對農村小額信貸供需情況調查與思考:以朔州為例

趙志剛

(懷仁縣農村信用聯社，山西 朔州 038300)

農村小額信貸通過多年的實踐，在實現農民增收和農村金融機構增效上取得了一定成效。但同時也應看到，隨著農村經濟的快速發展，受內外諸多因素的影響和制約，小額信貸存在的一些深層次的矛盾和問題也逐漸暴露出來。一方面是農村金融機構資金充裕，另一方面農戶貸款難日益嚴峻，農村金融市場資源配置亟待優化。為了了解農村金融供需矛盾成因，探尋化解矛盾有效途徑，我們對全市金融機構小額信貸業務開展情況進行了調查，通過對調查結果的深入分析，提出了促進農村小額信貸業務快速發展。

一、農村小額信貸供需現狀：基于100戶調查問卷的分析

(一)農戶對信貸需求情況

1.借貸意愿增強，借貸額度需求增大。調查發現，隨著收入的增加，思想觀念的轉變，農戶借貸意愿逐步增強，信貸需求額度較大。在調查的100戶農戶中，有借貸需求的農戶占到75%；在有借貸意愿的農戶中，45%的農戶希望能獲得10萬元以上的借貸資金，希望得到10～5萬元借貸資金的占25%，5萬元以下的占到30%。

2.借貸資金用途廣，融資渠道多。在借款用途方面，農戶用于農業生產的占到45%，用于消費的占25%，其他生活需求的(如教育、醫療、婚事)占30%；在融資渠道方面，農戶獲得借貸資金方式主要有銀行貸款、小額貸款公司貸款，親戚朋友無息借款、通過個人中介高利息借款，占比分別為25%、40%、25%、10%。

3.借貸利率較高，貸款期限短。從調查表中可以看，農戶獲得借貸資金利率普遍較高。從銀行獲得貸款資金利率一般年利率在7.2%到12%之間，從民間借貸機構獲得資金利率在15%～20%之間，親戚朋友借款短期一般無需利息。從銀行獲得信貸的戶數中，95%的農戶認為年利率在10%范圍內可以承受。在貸款期限方面，90%的農戶希望借貸資金期限能在一年以上。

4.獲得正規金融機構貸款仍較難。從調查中獲知，目前農戶獲得正規金融機構信貸支持仍較難。在100戶農戶中有85戶向銀行申請過貸款，但僅有15戶符合銀行信貸條件，申貸獲得率僅為17.6%。20戶農戶貸款方式有信用、擔保、抵押，分別占比25%、35%、40%。通過對未獲得銀行貸款的農戶調查，歸納出以下幾種制約農戶獲得正規金融機構貸款原因：一是無有效擔保物或抵押物，銀行認定還貸能力差。二是擔保機構缺失，無法獲得有效擔保。三是部分銀行面向農戶信貸條件較高。

(二)金融機構小額信貸供給情況

1.農信社仍是小額信貸主體，其他金融機構網點覆蓋率低。目前，農村信用社仍是支持三農發展的主要力量，在鄉鎮全部設立了營業網點；而國有商業銀行、郵儲銀行、村鎮銀行以及小額貸款公司只在縣域城鎮內各設立一個或多個網點，其他商業銀行均未在縣域設立網點。2014年3季度末，朔州市農村信用社小額貸款余額為14.6億元，占全市小額貸款的85.2%，其縣域及以下機構網點數為148個，占全市金融機構縣域網點數的75%。

2.申貸條件較高，制約了農戶貸款積極性。調查發現，大部分金融機構小額信貸標準較高。如工行、農行、中行、建行小額信貸規模都控制在一定的比例、小額信貸最大額度不超20萬元、貸款期限不超過1年，小額貸款利率在基準利率基礎上浮10%～40%，貸款方式只能是擔保或抵押，以上這些申貸條件嚴重制約了農戶貸款的積極性。

3.信貸成本高，制約了金融機構服務積極性。小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點，農村金融機構一般有信貸員2～3人，正常情況下每人負責近l0個村莊的業務，面對廣泛的農戶都要建立詳細的信用檔案，并掌握一手誠信動態情況，難度可想而知。目前，朔州市各縣級農村信用社的農村小額信貸，100元貸款的年成本約為7元以上，按照目前利率水平9.6%計算，農村信用社只能處于基本保奉或微利狀態。而當地有商業銀行經營城市和企業的貸款成本，每100元只需3元左右。金融機構對農村小額信貸的開展積極性不高，必然影響其業務的可持續發展。

4.農村擔保機制缺失，征信體系和保障機制不完善，影響金融機構對農村地區小額信貸資金的投放力度。農村小額信貸原則上不需要抵押擔保，有的則是多戶聯保或采取靈活多樣的抵押擔保形式，但是因為貸款對象都是較貧困的農民，其擔保作用與一般金融機構的商業貸款擔保相比也是微乎其微，特別是農村征信體系和保障機制不完善。加之，許多地方的農業仍沒有形成集約化、產業化經營，處在粗放式經營的自然經濟時期，靠天吃飯的現象十分普遍，農民一旦遭遇天災影響，導致收成減少，便會無法及時還貸，其授信額度會因此下降。由于發放的貸款容易成為呆或死賬，對提供小額信貸服務的機構也會造成沖擊。

二、當前農村小額信貸發展中存在的問題

(一)農村小額信貸機構自身力量不足

1.小額信貸供給增長緩慢。小額信貸能否持續進行下去，在很大程度上取決于小額信貸資金能夠得到保證和延續，而目前農村金融市場資金缺口呈現逐年上升態勢。以朔州為例，村鎮銀行作為新型金融機構，未得到民眾普遍認可，資金來源受限；小額貸款公司除股東資本金外，只能從銀行得到不超過注冊資本50%的貸款金額，這些因素導致小額信貸機構資金供給來源少，限制了小額信貸的發放。

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2.征信體系不健全，存在信用風險。良好的征信體系是所有開展金融服務所必備的前提條件。農村小額信貸目前主要依靠農村信用社、村鎮銀行、小額貸款公司等作為支農資金的執行者，因為農村的發展對滯后，導致農民的信用狀況參差不齊，向農民發放每一筆貸款的成本和風險就增大了。目前，農村小額信貸的征信體系落后，加上電子技術設備落后，農村地區環境條件的限制，對借款人的信用狀況不能進行全面的了解。僅是對借款農戶做一個片面的調查，農戶是否完全具備還貸能力還不能做出準確的判斷，從而造成農村小額信貸的風險居高不下。以朔州市農村信用社為例，農戶小額貸款不良率在逐年遞增，從2011年到2013年之間，小額不良貸款從8%增加到22%，這些不良資產的形成更多是對借款人信用狀況不能全面的了解造成的。

3.管理體制落后，存在操作風險。由于小額信貸管理體制和公司治理機制沒有發揮作用，一些人員利用詐騙手段與信貸內部人員合謀破壞信貸的正常秩序。小額信貸機構內部管理機制不完善，機構內部缺少提前的經營計劃，目前只有國有大型商業銀行小額信貸機構建立了完整的信貸體系，其他涉農中小金融機構信貸管理滯后，再加上小額信貸機構缺乏有經驗的高級管理人才，導致小額信貸機構在識別和防范金融風險、創新新型金融產品的能力不足，不能有效的組織和管理小額信貸機構高效的運作。

(二)政府監管方面存在欠缺

1.監管體系不完善。首先，在農村金融市場上，只有很少的小額信貸業務融入到了市場的大環境中，大多數小額信貸機構獨立權利小，只能在政府允許的情況下，才能開展相關的業務，所以只能受制于政府。政府指導小額信貸機構的運作，并對小額信貸機構制定了很多限制性條款，導致小額信貸機構不能像其他商業性金融機構有效的經營；其次，政府指導性壟斷使農村地區的信貸市場無法正常運行；最后，政府的行政過高，政策支持空缺，如政府的政策和正規金融機構經營原則相沖突。

2.政策扶持不到位，風險補償機制薄弱。由于農業是弱勢產業，生產經營過程中潛伏著較大的風險，廣大農戶抵抗自然風險的能力弱，而我國自然災害較多，國家一直沒有建立小額農貸風險補償機制，既沒有成立政策性的農業保險公司，又沒有建立風險補償基金，一旦出現大的自然災害，貸款風險由有貸款機構承擔，這對貸款公司來說很不公平，在一定程度上影響了小額農貸的支農活動。目前風險預防和風險補償是金融機構的關鍵要點，我國小額貸款的利率受到嚴格的管制，經常導致小額信貸機構的利息收入不能抵償小額信貸籌資、費用和各種風險成本，所以大部分小額信貸機構自身還不具備建立信貸風險補償的能力，這還需要國家和政府出臺風險預防，控制和補償風險的一系列政策措施。

(三)借貸主體觀念存在偏差

農村小額信貸發展緩慢，借貸主體也是因素之一，由于信息科技，文化傳播等原因，農民觀念跟不上現代信貸業務的發展，使該業務發展的宣傳受阻。主要的影響因素是：

1.小農意識很強。由于我國農村小額信貸主要的目標群體是農戶，一部分農戶錯位認為農村信用社發放的小額信用貸款是政府項目資助或扶貧款，抱有“不貸白不貸”的心理，其可持續發展在一定程度上受小農意識的影響。在存款方面，農戶的收入來源少，閑置資金較少，存到金融機構的存款自然比較少，制約了小額信貸資金的供給。另外相當一部分農民自身發展意識不強，所以嚴重制約了小額農貸的有效需求。

2.道德風險農戶的道德風險是指借款農戶虛報信用額度，甚至有意逃廢債務，有錢還不還的現象時有發生。在信貸工作人員身上存在的道德風險表現在部分信貸人員素質偏低，忽視信貸的規章制度，有的甚至會和客戶里應外合，賺取不法的收益，敷衍了事，導致部分農村小額信貸存在嚴重的風險隱患。

三、促進農村小額信貸發展對策及建議

(一)加強農村信貸機構的自身建設

1.發展普惠金融服務，創新小額信貸模式。目前小額信貸機構提供的金融產品比較單一，無法很好的滿足農戶的需。因此根據低收入階層人群自身的實際狀況，為這些人群提供符合他們實際狀況的信貸服務，從農民的需求為出發點，開發多種貸款方式，如整筆借入，分期償還；分期借入，分期償還；分期借入，整筆償還等形式。為進一步提高小額信貸的供給，可依據地方生活水平和經濟狀況設立小額信貸機構，并開展貸款宣傳活動，制定貸款優惠政策，提高農戶貸款的積極性，使小額信貸的需求和供給相適應。

2.完善信用評價體制，規避信用風險。一要對貸款做好宣傳，要是廣大農戶正確理解農戶用貸款的意義，同時要做好農戶的思想工作，貸款前將相關規定對客戶當面做出詳細解釋說明，并簽訂貸款合同；二是規范程序，金融機構中貸款并不能像民間借貸程序那么隨便簡單，必須按照特定的貸款程序，針對不同的貸款對象給予不同的授信額度，做好貸前的檢查和調查工作，側面調查了解清楚借款人的信用狀況，貸出款后并做好后續的還貸的管理控制工作。

3.提高經營管理水平。小額信貸機構應該向正規商業金融機構學習執行正規的貸款程序，設立專門的培訓機構，并對信貸人員進行專業知識的培訓，讓業務能力強且富有經驗的人員引導小額信貸的開展，對信貸人員的行為進行嚴格的監控并定期對工作人員進行全方位的考核，提高整個工作的透明度，規避操作風險；另一方面逐步因地制宜的設置全程監控，能夠統一核算、儲蓄、管理和網絡共享，運用現代電子信息技術，在貸款前對小額信貸未來能帶來的收益和所存在的風險進行仔細計算和規劃，并對貸款程序進行具體的細分，每一環節都由不同的人員來辦理，防范操作風險的發生。

(二)健全政府的監管職能

1.構建科學的監管框架。根據小額信貸房貸過程中容易發生風險的環節設定不同的監管措施。首先應出臺促使小額信貸持續發展的法制建設，創建良好的社會信用環境和口碑。培育新型市場主體，加快商業性小額信貸公司和村鎮銀行的可持續發展，使其增加農村金融市場的競爭，加快小額信貸的改革進程，擴大試點范圍，提高小額信貸機構的監管標準，當小額信貸公司滿足一定的業績標準，風險能夠有效的控制，可以允許吸收存款，增加貸款的供給。另外要建立良好有效的征信系統，通過多種途徑調查好個人的信用信息永久性的記錄在征信平臺，方便后期的借款程序。對出現違規經營，擾亂金融秩序，造成極大負面影響的金融機構要給予嚴厲的制裁。

2.建立普惠式的扶持政策和風險補償機制。為扶持小額信貸，一方面，政府應在財政、稅收、利率等方面予以支持，當小額信貸機構在嚴格按照規定合法經營的前提下，若遭受了信用風險，市場風險，應該給予一定的風險補償和貼息政策。對于業績經營突出的信貸機構，應給予優惠的稅收政策，以降低貸款成本；另一方面，政府應建立相關的風險保障機制，防范農業生產面臨的自然風險，若農戶遭受風險，政府應給與生產成本甚至收益上的補貼。還可以對農戶的貸款實行新的制度，可以幾個農戶通過互相擔保，使信貸機構的貸款能夠安全收回，貸款效率高效運行。

(三)普及普惠農村金融教育，提高借貸主體的道德水平

1.增強農戶的信用觀念和金融意識。當地政府應當廣泛開展關于金融知識和法律知識的講座，加強農戶的信用教育，提高農戶的信用意識，通過宣傳教育使農戶意識到還款的必要性、強制性和法律性，農村金融機構只需要做到在發放貸款的同時明確地傳達相關的規定，說清楚不還貸款的嚴重后果，就可以收回在這一類農戶手里的貸款。

2.增強信貸人員的風險意識和法律意識。首先對小額信貸人員首先進行思想發面的教育，通過多種學習活動使信貸人清楚地認識到小額信貸的服務目的，服務中應遵守的規則；其次是從業培訓入手，完善實施細則，完善小額貸款的管理辦法，尤其要針對聯保小組貸款最高限額，另外信貸人員要清楚信貸的程序，把法律和規章制度時刻記在心中；同時，要開展職業資格教育，只允許符合一定職業標準的人員才允許做信貸業務。信貸機構和地方政府可以通過有針對性地舉辦不同層次的法律講座、反面案例分析等活動，提高管理人員和普通員工的前瞻性意識和業務素質，有效弱化“道德風險”，防范經濟案件的發生。