淺析金融支持小微企業融資難的原因及對策

王瑞學+李慧莉

摘 要：近年來，國家不斷加大對小微企業金融服務的政策支持力度，央行近期又下發了《關于完善信貸政策支持再貸款管理政策支持擴大“三農”、小微企業信貸投放的通知》，進一步加大對“支農支小”的信貸支持力度。但是，金融機構“難貸款”和小微企業“貸款難”的問題仍是縣域經濟發展中不和諧的音符。作為支持縣域經濟發展的金融機構，如何發揮好金融的杠桿作用，促進縣域經濟發展，是當前金融機構必須認真思考并加以解決的問題。

關鍵詞：金融機構；小微企業；信貸服務；金融產品

中圖分類號：F276.3 文獻標識碼：A DOI：10.15913/j.cnki.kjycx.2015.21.030

1 縣域小微企業“融資難”的原因

縣域中小微企業自身抗風險能力和管理能力不足，導致融資渠道不暢。主要體現在：①中小微企業自身制度不健全，市場競爭能力和抗風險能力弱，持續發展能力和管理能力不足，公司治理結構不完善，經營風險較大。市場經營風險極易通過財務風險轉化為融資風險，使金融機構因顧忌資金安全而放棄對中小微企業的融資服務。②中小微企業財務管理制度薄弱。由于中小微企業經營管理與個體經營者相仿，大部分實行定額納稅制，基本沒有制作相應的報表，一般是在需要貸款的時候臨時編制一份，因此難以達到與金融機構建立信貸關系所必備的條件。③個別小微企業信用程度較低。金融機構一旦給這些企業發放貸款，貸款本息就很難如約償還。這也是中小微企業得不到金融機構貸款支持的關鍵所在。

抵押擔保物不足是縣域中小微企業難以取得信貸支持的根本所在。縣域中小微企業抵押擔保物不足的原因主要有：①中小微企業可抵押的房地產總量相對較少，特別是農村，房地產價格相對較低，且缺乏有效抵押資產。根據對農村農戶的調查，反映的“農有萬貫，帶毛不算”這一比喻形象地道出了農村家庭缺乏有效抵押物的情況，農村居民一般沒有土地證，房屋也沒有房產證，不能作為抵押物。由于缺乏有效抵押物，因此難以取得銀行信貸支持，可抵押房地產總量日趨不足。②部分中小微企業機器設備品種多、數量少、價值低，有的所有權不明，難以對其進行評估，導致無法用機器設備抵押取得貸款。

金融服務覆蓋率低，不能滿足各類小微企業的需求。據調查，我縣向中小微企業發放貸款，80%靠農村信用社，郵政儲蓄銀行、村鎮銀行只是小部分發放企業貸款，難以滿足企業的資金需求。農業銀行近年來只集中支持轄內陸合、三維2家規模適中的中小企業，對其他中小微企業發放的貸款數額幾乎為零。農業發展銀行貸款政策比較落后，信貸產品單一，還無法拿出大量資金滿足眾多中小微企業日益擴大的貸款需求，對小微企業融資的整體支持作用還未能充分發揮出來。

縣域金融機構對中小微企業的服務手段相對滯后，造成中小微企業貸款難。主要體現在：①服務縣域經濟發展的金融信貸服務機制缺失。目前，縣域金融機構除農村信用社和村鎮銀行為獨立法人，且承擔著支持縣域經濟發展和支持“三農”的重任外，其他各縣級國有商業銀行、郵政儲蓄銀行等由于貸款審批權的缺失，總行及上一級分行統一把在縣域吸收的存款發放到一些大型企業和大客戶手上，或者上存總行，金融信貸服務機制大一統，縣域資金流失較大，中小微企業得不到及時的資金支持。②金融信貸產品缺乏創新，貸款品種較為單一，未能貼近中小微企業“短、頻、快”的資金需求特點，未能為小企業“量身定做”一些有特色的信貸產品，使小企業可選擇的貸款品種較少，信貸產品的靈活性不高，無法體現“扶優限劣”的原則，影響了中小微企業貸款業務的拓展。

2 縣域金融機構支持中小微企業發展的對策

提高中小微企業自身素質，增強綜合融資能力。具體可從以下兩個方面入手：①加強中小微企業自身發展，增強自身市場競爭力，提高企業的經濟效益和還款能力。②建立規范、透明且能真實反映中小微企業狀況的財務制度，擴大對財務信息的披露范圍，定期向金融機構等相關部門提供全面、準確的財務信息。通過中小微企業自身內練，增強抗風險的能力，增加公信力和透明度，不斷提高中小微企業向社會、金融機構的綜合融資能力，使中小微企業不斷發展壯大。

建立健全小微企業金融服務體系，為小微企業提供方便、快捷的融資服務。金融體制機制不健全、不完善是導致小微企業融資難的一個重要原因。對此，一方面，要大力發展新型的小微型銀行和其他金融機構，以彌補銀行融資方面的不足，多方為企業融資提供便利；另一方面，要規范中介機構收費，逐步引導抵押、評估、登記、公證、擔保等行業簡化手續，降低收費標準，切實降低小微企業的融資成本。

加強中小微企業貸款的營銷理念。要深刻認識到中小微企業對貸款資金的需求就是縣域金融機構發展的商機，使縣域金融機構主動尋找客戶，挑選客戶，培育客戶，走出信貸“零風險”的誤區，在有效防范信貸資金風險的前提下，大力推進貸款營銷業務，在積極支持中小微企業發展過程中發展壯大金融機構自身。

不斷創新中小微企業的金融產品。目前，通過對縣內5家中小微企業的調查，發現我縣的中小企業正面臨著“資金陷阱怪圈”。也就是說，進貨的時候要現金，賣貨的時候變成了應收賬款，98%的中小微企業應收賬款高達35%.當前，激活中小微企業應收賬款是解決中小微企業融資難問題的主要途徑。針對這一情況，縣域金融機構可通過開發保兌倉單業務、信用證業務、保函業務、保理業務、應收賬款債權轉讓業務等，通過金融產品創新激活中小企業應收賬款，努力破解中小企業面臨的“資金陷阱怪圈”。

〔編輯：王霞〕