關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究思考

摘 要：本文在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式、特點(diǎn)和產(chǎn)生的原因進(jìn)行了研究，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響展開(kāi)的研究，在研究后認(rèn)為，商業(yè)銀行要獲得發(fā)展就要主動(dòng)的面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)的理念，調(diào)整商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略，提升管理能力，積極拓展業(yè)務(wù)渠道，才能有效的克服互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的不利影響。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)務(wù)；支付平臺(tái)

隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融公司不斷對(duì)提供的服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，不僅推出了具有支付功能的支付寶、財(cái)富通等服務(wù)，還推出了與商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)具有類(lèi)似功能的余額寶、小金庫(kù)等業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司借助其在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)領(lǐng)域的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，不斷的推出與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類(lèi)似的服務(wù)，這些服務(wù)的推出搶奪了商業(yè)銀行現(xiàn)有的客戶，對(duì)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在這樣的背景下研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議，不僅有助于商業(yè)銀行認(rèn)清當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)，并有助于商業(yè)銀行采取有效的措施應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式

就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而言，主要有以下四種模式：第一種，是最早出現(xiàn)的第三方支付模式。如阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的財(cái)富通為代表；第二種是近幾年出現(xiàn)的眾籌模式。該模式的出現(xiàn)主要是為了解決部分企業(yè)的融資需求，但隨著眾籌模式的不斷發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)也產(chǎn)生了一定的影響；第三種，個(gè)人對(duì)個(gè)人（P2P）的網(wǎng)絡(luò)信貸模式，這種模式使得企業(yè)在融資的過(guò)程中直接面向資金的所有者進(jìn)行，不僅對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響，對(duì)存款業(yè)務(wù)也有一定的影響；第四種為大數(shù)據(jù)金融模式，該種模式以阿里小貸為代表，大數(shù)據(jù)金融模式充分的使用與大數(shù)據(jù)相關(guān)的技術(shù)，開(kāi)發(fā)具有較強(qiáng)市場(chǎng)針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，而由于互聯(lián)網(wǎng)的獨(dú)特性，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有其自身的特點(diǎn)，其中尤以大眾性和高效性為互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的主要特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中，能夠直面客戶，并且由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供企業(yè)使用大數(shù)據(jù)和智能Agent技術(shù)，能夠快速的對(duì)客戶的需求作出反饋，不僅能夠同時(shí)處理大量客戶的業(yè)務(wù)請(qǐng)求，并且能夠使客戶養(yǎng)成特定的使用習(xí)慣，使得互聯(lián)網(wǎng)金融集大眾性和高效性為一身，具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因

互聯(lián)網(wǎng)金融在最初的發(fā)展中，僅僅是傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的擴(kuò)展以及電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)推出的擔(dān)保支付服務(wù)，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及電子商務(wù)的發(fā)展，在電子商務(wù)活動(dòng)中，對(duì)金融服務(wù)不斷提出新的要求，而商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏深入的認(rèn)識(shí)，提供的服務(wù)無(wú)法滿足電子商務(wù)發(fā)展的需要，也無(wú)法滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需求，正是在這些因素的綜合作用下，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，并且，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)一經(jīng)推出就受到用戶追捧，獲得了較好的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)形成挑戰(zhàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，主要有以余額寶為代表的新基金銷(xiāo)售模式和P2P信貸服務(wù)，尤其是余額寶模式不僅具有傳統(tǒng)存款的特點(diǎn)，并且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動(dòng)性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，獲得了較好的發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行而言，是否具有充足的存款是開(kāi)展其他業(yè)務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)，余額寶和P2P信貸服務(wù)的出現(xiàn)，不僅對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響，并且因?yàn)榇婵钍艿接绊懀瑢?duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)活動(dòng)的開(kāi)展也產(chǎn)生了負(fù)面影響。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響主要來(lái)自P2P貸款和眾籌模式。P2P貸款和眾籌模式的出現(xiàn)，為潛在的貸款需求企業(yè)和個(gè)人在融資的過(guò)程中有了更多的選擇，而與商業(yè)銀行復(fù)雜的貸款手續(xù)不同的是，使用P2P貸款和眾籌的方式進(jìn)行貸款不僅手續(xù)簡(jiǎn)單，而且貸款的流程也大為簡(jiǎn)化，對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較為深遠(yuǎn)的影響。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提供的傳統(tǒng)服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和我國(guó)政策允許第三方支付平臺(tái)的存在和發(fā)展，使得第三方支付平臺(tái)提供的支付業(yè)務(wù)不僅使用方便而且費(fèi)用較低，而商業(yè)銀行提供的支付業(yè)務(wù)，手續(xù)復(fù)雜，不同的商業(yè)銀行間辦理支付業(yè)務(wù)時(shí)還面臨較多的困難，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有效的克服了商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，如果商業(yè)銀行再不采取積極有效的措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)，勢(shì)必會(huì)對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的不良影響。針對(duì)這一情況，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)理念，積極的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面認(rèn)識(shí)技術(shù)變革對(duì)銀行的影響，并對(duì)技術(shù)變革可能對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的不良影響進(jìn)行全方位的評(píng)估。對(duì)于商業(yè)銀行而言，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念是商業(yè)銀行有效的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)的過(guò)程中最為重要的環(huán)節(jié)。

2.調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行的話語(yǔ)權(quán)不斷減弱，造成這一局面的主要原因就是商業(yè)銀行未能根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需求，推出相應(yīng)的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，致使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)，對(duì)于商業(yè)銀行而言，要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的不利影響，應(yīng)當(dāng)調(diào)整現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)策略，調(diào)整商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的定位，根據(jù)當(dāng)前金融市場(chǎng)對(duì)金融服務(wù)的需求情況，更新戰(zhàn)略規(guī)劃，主動(dòng)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，在調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)主動(dòng)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新，提出新的經(jīng)營(yíng)策略，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域獲得更多的話語(yǔ)權(quán)。

3.提升管理能力

與商業(yè)銀行龐大的組織結(jié)構(gòu)不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中積極的使用智能Agent技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中具有較高的效率，與商業(yè)銀行較低的業(yè)務(wù)辦理效率和較高的業(yè)務(wù)辦理成本形成了鮮明的對(duì)比，對(duì)于商業(yè)銀行而言，在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，要獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就不得不提升管理能力，積極應(yīng)用先進(jìn)的管理技術(shù)，提升管理效率，降低商業(yè)銀行的管理成本，以提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。

4.拓展業(yè)務(wù)渠道

在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的過(guò)程中，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)積極拓展業(yè)務(wù)渠道，獲得更多的客戶資源。具體而言，一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)的“觸網(wǎng)”，推出具有自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，借助自身在金融服務(wù)領(lǐng)域的巨大優(yōu)勢(shì)，積極進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，從互聯(lián)網(wǎng)獲得新的客戶資源；另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極的開(kāi)發(fā)潛在客戶的金融服務(wù)需求，開(kāi)發(fā)潛在的市場(chǎng)需求，針對(duì)潛在客戶的服務(wù)需求開(kāi)發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)渠道，提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，既是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是人們生活習(xí)慣的改變對(duì)金融服務(wù)的必然需求，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中不斷的喪失其應(yīng)有的話語(yǔ)權(quán)，與商業(yè)銀行未能充分的認(rèn)識(shí)到潛在的金融服務(wù)需求有著非常重要的關(guān)系。當(dāng)前的研究和現(xiàn)實(shí)已經(jīng)表明，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的金融服務(wù)已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行的存款、貸款和支付業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響，如果商業(yè)銀行還不能充分的認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)，并采取積極有效的措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)，對(duì)自身進(jìn)行變革，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的影響將越來(lái)越嚴(yán)重。

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作者簡(jiǎn)介：劉秀娟（1993.5- ），女，安徽安慶，現(xiàn)為安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，主要研究方向?yàn)榻鹑诠こ?/p>