農村居民購買商業養老保險意愿的影響因素分析

陳其芳

摘要：通過對湖南省112人農村居民的調查，運用Probit模型對農村居民購買商業養老保險意愿的影響因素進行實證分析，得出以下研究結論：目前我國有超半數以上的農村居民不愿意購買商業養老保險，商業養老保險在農村地區還未充分發揮其保障作用。農村居民年齡、農村居民受教育程度、家庭年純收入、農村居民對商業養老保險的了解程度、農村居民對養兒防老的態度、政府宣傳商業養老保險的影響程度等因素對農村居民購買商業養老保險的意愿有顯著影響。

關鍵詞：農村居民；商業養老保險；行為；影響因素

一、引言及文獻綜述

改革開放以來，我國農村經濟發展水平不斷提高，農村居民的收入水平也得到較快增長，與過去相比，農村居民的生活水平也有了極大的改善，促使農村居民不斷增加對自身養老、醫療等社會保障方面的需求。雖然當前我國新型農村養老保險在廣大農村地區廣泛推廣，給農村居民帶來了巨大實惠，但農村居民生活水平日益不斷增長，將促使農村居民購買商業養老保險的趨勢越來愈明顯，以滿足自身對社會保障更高的需求。然而當前我國農村地區保險業發展相對滯后，導致農村居民對商業養老保險的購買率還不是很高，還主要是依靠傳統養老方式以及新型農村養老保險制度。

袁春瑛，薛興利，范毅（2002）認為傳統的家庭養老方式面臨諸多問題，而社會養老保險尚未單獨滿足農村居民養老需求的實際情況，現階段家庭養老、土地保障與社會養老相結合的方式是我國農村養老保障的理性選擇[1]。戴衛東，孔慶洋（2005）認為農村勞動力轉移就業對農村養老保障有負面作用和積極作用的雙重效應影響[2]。劉娜（2014）認為新農保制度建立之后，我國農村仍然面臨家庭養老功能弱化、社會養老功能發育不充分等困境，造成我國農村老年人生活穩定性降低[3]。而石紹賓，樊麗明，王媛（2009）實證分析農民子女養老能力、身體健康狀況、家庭中兒子的數量、農民的未來預期等因素對農民參加新型農村社會養老保險的影響[4]。張娟，唐城，吳秀敏（2010）認為農民的年齡、人均純收入、耕地利用方式、受教育程度、對農村養老保險的了解程度等因素對農民參加農村養老保險意愿有顯著影響[5]。肖應釗（2011）等人認為子女個數、為家庭考慮是否參保、是否參加商業養老保險、希望的養老方式以及對新農保的總體評價等因素對農民參與新型農村養老保險意愿具有較強影響[6]。肖云，劉培森（2011）認為供養老人的難度、老年人生活狀況滿意度、新農保政策的認知情況、土地對老年人生活的保障作用等因素對農民對新型農村社會養老保險滿意度有顯著影響[7]。劉輝，徐利群（2014）通過運用二元logistic回歸模型，實證分析農民的文化程度、農民的健康狀況、家庭月收入等因素對農民參加新型農村養老保險意愿有顯著的影響[8]。張譯桐（2014）從個人因素、家庭因素、鄰里因素、政策因素等方面對農民參與新型農村社會養老保險行為選擇及影響因素進行實證研究[9]。

可見，當前學者們重點是對農村養老保障、新型農村養老保險等問題進行了深入研究，而對農村居民商業養老保險方面的研究還不多見。只有少數學者如唐慧娟（2015）提出農民購買商業養老保險雖然是一種個人的行為，并簡單認為農民購買商業養老保險是受到家庭因素和環境因素的影響，而沒有深入地運用計量經濟模型對進行農民購買商業養老保險意愿進行實證研究與檢驗。那么，到底是哪些因素影響了農村居民購買商業養老保險意愿呢？為了準確地分析影響農村居民購買商業養老保險意愿的主要因素，本文通過對湖南省衡陽市和常德市的農村居民的實地調研，運用probit模型對農村居民購買商業養老保險意愿的影響因素進行實證分析，以期正確引導農村居民合理地利用商業養老保險來為自身提供養老保障，提高商業養老保險在農村居民群體中的開展效率，并為推廣農村居民商業養老保險提供有力的參考依據和決策價值。

二、變量選取、研究假設與模型設定

（一）變量選取及研究假設

1、因變量。本文采用意愿調查法，以農村居民是否愿意購買商業養老保險意愿的實際情況，并選取Probit模型來實證分析湖南省112人農村居民購買商業養老保險意愿的影響因素。

2、自變量。根據已有前期相關研究成果與課題組調查所取得資料發現，農村居民的個人因素、農村居民的家庭因素、農民心理認知狀況、外部環境因素等因素可能會影響農村居民購買商業養老保險意愿。具體來看：

（1）農村居民個人因素。農村居民個人因素包括農村居民年齡、農村居民受教育程度和農村居民健康狀況三個因素，對農村居民購買商業養老保險意愿產生重要影響。一般來說，農村居民年齡越大，其收入來源是越來越窄，往往其自理能力也會越來越差，因此，年齡越大的農村居民來說更愿意擁有一份有保障的養老保險來確保自己的生活無憂。而相比年輕的農村居民來說，青年的農村居民認為自己會通過外出打工、經商等方式在更短的時間周期內可以獲得商業養老保險待遇，其購買養老保險的意識和意愿程度都不高。另外，農村居民受教育程度越高，其接受新事物的能力也往往越好，對商業養老保險的目的及未來發展方向的認知程度越高，越傾向于會購買商業養老保險。因為商業養老保險的產品相對太多、太過復雜，受教育程度不高的農村居民是很難理解那些專業的保險條例，對購買保險的意愿和積極性就會大打折扣。此外，農村居民的健康狀況對購買商業養老保險意愿也產生重要影響。身體較差的農民從事農業勞動的能力較差，外出打工的收入少，對養老保障需求會越大，越有購買商業養老保險的意愿。

（2）農村居民家庭因素。農村居民家庭因素包括子女人數和家庭年純收入兩個因素，對農村居民購買商業養老保險意愿產生重要影響。一般來說，農村居民家庭中子女數量越多，尤其是男孩數量越多的時候，該家庭會更加傾向于家庭養老，而購買商業養老保險的傾向和意愿會越低。農村居民的家庭年收入越低，如果扣除農業生產投入、日常生活開銷等外，可用投資的資金十分有限，即家庭年純收入越低。農村居民為了以后的基本生活，將家庭年純收入往往會選擇存入到銀行，而不太愿意用僅剩下一點點的現金來購買商業養老保險。而家庭年純收入越高的農村居民家庭越愿意購買商業養老保險。Zhang and Song、Seeborg etal研究也得出類似結論，認為家庭年純收入越高的農民，對生活水平要求越高，支付能力越強，越愿意購買商業養老保險。

（3）農村居民心理認知狀況。農村居民家庭因素包括對商業保險的了解程度、對養兒防老的態度、對土地保障的態度三個因素，對農村居民購買商業養老保險意愿產生重要影響。如果農村居民對商業養老保險了解程度越高，并且知道購買商業養老保險能夠達到自己所想要的目標，他們才會愿意購買。在我國廣大農村地區，“土地保障”和“養兒防老”等傳統觀念對農村居民有著深遠的影響，因此，家庭養老一直是農村居民心目中最好的養老方式，家庭養老也一直是農村養老的主要模式。如果這些農村居民的傳統思想根深蒂固，他們是很難愿意購買商業養老保險。

（4）外部環境因素。外部環境因素包括身邊是否有人購買商業養老保險、鄰里及家族關系、政府宣傳的影響程度三個因素，對農村居民購買商業養老保險意愿產生重要影響。周邊鄰里以及家族的行為往往會影響農村居民的決策行為。Manski（2000）認為外生效應、內生效應和交互效應會導致經濟體的相互作用，這三種效應也說明個體行為選擇中存在著鄰里效應，尤其在農村地區鄰里效應更加明顯。因此，我們設計身邊是否有人購買商業養老保險該指標來衡量鄰里效應對農村居民購買商業養老保險意愿的影響。另外，鄰里及家族關系越融洽，農村居民購買商業保險的意愿程度會越低，他們認為養老可以沿用傳統農村養老方式，鄰里及家族關系融洽與密切對養老有幫助。此外，政府宣傳商業養老保險的力度越大，給農村居民帶來的影響越大，農村居民越了解商業養老保險，會越增加購買商業養老保險的意愿。

（二）模型設定

由于農村居民購買商業養老保險的意愿可以分為愿意和不愿意兩種情況，分別用1和0表示，是一個典型的二元離散變量。并且，農村居民購買商業養老保險意愿受多方面因素影響，因此選用二元離散選擇模型是分析農村居民購買商業養老保險意愿的影響因素的最佳模型。最常用的二元離散選擇模型是二元Probit模型，其誤差項服從標準正態分布，模型形式如下：

其中，Ф-1（xi）是累積正態分布密度的反函數，稱為“probit”。Yi表示第i個農村居民購買商業養老保險意愿情況，Xi（i=1，2，3，…，11）為解釋變量，包括農村居民年齡、農村居民受教育程度、農村居民健康狀況，子女人數等11個變量，α是常數項，βi是解釋變量的系數。

三、數據描述性分析與實證結果解釋

（一）樣本選擇

本文采用隨機抽樣法和典型抽樣法相結合的方法，選取湖南省衡陽地區、常德地區作為調研地區。為了使樣本農村居民更加具有普遍性和代表性，本文選取隸屬于湖南省衡陽地區的衡陽縣、衡南縣；常德地區的漢壽縣、石門縣的農村居民作為調查對象。2015年6月，課題組對兩個地區120戶農村居民進行了實地走訪，利用調查問卷的方式了解影響當前農村居民對購買商業養老保險的因素，使本研究在掌握第一手農村居民購買商業養老保險方面的數據，有利于對研究結果給出更加客觀的解釋。此次調查獲得的有效問卷共112份，有效率為93.33%，其中衡陽地區63份，常德地區49份。

（二）數據描述性分析

1、農村居民購買商業養老保險意愿情況

調查數據顯示，有52人農村居民愿意購買商業養老保險，占比46.43%；有60人農村居民不愿意購買商業養老保險，占比53.58%。說明目前我國有超半數以上的農村居民不愿意購買商業養老保險的意愿，商業養老保險在農村地區還未充分發揮其保障作用。

2、農村居民個人因素

調查樣本農村居民中，年齡在30歲以下的農村居民有20人，占樣本總數的17.86%；年齡在30-60歲之間的農村居民有57人，占樣本總數的50.89%；年齡在60歲及以上的農村居民有35人，占樣本總數的31.25%（詳見表2）。

調查樣本農村居民中，受教育程度在小學及小學以下的農村居民有34人，占樣本總數的30.35%；受教育程度在初中層次的農村居民有38人，占樣本總數的33.93%；受教育程度在高中層次的農村居民有31人，占樣本總數的27.68%；受教育程度在本科及以上的農村居民有9人，占樣本總數的8.04%（詳見圖1）。可見，當前大多數農村居民的受教育程度不高，初中及以下占樣本總數的64.28%。

調查樣本農村居民中，有13人的農村居民的健康狀況較差，占樣本總數的11.61%；有50人的農村居民的健康狀況一般，占樣本總數的44.64%；有49人的農村居民的健康狀況較好，占樣本總數的43.75%（詳見圖2）。

3、農村居民家庭因素

調查樣本農村居民中，農村居民子女人數2人以下有16人，占樣本總數的14.28%；子女人數2-3人有44人，占樣本總數的39.29%；子女人數3人以上有52人，占樣本總數的46.43%（詳見圖3）。可見，農村居民子女人數在2人以上的占比為85.72%。

圖3 被調查農村居民子女數量分布

調查樣本農村居民中，家庭年純收入在1萬以下的農村居民有18人，占樣本總數的16.08%；家庭年純收入在1到5萬的農村居民有53人，占樣本總數的47.32%；家庭年純收入在5到10萬的農村居民有33人，占樣本總數的29.46%；家庭年純收入在10萬以上的農村居民有8人，占樣本總數的7.14%（詳見圖4）。可見，當前大多數農村居民的年純收入還普遍較低。

4、農村居民心理認知狀況

調查樣本農村居民中，有38人的農村居民對商業養老保險的不了解，占樣本總數的33.93%；有55人的農村居民對商業養老保險的了解程度一般，占樣本總數的49.11%；有19人的農村居民對商業養老保險的非常了解，占樣本總數的16.96%（詳見表3）。

調查樣本農村居民中，有26人的農村居民不同意土地起到養老保障作用，占樣本總數的23.21%；有52人的農村居民比較同意土地起到養老保障作用，占樣本總數的46.43%；有34人的農村居民非常同意土地起到養老保障作用，占樣本總數的30.36%（詳見表4）。調查樣本農村居民中，有29人的農村居民不同意養兒防老，占樣本總數的25.89%；有58人的農村居民比較同意養兒防老，占樣本總數的51.79%；有25人的農村居民非常同意養兒防老，占樣本總數的22.32%（詳見表4）

5、外部環境因素

調查樣本農村居民中，有92人的農村居民身邊沒有人購買商業養老保險，占樣本總數的82.14%；有20人的農村居民身邊有人購買商業養老保險，占樣本總數的17.86%。可見，大多數的農村居民還沒有購買過商業養老保險，還沒有充分發揮商業養老保險在農村居民養老當中的作用。調查樣本農村居民中，有11人的農村居民認為鄰里及家族關系不融洽，占樣本總數的9.82%；有101人的農村居民認為鄰里及家族關系融洽，占樣本總數的90.18%。

調查樣本農村居民中，有52人的農村居民認為政府宣傳商業養老保險的影響程度很小，占樣本總數的46.43%；有35人的農村居民認為政府宣傳商業養老保險的影響程度一般，占樣本總數的31.25%；有25人的農村居民認為政府宣傳商業養老保險的影響程度很大，占樣本總數的22.32%（詳見圖5）。

（三）實證結果解釋

把農村居民購買商業養老保險的相關變量的數據輸入stata11計量經濟軟件中，然后運用Probit模型對農村居民購買商業養老保險愿意的影響因素進行實證分析，檢驗結果見表5，模型一為全部變量納入模型的最初估計結果，模型二為全部變量顯著的最終估計結果。從模型的回歸結果來看，模型一、模型二的LR statistic分別為133.25、128.60，均通過了1%的檢驗，因此模型一和模型二整體是顯著的，說明模型是有意義的。

農村居民年齡在模型一中通過了5%的顯著性水平檢驗，在模型二中通過了1%的顯著性水平檢驗，且其回歸系數為正，說明農村居民年齡對購買商業養老保險愿意有顯著影響。農村居民年齡越大，由于自身賺取收入的能力越來越小，其自身對養老保障的需求會越來越大，其購買商業養老保險的意愿程度越高。年齡越大的農村居民也希望擁有商業養老保險的方式，能夠幫助自己實現安享晚年和“老有所依、老有所樂”的人生目標。

農村居民受教育程度在模型一中通過了10%的顯著性水平檢驗，在模型二中通過了5%的顯著性水平檢驗，且其回歸系數為正，說明農村居民受教育程度對購買商業養老保險愿意有顯著影響。受教育程度越高的農村居民，不僅能夠正確地認知商業養老保險政策、目標以及未來的發展方向，也能夠清楚地認識到商業養老保險對農村養老的保障作用，并能夠讀懂與準確地理解商業養老保險的專業術語和相關條例。因此，受教育程度越高的農村居民，越愿意購買商業養老保險，并為自身養老提供一份保障。

家庭年純收入在模型一、模型二中均通過了10%顯著性水平檢驗，且其回歸系數為正，說明家庭年純收入對購買商業養老保險愿意有顯著影響。家庭年純收入越低的農村居民，說明可用資金越小，往往為了應對突發意外事件、小孩教育等，將那些小部分可用現金僅僅存放在家中或者存放到銀行，而很少去購買商業養老保險。而家庭年純收入越高的農村居民，說明可用資金越大，可以實現手持現金、存款到銀行、購買養老保險、購買理財產品等多種目標。因此，家庭年純收入越高的農村居民，其購買商業養老保險愿意越強。

農村居民對商業養老保險的了解程度在模型一中通過了10%顯著性水平檢驗，在模型二中通過了5%顯著性水平檢驗，且其回歸系數為正，說明農村居民對商業養老保險的了解程度對購買商業養老保險愿意有顯著影響。如果農村居民對商業養老保險了解程度越高，越能夠理解商業養老保險的相關條例以及在農村養老保障的作用，其購買商業養老保險的意愿程度越高。

農村居民對養兒防老的態度在模型一、模型二中均通過了10%顯著性水平檢驗，且其回歸系數為負，說明農村居民越贊同養兒防老的觀點，其購買商業養老保險的意愿程度越高。在我國不僅有“養兒防老”傳統思想觀念，也還受到子女要有孝敬父母的優良傳統的影響，更加促使當前農村居民還是受到深受傳統“養兒防老”的養老模式，其購買商業養老保險的意愿還是較低。然而農村居民對土地保障的態度沒有通過顯著性水平檢驗。說明當前由于大量農村居民進城務工，農民的種地熱情和土地收益都不斷下降，在農村地區出現了大量的拋荒現象，農村居民已經很明顯地不把自己的養老保障再寄希望于土地之上。農村居民依靠土地保障來解決農村居民的養老問題的可能性越來越小。

政府宣傳商業養老保險的影響程度在模型一中通過了5%顯著性水平檢驗，在模型二中通過了1%顯著性水平檢驗，且其回歸系數為正，說明政府宣傳商業養老保險的影響程度對購買商業養老保險愿意有顯著影響。政府通過電視、網絡等方式來加大宣傳商業養老保險的力度越大，農村居民越了解商業養老保險，會越增加購買商業養老保險的意愿。

四、研究結論與政策建議

（一）研究結論

通過對湖南省112人農村居民的調查，運用Probit模型對農村居民購買商業養老保險意愿的影響因素進行實證分析，得出以下研究結論：目前我國有超半數以上的農村居民不愿意購買商業養老保險，商業養老保險在農村地區還未充分發揮其保障作用。農村居民年齡、農村居民受教育程度、家庭年純收入、農村居民對商業養老保險的了解程度、農村居民對養兒防老的態度、政府宣傳商業養老保險的影響程度等因素對農村居民購買商業養老保險的意愿有顯著影響。

（二）政策建議

基于上述研究結論，得出幾點政策啟示：

（1）不斷提高農村居民文化素養。逐步提高農村居民的文化水平，可以開闊視野，促進農村居民接受新事物的能力，是從主觀因素上提升農村居民對商業養老保險認識的關鍵。因為提高農村居民文化水平，可以對商業養老保險的基本知識、相關條例等方面有清楚的認識，從而提高購買商業養老保險的積極性。同時，提高農村居民文化水平，還可以改變農村居民的養老觀念。通過積極購買商業養老保險，不僅為自己將來養老買了一份保障，也可以節省國家資源，有力地減輕政府負擔。

（2）商業保險機構加強商業養老保險的宣傳和產品開發力度。商業保險機構通過下鄉發放商業養老保險資料、到農村居民當中講授商業養老保險的基本知識、現場咨詢等多種方式加強宣傳對商業養老保險工作，增強農村居民的商業養老保險意識，慢慢幫助農村居民改變“土地養老”、“養兒防老”等傳統養老觀念。其次，商業保險機構要依據農村居民的養老實際需要，開發與設計適合農村居民的養老保險產品，制定合理的產品價格，最大限度地滿足農村居民的養老保險需求。此外，商業保險機構在重視營銷產品的同時，更要注重售后服務，需要做到宣傳、投保、核保、到賠付或退保等一條龍的全程熱忱服務，提高商業養老保險在農村居民群體當中的服務意識和形象。

（3）政府和監管部門要有所作為。政府要想方設法地提高農村居民收入，從源頭上形成激勵商業養老保險的機制。只有農村居民收入得到提高，他們才有富余的錢去購買商業養老保險，才能彌補普通社會統籌的養老保險的不足。此外，政府還要大力扶持農村居民商業養老保險的開展及運營狀況，加強對商業農村養老保險公司進行財政補貼和稅收優惠政策。監管機構要努力創造有利于農村居民商業養老保險的發展條件，適當地放寬保險資金運用的渠道，增加保險公司收入，讓保險公司有更多成本投入到開發農村商業保險產品的開發、設計、推廣等活動當中，讓商業養老保險在農村居民當中發揮最大的效應。

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