新常態下農村金融服務模式探索

邵珍 田婧嫻

【摘要】農業現代化、規模化的發展，離不開金融的強有力支持。然而當前農村金融服務仍然是中國金融體系中最薄弱的環節之一，不能有效滿足新時期農村主體的合理金融需求。研究新常態下農村金融服務存在的問題及解決辦法具有重大現實意義。新常態下，經濟增速放緩，農業向規模化、集約化方向發展，原有的僅依靠銀行發放貸款來滿足農業經營者融資需求的金融服務體系不能適應四化“同步發展”的需要。為此，課題組提出改善農村金融服務現狀的創新模式：“土地信托銀行+眾籌”，將農業眾籌與土地信托銀行有機結合，探討改善農村金融服務的新思路。

【關鍵詞】新常態 土地信托銀行 農業眾籌 金融服務

一、引言

在經濟新常態背景下繼續強化農業基礎地位、實現農民增收，需要大量的資本支持。然而，考察我國農村金融服務供求現狀，可以看出我國農村金融服務供求不匹配的問題十分突出，農村融資需求得不到有效滿足。農村金融服務的改善，要主動適應轉變農業現代化發展的需要，堅持政策支持和市場化發展相結合的原則，建立普惠的農村金融服務模式。

二、新常態下農村金融服務供求分析

（一）新常態下農村金融服務需求分析

新常態下的農村金融服務需求不同于過去，呈現出大量新情況、新問題。基于田野調查，課題組發現農村互聯網金融服務需求凸顯。隨著移動互聯網的普及，網購不再是城里人的專利，農村居民也能夠像城市居民一樣，通過手機享受到便捷的金融服務。互聯網金融為農村普惠金融體系的構建指明了方向。與此同時，土地流轉帶來的農地生產經營貸款和專業合作社貸款需求增加。土地確權運動的開展促使土地流轉合法化，專業合作社通過規模經營極大地提高了農業的生產效率，要進一步發展農業生產、促進農民增收，就需要破解目前面臨的資金問題。農民專業合作社的資金來源主要是內部集資，但資金規模有限，不能有效滿足農民融資需求。雖然當前政策加大了對“三農”的信貸支持，但主要是以10萬元以下的小額貸款為主，資金缺口很大。作為正規金融的一種必要補充，民間借貸發揮了積極作用。為農民獲得及時可用資金，提供了有效的渠道。對于農民彌補資金缺口的方式，問卷統計結果顯示，向親朋鄰里求助占44.25%，向銀行、信用社申請貸款占30.75%，借高利貸占7.62%，向小額貸款公司借款的占8.93%，互聯網融資的占4.02%，其他的占4.43%。這表明民間借貸在農村十分盛行。

（二）新常態下農村金融服務供給分析

從當前新農村建設的資金供給方來看，資金大致來源于四類主體分別是政策性金融機構農業發展銀行、國有大型商業銀行、民間金融機構和互聯網金融。其中，農業發展銀行主要開展糧油收購業務及基礎設施建設貸款業務，通過表1可以看出農業發展銀行在農業貸款總額中占的比重呈倒U形，這表明政策性金融機構在支持農業發展上發揮了一定的作用，但其貸款增速緩于農業貸款總額，不能滿足農村土地流轉加快，農業規模經營過程中的資金需求。追求利潤最大化的國有商業銀行推行城市中心戰略，收縮在農村地區的營業網點，進一步惡化了農村的金融形勢。非正規金融機構由于缺乏必要的法律約束，發展現狀混亂，融資雙方易形成債權債務糾紛，加劇了金融風險。民間借貸水平高達10%，“地下錢莊”迅速發展，嚴重擾亂了金融秩序。新常態下，互聯網金融依靠交易成本低、信息透明的優勢發展迅速，一定程度上緩解了農村金融服務供求不匹配的問題。表面上看農村資金來源渠道眾多，但由于農業的弱勢性，資金的逐利性，決定了當前農村資金供應面臨較大的瓶頸。

表1 農業發展銀行占農業貸款比重 單位：億元

三、新常態下農村金融供求不匹配的原因分析

通過對農村金融服務需求和農村金融服務供給現狀的分析，可以看出我國農村金融服務供求不匹配的問題十分突出。這種不匹配主要表現為兩個方面：一是農村金融供求總量失衡，隨著農村經濟結構調整的不斷深入，農村經濟發展的資金需求呈現剛性增長態勢，而由于農業投資周期長、收益率低，大量農村資金流向城市高收益行業，導致農村資金短缺；二是農村金融供求結構失衡，隨著土地確權運動的開展，土地流轉、農業規模經營成為現代農業發展的必由之路。農地生產經營貸款、專業合作社貸款需求迅速增長，而相應的金融服務措施滯后，并沒有順應新型農業經營主體的出現，進行產品服務創新，造成農村金融供求結構上的失衡。

（一）農村資金外流嚴重

農業經營不遵循高風險匹配高收益的一般原則，導致農村資金大量外流。一方面農業生產風險大，投資周期長，收益沒有保障。另一方面農戶具有分散化的特點，不能形成規模經濟，產業鏈短，附加值低，資金回報率低。這與現代金融機構追求安全性、盈利性、流動性的經營目標相違背。銀行更愿意將資金投入具有穩定收益的高增長行業。這種市場化的經營方式無形中提高了農村籌資的成本，嚴重制約了農村經濟的發展和農民收入水平的提高。

（二）抵押擔保物缺乏

由于農民沒有穩定的收入，加之農村地區缺乏完善的信用記錄，銀行等金融機構為了有效降低信用貸款的風險，在面向農村地區發放大額貸款時，多要求農民提供一定價值的抵押擔保物。對于農民而言，可以用來抵押擔保的無外乎兩類資產——土地和房屋。然而土地的使用權和房屋的財產權在抵押貸款上都受到了法律的嚴格限制。土地和房屋成為“沉睡的資產”，不能為農民所用。不能提供相應的抵押擔保物，擔保貸款也就無從談起。

（三）農村金融機構信息嚴重不對稱

信息不對稱，容易引發道德風險，危害當事人的合法權益。對金融機構而言，其推行的產品和金融消費者的需求不能很好的銜接起來。新常態下，農業結構調整，農民收入水平提高，而金融機構的產品單一，局限于傳統的中間業務，不能滿足農民多樣化的金融服務需求。某些銀行為了追求股東權益最大化，隱瞞理財產品的內在風險，嚴重損害農民利益。對農民而言，既沒有工薪收入，也沒有財產性性收入，違約的可能性較大。而金融機構又很難通過一般渠道了解農民個體的信用狀況，導致“惜貸”現象的出現。信息不對稱的存在，加劇了資金供求缺口。

（四）農業缺乏保險保障

我國自然災害多發，農業損失嚴重。由于自然災害具有不確定性、危害大的特點，若自留風險，可能遠遠超出農民的承受范圍。而通過購買農業保險，有選擇的轉移風險則可以降低農民的損失。我國農業保險發展滯后，損失補償水平低。一旦發生自然災害，農民的主要收入來源被堵塞，借款資金無以籌措，銀行的不良貸款增加，盈利空間變小。為了提升資產的質量，銀行在發放貸款時，會謹慎選擇借款人，將資金運用于證券投資等渠道，資金供應變少。

四、土地信托銀行+眾籌模式運營探討

隨著土地流轉和農業現代化進程加快，農村經濟發展對金融資本更加依賴。通過對當前農村金融服務供求狀況的分析發現，融資難依然是一個難以破解的難題。盡管近年來人民銀行和銀監會采取了一系列鼓勵發展現代農業和促進農民增收的措施，但總體效果不容樂觀，農村金融發展依然滯后，傳統的以銀行信貸為主的農村金融服務系已無法適應新常態下農村經濟發展的需要，成為制約農民收入水平的提高瓶頸。探索與傳統有別的，能有效滿足規模化、集約化農業生產資金需求的農村金融服務新模式勢在必行。

（一）模式概述

土地信托銀行+眾籌的運營模式使得農村金融能夠基于一般的商業原則來運行，實現可持續發展。傳統的小農經濟收益低，風險大，資本是逐利的，農村資金往往通過各種渠道流向資本回報率更大的城市地區，而專業化、規模化的經營可以提高農業的生產效率，取得規模效益，提升資金回報率，緩解資金外流的問題。針對農民缺乏抵押擔保物的問題，在此模式中當農戶將土地經營權信托給土地信托銀行時，可以獲得土地憑證。土地憑證作為有效的抵押擔保物，農戶可以將土地憑證進行抵押擔保，從銀行獲得貸款。農村金融市場信息不對稱的問題是由于農村借款主體規模小而且分散，往往缺乏完善的信用記錄，導致金融機構不肯貸，不愿貸。針對這個問題，互聯網大數據可以降低信用調查成本，低門檻可以拓寬資金來源渠道，互聯網金融專注于小額信貸，天然的就與農村融資需求相契合。最后，對應于保險問題目前最好的解決方案仍然是由政府主導開發新型農業保險。具體運營模式見圖1。

圖1 新模式“土地信托銀行+眾籌”運營流程圖

（二）運營模式

1.農戶與土地信托銀行。土地信托銀行兼具信托和銀行的功能，利用信托的優勢，分離土地所有權、經營權、受益權，促進土地流轉，推動農業規模化發展；依托銀行功能開展存貸業務，為農村經濟發展搭建投融資平臺，專款專用，有效改善農村資金外流的局面，為農民經營現代化農業提供了新的融資渠道。農戶把土地經營權信托給土地信托銀行的同時可以獲得一份土地憑證。利用該土地憑證農民不僅可以定期獲得穩定的收益，還可以將其抵押，向金融機構申請擔保貸款。這一舉措有效的緩解了農民抵押擔保物不足的現狀，盤活了農村的勞動力資源，符合十八屆三中全會提出的“賦予農民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經營權抵押、擔保全能”的理念。

2.土地信托銀行與農業經營者。土地信托銀行設立土地信托，通過招拍租售的方式將土地轉移給包括農業種植大戶在內的農業經營者，農業經營者進行規模化經營，取得規模收益，再向土地信托銀行支付土地租金和價款。這種模式的最大亮點是，農業經營者在缺乏資金的時候可以從土地信托銀行獲得經營性貸款，緩解生產過程中的資金緊張局面。

3.農業眾籌與農業經營者。農業經營者通過土地信托銀行獲得土地經營權之后，進行生產經營。由于眾籌類似于“團購+預購”的模式，農業經營者在籌集到資金的同時也確定并打開了銷路，借助互聯網金融眾籌信息資源豐富的優勢，有效突破農產品供求雙方信息不對稱的問題，實現定向銷售。此外，農業眾籌的引入，可以為農業經營者獲得土地信托銀行貸款提供一定的擔保，降低還貸風險。

4.政府與農業保險。政府在這一模式中主要扮演服務者和監督者的角色。作為服務者，加快完成農地的登記確權，推進所有權、承包權和經營權三權分立，規避土地權屬糾紛，讓農民安心流轉土地。此外，因農業生產周期長，面臨自然風險等不確定因素。而農業保險服務覆蓋面窄，除了政策性農業保險外、保險種類少，防災避災機制不暢和賠付水平受限，新型農業經營主體發展面臨災害之憂。為了有效較低農業的風險，需要政府加大財政投入，增強農業保險在保障農民收入方面的效用。作為監督者，對土地信托銀行進行有效的外部監督，保護農民的利益。

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作者簡介：邵珍（1992-），女，漢族，山東棗莊人，安徽大學經濟學院本科生，研究方向：金融學；田婧嫻（1994-），女，漢族，湖南株洲人，安徽大學經濟學院本科生，研究方向：金融學。c