淺析中國農業保險的發展

【摘要】眾所周知我國是各種自然災害頻發的國家，尤其是在農村，由于其本身脆弱的承受災害損失的能力，使中國農村人民的生活更是火上澆油。中國是擁有著13.6億的人口的國家，農村人口占到49%，農民生活水平的高低制約著我國的國民經濟發展。抗風險能力弱是制約中國農民生活水平的關鍵，而化解自然災害最有效的手段就是農業保險。農業保險的發展會為農民解決自然風險帶來的災害，使得農業生產水平得到提高，帶動我國的國民經濟，使我國社會發展更加穩定，所以加快發展農業保險顯得尤為重要。本文從中國農業保險的實際情況出發，了解農業保險的現狀，找到存在的問題，提出切實可行的措施。

【關鍵詞】農業保險 經濟發展 社會發展

一、中國農業保險發展的必要性

（一）農業保險的發展帶動新農村的建設

1.農業保險保障了農業的發展。完善的農業保險的制度，可以有效的發揮農業保險的風險規避管理作用，加強農業保險制度的合理化，從而調動農民的生產積極性，加大農副產品的產量。這樣農民不再害怕自然災害的突然襲擊，不用反復增加農業投入。農業保險給農業生產提供了強有力的后盾，給農民帶來了真正的福利，為農業的發展提供了保障。

2.農業保險完善了農業社會保障體系。眾所周知中國是人口大國同時更是農業大國，農業是國民經濟的基礎，在13.6億的人口中仍有49%的農村人口，要想提高全國人民的生活水平，首先應該從提高農民的經濟收入，改善農民的生活水平。由于我們國家的歷史原因和體制建設導致農業始終沒有一個合理健全的保障體系。為了減少自然災害帶來的損失，保護農民的農業生產，增加農民的收入，調動農民的生產積極性，這些必須依靠農業保險來實施。農業保險使農業社會保障體系更加完善，有利于加快農村的發展建設。

3.農業保險的發展有利于維護農村社會的穩定。現階段我國貧富差距依然很大，城鎮與農村經濟水平的發展不平衡，這樣的條件下不利于農村社會的穩定，必然會導致農村社會的動亂。在這種環境下，我國有必要大力發展農業保險，調節經濟水平發展的不平衡現象，從而維護農村社會的穩定。

（二）農業保險的發展促進中國保險業的發展

我國開業的保險公司共有100多家，雖然保險主體增加很快，但是地區之間的業務發展不均衡，在城鎮以及經濟較發達的地區保險的發展都十分迅速，但是在農村，很少的農民會去購買保險導致農業保險的發展并不樂觀。但是在擁有13.6億人口的中國里農村人口就占了49%，這種驚人的比重決定了農業保險在以后中國保險業中最有發展潛力與發展空間。可想而知如果我們快速完善農業保險，使農業保險得到農民的認可，必然會擴大中國的保險市場。

二、中國農業保險發展現狀

（一）農業保險發展的總體現狀

雖然我國現階段工業發展迅速，科技不斷改革創新，但是我國的總人口中，農村人口仍然占有很大比例，農業依然是國民經濟的基礎。快速發展農業才能從根本上提高國民經濟，而農業保險作為提高農村經濟的有力幫手，我們必須要加快腳步發展它。總的來說我們不得不面對農業保險在我國農村地區的發展相對落后這一事實。目前為止中國農業保險已經有50年的發展歷史，農業保險也得到了一定的發展，積累了很多經驗，從根本上保障了農產品的生產，也促進了農村經濟發展。在近5年的農村保險調查報告中顯示我國農業保險承保主要農作物從2.3億畝增加到11.06億畝，業務規模躍居世界第二，僅次于美國這個擁有百年農業保險歷史的發達國際。并且在2013年里中國農業保險完成了四個突破：主要農作物承包面積突破10億，保險金額突破10000億，參保農戶突破2億，保險賠款突破200億。

（二）農業保險發展現狀的具體表現

1.農業保險業務的增長。隨著近幾年國家不斷出臺相關政策以及農村經濟水平的快速提高，農業保險也得到了一定程度的發展。十一五以后，農業保險就已經涉及到了農林牧副漁等多種農業產業。而且，中國保險規模在2008年開始就已經躍入亞洲第一世界第二，此后中國農業保險的規模逐年擴大，農業保險的保費收入也逐年增加。從2008年農業保險原保費總收入110.7到去年2014年達到了325.7億；農業保險的賠付總額也從70億增加到214.6億。

2.農業保險保障品種增多。中國在最近幾年更是加大了對農業保險的重視程度，擴大范圍的發展農業保險。近10年來，在全國范圍內和各級政府都有中國保監會開展創辦的農業保險試驗點。在一系列的工作結果中總結出了研究經驗，從而保監會提出“現階段開展農業保險，不能完全依靠國家財政補貼，不能走單一主體經營的道路，應當在具備條件的地區和市場開展試點，逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經營的符合國情的農業保險制度”，而農業保險總的經營原則是“政策扶持、商業運作”。保監會在2004年首先批準了三家專業的農業保險公司，隨后又在四個省份開展了農業保險實驗點，兩年后又陸續的在9個省份開展農業保險實驗點。如今，我國的農業保險的保障品種從單一的糧食作物，逐步擴展到牲畜，煙葉，水果，樹木等各種各樣的農作物，而農業保險已經成為了農業產品重要的保護工具。

3.農業保險政策的完善。黨在召開了十六大以后，中央從根本上加快制定有利于農業保險發展的相關政策，并且在2007年開始到2009年這一階段投入保費的預算額就增長了50億。隨后中國政府制定了農業保險巨災風險準備金繼續加快發展農業保險。農業發展得到了政府的積極支持后，農業保險政策更加完善。

三、中國發展農業保險存在的問題

（一）農業保險的發展受農村人民意識和收入水平的制約

1.傳統價值觀念制約著農民的保險意識。我國農民由于傳統的家族理念，通常采用風險自御的方法，在遭遇自然災害時，往往主要由家庭內部承擔，這樣的傳統價值觀念使農民意識不到農業保險的重要性。而且由于農民缺乏對保險知識的理解和一些保險人員的違規經營，讓農民抵觸保險，不信任保險。

2.保險費用高，農民收入水平低，支付能力差。自然災害所帶來的風險往往是不可預測的，一旦自然風險降臨，對農業產品所帶了的災害也是巨大的，因此農業保險的費用相對較高。而農民的收入水平仍然相對較低，雖然近幾年來我國農村經濟不斷增長，農民收入不斷增加，但是對于城鎮居民來說收入仍然存在著相當大的差距，購買保險產品對農村人口來說屬于奢侈消費。而歷史原因致使我國農民對銀行和信用社的信任度和認知度遠遠大于農業保險。這些都影響了農業保險在農村中的發展。

（二）農業保險市場供給主體少，保險種類單一

農業保險本身是為了滿足農產品的生產，而農產品的生產本身受自然災害影響過大，從而增加了農業保險的難度，使得開展農業保險的成本加大，費率過高，最終導致經營商業保險公司風險過大，而小保險公司又不能快速直接的獲益，造成農業保險市場供給主體少。再者，一些大的保險公司為追求更多的利益不愿意把目光放在農村這個市場，而是更多的關注經濟較發達的地區。這些原因使得農業保險這個市場沒有更多的投入者，設計產品相對較少而且大同小異，甚至有些保險產品的結構根本不符合農業人民的需求。

（三）農業保險公司的經營缺乏合理的風險分散機制

農產品在種植期間遭遇自然災害所帶來的損失是巨大的，遭遇風險的程度往往超過其他保險，這樣沒有良好的風險分散機制很難更好的發展農業保險。而中國的農業保險始終沒有健全的機制，自然風險所帶來的巨大損失都是由經營農業保險的保險公司獨立承擔，一旦較大的自然災害降臨，巨大的賠付金額使得保險公司無法承受。

（四）農業保險市場人才匱乏

農業保險跟一般保險不同，他除了需要保險人員具有良好的素質，更重要的是農業保險的專業性強，保險人員必須了解大量的農業知識。而目前為止中國只有人壽保險公司的人員具備較好的素質，良好的專業水平。大部分保險公司仍缺乏兼具農業知識和工作技能的人才，更缺乏專業的農業保險營銷人員，這些都使得農業保險不能切合實際的為農民提供保險服務，農民不能更好的了解農業保險。

（五）政府對農業保險市場監管程度不高，支持力度不夠

雖然中國近幾年來不斷的完善對農村的保險政策，改進農業保險的經營方法，但是對于農業保險這塊新的保險領域仍然監管不足，支持力度不夠。在農業保險者方面沒有形成良好的經營管理模式，沒用健全的法律法規，許多保險公司一味的追求經濟效益，夸大了保險的用途，部分保險人員還存在著服務差，素質低的現象，農民因此抵觸保險，不信任保險。

四、中國農業保險發展的對策

（一）提高農民生活水平，培養農民良好的保險意識

加大農民對保險的投入，前提是必須提高農民的收入水平，只有他們吃得飽，穿的暖，錢有了富余，他們才會考慮購買保險。這時候農業保險公司才可以通過普及保險知識讓農民真正意義上了解保險，認識保險，這樣他們就會形成良好的保險意識去選擇購買保險宣傳保險，加快農業保險市場的發展。

（二）增加農業保險市場供給主體，推進農業保險產品的開發創新

一方面國家政府要加大財政等政策支持，合理補助農業保險的過高成本和風險損失，調動農業保險機構支農的積極性，從而增加農業保險市場的供給主體。另一方面每個地區的經濟發展和人們生活環境都是不同的，所以不同地方的農民對農業保險的需求也是不一樣的。農業保險不能大同小異，應該盡可能的去適應農業人民的要求，可以在機械種植等方面適度投入，合理養殖農產品，先從根本上降低農業保險的風險。而且我們應該根據不同地區的收入水平不同，自然環境不同，自然災害發展的頻率不同，來因地制宜的去發展農業保險，滿足不同地區農民對農業保險的需求。

（三）完善風險分散體系，增強長久經營能力

因為農業生產是大規模的，風險一旦發生災害也是巨大的，只靠保險公司賠付是不行的，所以要想使農業保險能夠長期的發展必須有一套健全完善的風險分散體系，它可以使風險在各方面進行間接分散。根據國外的成功經驗，可以運用再保險的方式對農業保險進行風險轉移。從中國的實際出發，探索出一條依靠國家政府補貼的再保險經營體制，分散保險機構承擔的風險和降低賠付的金額。提高保險機構的持續經營才能使農業保險持續發展。

（四）培養農業保險人才

農業保險人員的實力和經營傳播手段可以帶動農業保險的發展，農業保險人才了解農業知識與三農政策的程度決定了他們是否能夠和農民進行溝通使他們接受農業保險。所以對農業保險人員的培訓顯得尤為關鍵。這就要求保險機構不但要從他們的專業水平上進行知識培訓，也要注重培訓他們的素質修養。讓保險工作人員能夠如實向農民反映情況，合理實際的處理遇到的問題，不欺騙農民，切身的為農民考慮，給農民帶來真正的利益，讓農民信任保險公司支持農業保險。

（五）健全農業保險市場監管機制，加大政府支持力度

中國農業保險在發展的道路上始終缺乏健全的法律法規，在農業保險經營中沒有相關的依據，農業保險市場始終不能起到關鍵地位。在發達國家的農業保險市場發展中始終有著健全的法律法規，才使得農業保險市場的秩序得以維護。因此中國也應該明確農業保險的經營規則，對投保農戶有責任有義務的保護他們的權利。完善健全的農業保險市場監管制度最為重要，只有在完善農業保險市場監管的前提下，才能大力加強償付能力監管，利用市場之間的正當競爭來實現農業保險市場的合理運行，實行優勝劣汰健全農業保險市場監管機制。政府也要對農業保險加大支持力度，進行宏觀調控，使農業保險在發展的道路上暢通無阻。

作者簡介：黃春梅（1974-），蒙古族，內蒙古人，現供職于呼和浩特金橋河套村鎮銀行股份有限公司，中級經濟師。