互聯網金融對商業銀行的影響

周雪

摘 要：互聯網金融降低了金融交易成本，提高了服務效率，對商業銀行運營模式和市場格局產生影響。本文介紹了互聯網金融發展的現狀、特點，在此基礎上分析了互聯網金融對商業銀行的影響，希望能夠為商業銀行今后的發展提供借鑒。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；影響

目前看來，互聯網給傳統的中國金融業帶來的新的生機和活力，成為中國金融業創新的巨大助力。所謂的互聯網金融就是指非金融機構利用互聯網技術或是在互聯網平臺上進行資金的融通、對外支付以及資金中介等金融活動的一種商業模式。互聯網金融的出現改變了傳統金融市場中商業銀行一家獨大的局面，對傳統的金融行業——銀行業產生了巨大的沖擊。

一、互聯網金融發展現狀

互聯網金融是建立在先進的互聯網技術之上的，依托于大數據、云計算等先進的互聯網技術，金融機構不斷革新自己的技術平臺，以極其低廉的成本及時獲取和更新客戶信息。此外，聯網技術的發展也逐步改變了人們的消費習慣和生活方式，互聯網的普及，網民暴增，越來越多的人能夠享受到互聯網帶來的便利。這些都為互聯網金融的發展提供了良好的基礎。

1.第三方支付的發展現狀。第三方支付平臺最初是為網絡平臺的商戶和消費者提供一種網上支付的渠道，是為網上交易服務。隨著互聯網技術的發展，第三方支付的服務范圍也逐步擴大，不再只局限于為人們提供話費充值等簡單的生活服務，也開始逐步涉及保險、基金等專業的金融領域。

2.P2P網絡借貸的發展現狀。最近幾年，P2P網絡平臺在我國快速發展，并且已經達到一定的規模。到2014年年底，P2P網絡借貸平臺貸款余額超過千億，總成交量也超過三千億，但是由于沒有備案登記制度，沒有準入門檻，也沒有完善的監管措施，問題平臺數量出現暴增。2014年有287家平臺出現了倒閉、提款困難、跑路等問題，這在一定程度上損害了P2P平臺的健康發展，2014年雖然有關監管部門沒有出臺具體的監管政策，但是銀監會提出了“四條紅線”和“十大監管原則”，對于P2P網絡借貸平臺的監管原則和思路也已逐漸清晰。

3.互聯網銷售發展現狀。2013年余額寶的問世，其籌資規模巨大，目前已成為全球第四大貨幣基金。余額寶的成功發行使互聯網巨頭對金融市場充滿期待，一時間，各互聯網巨頭紛紛推出自己的互聯網金融理財產品，在網上出現了一支“寶寶軍團”，這些金融理財產品之所以受歡迎，是因為參與沒有門檻，不受時間地域的限制，不影響資金的流動性，利率高于同期銀行活期存款，滿足了普通民眾利用閑散資金投資理財的需求，發展迅速。

二、互聯網金融的發展特征

互聯網和金融的深度結合，有效的解決了信息不對稱的問題，極大的降低了金融服務的成本，提高金融資源的配置效率。此外，建立在網絡平臺基礎之上的互聯網金融可以最大限度的擴展其客戶群體，使其具有規模效應，能夠為客戶定做專業化、個性化的金融理財產品，滿足不同顧客群體的需求。互聯網金融的特點主要表現在以下幾個方面：

1.服務高效、便捷、經濟。互聯網金融交易平臺可以為廣大客戶提供高效便捷的服務，只要有計算機設備或是智能手機的客戶終端，客戶就可以在任何時間、任何地點通過互聯網平臺進行交易和轉賬，大部分網絡平臺都可以實現實時到賬，這不僅能夠提供金融服務的效率而且也極大的方便了人們的生活。此外利用網絡平臺進行交易，可以減少交易成本，使客戶以較小的成本享受到更好的服務。

2.服務對象集中于個人和小微企業。互聯網金融理財產品沒有投資額的限制，其目標客戶群體是普通的消費者的閑散資金，這說明其資金的來源主要是個人和小微企業。就其資金的去處來說，小微企業和個人也占了相當大的比重，因為這部分人很難從銀行獲得足夠的資金支持，這也為互聯網金融的發展提供了空間。

3.監管缺失，風險高。互聯網金融在中國依然屬于新生事物，目前還有形成一套完整的監管法律法規，這也得互聯網及溶在短時間內出現了井噴式的增長。但是由于缺少監管，互聯網金融企業的資質層次不齊，更為重要的是投融資評估僅僅通過互聯網技術，風險很大，一旦出現糾紛，投資者很難運用法律的武器維護自己的合法權益。

4.盲目擴張，同質化競爭。互聯網金融的高速發展，使投資者看到了巨大的發展空間，在加上其進入門檻低，很多投資者參與到互聯網金融中來，但是其產品研發和創新能力不足，導致互聯網金融產品趨于相同。為了爭奪市場，互聯網金融企業大打價格戰，過度包裝宣傳自己的產品，著重強調產品的高收益，對于產品存在的風險避而不談，對消費者進行誤導，使消費者產生高收益零風險的錯覺。但事實上任何投資都是有風險的，其收益也是不確定的。

三、互聯網金融對我國商業銀行的影響

1.互聯網金融對我國商業銀行的影響

（1）弱化我國商業銀行的中介地位。資金的融通是金融的本質，具體來說就是充當資金供給者和需求者的媒介，完成資金的配置，在傳統的金融市場中，這一角色都是由商業銀行承擔的，但是隨著互聯網金融的發展，商業銀行的這一職能已經受到了嚴重的挑戰，商業銀行一家獨大的格局也終將被打破。

互聯網技術的發展，不僅能夠使資金的供求雙方能夠及時取得聯系，而且可以通過搜索引擎、云計算等技術獲取資金供求雙方的歷史信息，包括其交易情況和信用情況，甚至可以計算出其違約概率這極大地解決了信息不對稱問題，使資金供求雙方直接交易成為可能，弱化了商業銀行的信息中介職能，導致了金融脫媒現象的產生并加速了它的發展。

互聯網金融的發展使金融活動突破了時間和空間的限制，操作簡單、交易便捷，極大的方便了人們的生活。雖然說商業銀行也建立了網絡銀行，但是操作手續繁雜，無法滿足客戶進行快捷支付的需求。與此同時，阿里巴巴、騰訊等網絡巨頭利用互聯網技術建立網絡支付平臺，“支付寶”、“財付通”、“微信支付”等新型支付方式相繼出現，使客戶在進行網上支付時，不需要開通網上銀行，只需要輸入銀行卡信息、身份證信息以及手機號甚至可以通過掃面對方的二維碼進行快捷支付，對于支付限額也沒有特殊規定。網絡支付的興起，給用戶帶來了良好的體驗，弱化了商業銀行的支付中介職能。

（2）影響我國商業銀行的主要業務。互聯網金融企業在信息處理方面有天然的優勢，可以針對小微企業的特點設計專業化的信貸產品，例如阿里金融。目前雖然互聯網金融只對小微企業提供信貸服務，但是隨著技術的發展和服務領域的拓展必然會對商業銀行的信貸業務產生沖擊。

商業銀行進行信貸活動的資金主要來源于用戶存款，但是互聯網金融的出現對銀行活期存款產生了巨大的沖擊，余額寶等金融產品的出現使更多的人認識、關注、購買貨幣基金這種“類現金”功能的產品，這對銀行的負債業務造成了巨大的沖擊。

互聯網金融的發展逐步改變人們的消費習慣，越來越多的年輕人選擇網上消費，網上支付，這會減少人們對現金的使用，沖擊商業銀行的柜臺服務。第三方支付平臺的出現使人們轉賬、交易結算更加方便，對銀行的結算業務產生沖擊。這些都會擠占商業銀行中間業務的生存空間。

2.互聯網金融對我國商業銀行的有利影響

（1）促進我國商業銀行改革創新。互聯網金融迅速發展使商業銀行感受到了前所未有的壓力，這也成為商業銀行改革穿新的動力。自互聯網金融出現以來，商業銀行也不斷創新自己的運營方式，大力發展電子銀行，著手打造手機銀行和移動支付，不斷創新，帶給用戶全新的體驗。整合自己多年掌握的信息資源，根據大數據原理發展供應鏈金融產品，在降低風險的同時為企業提供更優質的金融服務。搶占貨幣基金市場，利用自己的高信用度，推出“類寶寶”金融產品。

（2）優化我國商業銀行市場格局。目前看來，商業銀行和互聯網金融企業各具優勢，因此很多銀行都選擇和互聯網金融企業合作共贏，特別是中小銀行，銀行和互聯網金融的合作可以使得銀行用較少的網點服務更多的客戶，從而形成新的競爭力。這種新的競爭力的出現必然會對原有的競爭格局產生沖擊。這無疑會有優化現有的銀行市場格局。

參考文獻：

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