淺析小微企業融資難問題

李國煥

摘 要：小微企業是中國經濟的基本細胞，在穩定經濟增長、促進就業等方面具有不可替代的作用。目前，中國大多數小微企業由于設置的門檻低，規模都比較小，民營企業在小微企業中占主導地位，小微企業的盈利能力不斷增強，投資規模也在逐年增加，但是資金籌集渠道還是比較單一；小微企業的財務制度不健全，信息化建設薄弱或根本就不存在。為促進小微企業在經濟中的積極作用，目前急需解決的就是小微企業融資難的問題。本文就當前小微企業存在的問題進行調查分析，并提出建議。

關鍵詞：小微企業；融資難；對策

一、問題和現狀

1.銀行條件的制約

（1）銀行所掌握的信息不足。由于銀行所掌握的信息不足，銀行往往很難識別企業優劣，導致不敢放貸，因此造成銀行對小微企業的信貸量不足。在企業信息量不足的情況下，對于企業來說，第一是好的企業不能得到應有的貸款，企業資金嚴重不足，無奈之下只能向民間借款。相對于銀行來說，在信息量不足的情況下，銀行要么不予貸款，要么提高貸款利率。正是因為不好企業的存在，不予貸款就成為了銀行的第一選擇，只貸給少數有把握的企業，而對于企業信息掌握不全的企業則不予貸款。所以，就導致當下多數企業融不到資的情況。

（2）貸款門檻高，程序繁瑣。現在銀行貸款的門檻很高，程序又繁瑣，并且貸款發放等待的時間往往很長，想要貸到一筆款，所花費的時間和精力往往都很大。還有就是為小微企業貸款服務的中介機構很少，難于取得商業銀行貸款的支持；經了解，蒼南小微企業普遍反映銀行貸款的條件非常苛刻、程序繁瑣、審批時間又長，根本就拖不起，企業一拖就完，并且銀行貸款的額度不高，不能滿足小微企業的資金需求；二銀行往往把貸款發放為一些低風險、高收益、有良好信譽的企業，沒有可以抵押的，信用等級不高的小微企業基本貸不到款。同時，小微企業很難找到合適的擔保人，于是，便出現了銀行想貸款給小微企業但又不敢貸款，而小微企業想要得到銀行貸款但卻得不到的狀況。部分小微企業對銀行失去融資信心，雖然需要貸款，但也只能放棄。

（3）抵押條件太過苛刻，貸款成本高。銀行雖然是抵押擔保制，但要實現還是有一定難度，抵押手續非常繁瑣，使得很多企業貸不到款或不愿貸款。小微企業的特點是規模不大、資產少，產生可抵押物不足特點，銀行在對企業貸款審批手續上強調的是抵押擔保，這無形中就增加了企業貸款的成本，正是這些成本的增加，導致了企業的商業貸款利率與民間貸款相接近，企業就更愿意進行民間貸款，不但節約了時間，還省略了許多繁瑣的程序。

2.企業自身的問題

（1）企業狀況不明確。很多小微企業財務管理和會計制度不健全，報表不完整、存在多本賬簿，多頭開戶的現象，隨意性大，企業信息披露機制不健全。

（2）管理方式落伍。小微企業的投資者一般也就是經營者，蒼南這邊普遍存在的現場就是家族產業，它的一般特點也就是投資者與經營者二者合一，這種管理模式對于一個企業來說，是非常不利的，企業沒有建立所謂的內部審計部門，企業沒有專門的管理者，導致管理思想落后，這無形中就加大了企業的經營風險，并且這種方式極易受到經營環境的影響，抗風險能力較弱，影響到小微企業自身的資金貸款。

（3）融資要素不足。一般的小微企業處都是創業初始，就比如蒼南這邊普遍存在的編織袋廠，就是一間廠房和幾臺機械設備，可用于抵押的資產少的可憐，存在融資要素不足的特點，這也就直接影響到銀行對小微企業貸款的審核和發放。

（4）信用意識淡薄。據了解信用等級達到A級是取得貸款的基本條件，而絕大多數的小微企業沒有參加資信評估，在接受調查的小微企業中，90%以上的企業沒有參加過企業資信等級評估，調查中大部分小微企業對信用等級評估不感興趣，甚至有個別企業還不知道信用等級評估為何物。這主要原因就是企業投資者也就是管理者文化水平普遍不高，年齡偏大，市場意識落后，這就產生了企業的經營效益低下，并且難以取得金融機構貸款。

3.信用擔保的問題

（1）目前已成立的信用擔保機構中，由于信用擔保機構的不規范性，比如資金到位不及時、運轉情況不良、合作銀行少等特點，注定了大部分擔保公司的業務局限于少量的流動資金上，并且擔保期限也不長，一般為一年以內。

（2）擔保公司服務功能不到位，程序復雜，收費名目多，并重復收費。擔保公司本身為盈利性機構，其存在的目的為賺錢，擔保公司整體實力不強，也就決定了擔保公司服務功能不及時及不到位，為了賺錢與降低風險，設置繁瑣的手續，巧立名目，以便從中多收取費用，更有甚者還產生重復收費的現象。這就決定了銀行不愿把貸款寄托于擔保公司

（3）企業聯保聯貸造成資金鏈斷裂。企業的聯保聯貸充分利用貸款者之間的信息，為一些小微企業取得貸款帶來了一個很好的方式的，但是事有兩面，聯保聯貸帶來好處的同時，也帶來了一些隱患，假如這些聯保的企業當中有一家企業因為流動資金運轉不暢而導致破產，那么聯保的多米諾骨牌效應就開始呈現它可怕的一面，一家企業的倒閉拖累了為期擔保的另一家企業，緊接著就是第三家企業，第四家企業......。

二、對策與建議

1.規范銀行經營行為、維護金融秩序

（1）提高服務的質量，健全服務體系。銀行作為一個企業，首先需要做到的是守信，重承諾，其次銀行還要提高自己的服務質量和水平。

（2）建立相應的考核體系。誠信、服務體系的建立需要一定的保證機制，可以在銀行內部實行誠信、服務考核制度，以保證誠信、服務體系的正常運行，擯棄不合理的以規模總量為主的考核體系和考核標準。

（3）建立合理的防范風險制度與工作規程，是整個過程始終處于制度監督之下。

2.增強企業自身建設、樹立良好的信譽

（1）加強小微企業自身信用建設，樹立良好的企業形象。對于企業而言，一個良好的形象是非常重要的，只有建立良好的形象才能取得市場的信任，才可能籌集到更多的貸款。小微企業往往不重視自己的信用建設，到期不還款、逃避債務，以至于向銀行借款時因為沒有良好的信用而被拒之門外，小微企業必須要為企業長遠發展考慮，積極建立信用體系，樹立正確的信用觀。只有這樣，小微企業才能樹立良好的企業融資信譽，為企業自身開辟融資渠道，實現可持續發展。

（2）加強企業財務管理。一個企業想要發展，財務管理非常重要，我國小微企業普遍的財務管理混亂，這就導致了貸款難，直接影響到小微企業自身的發展和建設。因此，小微企業應要重視財務管理，提高財務管理水平，加強財務控制的具體措施：一是提高領導者的財務管理意識，使之認識到一個企業的發展離不開高水平的財務管理，其次加強對財務管理人員的專業技術水平，采取多學習方式，比如參加相應的培訓班，組織競賽等，三是制定一定的獎罰制度與監督制度，以此來維護真個管理機制的運行。

（3）改善企業自身融資條件。解決小微企業融資難的問題最根本的就是改善企業自身的融資條件，一是完善整個企業運行的制度，改善資金運行質量，二是對企業人員進行業務培訓，提高企業人員的整體水平，三是提高小微企業的自主創新能力。做到這三點，小微企業必定能壯大自身的企業實力，增強自身的信用。

3.推進信用擔保機構、完善擔保體系

（1）建設完善小微企業擔保信用體系，應對小微企業的擔保信用體系進行完善，對小微企業相關擔保費進行一定程度上的優惠，建立小微企業貸款風險補償機制和激勵機制，對支持小微企業的貸款損失給予必要的風險補償。

（2）鼓勵和支持社會資本、民間資本和民營企業進入擔保業。政府部門應充分發揮其在信用擔保體系中的作用，積極推進與引導小微企業信用體系的建設。比如設置小微企業信用擔保基金，專門服務于小微企業的貸款，為其提供擔保；規范小微企業信用擔保程序，保證擔保體系的正常運行；建立貸款保險機制，積極發展小微企業貸款保證保險和信用保險。

4.大力推動金融產品、促進金融組織創新

（1）創新小微企業業務經營模式，逐步改變營銷模式。小微企業傳統的營銷模式為等客上門，這個觀念應該進行根本性的轉變，變被動營銷為主動營銷，比如現在非常流行的電子商務，是一種非常好的營銷手段。加大企業產品的創新，拓寬小微企業融資渠道；對達到條件的企業還可以進行上市融資；還可以鼓勵符合條件的小微企業發行債券。

（2）積極鼓勵金融組織創新，大力引導互助式金融組織的發展。多樣化需求的出現，為金融組織創新提出了命題；信息化技術的發展，為金融組織創新提供了可能。在我國當前的金融體制下，尤其要充分發揮明間的創造性與活力，充分利用市場、社區、園區、街道、村鎮乃至行業內部信息對稱及內生動力的優勢，大力引導互助式金融組織的發展。例如，這次溫州金融改革廣場的成立，為小微企業提高融資平臺。溫州金融改革廣場，是將各種金融資源、金融要素、金融機構進行有效整合，實現產業與金融、科技與金融、文化與金融的有機融合。該廣場引入專業投融資機構，著力解決小微企業融資難；整合產權、股權、知識產權、金融資產、文化產權等機構，營造產權轉讓的陽光平臺；并設置拍賣與項目資金募集區，設立大宗商品交易中心、民間資本管理中心以及境外投資信息服務中心等，為民間資本提供多元化的投資渠道。

5.發揮政府主導作用、加快發展民間借貸市場

（1）發揮政府主導作用，大力開展信用單位、信用市縣等創建活動，加強金融信貸環境監測與分析，改善區域金融生態壞境，提高小微企業信用水平。加大小微企業信用征集力度，完善信用檔案，為小微企業信用等級評定和信貸申請獲批創造良好條件。

（2）鼓勵民間借貸市場的發展，民間借貸市場是很大的一個發展空間，要積極推進引導典當行、舊物行等民間借貸機構向小小額貸款公司的轉化，并在法律上給予保護。降低小額貸款公司的準入門檻，引導民間的閑置資金進入金融市場，實現民間借貸行為的陽光化、規范化。蒼南現在有好幾家小額貸款公司，對小微企業的發展提供了資金上的服務，以此達到雙贏的目的。

現階段，小微企業融資難問題已成為政府和社會各界高度關注與重視的突出問題，解決此問題是一項復雜的系統工程，需要政府、社會、金融機構、小微企業的共同協作、形成整體合力，并且要通過多渠道、采取多項措施，才能真正解決小微企業融資難問題，促進其健康、穩步、持續地發展。