保險新功能幫打官司幫討債

張穎馨

現代社會，通過法律保護自身權益是一件很普通的事兒，但請律師成本高，法律流程太繁瑣，最終導致“維權難”問題比比皆是。面對如此尷尬的局面，或許可以借助保險來打破僵局，保障自己的合法權益。

走在路上被高空墜物砸傷、車在停車場被人刮傷、熊孩子搗亂搞破壞，等等，國外影片里最常見的一句話就是：有事找律師！而在國內比較常見的情形是，很少有人會在第一時間想到用法律來解決問題，維護自己的權益。但不怕一萬，就怕萬一，如果你真的“攤上事兒”了，怎樣才能運用好法律這個“武器”，保障自己的正當權益不受侵害？

訴訟維權險“現身” 幫你打官司

“忍一忍就算了”，或是托人情找關系，這是很多人在遇事時采取的態度。的確，通過法律武器來維權由于成本高、程序繁瑣等問題，往往淪為人們的最后一個選擇。“維權難”問題在國內比比皆是。不過現在，這種局面有望隨著司法維權險的誕生而得到改善。

據了解，訴訟保險制度在西方已經運行上百年，并逐漸成為一種規范化、體系化的制度。它主要指投保人通過購買確定險種（訴訟險），以使得在自己與他人發生民事訴訟時，由保險公司通過理賠方式向投保人支付訴訟費用的保險制度。由于存在很多現實問題，訴訟保險制度長期未引入國內。不過記者注意到，目前市場上已經逐漸出現相關的訴訟保險產品。

如眾安保險不久前推出的一款互聯網法律訴訟維權保險“維小寶”，通過將法律與保險掛鉤，可替用戶請律師、打官司。換句話說，當你遇到法律糾紛時，不僅可以得到律師的專業法律咨詢，而且在權益受損時，還可由保險公司支付費用聘請律師進行訴訟維權。

“我們在產品前期的調研中發現，在歐洲法治健全的國家，法律責任保險是市場占有率非常高的一款產品，很多中產階級家庭都會配置，以防范不可預測的法律風險。”眾安保險負責人告訴記者。

據了解，該訴訟保險產品的保費分為9元、58元、128元三檔，對應3000元、6000元、10000元保額的律師費，除9元產品保障期間是99天外，其他兩款保障期間一年。保險期間內，一旦當事人要打官司或者不幸成為被告，都適用于這款保險。此外，該保險還免費提供1～3次，每次20分鐘的律師電話咨詢服務。值得注意的是，該保險所適用的服務對象包含投保者本人及其家庭成員（配偶和子女），即一人投保，家庭成員均可受益。

既然那么容易賠付，是否會出現濫訴的情況？記者從眾安保險官網上看到，有兩種情況不在理賠范圍內：其一，原法院拒絕受理或不予立案后，由當事人再次提起的或上級法院發回重審的一審案件；其二，訴訟或仲裁請求低于3000元人民幣或保險合同約定的最低額度的。理賠人員告訴記者，通過將不符合立案條件以及案件標的額較小的案件列為保險除外責任，進而避免被保險人盲目訴訟、過度維權。

不過，現在的問題在于，法律訴訟險能否在國內大范圍應用，“這的確給人們維權難的局面打開了缺口，但考慮到很多現實問題，究竟有多少人真的會去購買？”有業內人士提出質疑。的確，法律訴訟險的實用性及未來的發展情況如何，恐怕只有時間能給出答案。

巧用訴訟財產保全險“轉嫁”責任

值得注意的是，在打官司的過程中，你可能還會遇到一個難題：訴訟保全中的擔保問題。同樣，這也可以通過保險途徑來解決。

所謂訴訟財產保全，是指人民法院在當事人提起訴訟前后，為保障判決生效時能夠得到執行保障或防止被告轉移、隱匿、變賣財產，根據原告的申請而對保全標的采取查封、凍結等限制處分的強制措施，法院通常會要求申請人提供與保全金額相應的財產作為擔保。

此前，盡管越來越多的擔保公司和信用擔保機構參與到司法訴訟領域中來，但這些常見的擔保形式卻存在著諸多不足。例如擔保公司保證擔保費率較高，甚至存在擔保公司弄虛作假、破產倒閉等風險。而若通過保險公司的訴訟財產保全責任保險，就能更為有效地規避此類風險。

業內一位律師介紹說，讓原告（申請人）提供實質性的財產擔保的做法，不僅給原告（申請人）帶來了沉重的經濟負擔，而且其處于司法監控之下的財產是不能流動的，也造成了一定的資源浪費。同時，財產保全申請的“高門檻”，也直接使訴訟保全制度的功能和作用的發揮受到一定程度的影響，這也正是導致“贏了官司卻得不到賠償”的一個重要原因。

而訴訟保全責任保險，保障的是在保險期間內，被保險人向法院提出訴訟財產保全申請，如被保險人訴訟財產保全申請錯誤，而致使被申請人遭受損失的，經法院判決由被保險人承擔損害賠償責任，而被保險人沒有予以賠償的，保險人均可按照保單和保險條款的約定負責賠償。據了解，平安產險、人保財險均已推出相關保險產品。

相關人士認為：“訴訟財產保全責任保險的出現，打破了擔保規則的局限性，由保險公司來承擔賠償責任，有利于降低訴訟雙方及法院的保全風險。而且當天投保，次日即可對被告財產進行保全，避免了被告的財產轉移風險，更好地保護原告的利益，有效化解民事訴訟‘執行難’的問題。”