四川南溪農商銀行：：“七表三庫”創新普惠金融

本刊記者 陳天航 周淼葭

四川南溪農商銀行：：“七表三庫”創新普惠金融

本刊記者 陳天航 周淼葭

2013年，四川宜賓南溪農村商業銀行在南溪農村信用合作聯社的基礎上改制后正式成立。近兩年來，南溪農商行在服務三農、服務小微企業等方面頗有建樹，更是創新了“七表”“三庫”等創新模式，為金融服務的轉型發展走出了一條新的道路。

“惠農興村”的“七表三庫”

宜賓南溪農商銀行從成立之初的鄉鎮單一法人社到區縣一級股份合作制聯社兩級法人的統一，再到股份制農商銀行的成立，六十二年的風雨歷程，三代農信人的艱苦奮斗，成就了南溪農商銀行如今占據著整個南溪區銀行業金融機構市場36.81%的存款規模和33.37%的貸款規模。

南溪農商銀行的傳奇離不開哺育她、滋養她的農村市場。面對銀行業金融市場競爭日益加劇，利率市場化，網絡金融的異軍突起，筑牢農村陣地，把南溪農商行賴以生存的農村市場做實、做細迫在眉睫……

在此背景之下，南溪農商銀行開始了深入的思考，通過分析農戶的金融需求，抓實“三農”金融服務工作基礎，扎實開展“惠農興村”金融服務民生工程建設，實現“三農”金融服務工作持續、健康、穩健發展，最終制定實施了《宜賓南溪農商銀行“三農”金融服務民生工程“七表三庫”建設實施方案》，并于2014年6月初先期在城郊支行、羅龍支行、裴石支行和白云分理處試點實施。“七表三庫”的模式，可以說是南溪農商銀行創新普惠金融服務三農、服務小微企業的一次創舉。

所謂“七表三庫”是指農戶信用等級評分表、種植業大戶基礎信息表、養殖業大戶基礎信息表、加工大戶基礎信息表、農戶專合組織基礎信息表、家庭農場經營主體信息表、農業產業化龍頭企業信息表這七表和農戶抽樣調查問卷庫、外出務工（經商）人員家庭信息庫、產品體系庫這三庫。

早在2011年，四川省人民政府辦公廳就印發了《關于開展農村信用體系試驗區建設的實施意見》，要求在繁榮農村經濟和農民增收致富的同時要規避涉農信貸風險，以確保金融安全。可以說，南溪農商銀行制定“七表”中的農戶信用等級評分表就是為提高安全信貸而制定的。農戶信用等級評分表包含了農戶的基本情況、生產經營情況、資產情況、信用狀況等四個方面的內容，根據這四個方面的情況來判定分數，未達到60分的農戶不作為南溪農商銀行的授信用戶，在起點上規避信貸風險。而“七表”中，表表相聯，各個表庫單號對應，一目了然，方便銀行對農戶清楚、全面的了解。

相對于“七表”規避信貸安全風險而言，“三庫”更是體現出南溪農商銀行服務農戶、服務小微的細心。產品體系庫讓“惠農興村”金融服務民生工程的產品體系一目了然，通過對各個產品的對比，農戶可以輕易選擇出最適合于自己的金融產品。農戶抽樣調查問卷庫更是直接反饋出農戶對南溪農商銀行的感知評價，有助于銀行了解自身的優缺點，利于在今后的工作中取長補短。這是一種直接而有效的反饋方式。

簽約會現場

“七表三庫”的制定得到了多方的充分肯定。人民銀行宜賓中心支行行長王比一對創新設計的“七表三庫”倍加贊賞，他認為“表庫”已將人民銀行的信用體系建設信息庫中的內容基本覆蓋，也要求南溪農商銀行把農村市場的“七表三庫”工作做實，切實服務好“三農”。

為扎實做好“七表三庫”工作，南溪農商銀行召開了專題工作會，安排部署調研工作實施步驟；召集各支行、分理處負責人、客戶經理學習討論“七表三庫”填制規范；制定調研實施方案，成立督導組、工作小組，并根據各支行轄內村（社區）數量、農戶數量等，設定調研工作時間進度表。要求各支行、分理處扎實開展好“七表三庫”調研工作，及時、真實、全面了解農戶信息，特別是掌握農戶金融服務需求，要急農戶之所急，量身制定“三農”金融服務產品，以此讓廣大農戶享受方便快捷、安全的現代金融服務。

心系“三農”的橘香園案例

位于宜賓市南溪區裴石鄉中壩村的橘香園家庭農場就得益于南溪農商銀行的“七表三庫” “惠農興村”金融服務民生工程。2014年3月初，橘香園家庭農場迎來了一群特殊的客人，南溪農商銀行董事長羅偉親自帶領三農部、小微企業部員工深入農場開展“七表三庫”調查。

南溪區裴石鄉中壩村3組，“支農再貸款示范點”的牌子就立在路旁，這個“點”就是包小飛的橘香園家庭農場。整個農場面積28畝，主要種植無核橙、無核血橙、鵝蛋柑、蔬菜和煙葉，還喂養了雞、鴨、魚、豬等家禽，開辟了魚塘，在2014年又流轉了8畝左右的土地進行草莓的栽培。“橘香園”家庭農場采用服務與經營一體化的運作模式，在積極尋求與南溪本地超市、農貿市場合作的基礎上采用網絡營銷等新型營銷模式，同時利用中壩村的區位優勢，打造生態休閑農場，吸引市區居民到農場游玩。

橘香園的主人包小飛說：“家庭農場從建農場、辦證照，再到融資經營，都離不開南溪農商銀行的鼎力幫助，開辦以來，經營情況良好，2014年的凈收入就約有40萬元。”可以說，南溪農商行“七表三庫”創新金融產品和服務推出的家庭農場貸款，包小飛是第一個受益者。

人民銀行南溪支行行長聶霖充分肯定了南溪農商銀行“七表三庫”所做的工作，指出南溪首家家庭農場（即包小飛的橘香園家庭農場）的掛牌營業標志著新型農業經營主體的出現，加快了推進現代新型農業主體發展。人民銀行也要求金融機構創新金融產品和服務，加大對現代新型農業主體的金融支持力度，培育扶持更多像橘香園家庭農場一樣的現代新型農業主體發展。

而當包小飛得知橘香園家庭農場作為支農再貸款的示范基地后，能得到支農再貸款的資金扶持和利率優惠，他非常激動。包小飛表示：“太感謝銀行的領導了，真的沒想到銀行董事長會親自到我這小小的農場，并為我們帶來了這么大的希望。我一定好好經營，把家庭農場做大做強，帶動附近農民致富，創富一方！”

對于南溪農商銀行開展“七表三庫”活動制定的家庭農場貸款和一些返鄉農民工的創業貸款，人民銀行宜賓中心支行高級經濟師吳小北給予了肯定。他說，這是金融機構的服務創新突破，是普惠金融在農村支農支小、支持農村新生產主體的體現。

普惠金融的核心理念是致力于將弱勢群體納入正規的金融體系。“三農”和小微企業等經濟社會發展薄弱環節金融服務的可獲得性歷來備受重視，近兩年來宜賓市也推出了很多普惠金融舉措，建立了政策性農業融資擔保公司，農村金融服務水平不斷提高，金融惠農工程制度不斷升級，但還存在金融服務和農村經濟發展脫節、農戶有效的信貸需求明顯下降等現象。南溪農商銀行開展的“七表三庫”普惠金融活動，無疑是對農村金融創新服務的一次有益嘗試和積極探索。

根據近年來新型農業生產主體的不斷發展，如何推進普惠金融，吳小北還給出了他自己的建議。盡快確立新型農業經營主體法律地位，構建金融支持新型農業生產主體的政策扶持體系，為金融服務有效介入提供政策保障；創新新型農業生產主體擔保抵押和融資方式，對產業化程度高的生產主體開展供應鏈金融，創新農業訂單融資，對資信狀況良好的生產主體發放信用貸款等。