我國互聯網金融征信體系建設的措施研究

王金彩

【摘要】隨著我國互聯網金融迅速發展，與之相匹配的互聯網征信體系必然會逐步建立起來，也引起越來越多的人關注互聯網金融征信的發展及發展的影響。本文采用我國學者謝平和鄒傳偉對互聯網金融模式的定義，通過分析我國目前存在的幾種互聯網金融模式，并基于這些模式提出建設我國互聯網金融征信體系的一些具體措施，最后總結出我國互聯網金融征信體系建設應該由政府和社會一起做。

【關鍵詞】互聯網金融 征信 措施

一、我國互聯網金融模式概述

隨著計算機網絡技術的迅速發展和人們對電腦、手機等移動終端設備的使用越來越普及，網絡社交、移動支付、云計算等互聯網信息技術使得互聯網金融誕生。本文將采用我國學者謝平和鄒傳偉（2012）對互聯網金融模式的定義（既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，就稱為“互聯網金融模式”）對我國目前互聯網金融模式進行簡單介紹。并基于目前國內存在的互聯網金融模式提出構建互聯網金融征信體系的具體措施。

根據以上定義，我國目前主要的互聯網金融有以下幾種發展模式：（1）第三方支付模式，最典型的是基于電商交易形成的“支付寶”。（2）以“人人貸”為代表的P2P網絡信貸模式，該信貸交易模式讓融資者和貸款者直接“見面了”，大大降低交易中的信息不對稱和交易風險，該模式下不再需要銀行的信用中介功能何銀行的期現轉換功能，P2P平臺實現了資金供需雙方直接匹配。（3）以“余額寶”為代表的金融理財產品，雖然其發展存在爭議，但不可否認類似余額寶的理財方式已成為我國互聯網金融重要的發展模式之一。（4）基于電商交易的大數據模式，較典型的是“阿里小貸”，其成立的目的為解決電商平臺交易商小額貸款問題和以“京東”為代表的供應鏈融資模式。（5）眾籌融資模式。該模式涉及范圍較廣，企業、藝術家或個人利用互聯網向公眾展示他們的創意，爭取關注和支持，從而募集所需要的資金，打破傳統金融的融資模式。互聯網金融平臺服務更細致、客戶交易需求更充足，使得我國互聯網金融發展迅速，并形成多樣化發展模式。

二、基于互聯網金融模式互聯網金融征信體系建設的具體措施

根據以上分析可知，我國互聯網金融發展呈現多樣化模式，無論是哪種模式，都存在一定程度的信用風險，可能會出現很多的信用問題。因此，互聯網金融能否持續健康快速地發展離不開互聯網金融征信的發展，本文將基于互聯網金融模式提出建立我國互聯網金融征信的一些具體措施。

（一）建立網絡信貸平臺征信系統

我國的P2P網絡信貸平臺剛剛起步，以“人人貸”為代表的P2P網絡信貸模式，該信貸交易模式讓融資者和貸款者直接“見面了”，大大降低交易中的信息不對稱和交易風險，該模式下不再需要銀行的信用中介功能和銀行的期現轉換功能，P2P平臺實現了資金供需雙方直接匹配。我國征信體系目前還不完善，很多信息沒有公開，如果僅憑借款者提供的信息是無法進行真實可靠的信用評估進而可能產生信貸風險。而互聯網金融風險主要是網絡信貸風險，因此建立網絡信貸平臺能夠有效防范風險。P2P網絡信貸機構除了要對借款者信息進行在線審核外，借款人在網絡信貸平臺留下的記錄，以及能如實反映單位和個人用戶信用狀況的借款信息納入傳統的互聯網金融系統，用以解決傳統金融信貸行業中數據亂而且不統一、整理困難等問題。此外，還應將不同的網絡信貸平臺上的網絡信貸機構的信用記錄共享，可以避免借款者在一個平臺違約后再在另一個平臺生成新的信用記錄。此外，在充分合理論證的基礎上，應把互聯網征信子系統與人民銀行征信系統相對接，完善信貸平臺信用數據，實現信用資源合理共享。

（二）建立第三方支付平臺征信系統

在我國目前的互聯網金融發展模式中，第三方支付模式發展迅速，在互聯網金融交易中具有重要作用。第三方支付平臺囊括用戶姓名、企業名稱等信息，以及用戶的資金流向、資金運用等資金動態信息，同時還包括充值、繳費等日常生活信息。最典型的是基于電商交易形成的“支付寶”、“財付通”。第三方支付平臺涵蓋了幾乎所有互聯網金融支付交易的數據信息，實現第三方支付征信能夠為互聯網金融征信奠定信用基礎。隨著第三方支付涉及的支付規模的擴大，將其所包含的網絡交易的全部記錄連續完整地納入互聯網金融征信體系，以此來實現聯合征信。此外，第三方支付平臺的大數據信息資源還可以成為金融創新的動力和源泉。基于支付寶平臺構建的金融理財產品余額寶，不僅有助于推動互聯網金融產品的創新，也推動傳統金融業市場化改革。

（三）建立電子商務平臺征信系統

大數據時代發展起來的電子商務平臺改變了信息結構，匯集包括邏輯與規律的海量信息，改變信貸供求雙方信息不對稱的格局。電子商務利用互聯網這一載體，將資金流、信息流、物流等電子數據信息規范化，并對電子商務平臺的交易記錄進行整合，將企業的真實信用情況及時、準確、連續、動態地呈現給對方，為互聯網金融征信發展提供比較全面的信用數據。阿里金融就是通過阿里巴巴這一電商平臺，不僅積累了包括商戶歷史交易數據、客戶評價、信用記錄等內部數據，還囊括了稅務、海關、人民銀行征信記錄等外部數據，比企業現實中公開發布的數據更真實、更有社會價值。根據消費、付款、糾紛等，還是就可以判斷出客戶的還款能力和還款意愿。此外，還能在電商平臺實時跟蹤和監控企業經營和交易等數據，衡量企業的營運能力和還款能力，有效地防范貸后風險。無論是B2B、B2C還是C2C形式的電子商務交易類型，其所包含的交易信用信息從邏輯上涉及了企業與企業、企業與個人以及個人與個人的交互形式。

（四）建立社交網絡征信系統

社交網絡是一個范圍寬廣而又相互聯系的交流形式，互聯網金融征信建設可以將社交產生的大數據引入征信，比如會員晚飯地點、吐槽內容等經過數據處理，就可以了解會員的消費檔次與社交圈子，由此判斷出會員的商業含金量，能大體判斷出人們的信用狀況。

三、結論

綜上措施分析得出，互聯網金融征信應該誰由政府和社會一起做。政府擔當監管角色，而社會各方利用自己的渠道資源和信息資源，在合法的框架下來進行征信數據的收集、處理和商業運用。 在互聯網社會，每一個網絡使用者都會在網絡上留下痕跡，如果國家允許不同的機構在征信管理的法律框架下，從不同方面收集、使用、評價這些記錄，傳統金融信貸領域的信息不對稱問題，不能說完全解決，至少會大大降低。只要降低了信息不對稱，中小微企業融資貴和融資難的問題，也會得到緩解。建立互聯網金融征信體系、讓大小金融機構共同生存，是治愈小微企業融資難融資貴的兩劑藥方。

參考文獻

[1]劉蕓，朱瑞博.互聯網金融、小微企業融資與征信體系深化[J].征信，2014（2）.

[2]巴曙松.小微企業融資發展報告：中國現狀及亞洲實踐[R].博鰲亞洲論壇，2013.

[3]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

基金項目：貴州大學2015年經濟學院研究生創新基金項目，項目名稱：我國互聯網金融征信體系建設研究。