商業健康險，怎么投更“健康”？

什么是商業健康保險？稅收優惠政策能撬動居民投保商業健康保險的積極性嗎？人們對現有的保險產品還有哪些不滿意？把政策利好轉化為市場蛋糕，保險業還需要做出怎樣的努力？

哪些風險能保障？

補償醫療費用、控制醫療風險、延長健康產業鏈，商業健康保險是一個“大家族”。

“光知道有重大疾病保險、醫療保險，啥是健康保險？”聽說國家對投保健康險有減稅政策，北京某高校教師宋云連忙到網上查了相關知識，“單位給上了補充醫療保險，我自己投保了重大疾病保險、分紅險，孩子有學平險，家人每次坐飛機都投保意外險……夠多了吧，本來還覺得自己算是有保險觀念的現代人呢，可如果不是關注減稅這條新聞，還真不知道有健康保險的說法！”她感嘆。

“提起健康保險，許多人都認為是重大疾病保險。事實上，它包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險、醫療責任保險等多種保障產品。”南開大學經濟學院風險管理與保險學系主任朱銘來說，健康保險堪稱保險產品中的“大家族”，其中那些公眾尚不熟悉的“小”險種，作用其實非常大。

比如，投保失能收入損失保險后，因意外受傷或因患病無法工作時，保險公司依照約定將定期給付保險金；護理保險，能為那些因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償；有了醫療責任保險，保險公司承擔醫療機構及醫務人員因過失發生醫療事故后所承擔的經濟賠償責任。“盡管有些風險是小概率事件，但對特殊群體來說，相應的保障必不可少。”朱銘來說。

不僅能為居民個人撐起“健康保護傘”，商業健康保險還能大大延長健康醫療產業的鏈條，提高全社會醫療體系的運行效率。

老齡化社會正大踏步走來，一份“長期護理險”保單，或許就是一張入住專業護理機構和養老機構的“門票”；在醫療糾紛頻發的背景下，一份醫療責任保險，可讓醫生免除后顧之憂，在“不做手術病人沒希望、做手術醫生有風險”的關鍵時刻，不放棄最后的努力；保險公司承辦的城鄉居民大病保險，能做到“醫院開處方、劃費用，保險公司管處方、控費用”，減少基本醫療保障基金的跑冒滴漏，提高整個醫藥衛生系統的運行效率……

“隨著人民群眾收入水平提高以及自我保障意識增強，商業健康保險到了該大步前進的時候了。”中國人民健康保險股份有限公司總裁宋福興說，2000年以來，商業健康保險的年均增長速度為25%，初步顯現出“加速跑”的態勢。“預計到2020年商業健康險保費有望達7000—10000億元，成為與財險、壽險并列的保險業三大業務板塊之一。”

減稅實惠有多少？

如月薪6000元，每年可少繳個稅72元。投保健康險成本不會大幅下降。

為確保商業健康保險個人所得稅政策試點平穩實施，三部門的《通知》明確，各省、自治區分別選擇一個人口規模較大且具有較高綜合管理能力的城市先期開展稅收優惠工作，北京、上海、天津、重慶4個直轄市全市試點。

根據《通知》，居民投保商業健康險的免稅限額為每月200元，每年2400元。這意味著個稅起征點最高每月可提升200元。試點地區企事業單位統一組織并為員工購買符合規定的商業健康保險產品的支出，分別計入員工個人工資薪金，視同個人購買。

業內人士為記者算了一筆賬：以北京一名月工資收入6000元的市民為例，三險一金交納比例按19%計算。試點之前，該市民每月應繳納個人所得稅為：（6000-6000×19%-3500） ×3%=40.8元。在商業健康險個人所得稅試點之后，市民應繳納個人所得稅為：（6000-6000×19%-3700）×3%=34.8元。如此計算，每年可少繳納個稅72元。

“我覺得這個免稅額度對老百姓的刺激不大，即使在收入不高的小城市，人們也不會為了少交幾十元的稅，去投保原本沒相中的保險。”河南某外企員工曹豐豐表示，新政策的最大意義是讓人們關注到健康保險有哪些產品和保障內容。

此外，并非目前所有市面上的健康保險產品都能享受稅收優惠政策。此次《通知》明確：可享受稅收優惠的保險產品名錄，將由保監會會同財政部、稅務總局聯合發布，須為“適合大眾的綜合性健康保險產品”。

“我去年剛剛投保了一份重大疾病保險，以后繳納個人所得稅時能享受這個政策嗎？”北京媒體人小徐問。對此保險行業協會有關負責人表示，“綜合性健康保險產品”什么樣，居民之前已投保健康險是否可以免稅，還要等保監會出臺明細政策。

“2000多種健康險產品，國家不可能把稅收優惠政策給到每個險種。眼下部分保險公司正在選定其中一個險種進行深度開發，他們更傾向于包括醫療、重疾、失能等不同責任范圍的組合型產品。”朱銘來說。

市場“健康”哪里來？

拆掉費率門檻，降低成本費用，提高服務質量，“練內功”比減稅更重要。

我們的健康保險產品并不少。目前全國有100多家保險公司開展商業健康保險業務，產品有2200多個。不過總體看，其保障作用發揮得并不明顯。

Wind數據顯示，在德國、荷蘭等歐洲國家，商業健康險保費占比在人身險保費中超過30%，在我國這個比例約為12%。從賠付看，目前我國商業健康保險賠付支出占國家醫療衛生總支出的比例為1.3%，而發達國家這個數字在10%左右，美國約為37%。

這并不能反映人們對于健康保障的需求程度。一些人沒有投保商業健康險，多半是因為對國內的保險產品不滿意。

近年來，很多內地居民紛紛到香港投保重大疾病保險。2014年，赴港內地訪客投保的新增保單保費為244億港幣，占2014年香港個人保險業務新保單保費21.4%。香港每賣出5份保單，其中就有1份的持有者是內地訪客。

北京的孫女士去年專門赴香港為家人投保重大疾病保險。“同等保障水平，在香港投保比內地便宜至少20%。”

朱銘來指出，我國香港及歐美國家的保險公司，許多都是百年老店，數據基礎雄厚，在產品開發方面具有優勢。“這些企業在風險管控、成本控制、投資運營等方面都經驗豐富，非旦夕之功可及。”

首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱贊同這一觀點，他舉例說，內地的重大疾病險一般只保障35種左右的疾病，香港則在50種以上，甚至部分公司超過60種。像自閉癥、原位癌、植物人等疾病內地保險公司無一承保，而香港保險公司均納入承保范圍。

此外，香港及歐美市場的重疾險理賠形式更加靈活。在我國內地，重疾險投保人罹患重大疾病，保險公司給予一次性賠付，保險合同終止。但在香港及歐美市場，一次患病，可預支保額，保險合同繼續；如果再次出現重大疾病可再預支最高100%的保額。“他們的醫療險理賠標準世界通用，不會抵消各單獨保險福利，不剔除社保額度。”庹國柱說。

“長期以來，我們的人身險預定利率被規定不得超過2.5%。利率管制造成了各公司產品同質化嚴重。2013年保監會啟動利率改革后，新型費率的健康險獲得市場認可，2014年保費收入同比增長40%以上。”華融證券研究員趙莎莎認為，費率市場化改革后，將有更多性價比較高的產品問世。不過她指出，國內商業健康險的發展仍存在一些“軟肋”，比如規模小、專營機構少、產品種類創新不夠，又如保障覆蓋面窄、賠付率高以及專業人才缺失、信息技術化程度不高、產業鏈拓展不夠等，“光有稅收優惠政策還不夠，應鼓勵社會資本開辦健康險經營機構，鼓勵競爭，同時商業健康保險公司要通過健康數據積累，提升產品的設計和定價能力，滿足多層次市場需求。”

來源：人民日報