新潮流下的便捷與擔憂

摘 要：P2P是一種打破傳統借貸的機構化，轉為一種個人對個人的方式的一種新型模式的民間借貸，具體表現為放款人可以根據自己的標準自由地選擇他所信賴的借款人。本文以“拍拍貸”為例，介紹了P2P網貸的整個模式、流程等，解釋了P2P成為潮流的原因。最后，筆者回歸普通客戶，在初步了解、研究互聯網金融P2P網貸后，提出了一些思考。

關鍵詞：互聯網金融；P2P；網貸；“拍拍貸”

一、什么是互聯網金融P2P

P2P這個概念對于社會生活中大多數的受眾來說，是一個新事物。“P2P”即“peer to peer”，顧名思義，P2P即是打破傳統借貸的機構化，轉為一種個人對個人的方式，具體表現為放款人可以根據自己的標準自由地選擇他所信賴的借款人，下文的案例也會就此問題具體分析。具體來說，P2P是民間借貸的新型模式，通過互聯網或線下系統平臺進行的個人與個人的貸款，即國內通常所說的“人人貸”模式，本文主要分析的是線上P2P，此借貸模式逐漸成為互聯網金融的一個重要組成部分。本文所例舉的“拍拍貸”正是這樣的一個國內較為成熟的P2P借貸平臺。

二、“拍拍貸”的基本情況介紹

本文例舉的“拍拍貸”自2007年成立，是中國目前較為領先的也是最早的互聯網金融P2P網貸平臺，現已有注冊用戶30萬人。進入該網站即可看到：可以選擇借款或理財。借款的金額是3000-500000不等，還款期則為3個月至1年，相比銀行貸款的漫長還款計劃來說，這是一種短期貸款的渠道，通俗來說就是為人們解決了對資金的急需。選擇完這兩項，借款人還需上傳自己的個人信息和資料文件，并寫明借款原因以供放款人選擇或參考。理財部分該網站寫到：年化收益12%-15%，相較很多商業銀行提出的理財產品甚至比對近日較為火爆的“余額寶”，這份年收益率都是比較可觀的。通過對這個網站的粗略觀察，更直觀地了解了何為互聯網金融P2P模式及其運作規則。無疑，“拍拍貸”網站即是直觀的網絡版線上P2P操作平臺，這是本文的基礎事實依據，以此為鑒。

三、P2P模式的法律意義

在“拍拍貸”網頁的下方，有一個“法律政策”的選項，對線上P2P的法律依據進行了分析：“拍拍貸”將P2P定義為民間借貸，筆者參照了多個P2P網站都采用了這個定義，民間借貸是《民法通則》中一種民事法律行為，行為人在具有完全民事行為能力（即年滿18周歲，且不存在足以影響自身行為的精神疾病的情形）、意思表示真實，借款合同符合法律、行政法規規定，則該借款合同完全受到《合同法》等法律的保護。眾所周知的，無論在法律上還是現實生活中，民間借貸是民間資本的一種投資渠道，作為民間金融的一種重要形式已經成為銀行金融活動的有效補充。同時，“拍拍貸”將自己定義為這樣的角色：拍拍貸以讓借入者和借出者均得到收益為最明顯的目的，采用現代互聯網便捷的技術和理念建立了一個民間借貸的網絡平臺，以求安全、高效、誠信的民間借貸，規范了個人借貸行為。拍拍貸作為一個網絡信用管理及借貸服務中介機構，采用平臺式經營方式。這也同時更深化了我們對P2P的理解。

四、網貸P2P為何如此火熱

在互聯網金融炙手可熱的大趨勢下，P2P現以一種強勢的姿態進入內地金融市場并火速擴展，是什么造成了網貸P2P的火熱？對于借款人、放款人以及平臺這當事三方來說，都有較傳統的商業銀行或地下錢莊借款的方便之處，不僅順應了互聯網大發展的趨勢，對于整個金融體系來說，民間借貸更是你作為我國金融模式的有利補充，在我國一直長期存在，并發揮了積極的實際作用，同時還將會隨著國家金融政策的深化改革，而逐步呈現出不斷擴大的發展趨勢。從民間借貸的現狀和優勢可以看出，這種發展趨勢與民間借貸對金融市場的積極需求密不可分。而P2P作為新興的網絡方式的民間借貸，其便捷和優勢有目共睹。

五、筆者的思考

我們剛剛認識到P2P的存在與發展，而在其行業內部，卻已經走到了瓶頸階段。P2P行業的低門檻狀況，或能通過行業洗牌或相關部門的重視得到改善。但市場上愿意嘗試的客戶，是否會因為對其前期混亂的管理造成的苦果而對這個行業產生失望，回歸小微貸款和個人消費貸款是不得而知的。

新興且高效便捷的方式是這個社會以及金融行業希望看到的，宏觀來分析，雖然它存在很多方面的問題，但始終是信息化時代的進步，正如P2P。從法律的視角出發，國家已通過試點或相關的立法開始規范P2P，主要的著力點是信用評估和風險規避方面。但當新鮮事物的產生時，對于我們普通的客戶或潛在客戶而言，卻不能輕率地全部接收。例如，當我們作為一個普通的客戶在“拍拍貸”網站中投資時，如果出現逾期收不回本金的情況，除卻“拍拍貸”網站內部存在催繳部門以及可以通過自己聯系借款人催款，此時借款人仍不還款的話，后續再無有效的保障，放款人的損失是無意義的，且對于中國現在并沒有實施信用制度，對于借款人來說，不還也沒什么實質意義上的后果。這個最簡單尋常的現象背后，是仍需各界共同努力的、P2P網貸確實存在的問題。

參考文獻：

[1]搜狐證券.互聯網金融報告第02期.http：//stock.sohu.com/s2013/p 2p/.

[2]孔非凡，江玲.我國P2P小額信貸模式存在的風險及對策建議[D].西部經濟管理論壇，2013.

作者簡介：聶蘭蕊（1993- ），女，漢族，云南大學法學院2015級研究生，研究方向：民商法