淺析互聯網金融業務對商業銀行利潤的貢獻

張湘

摘 要：互聯網金融是近年來新崛起的一種金融模式，是隨著信息科技的迅速發展而衍生的一種新型金融模式，打破了金融系統常年以來的固定傳統，進一步的使金融的運行模式更信息化，更便利快捷。隨著技術的不斷發展，互聯網科技還會更加全面系統和完善，無論是從PC端或者是移動端都在改變著我們的生活模式，商業銀行利用互聯網來進行金融行為也比傳統的金融模式要便利和節約成本。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；互聯網金融業務對商業銀行利潤的貢獻

一、互聯網金融概述

互聯網金融是指利用互聯網進行計算，信息的更新和交易支付等互聯網軟件，網站等工具，來達到資金的存貸和融通、資金的支付和交易、信息獲取和中間業務等的一種新興的金融模式。有第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶等六大互聯網金融模式。使金融參與者在使用互聯網金融的過程中能夠更加的體會到互聯網金融的開放和平等，信息共享的便利性。現階段的互聯網金融包含三種基本的企業組織形式：即網絡第三方理財產品公司、第三方支付公司以及金融中介型公司。

以支付寶為例的錢包業務發展飛速。例如：2010年底以來，以支付寶、財付通等為首的網絡快捷支付產品，通過一個互聯網軟件快捷支付，用戶在使用電商平臺中使用其支付中介是無須開通網銀，可以直接輸入卡面的信息就可以完成快速支付，整個支付鏈條完全繞開了銀行網上銀行的交易的中介，解除了其限額限制等規定，并且可以節省跨行轉賬的費用。

這樣高數量和大金額的網上交易，互聯網金融支付中介起到了決定性的作用。新興的互聯網金融對商業銀行傳統的存貸業務、支付平臺，還是金融投資升值業務，都有著重要的打擊。

二、商業銀行

商業銀行是一個貨經營幣的機構，它的存在的主要作用是作為社會資金的籌措與融通的中介業務。銀行的業務一方面，銀行以提供利息的方式來吸收人們手中閑余的資金作為存款，把社會上個人和企業中閑置的貨幣資金和節余集中合并起來，產生商業銀行中的現金資本，同時以融資貸款的形式借給需要使用貨幣資金的自然人或者企業去使用。在這一過程中，銀行充當中介，為貸款人和借款人的提供存貸服務，提供不同的存貸利率，從中收取利差收益，所以對于商業銀行來說利差收益是商業銀行主要也是最重要的盈利方式之一。銀行又充當支付中介，為供應商即廠家和零售商即購買者辦理貨幣交易的收付、結算等中間業務，收取中間費用。

三、互聯網金融業務對商業銀行利潤的貢獻

南京財經大學金融學院教授陸岷峰就認為：互聯網金融屬于金融的范疇之內，其本質仍是金融，但它很好地彌補了傳統銀行業務所存在的一些不足，除此之外商業銀行傳統業務與互聯網金融業務又存在一種替代關系：互聯網技術的發展，促使商業銀行從手工勞動中解放出來。在商業銀行傳統的存款、貸款和中間業務中，中間業務對于計算機技術的應用尤為突出。商業銀行中間業務的發展離不開高科技在銀行中的應用，可以說金融電子化程度的高低決定了中間業務發展的速度、規模和規范程度。商業銀行在互聯網金融的沖擊下，充分意識到中間業務的轉型升級對于其能否成功幸存的重要程度，紛紛重視對于中間業務的互聯網化開發，不斷增加中間業務獲取利潤占總利潤的比重。

互聯網金融業務實質上只是對銀行傳統業務所較少涉及或尚未涉及的領域進行補充。傳統銀行正在借鑒互聯網金融的成功經驗，搭建自有的電商平臺，化身“銀行系電商”。并將互聯網思維嵌入到商業銀行轉型升級過程中。直銷銀行的興起正是用戶思維應用于商業銀行經營過程中的體現。直銷銀行沒有實體網點，所有的服務和產品都通過郵件、電話、互聯網等完成，顛覆了傳統銀行模式。因為沒有網點經營費用，直銷銀行為客戶提供了更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率，降低運營成本。

商業銀行學習互聯網的平臺思維，積極打造新型業務平臺。更多的關注眾多閑散用戶，通過搭建合理平臺將這些用戶集聚起來，從他們中收獲驚人價值。目前，商業銀行搭建的平臺，主要包括支付平臺、供應鏈金融平臺、電子商務平臺等等。以供應鏈金融平臺為例，商業銀行是通過該平臺為核心企業及其上下游客戶開展供應鏈金融服務。如果說某個核心企業構成了平臺的某一個點，那么其上下游客戶則構成了兩個傘狀線，即形成N+1+N模式，當平臺內的核心企業達到一定的數量級，這些傘狀線將結成一張密密麻麻的網。借助這些信息，商業銀行完全可以分析某一企業的產品、規模、銷售方式、結算方式、賬期、履約情況等信息，從而為網內用戶提供多樣化的金融服務，來實現用戶財富增長，從而提升互聯網金融平臺活躍度、增加平臺黏性。

四、結論

可以說以支付寶為例的互聯網第三方金融平臺主要是利用了信息時代的便利，和移動客戶端為網絡資金流動多為媒介而帶來的便利。互聯網金融的發展代表著我國金融界新興模式的發展，多元化了金融模式，互聯網金融的創新是對整個金融體系的一次改革，迫使傳統的金融模式做出應對。使傳統的金融機構商業銀行也在做相應的結構上面的調整，將線下銀行線上化，發展網絡銀行，電話銀行等業務。更改金融市場格局，從而起到不同金融機構共同發展的目的。

參考文獻：

[1]劉偉峰.關于市政工程項目管理的思考[J].內江科技，2005，5（1）：6-10.

[2]陸岷峰，劉鳳.互聯網金融背景下商業銀行變與不變的選擇[J].南方金融，2014，（1）：5-9.

作者簡介：張潔（1995- ），女，湖南湘潭人，湘潭大學商學院2012級金融學學生，主要研究方向：互聯網金融