淺析《存款保險(xiǎn)條例》

羅顥萌

(南京理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，江蘇 南京 100089)

一、《存款保險(xiǎn)條例》的出臺(tái)

2015年3月31日，探討研究了20多年的《存款保險(xiǎn)條例》由國(guó)務(wù)院向外界公布，并定于2015年5月1日開始實(shí)施。到底是什么促使了中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的形成？

(一)居民存款數(shù)量快速增長(zhǎng)

我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款一直呈高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，改革開放以來(lái)，隨著人民的生活水平不斷提高，居民儲(chǔ)蓄存款數(shù)量經(jīng)歷了幾個(gè)階段：最初的10年增長(zhǎng)最快，年平均增長(zhǎng)率達(dá)到了30%以上；1998～2000年增長(zhǎng)率開始下滑，主要是因?yàn)楣墒械呐d起使一部分資金從銀行流向了股市；隨后從2003年開始到2006年，突破了10萬(wàn)億和15萬(wàn)億大關(guān)，直到全球金融危機(jī)的影響沖擊了銀行業(yè)，增長(zhǎng)速度才逐漸放緩，從央行公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，近幾年我國(guó)居民存款增速又恢復(fù)了正常。我國(guó)早已成為世界上的儲(chǔ)蓄大國(guó)，居民存款數(shù)量巨大，因此存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。

圖12008～2015.02我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款數(shù)量增長(zhǎng)情況

(二)為利率市場(chǎng)化做好準(zhǔn)備

利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融市場(chǎng)深化改革的重要項(xiàng)目，但目前存款利率上浮區(qū)間仍未解禁，利率市場(chǎng)化進(jìn)程還差最后一步。當(dāng)存款利率也實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化后，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈，《存款保險(xiǎn)條例》的先一步出臺(tái)，既保障了存款人的基本利益，也為銀行間充分競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造了條件，即便出現(xiàn)個(gè)別銀行破產(chǎn)，《條例》的償付機(jī)制也可以令大部分儲(chǔ)戶不受到損失。

二、細(xì)讀《存款保險(xiǎn)條例》

從全球范圍來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度早已廣泛的在多國(guó)實(shí)行。此次《存款保險(xiǎn)條例》的出臺(tái)，是對(duì)我國(guó)銀行存款制度的完善，也是中國(guó)銀行業(yè)向世界先進(jìn)制度靠近的一大步。《條例》著重說(shuō)明了投保和償付的對(duì)象、操作流程、存款償付的及時(shí)性和有效性以及新設(shè)機(jī)構(gòu)——存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)。

《存款保險(xiǎn)條例》的主要內(nèi)容有：以保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)為目的；投保機(jī)構(gòu)僅限中國(guó)境內(nèi)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不適用于本國(guó)銀行的境外分支機(jī)構(gòu)以及外國(guó)銀行的境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)；實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，被保險(xiǎn)存款包括人民幣存款和外幣存款，事發(fā)7個(gè)工作日內(nèi)可得到足額償付；存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)制定保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況確定不同的適用費(fèi)率，保費(fèi)由投保機(jī)構(gòu)支付；此外，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)還對(duì)銀行有監(jiān)督核查的職責(zé)。

三、需要思考的問(wèn)題

(一)為什么要定50萬(wàn)的償付上限？是否有效

根據(jù)央行的測(cè)算，50萬(wàn)的償付范圍涵蓋了中國(guó)99.63%的存款人的全部存款，因此可以保護(hù)絕大多數(shù)儲(chǔ)戶的合法權(quán)益。同時(shí)，中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良提出，50萬(wàn)的償付上限相當(dāng)于我國(guó)人均GDP的12倍，而國(guó)際水平通常為2～5倍，由此看來(lái)，這個(gè)限額是比較合理有效的，不會(huì)過(guò)緊也不會(huì)過(guò)松。當(dāng)然，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化以及人民生活水平的不斷提高，50萬(wàn)的限額標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)不斷調(diào)整。如：美國(guó)在2008年金融危機(jī)后將存款保險(xiǎn)額度由原定的10萬(wàn)美元提高到25萬(wàn)美元；日本在剛實(shí)施存款保險(xiǎn)制度時(shí)的最高償付上限為300萬(wàn)日元，隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，1986年這一上限提高到了1000萬(wàn)日元。

(二)《條例》的出臺(tái)會(huì)不會(huì)導(dǎo)致大規(guī)模的分散存款

有人會(huì)質(zhì)疑，超出限額部分的存款受不到《條例》的保護(hù)，是否會(huì)促使存款人進(jìn)行分散存款，導(dǎo)致一些銀行的存款規(guī)模大幅縮小？事實(shí)上，超過(guò)50萬(wàn)元的存款也不是完全無(wú)法得到保障的。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生危險(xiǎn)時(shí)，往往采取轉(zhuǎn)讓、被接管等其他措施，其資產(chǎn)和負(fù)債將會(huì)延續(xù)到新的機(jī)構(gòu)。新設(shè)立的存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)就是這樣一道“安全線”，可以對(duì)投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行接管和實(shí)施清算，并且分散存款會(huì)讓存款人失去一部分利息，而希望通過(guò)存款生利息獲得收益的儲(chǔ)戶占很大的比例，因此存款大規(guī)模搬家的情況應(yīng)該不會(huì)出現(xiàn)。

(三)《條例》如何高效的實(shí)施

《條例》出臺(tái)的最終目的是金融市場(chǎng)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。我們應(yīng)當(dāng)加大媒體宣傳力度和監(jiān)管力度，來(lái)推動(dòng)《條例》實(shí)施。首先要通過(guò)媒體讓人們熟知，向大眾宣傳，不能僅限于行業(yè)內(nèi)，避免儲(chǔ)戶因不了解具體規(guī)定而出現(xiàn)跟風(fēng)行為影響銀行的運(yùn)營(yíng)。其次，管理機(jī)構(gòu)要注重監(jiān)管，對(duì)不利因素進(jìn)行早期糾正避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)更要及時(shí)采取措施，盡量把損失降到最低。

(四)預(yù)測(cè)《條例》實(shí)施后銀行間市場(chǎng)的新現(xiàn)象

《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施后，下一步存款利率上浮區(qū)間將會(huì)放開，此時(shí)對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，存款風(fēng)險(xiǎn)將變得更小，而對(duì)于大中小銀行來(lái)說(shuō)，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)異常激烈，因?yàn)椤稐l例》為中小銀行提高了信用，幫助中小銀行和大銀行站在了同一起跑線上。公平競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中允許競(jìng)爭(zhēng)失敗，而不需要政府來(lái)兜底，這對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)大的進(jìn)步。

四、結(jié)束語(yǔ)

《存款保險(xiǎn)條例》為完成利率市場(chǎng)化做好了充分的準(zhǔn)備，強(qiáng)制性投保避免了個(gè)別因素可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，在維護(hù)存款方面起了指導(dǎo)性的作用。相信未來(lái)我國(guó)銀行業(yè)制度將會(huì)越來(lái)越完善，在發(fā)展的道路上穩(wěn)步向前。

[1]中華人民共和國(guó)中央人民政府.存款保險(xiǎn)條例.http://www.gov.cn/zhengce/content/2015-03/31/content_9562.htm.

[2]中國(guó)人民銀行.金融機(jī)構(gòu)信貸收支統(tǒng)計(jì).http://www.pbc.gov.cn/publish/diaochatongjisi/4303/index.html.

[3]白倩.居民儲(chǔ)蓄存款余額變化的影響因素分析[J].常州工學(xué)院學(xué)報(bào)，2012，(8).