喜看稻菽千層浪 北京農(nóng)商銀行探索社區(qū)金融新模式新價(jià)值

一夜的北風(fēng)吹散了霧霾，天空盡顯罕見的蔚藍(lán)，暖暖的陽光灑滿京城，讓人絲毫不覺得數(shù)九己至。記者如約來到位于北京東二環(huán)朝陽門北大街的元亨大廈，采訪了北京農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人。

2014年9月2日，一款名為“社區(qū)e服務(wù)”的社區(qū)金融020系統(tǒng)正式上線，啟動(dòng)了首都社區(qū)金融020新領(lǐng)域的新定義、新模式、新價(jià)值。一個(gè)多月后的10月底，在第十屆國際金融博覽會(huì)上，“社區(qū)e服務(wù)”榮膺“最佳金融創(chuàng)新發(fā)展獎(jiǎng)”，獲得業(yè)內(nèi)認(rèn)可。這背后究竟是怎樣的精彩？又蘊(yùn)含了怎樣的艱辛？帶著一串問號(hào)，記者走進(jìn)了北京農(nóng)商銀行。

截至記者發(fā)稿，“社區(qū)e服務(wù)”作為北京農(nóng)商銀行金融創(chuàng)新的示范案例，上線3個(gè)多月里，已登錄平臺(tái)全國商戶數(shù)據(jù)500萬，地推用戶逾4萬，e賬戶沉淀資金1億多元。

扎根鄉(xiāng)鎮(zhèn)毫不動(dòng)搖輻射城市枝繁葉茂

“我們一直在探索一條思路，如何讓核心區(qū)的目標(biāo)客戶同樣可以享受北京農(nóng)商銀行提供的服務(wù)。‘社區(qū)e服務(wù)不僅前瞻性地融合了銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之長，也將普惠金融、服務(wù)小微的新國策落地實(shí)踐，成功‘移動(dòng)到了社區(qū)居民的生活細(xì)節(jié)里。”北京農(nóng)商銀行首席信息官兼行長助理李保旭如此向記者介紹。

2005年北京農(nóng)商銀行改制為新的股份制銀行。近年來，在董事長王金山的帶領(lǐng)下，致力于“服務(wù)‘三農(nóng)、服務(wù)百姓、服務(wù)企業(yè)”，專門做好百姓的便民金融服務(wù)、農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。截至2014年底，已有694家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，數(shù)量居北京市各銀行之首，是京城唯一的一家金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全市所有16個(gè)區(qū)縣、182個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)，其中10個(gè)郊區(qū)縣網(wǎng)點(diǎn)約占全行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的60%。2014年末，該行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)5238億元。

2013年末，隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的幾何式發(fā)展，電商華麗轉(zhuǎn)身，幾成所有傳統(tǒng)行業(yè)的痛點(diǎn)。在大多數(shù)人觀望為主時(shí)，北京農(nóng)商銀行已經(jīng)開始邊謀劃邊創(chuàng)新，推出了社區(qū)e服務(wù)。

作為一名曾經(jīng)在工商銀行科技戰(zhàn)線摸爬滾打多年的“老IT”，李保旭對科技創(chuàng)新情有獨(dú)鐘。

“我們一直在探索一條思路，讓核心區(qū)的目標(biāo)群同樣可以享受北京農(nóng)商銀行提供的服務(wù)。借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，終于和思創(chuàng)銀聯(lián)公司共同探索到一條出路。”李保旭回憶起這一年多走過的路，信心滿滿：“2013年11月份開始計(jì)劃社區(qū)e服務(wù)、開始做。2014年4月份就初步推出來，截至目前主要在回龍觀和勁松雙井等2至3個(gè)社區(qū)試點(diǎn)，都是大社區(qū)概念。試點(diǎn)的效果還不錯(cuò)。”

據(jù)介紹，社區(qū)e服務(wù)計(jì)劃2015年完成北京七成社區(qū)的開通，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)用戶300萬，未來通過農(nóng)銀信清算系統(tǒng)和類似己簽訂的“京津冀區(qū)域戰(zhàn)略合作”等方式，服務(wù)全國一線城市社區(qū)。而作為社區(qū)e服務(wù)系統(tǒng)中打理商用戶的金融理財(cái)內(nèi)核：鳳凰e賬戶和鳳凰寶，除了正式上線4個(gè)月來己沉淀的1億多資金外，還將大力開展e賬戶開戶數(shù)，并積累各方交易理財(cái)行為數(shù)據(jù)，繼續(xù)大數(shù)據(jù)價(jià)值研究與探索。

銀行企業(yè)優(yōu)勢互補(bǔ)服務(wù)市場百姓受益

“根據(jù)調(diào)查，隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)體店受到了很大沖擊。現(xiàn)在的社會(huì)是一個(gè)共贏的社會(huì)。所以，我們應(yīng)該搭建一個(gè)平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)和物理的零售商不是競爭關(guān)系，大家都可以共享。范圍大了服務(wù)不到位，所以我們的社區(qū)e服務(wù)平臺(tái)就以社區(qū)為范圍，一兩公里范圍內(nèi)，開餐館的、開超市的，不用自己再搭個(gè)網(wǎng)店，通過社區(qū)e服務(wù)的一體化推廣，到達(dá)老百姓家里，到達(dá)老百姓的手機(jī)上，最終解決了目前很多商戶客戶流失的問題。”陪同采訪的北京思創(chuàng)銀聯(lián)科技股份有限公司總經(jīng)理于曉軍如此闡述了其思路。

采訪中，記者獲悉，北京思創(chuàng)銀聯(lián)科技股份有限公司是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司，包括大數(shù)據(jù)、技術(shù)方面都是專長。雙方攜手“聯(lián)姻”，思創(chuàng)銀聯(lián)和北京農(nóng)商銀行各自發(fā)揮優(yōu)勢。

談到社區(qū)e服務(wù)如何順理成章地導(dǎo)入移動(dòng)金融理財(cái)服務(wù)時(shí)，李保旭表示：“其中支付環(huán)節(jié)方面，我們考慮社區(qū)面積非常大，有些可能不是北京農(nóng)商銀行客戶，所以我們建立了一個(gè)叫‘鳳凰e賬戶的支付體系。你沒有北京農(nóng)商銀行的卡，就可以注冊e賬戶，用其他銀行賬戶也成。另外，還研發(fā)了一款叫鳳凰寶的余額理財(cái)產(chǎn)品，商戶收的錢可以自動(dòng)進(jìn)入鳳凰寶，輕松實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。”

在社區(qū)e服務(wù)這個(gè)生態(tài)平臺(tái)上，雙方共同摸索著項(xiàng)目的生命力和價(jià)值體系：“我們要在虛擬的空間里，去建立一個(gè)社群，用社群的概念，來實(shí)現(xiàn)資金流、信息流，并指導(dǎo)地面的物流，來最終實(shí)現(xiàn)社區(qū)經(jīng)濟(jì)。這是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)一個(gè)最重要的點(diǎn)，它不是平面結(jié)構(gòu)的、不是線性經(jīng)濟(jì)，它是立體的。”

而針對這個(gè)平臺(tái)的未來，于曉軍的判斷也許預(yù)見了一個(gè)全新的價(jià)值實(shí)景：“把金融融在居民生活和中小微企業(yè)的供應(yīng)鏈。這就是未來的金融。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大家可以看到數(shù)據(jù)信息已經(jīng)是生產(chǎn)要素。這個(gè)要素，未來要對整個(gè)市場產(chǎn)生指導(dǎo)和分配作用。思創(chuàng)銀聯(lián)之所以和北京農(nóng)商銀行要合作社區(qū)e服務(wù)平臺(tái)，就是因?yàn)槲磥淼慕?jīng)濟(jì)，就是要形成不同的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)。在中國的市場下，未來誰能夠主導(dǎo)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，誰就掌握了市場主控權(quán)。”

在商言商“管家端”構(gòu)筑全新的生態(tài)鏈

社區(qū)e服務(wù)系統(tǒng)的管家端，似乎肩負(fù)著區(qū)域運(yùn)營與體驗(yàn)性服務(wù)的重頭戲。

李保旭對此的解釋是：“我們的APP其實(shí)分成3個(gè)端，除了商戶端、用戶端，我們還有一個(gè)融合了互聯(lián)網(wǎng)思維的管家端。這個(gè)管家端，是整個(gè)平臺(tái)的核心。管家端的運(yùn)營者，可能就來自社區(qū)里的閑置人群。他完全可以下載一個(gè)管家端，經(jīng)過培訓(xùn)就可以成為附近社區(qū)的一個(gè)管家，然后動(dòng)員商戶上到平臺(tái)，讓客戶用這個(gè)平臺(tái)，你發(fā)展的客戶就記在你的名下，商戶為平臺(tái)帶來的收益，可以進(jìn)行利潤共享。”

于曉軍進(jìn)一步說明：“我們管家的職能體系，第一就是把商戶和用戶圈進(jìn)來，第二件事是最后一公里的物流配送，第三件事是我們會(huì)做一個(gè)直營，就是要把農(nóng)民的蔬菜糧食等農(nóng)副產(chǎn)品直接送到用戶手里。同時(shí)管家還要承擔(dān)一個(gè)金融營銷經(jīng)理的職能。”

而類似的金融服務(wù)，同樣可以延伸到針對郊區(qū)農(nóng)家的直營業(yè)務(wù)。對此，李保旭表示：“原來，你給老百姓貸款，經(jīng)營情況、銷售行為不掌握，貸款的風(fēng)險(xiǎn)就很大。現(xiàn)在，農(nóng)商銀行等于說從農(nóng)產(chǎn)品的貸款到銷售行為、資金流向都掌握了，這就是新的普惠金融。銀行、農(nóng)民、用戶、平臺(tái)共同組成了一個(gè)優(yōu)質(zhì)新的生態(tài)鏈。”