重構大數據：探索健康險新模式

【編者按】

財政部、稅務總局、保監會近日聯合出臺了《關于開展商業健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》（下稱《通知》），對于購買商業健康保險產品的支出，可在個人所得稅中扣除，扣除限額為2400元/年（200元/月），北京市成功入圍首批試點地區。

“個稅優惠出臺后，現在我們平均每天能接到100個左右的咨詢電話，詢問的都是購買健康險抵扣個人所得稅的事情。”國有大型人力資源服務機構補充醫療險產品負責人說，今后，補充醫療保險有望逐漸成為企業的剛需。

5月以來，一系列國家大力支持商業健康險發展的政策頻現。作為深化醫藥衛生體制改革、發展健康服務業、促進經濟提質增效升級的“生力軍”，商業健康保險發展已勢如破竹。隨著互聯網和大數據時代的到來，特別是在“數字人生”和“數字醫療”的大背景下，健康險和壽險經營的基礎環境也將發生根本性的變化，因此在機遇和挑戰面前，“重構數據增強險企創新核心競爭力”、“依靠大數據運行提高效率和服務水平”、“探索治未病新模式”等成為業內共識。

數據積累不足：

掣肘商業健康險發展

隨著中國人慢性病、重病發病率的增加，很多家庭為支付醫療費用承受巨大經濟壓力。在全民健康保障體系中，商業健康保險不僅彌補了基本醫療保障范圍的不足，還可滿足不同收入人群、不同職業人群、不同風險人群多樣化、多層次的醫療保障需要。

近年來，我國商業健康保險發展成績顯著。2014年，我國商業健康保險保費收入1587億元，同比增長高達41%。截至目前，保險行業已經推出商業健康保險產品2300多個，健康保險的服務功能也從基本醫療費用補償，向預防、治療、康復為一體的綜合性健康管理轉變。

“但是，目前我國商業健康保險產品的創新能力不足，風險管理能力也有待提高。與此同時，受制于商業健康保險風險覆蓋范圍相對狹窄、保障方式相對單一、經營成本偏高等因素，多數保險公司的健康險業務經營處于虧損狀態。”談及我國商業健康保險的發展現狀，中國保險學會會長姚慶海表示，商業健康險的經營主體在醫療健康管理產業鏈中能動性低，專業化的健康管理服務水平還有待提高。保險機構不僅難以共享公立醫療機構的診療信息，而且難以深入介入和參與人們的疾病診療與健康管理流程。健康保險數據平臺不夠健全且缺少數據積累，也要求商業健康保險對互聯網、大數據、基因工程等科技的整合能力進一步加強。

重構大數據：

險企創新核心競爭力

“實際上，購買健康險客戶的根本訴求并不是要得到保險賠償，保險公司應當在客戶健康管理方面下工夫，讓客戶真實地感受到保險公司提供的不僅僅是保障承諾，更重要的是基于專業管理的個性化健康狀態維護，可以提供從家庭、社區以及醫院包括養老院和康復中心的全方位平臺解決方案。”有保險專家對記者表示，保險業應該通過健康保險這一平臺，集合并成為廣大被保險人的“利益代理人”，利用大數據、物聯網、基因工程和人工智能等前沿科技，形成一種倒逼機制，推動我國衛生和醫療體制改革，同時利用這些技術，探索全新的保險商業和服務模式。

當前，在“互聯網＋商業健康保險”的發展模式下，移動互聯、大數據、可穿戴設備、便攜式檢測設備等領域的新進展，都將推動對健康風險的事前預防、實時監控、實時響應和快速服務，商業健康保險的運行效率和服務水平有望得到革命性的提升。

因此，解構和重構數據將成為未來保險公司創新的核心能力。這不僅需要保險公司建立跨學科的“科學團隊”跟蹤和研究新技術和新領域，尤其需要捕捉前沿領域的技術，并根據業務發展和提高效率的需要，構建全新的商業模式。

運用大數據：

“治未病”不再遙遠

《黃帝內經》中有句話：“圣人不治已病治未病”。對于保險業而言，從業務發展的角度看，需要將“治未病”作為經營重點，為客戶提供高水平的健康管理服務。從自身經營的角度看，應當思考行業發展的“治未病”問題，未雨綢繆，探索新模式。

應該說，大數據分析在保障產品設計及精算定價、理賠運營管理、醫療機構管理、市場和銷售拓展等醫療保險經營的各個領域均有很大應用價值。日前新華保險發布的2014年理賠數據報告，就用“數據事實”，深入剖析了客戶理賠及疾病健康發生趨勢，為客戶提供了一份清晰的“治未病”藍圖。

數據顯示，2014年新華保險個險理賠累計給付26.49億元，較2013年增長19.16%。其中重疾和特種疾病的增幅最為顯著，分別為29.55%和166.98%。從理賠身故類數據看，占比前三位分別為惡性腫瘤、意外事故、心腦血管疾病。而在惡性腫瘤賠付種類中，乳腺惡性腫瘤的賠付占比最高，為17.67%;其次是甲狀腺惡性腫瘤14.72%;再次是支氣管和肺部惡性腫瘤11.43%。從重疾賠付金額看，61.40%的重疾保額在0-5萬元，占比最高，僅1.69%客戶重疾保額高于15萬元。從賠付年齡看，40-49歲客戶重疾賠付占比最大，為40.52%，出險客戶中年齡在30-59歲的占比達86.93%，該年齡段客戶是家庭經濟收入來源的主力。

站在理賠角度，新華保險數據分析專家給出健康險投保建議：一要首選重疾。因重疾呈現年輕化趨勢，且年齡小費率低，健康狀況好，易標準承保，因此宜盡早投保。二要必備意外。在身故賠付中，意外事故占比15.95%，因此在計劃保險保障時，務必配備意外險，尤其是風險較高的男性。三要保額充足。從理賠數據看，大多數客戶的身故/重疾保額在10萬元以下，保障功能體現不明顯，建議重新檢視自己的保單，通過產品組合的方式，提升保障額度。

來源：金融時報