用責任和智慧普惠民生

譚同金

用責任和智慧普惠民生

譚同金

四川長寧竹海農商銀行“普惠金融競賽”紀實

2014年以來，四川長寧竹海農商行自覺服務和服從地方經(jīng)濟發(fā)展大局，立足服務縣域經(jīng)濟，用責任和智慧創(chuàng)新推動普惠金融發(fā)展。通過持續(xù)開展普惠金融競賽活動，促進全行農村金融服務產品不斷創(chuàng)新，金融服務功能不斷提高，提前在全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村社實現(xiàn)農村金融服務全覆蓋，以生動的數(shù)據(jù)和實踐否定了“支持經(jīng)濟就要犧牲金融，穩(wěn)定金融就會影響經(jīng)濟”的錯誤觀念，用成功的范例展示了一個道理，金融的高效益只有在支持地方經(jīng)濟的快速、健康發(fā)展中才能取得。

競賽目標：四路推進

——創(chuàng)新小微企業(yè)信貸支持。2012年底分別成立小貸和微貸中心，針對企業(yè)普遍存在的缺乏抵押物實際情況，制訂了小企業(yè)無抵（質）押信用貸款管理辦法。截止到2015年3月底，實際發(fā)放小微企業(yè)和個體工商戶875戶，累計貸款金額3.79億元。

——以信用評價推動新型農村信貸產品。截止到2015年3月底，對全縣農戶、各類農村經(jīng)濟組織評定星級信用主體8.87萬戶，累計授信總額22.29億元。實際支持新型農村生產主體107戶，發(fā)放貸款9703萬元；累計發(fā)放農戶種養(yǎng)殖業(yè)生產生活貸款24.96億元，惠及農戶62406戶。2014年長寧縣農戶人均純收入10245萬元，同比增加1052元，增幅11.44%。農村消費市場活躍。

——履行社會責任支持受災農戶重建家園貸款。針對2014年4月和2015年2月長寧縣部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地震受災農房重建，竹海農商銀行第一時間制訂“地震災區(qū)信貸支持工作實施方案”，特別推出“重建家園貸”優(yōu)惠貸款產品，支持農戶災后重建恢復生產生活。貸款執(zhí)行基準利率。截止到3月底，已向197家受災農戶發(fā)放601萬元貸款，還有60個受災農戶300萬元貸款正在抓緊受理中。

——加大農村金融知識宣傳普及。2014年以來，竹海農商銀行先后開展助農金融服務、金融消費權益保護、信用體系建設、人民幣反假、小微企業(yè)和農村金融服務產品等多種形式的宣傳活動67場次，累計發(fā)放各類宣傳資料22000多份。

競賽措施：五方面保障

——成立專門領導小組。2014年初成立推動普惠金融發(fā)展領導小組，實施“一把手”負責下的分級落實機制，制定普惠金融實施工作方案，明確建立三大機制、打造三大平臺、優(yōu)化三大體系、實現(xiàn)三大突破的推動普惠金融發(fā)展目標。

——支持農村普惠信貸需求。著力打造出“一次核定、隨貸隨還、余額控制、周轉使用”農戶小額信用；不斷優(yōu)化婦女創(chuàng)業(yè)、大學生村官創(chuàng)業(yè)等新型信貸服務產品；推廣失地農民養(yǎng)老保險貸款、新農合健康貸款等創(chuàng)新類貸款產品；支持農村消費，打造農村個人汽車貸款、個人住房和商用房轉按揭等系列產品。

——支持新型農村生產主體。對新型農村經(jīng)營主體采取利用其上下游關聯(lián)方擔保方式，實現(xiàn)融資條件新突破；對符合條件的，核定10萬-100萬元信用貸款額度；以林權抵押貸款試點全面開辦權抵押貸款業(yè)務，不斷擴大貸款面和提高獲貸率。

——滿足不同三農主體信貸需求。創(chuàng)新開發(fā)農村土地經(jīng)營權、收益權、農房產權、綠化名貴樹木、旅游觀光林園、農家樂經(jīng)營及收益擔保、旅游景區(qū)景點經(jīng)營權抵押、農機具、運輸工具、水域灘涂養(yǎng)殖承包經(jīng)權抵押擔保等綜合性新型貸款產品。

——優(yōu)化農村金融服務環(huán)境。目前竹海農商銀行已經(jīng)在全縣19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置15個三農金融綜合服務站，布放ATM機52臺、POS機295臺、EPOS機496臺，全功能金融服務超市1個，完成小微貸金融服務中心與城區(qū)分理處整合經(jīng)營，提升城區(qū)綜合金融服務。

競賽成效：九個碩果

——存貸款市場份額穩(wěn)步增長。截止到3月31日，全行存貸款總量分別為42.45億元、25.59億元，市場份額分別為52.5%、56.7%，竹海農商銀行吸納社會資金和能力明顯增強。

——信用體系建設穩(wěn)步推進。截止到2015年3月底，全縣完成農戶信息采集76313戶，占總戶數(shù)68.7%；評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)11個，信用村181個，其中五星級信用戶20469戶、四星級信用戶16011戶、三星級信用戶13755戶、二星級信用戶14505戶、一星級信用戶23791戶，星級信用戶占全轄農戶數(shù)的81.50%。

旅游業(yè)是德欽縣的支柱產業(yè)，保障旅游沿線食品安全勢在必行。據(jù)了解，梅里雪山沿線有眾多小餐飲企業(yè)和小賣部，存在著不小的安全隱患。為此，立青多杰迅速行動，對該地區(qū)進行一一排查，在景區(qū)道路崎嶇，背囊中宣傳材料和許可證沉重的情況下，年輕力壯的小伙都必須要走走停停，立青多杰卻毫不退縮，不把宣傳做到位堅決不返程。

——支持新型農業(yè)經(jīng)濟主體發(fā)展。2015 年2月10日，竹海農商銀行與縣政府及縣人行共同舉行再貸款定向精準支持新型農業(yè)經(jīng)濟主體融資簽約儀式，現(xiàn)場與三元鄉(xiāng)李娟、梅硐湯德鑫等18名新型農業(yè)經(jīng)濟主體代表分別簽約達成貸款總額893萬元。

——融資貴問題得到明顯緩解。2014年以來，竹海農商銀行實施差別化的利率定價機制，大幅降低小微企業(yè)、農戶和新型農村生產主體貸款利率。2014年對全縣小微企業(yè)和講信用的新型農村生產主體、種養(yǎng)殖業(yè)大戶實際執(zhí)行的貸款利率水平平均降低1.72個百分點,部分優(yōu)質客戶貸款利率降低3.69個百分點。

四川長寧竹海農商銀行董事長譚同金(前排左三)深入基層開展普惠金融調研

——貸款審批流程得到簡化。建立完善適合農村客戶的消費信貸和理財?shù)刃聵I(yè)務推廣管理制度及業(yè)務流程，簡化業(yè)務審批手續(xù)，對有條件省約審批程序一省到底，提高辦事效率和降低辦事成本。以“卡貸通”方式發(fā)放農戶小額信用貸款達到100%，其他貸款實行“網(wǎng)貸通”申貸受理率達100%以上，農村支付結算達到“三不出”（足不出戶、足不出社、足不出村）條件。

——農村金融服務環(huán)境明顯改善。目前，竹海農商銀行在全縣19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置15個三農金融綜合服務站，布放ATM機52臺，占全縣金融機構的61.90%；POS機295臺、EPOS機496臺，占全縣金融機構的53.2%，建成社區(qū)金融超市1個。單獨設立三農金融部、三農金融服務中心、聘請金融信息服務聯(lián)絡員293名。

——受災農戶建房貸款迅速發(fā)放。為支持“2·7”長寧縣地震災區(qū)受災居民災后重建和恢復生產生活工作，竹海農商銀行第一時間制訂了《四川長寧竹海農村商業(yè)銀行股份有限公司“2·7”長寧縣地震災區(qū)信貸支持工作實施方案》，推出“重建家園貸”優(yōu)惠貸款產品，利率執(zhí)行同期同檔次的基準優(yōu)惠利率，支持和幫助受災農戶重建家園，及時滿足災區(qū)農戶災后重建和生產生活需求。

——開展務工人員特色金融服務。竹海農商銀行特制定《長寧竹海農村商業(yè)銀行務工人員金融服務一路相伴的服務方案》，主動與村組、就業(yè)、項目部經(jīng)理等進行對接，建立外出務工、外來務工、本地務工三大名冊，在支付結算等方面推出積極優(yōu)惠措施，實施話費充值、路費補貼等增值服務，為務工人員提供365天一路隨行金融服務，已建立8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有返鄉(xiāng)意愿務工人員登記6.75萬人。

競賽經(jīng)驗：三點體會

——地方政府領導是關鍵。地方政府的加強領導、高度重視、實時督導和出臺符合實際的扶持政策,是推動普惠金融，提高農商行履行社會責任能力，更好服務實體經(jīng)濟支持民生工程等薄弱領域，實現(xiàn)普惠金融惠民工程建設的基本條件，是確保普惠金融發(fā)展政策執(zhí)行力的關鍵，是確保普惠金融工作能夠順利推動最主要的發(fā)展動力。

——金融設施建設是基礎。推動普惠金融工作，一是要加強普惠金融基礎設施建設，搭建普惠共贏的農村支付結算平臺和快捷便宜的融資平臺。二是整合綜合金融服務網(wǎng)點，宣傳普及手機銀行、網(wǎng)上銀行等產品，提供更加便捷、符合實際、功能齊全的新型農村金融服務工具，真正實現(xiàn)普惠金融惠民工程。三是推動普惠金融必須要與金融消費權益保護和農村金融知識宣傳普及緊密結合。

——產品和服務創(chuàng)新是根本。大力開展金融服務和產品創(chuàng)新是不斷豐富普惠金融的重要條件。一是要將貸款品種不斷整合，實施卡貸通、網(wǎng)貸通等服務。二是對信用戶、涉農龍頭企業(yè)、家庭農場、專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶等客戶群體量身定做貸款品種，實施利率優(yōu)惠，通過微貸技術復制推廣，滿足更多的客戶融資需求。三是要通過公開評級等級、辦貸流程、辦貸手續(xù)、利率標準，讓小微企業(yè)和新型農村生產主體能夠享受更加快捷便利的新型金融產品和服務。

（作者單位:四川長寧竹海農商銀行）