互聯網金融創新與責任

詹略

2015年，中國互聯網金融在謀求發展與創新的過程中，也在完成著規范與自律的變革。無論是年初銀監會成立普惠金融部，還是互聯網金融行業內的“基本法”出臺，都標志著互聯網金融企業野蠻生長的時代結束。

面對監管與自律，創新與責任，金融監管部門將如何厘清監管責任，促進行業良性發展？互聯網金融企業又應當如何在創新發展的同時，規范組織建設，承擔社會責任？

9月16日，中國新聞社《中國新聞周刊》在北京釣魚臺國賓館舉辦以“互聯網金融創新與責任”為主題的2015金融中國峰會，中國小額信貸聯盟、中國計算機用戶協會普惠金融分會提供專業支持，一汽大眾邁騰為峰會官方唯一指定用車。

中國新聞社副總編輯張明新出席會議并致歡迎辭;銀監會普惠金融部副主任文海興、國務院發展研究中心金融研究所銀行研究室副主任、研究員吳慶、中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇、中國政法大學金融創新與互聯網金融法制研究中心主任李愛君、民建中央經濟委員會副主任、央視財經頻道評論員馬光遠出席論壇并發表主題演講。

中國新聞社副總編輯張明新為獲獎企業頒獎。

峰會還發布了“2015互聯網金融責任企業”名單，上海點榮金融信息服務有限公司（點融網）、人人貸商務顧問（北京）有限公司、北京樂融多源信息技術有限公司（積木盒子）、北京網融天下金融信息服務有限公司（理財范）、上海鹽商金融信息服務有限公司（壹理財）、金易融（北京）網絡科技有限公司（e租寶）、上海東虹橋互聯網金融信息服務有限公司等企業獲得“2015互聯網金融責任企業”獎項。

文海興：2015注定不平凡 ? ?

對互聯網金融行業來說，2015年注定是不平凡的一年。由于我國傳統金融服務還不夠到位，當前征信體系尚不夠健全，互聯網金融制度還不夠完善，三大原因共同作用下，互聯網金融服務得到快速發展的機會。

我國互聯網金融快速發展，對整個金融生態產生了全方位的影響。從監管角度來看，互聯網金融具有普惠性的特點，同時也意味著高度的社會性，一旦發生風險，將可能導致具有廣泛社會影響的事件。防范風險是金融業永恒的主題。

不久前，十部門聯合發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（下稱《指導意見》）指出，互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通訊技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。

該《指導意見》發布前，各界對互聯網金融的概念和內涵有不同解讀，《指導意見》第一次從政策上明確了互聯網金融的主要業態，包括互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等等。遵循“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的總體要求，確立了“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”的五大監管原則，并明確了相關監管的職責劃分，明確了業務邊界;堅持以市場為導向發展互聯網金融，遵循服務好實體經濟，服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，提出了諸如切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序等一系列要求;提出了一系列鼓勵創新、支持互聯網金融穩步發展的政策措施，積極鼓勵互聯網金融平臺、產品和服務創新，鼓勵從業機構相互合作等。

可以說，該《指導意見》的正式發布，為互聯網金融構建了較為完整的監管框架，為后續各項監管制度的出臺奠定了基礎，也正面回應了社會各界對互聯網金融發展的關切和期待，為互聯網金融行業健康發展指明了方向。

因此，應鼓勵和保護利用新技術開展適應互聯網特點的、依法合規的金融創新活動，規范和引導從業機構依法合規經營，激發市場活力;應以風險防控為底線，完善信息披露，建立健全行業自律組織，充分發揮好市場主體自治、行業自律、社會監督的作用，并堅決打擊以互聯網金融為名的非法集資等違法違規行為;應加強消費者權益保護，注重保護消費者的資金安全和信息安全，加強對消費者的宣傳教育，提升其風險認知水平，增強其風險責任意識。

吳慶：不守規矩的會被淘汰

中國現在有2000多家P2P公司，但未來能夠生存下來的、市場真正需要的可能就只有100家。但這100家規模比現在2000家市場規模還要大很多倍，未來P2P成為一個了不起的行業，這是一個好的結果。那么壞的結果又會怎樣？

一些企業的兼并、合并、退出、破產、倒閉并不是這個行業的最壞的結果，最壞的結果是整個行業因為信用破產死掉。要想讓這個行業不要死掉，就需要一套規則，這個規則的來源有兩種途徑：一種辦法是由政府部門的監管機構來制定一套規則來約束這個行業;另外一種辦法行業協會，類似中國小額信貸聯盟這樣的機構制定一套規則。

不守規矩的會被這個聯盟和市場淘汰掉，或者他們只能在邊邊角角的地方生存，只占有很小的市場份額。而那些守規則的機構不僅遵守市場規則，也遵守社會責任，這樣的機構做大做強，這個行業才會有未來。

不管怎么說，我們未來要做的事情是要在迅速發展壯大的行業里的考慮怎么樣給它拴上韁繩，這個行業已經沉渣泛起，我們需要研究什么樣的韁繩對這個行業來說是合理的。

白澄宇：

小額信貸依靠信任和承諾而建立?

小額信貸是一種特殊的行業，是指對社會金字塔最低端，還沒有享受到或充分享受金融服務的個人、農戶、微型企業、個體工商戶提供有效的金融服務。它不依靠抵押、擔保等傳統金融行業的風險管理措施，而是依靠借貸雙方相互信任和承諾建立起來的一種合作關系。為此，小額信貸的社會績效開發了一整套相關指標體系，企業在實施社會績效管理時有一整套流程，形成了體系化、制度化社會績效管理體系。

小額信貸聯盟的宗旨就是發展普惠金融體系，促進和諧社會建設。希望互聯網金融行業，作為彎道超車的創新形式，在快速發展的同時能趕上世界金融領域發展的步伐，特別是在小額信貸領域能夠趕上社會績效管理發展步伐，這樣才能與金融技術創新相適應，不要因為社會績效的短板而影響整個行業的健康發展。

李愛君：服從法律才能消解風險

創新當中都有風險，互聯網金融創新依然帶著風險，只有服從現有法律制度才能消解風險?；ヂ摼W金融是屬于金融改革的一部分，沒有依照法律制度改革的時代已經過去了，現在的金融改革需要在制度框架下依法改革。

7月18日央行等十部委發布的《指導意見》將P2P平臺進行分類，第一類定位為信息中介，需要遵守合同法、民法通則、高院司法解釋等;第二類定位是小額貸款公司，借助網絡平臺放貸，需要遵守小額貸款管理辦法。

一個金融學家說，金融監管98%是法律問題。監管不是阻礙，而是提供行業公平公正發展環境、降低行業發展成本的一種手段。

馬光遠：需要懂互聯網金融的監管者

過去的傳統經濟增長動力一去不復返：制造業呈現危機狀態;投資不可能再有更好的反彈;房地產投資到今天為止已經結束高增長;凈出口能完成今年任務都已經不錯。在傳統增長動力出問題的情況下，中國經濟的出路何在？我想只有一條路，中國經濟的路就是改革之路，創新之路，沒有第二條路可以選擇。

金融是創新的核心和基礎。中國要真正成為創新國家，現在可以破局的。過去十年，金融改革乏善可陳，但這兩年，金融改革完成了過去十年沒有完成的使命，無論是利率市場化、人民幣國際化、銀行業破冰方面都取得了非常大的的進展。特別是互聯網金融這個民間產生、民間發起的金融產品也取得了舉世矚目的成績。我個人認為，互聯網金融本質上推動了中國金融的改革，在風向標方面具有非常重要的隱喻。

談到互聯網金融的監管，我談兩句話：第一，互聯網金融需要監管;第二，互聯網金融需要懂互聯網金融的監管者。

P2P企業代表：

監管還是發展？效率還是安全？

點融網業務拓展部副總裁丁銳：監管和發展并不是零和博弈。監管對于這個行業發展最直接的意義，是會加速這個行業的淘汰。

積木盒子首席風險官謝群：第三方支付公司和銀行可以聯手開拓一些新的方式來滿足P2P平臺的需求，既有了第三方支付的參與，也加強了銀行資金安全的保障。

人人貸聯合創始人、董事長楊一夫：關于安全與效率，在系統性安全和個體性安全中間要做個很好的平衡，我們要防范的是系統性問題，具體的個案上應該有一定的容忍度。

壹理財董事長王柱全：互聯網金融企業必須具備社會責任，因為就互聯網金融本質而言，一定要保障所有投資人的資金安全，這也是政府層面要監管的原因之一。

理財范創始合伙人、CEO申磊：互聯網金融就像杠桿，安全是支點，杠桿是功能。互聯網杠桿長度決定了發展規模，但如果沒有支點的支撐，這個工具是不存在的。

e租寶高級副總裁楊晨：互聯網金融本身是建立客戶關系，了解客戶需求。在技術創新之外，我們更應該擔負責任，給投資者提供教育。