淺議互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

毛月珍

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)融資、支付和資金中介等金融業(yè)務(wù)的新興金融模式。它包括金融機(jī)構(gòu)將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)由線下交易轉(zhuǎn)為線上交易以及電子商務(wù)企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)而推出的新興金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)這兩個(gè)方面。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)憑其自身的優(yōu)勢(shì)不斷沖擊著我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，嚴(yán)重制約著我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展前景。為此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)改變目前經(jīng)營(yíng)方式，不斷創(chuàng)新，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的影響。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的不斷發(fā)展和更新，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始產(chǎn)生。其主要業(yè)務(wù)凡是建立在移動(dòng)、安全等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平之上，擁有便捷、通暢、低成本優(yōu)勢(shì)，具備互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融從收益性、流動(dòng)性等方面都顯示了突出的優(yōu)勢(shì)，因此對(duì)銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)造成了一定程度的沖擊，面對(duì)這些沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該逐漸改變經(jīng)營(yíng)思路，進(jìn)行改革創(chuàng)新，從市場(chǎng)細(xì)分的個(gè)性化服務(wù)及網(wǎng)絡(luò)資源的整合利用等方面進(jìn)行突破。

一、新興網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品

（一）貨幣市場(chǎng)基金的創(chuàng)新產(chǎn)品

在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品中，各類“寶”類產(chǎn)品短時(shí)間內(nèi)吸引轉(zhuǎn)移了大量銀行存款，這些產(chǎn)品中首先推出的，也是對(duì)各個(gè)領(lǐng)域影響較大的便是阿里巴巴和天弘基金合作創(chuàng)造的“余額寶”產(chǎn)品，該產(chǎn)品引入了貨幣市場(chǎng)基金，將這種原本機(jī)構(gòu)投資者占主導(dǎo)的基金類型帶到了普通百姓身邊。借助淘寶網(wǎng)，“余額寶”產(chǎn)品自2013年6月13日上線截至10月16日，其開戶用戶超過1600萬(wàn)，累計(jì)申購(gòu)的貨幣基金規(guī)模達(dá)1300億元，到2014年第三季度其資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到5392億元，這也使天弘增利寶基金成為用戶數(shù)最大的公募基金和中國(guó)最大的貨幣基金。面對(duì)“余額寶”產(chǎn)品，多家基金公司借助第三方銷售機(jī)構(gòu)隨之推出各類新產(chǎn)品，如“天天活期寶”、“同花順收益寶”等，截至2014年6月份，市場(chǎng)上的寶寶類現(xiàn)金理財(cái)工具已經(jīng)超過50只，這類產(chǎn)品與“余額寶”產(chǎn)品有著共同的特點(diǎn)，即依托貨幣市場(chǎng)基金，這些產(chǎn)品的上線大大提升了“貨幣市場(chǎng)基金”在公眾心中的知名度，為公眾開拓了新的理財(cái)渠道。目前網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品除了在種類上不斷推陳出新，在銷售渠道方面也進(jìn)行了豐富，以基金公司為例，傳統(tǒng)的銷售方式主要是柜臺(tái)直接銷售或由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)代銷，隨后發(fā)展到依托第三方網(wǎng)站進(jìn)行代銷，現(xiàn)在又增加了通過淘寶網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)店直銷，對(duì)客戶購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品提供了更為便利的條件。

（二）網(wǎng)絡(luò)信貸

1.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)貸款2005年起源于英國(guó)，隨后在美國(guó)、德國(guó)等國(guó)家發(fā)展起來(lái)，2007年進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)，是一種以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為中介的直接信用形式，即借貸雙方通過網(wǎng)貸平臺(tái)自由競(jìng)價(jià)，撮合成交，網(wǎng)貸公司從中賺取中介手續(xù)費(fèi)的借貸模式。在當(dāng)代網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，P2P網(wǎng)貸以其貸款的高效性和便捷性，規(guī)模增長(zhǎng)迅猛，就我國(guó)目前發(fā)展情況來(lái)看，從2007年第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的成立，經(jīng)過幾年的創(chuàng)業(yè)試水階段，到2012年進(jìn)入了爆發(fā)期，而2014年則呈現(xiàn)井噴態(tài)勢(shì)，網(wǎng)貸平臺(tái)家數(shù)從2014年1月的880家增加到9月的1438家，根據(jù)《中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)2014年9月月報(bào)》數(shù)據(jù)，僅9月份新上線平臺(tái)103家，網(wǎng)貸成交量257.28億元，其中24家公司獲得總額近30億元人民幣的融資。

2.小額消費(fèi)貸款。比較典型的產(chǎn)品即支付寶在2014年年底推出的“花唄”，相當(dāng)于銀行以往的小額消費(fèi)貸款，對(duì)于部分交易活躍的用戶，根據(jù)其網(wǎng)購(gòu)的活躍度、支付寶理財(cái)金額等多方面因素綜合評(píng)定，給予一定額度的透支，當(dāng)其在淘寶、天貓等進(jìn)行商品交易時(shí)，即可享受透支消費(fèi)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)的影響

（一）我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生著巨大的影響。中小銀行依靠著互聯(lián)網(wǎng)積極創(chuàng)新，努力開展新興金融業(yè)務(wù)，將彌補(bǔ)與大銀行之間的差距，甚至有的超過大銀行。部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于金融行業(yè)早已躍躍欲試，他們不再滿足于只做第三方支付平臺(tái)。依靠自己收集和掌握的信用信息以及對(duì)數(shù)據(jù)的不斷挖掘，融資領(lǐng)域已經(jīng)成為其下一個(gè)目標(biāo)。

（二）對(duì)我國(guó)商業(yè)銀利差收入的影響

網(wǎng)貸受到小微型企業(yè)以及草根階層的歡迎，其發(fā)展速度越來(lái)越快，規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，在未來(lái)可能真正觸動(dòng)銀行的核心利益。另一方面是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入的影響，目前第三方支付服務(wù)內(nèi)容的豐富，有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的第三方支付公司越來(lái)越多，將更好地滿足客戶多樣化的需求，從而和商業(yè)銀行形成激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

（三）加大了我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有所區(qū)別，導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的理解存在很大差異性。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行整體的信用體系還不夠健全，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系尚屬空白，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，一些關(guān)鍵信息的缺失勢(shì)必會(huì)提高整個(gè)行業(yè)的壞賬率。我國(guó)商業(yè)銀行，長(zhǎng)期以來(lái)都作為金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)力量，牢牢占據(jù)著絕對(duì)有利地位，無(wú)論是政策、信用成本還是資金成本等，商業(yè)銀行都相較于其他金融機(jī)構(gòu)有絕對(duì)的領(lǐng)先權(quán)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，憑借低成本高效率經(jīng)營(yíng)方式的新興金融勢(shì)力的不斷擴(kuò)大給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力

為了保證我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下不喪失安全性和穩(wěn)定性，必須加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。首先我國(guó)商業(yè)銀行在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的過程中，應(yīng)當(dāng)注重并加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，在目前尚不完整的服務(wù)管理水平上提高創(chuàng)新能力，應(yīng)用主動(dòng)負(fù)債金融工具，通過提高主動(dòng)負(fù)債的比重，增強(qiáng)對(duì)負(fù)債的調(diào)控能力，推動(dòng)負(fù)債結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型；其次，提高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，調(diào)整資金結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方式，使有限的信貸資源重點(diǎn)支持低資本消耗、高定價(jià)的客戶貸款；最后，積極開發(fā)利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具，建立健全利率風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程，及時(shí)準(zhǔn)確對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和應(yīng)對(duì)，并將可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)控制在銀行能夠承受的范圍之內(nèi)。

（二）商業(yè)銀行要不斷提升自身的創(chuàng)新能力

人有我優(yōu)，創(chuàng)新才是新出路。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變過去流行的關(guān)系營(yíng)銷模式，和自身優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，積極拓展銷售渠道，通過創(chuàng)建一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融超市，建立一個(gè)一站式的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行服務(wù)。同時(shí)，不斷提高以客戶為中心的服務(wù)意識(shí)，在原來(lái)簡(jiǎn)單的存款、取款、轉(zhuǎn)賬和詢的功能上，升級(jí)自助終端功能的硬件和軟件，引進(jìn)基金和金融產(chǎn)品交易功能，讓客戶可以在任何地方、任何時(shí)間享受全方位的銀行服務(wù)。商業(yè)銀行要加大對(duì)信息數(shù)據(jù)的采取能力在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的人員類型中，專門從事信息數(shù)據(jù)收集和分析的人員占比很高，這些信息收集和分析人員，他們?cè)谕粚＞€上發(fā)揮著整體合力作用。而目前我國(guó)商業(yè)銀行人才結(jié)構(gòu)主要基于經(jīng)濟(jì)與管理專業(yè)人員，信息技術(shù)人員所占比重不高。商業(yè)銀行對(duì)信息技術(shù)人才不夠重視，甚至部分銀行根本沒有成立信息技術(shù)部門，導(dǎo)致了商業(yè)銀行不能夠及時(shí)準(zhǔn)去的獲取大量的有用的信息資料。

（三）結(jié)合貨幣基金市場(chǎng)，充分利用網(wǎng)絡(luò)資源創(chuàng)新

目前，部分商業(yè)銀行借助貨幣市場(chǎng)基金推出了一些新型理財(cái)產(chǎn)品，例如民生銀行推出的“如意寶”以及在2013年11月份聯(lián)合兩家基金公司推出了一種全新的電子銀行卡，在普通卡功能的基礎(chǔ)上增加了理財(cái)功能；2014年1月工商銀行在浙江試點(diǎn)推出了理財(cái)產(chǎn)品“天天益”，可以使客戶銀行卡的活期閑置資金轉(zhuǎn)化為貨幣市場(chǎng)基金。面對(duì)商業(yè)銀行的這些改變，可以看出目前各大商業(yè)銀行已經(jīng)開始意識(shí)到新型理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性，那么具體做好這項(xiàng)工作，應(yīng)該充分利用自身及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化一方面可以利用自身網(wǎng)上銀行，增加網(wǎng)絡(luò)服務(wù)項(xiàng)目；另一方面則可以借助第三方平臺(tái)，將自身的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品進(jìn)行推廣，而第三方平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)則在于其可以最大限度的整合各大銀行的資源，為網(wǎng)絡(luò)金融客戶提供更加全面、便利的投融資市場(chǎng)，從而提高商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融的整體效率。

（四）積極培養(yǎng)人才

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)專員和技術(shù)的需求，吸收和培養(yǎng)大批懂得金融又懂得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才，因?yàn)橹挥型ㄟ^相關(guān)人才和技術(shù)的分析，為銀行提供有效的決策數(shù)據(jù)。這樣才能使商業(yè)銀行在第一時(shí)間接觸最新的科學(xué)技術(shù)信息，才能確保商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代緊跟時(shí)代進(jìn)步的步伐，從而降低商業(yè)銀行本身的技術(shù)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢(shì)是其他機(jī)構(gòu)望塵莫及的，因此，只要商業(yè)銀行擺脫固有思維模式，在原有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)改革創(chuàng)新，抓住當(dāng)前利率市場(chǎng)化的大環(huán)境，仍然可以在新興網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品盛行的金融市場(chǎng)中尋求突破。

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