賬，該操作可實(shí)現(xiàn)實(shí)時到賬，然后將微眾卡收到的轉(zhuǎn)賬資金轉(zhuǎn)出至浦發(fā)儲蓄卡，也實(shí)現(xiàn)了實(shí)時到賬。由此可見，用戶通過微眾銀行可以實(shí)現(xiàn)跨行的實(shí)時轉(zhuǎn)賬功能。不過需要注意的是，將資金從儲蓄卡轉(zhuǎn)至微眾銀行賬戶時，會受到銀行方面的額度限制，而如果從微眾卡轉(zhuǎn)出資金至銀行卡，則沒有筆數(shù)限制，每天最高限額1000萬元。

在投資理財(cái)功能上，微眾銀行目前推出了3類產(chǎn)品。

第一類為“活期+”，對應(yīng)的是國金通用眾贏貨幣市場證券投資基金，主要投資標(biāo)的是銀行存款和短期債券等具有良好流動性的固定收益產(chǎn)品。該基金9月1日顯示的7日年化收益率高達(dá)5.26%，與市場上其他同類型的“寶寶”產(chǎn)品相比，優(yōu)勢較為明顯。如果用戶需要將資金從“活期+”轉(zhuǎn)出至銀行卡，每天最多可操作5筆，單日累計(jì)限額為300萬元。

其中還有一個比較有意思的功能，用戶每月可以通過“存工資”與“還房貸”等存取計(jì)劃實(shí)現(xiàn)自動轉(zhuǎn)賬，將資金投資于“活期+”，或是自動贖回至微眾卡。此外，用戶也可以自定義計(jì)劃，比如“孝敬爸媽”“房租支付”等。

第二類為“定期產(chǎn)品”，其對接的是太平養(yǎng)老保險的“太平金中金”A款養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，產(chǎn)品期限為90天，預(yù)計(jì)的年化收益率為7%，最低投資門檻為1000元。主要投資范圍為貨幣市場工具、固定收益類資產(chǎn)、不動產(chǎn)類資產(chǎn)及其他金融資產(chǎn)。目前銀行系理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率多在5%～5.5%，受市場的影響，收益率能夠突破6%者寥寥無幾。此外，和一般銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，1000元的投資門檻可以說比較“親民”。在微眾銀行推出該產(chǎn)品的一天時間內(nèi)，產(chǎn)品的額度就已經(jīng)銷售一空。不過，在目前市場環(huán)境的影響下，未來能否繼續(xù)推出較高收益的產(chǎn)品，還有待觀察。

第三類是基金產(chǎn)品，現(xiàn)階段，匯添富基金、博時基金都已經(jīng)參與合作。首批可以購買的基金包括匯添富醫(yī)藥、匯添富美麗30、匯添富環(huán)保行業(yè)、博時裕益混合、博時大中華亞太QDII，以及博時醫(yī)療保險行業(yè)混合。

功能尚待完善

由于剛剛面向市場，不少消費(fèi)者在新鮮感的刺激下紛紛嘗試微眾銀行，并表示其產(chǎn)品、功能較為便捷，服務(wù)也比較優(yōu)良。但與傳統(tǒng)的直銷銀行相比，微眾銀行仍然存在一些明顯的短板。

首先，微眾銀行不支持存款功能。雖然有“活期+”產(chǎn)品，但其實(shí)質(zhì)并非活期存款賬戶，而是貨幣基金。定期產(chǎn)品也并非傳統(tǒng)意義上的銀行定期存款，而是理財(cái)型保險產(chǎn)品。另外，如果用戶將資金轉(zhuǎn)入“微眾卡”，并不會像存在銀行賬戶中一樣獲得活期收益。

其次，由于剛剛推出，其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一。目前，商業(yè)銀行的產(chǎn)品及功能已經(jīng)很成熟和健全，除了存取款功能外，還覆蓋了各類金融服務(wù)，包括轉(zhuǎn)賬、匯款，以及基金投資、黃金投資等。而微眾銀行目前僅推出了8款產(chǎn)品，連此前騰訊推出的“微粒貸”產(chǎn)品也尚未嵌入，顯然無法追趕直銷銀行。

此外，微眾銀行目前尚未與消費(fèi)端連接，“微眾卡”也只是一個虛擬的賬戶，所以對用戶來說，將資金轉(zhuǎn)入微眾銀行進(jìn)行投資后如需消費(fèi)，還需先將資金轉(zhuǎn)回銀行卡才能實(shí)現(xiàn)。另外，在現(xiàn)有服務(wù)中，微眾卡不支持對本人非綁定卡，或?qū)λ速~戶的轉(zhuǎn)賬。

對于未來的功能及服務(wù)，微眾銀行表示，今后會根據(jù)用戶需求及建議不斷完善，陸續(xù)推出更多銀行服務(wù)功能，滿足用戶投資及消費(fèi)需求。